海南省農(nóng)信聯(lián)社小額信貸員熊美果坐了兩個多小時車，翻山越嶺來到三亞市毛公山深處的抱安村，她此行的目的是來看看村里養(yǎng)蜂產(chǎn)業(yè)發(fā)展的情況。趁著這個機(jī)會，抱安村黨支部書記張永才遞交了申請材料，申請貸款兩萬元繼續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)蜂業(yè)?！拔乙呀?jīng)從海南省農(nóng)信聯(lián)社貸過10多萬元了，因?yàn)槊看味及磿r還款，信用好，不出意外的話3天后我就能拿到這筆貸款?！睆堄啦鸥嬖V記者，拿貸款，從來沒多花過一分錢。

　　放在以前，農(nóng)民想順利拿到一筆貸款，總會遇到索要回扣、被迫請吃請喝的遭遇。如今，海南省農(nóng)信聯(lián)社創(chuàng)建的小額信貸員隊(duì)伍和信貸審批體系讓海南農(nóng)民能夠順利拿到發(fā)展的本錢。

　　“農(nóng)民貸款難是世界性難題，海南省農(nóng)信聯(lián)社改革伊始，不但沒有回避這個問題，而是把解決這個難題作為改革的突破口?！焙Ｄ鲜∞r(nóng)信聯(lián)社理事長吳偉雄告訴記者，經(jīng)過不斷的實(shí)踐與探索，海南省農(nóng)信聯(lián)社探索出適合海南實(shí)際的“一小通”模式小額貸款。所謂“一小通”小額貸款模式，即農(nóng)民只要滿足“四有四無”（有固定住所、有還款能力、有還款意愿、有貸款用途；無吸毒、無賭博、無其他違法記錄、無不良信用）條件，辦理貸款就一路暢通。

　　然而，在談“小”色變的信貸業(yè)務(wù)上，“一小通”同樣存在著風(fēng)險(xiǎn)?！拔覀冊趯?shí)踐中創(chuàng)新出‘五交’機(jī)制，作為‘一小通’信貸支農(nóng)模式的核心，讓小額信貸員體系能夠低風(fēng)險(xiǎn)地靈活運(yùn)作，真正實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)?！眳莻バ鄹嬖V記者。

　　據(jù)吳偉雄介紹，“五交”機(jī)制一是把貸款“審批權(quán)”交給農(nóng)民，二是把貸款利率“定價權(quán)”交給農(nóng)民，三是把工資“發(fā)放權(quán)”交給信貸員自己，四是把貸款風(fēng)險(xiǎn)“防控權(quán)”交給信貸員團(tuán)隊(duì)，五是把貸款“管理權(quán)”交給電腦。

　　“5萬元以下信用貸款，只要農(nóng)民無負(fù)面清單，自愿組成3戶至5戶聯(lián)保，經(jīng)過海南農(nóng)信聯(lián)社5天培訓(xùn)，信貸員必須為其發(fā)放額度適當(dāng)?shù)馁J款。所以，農(nóng)民們能夠快速拿到貸款?！眳莻バ叟e例說。

　　把貸款利率“定價權(quán)”交給農(nóng)民是海南省農(nóng)信聯(lián)社的鄭重承諾。他們獨(dú)創(chuàng)小額信貸“誠信獎勵金”制度，貸款利率由“實(shí)收利率+誠信獎勵金率”兩部分構(gòu)成，根據(jù)借款農(nóng)戶的還款誠信決定誠信獎勵金比例。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，海南有些農(nóng)民小額信貸的利息為零，就是因?yàn)橐环矫娴靡嬗谡馁N息政策，另一方面受惠于海南省農(nóng)信聯(lián)社的誠信獎勵。

　　海南省農(nóng)信聯(lián)社小額信貸員隊(duì)伍承諾“不喝農(nóng)民一口水、不抽農(nóng)民一支煙”，在2569個行政村布放了移動EPOS機(jī)，讓村民貸款不出鎮(zhèn)，還款不出村，充分享受現(xiàn)代金融手段的便捷服務(wù)。由于小額信貸技術(shù)員的工資收入與業(yè)績等掛鉤，體現(xiàn)按勞分配、多勞多得，極大調(diào)動了小額信貸技術(shù)員工作熱情。雖然效益不能與大額信貸相比，但2009年7月至2015年末，海南省農(nóng)信聯(lián)社小額信貸累計(jì)盈利超5000萬元，實(shí)現(xiàn)了惠民和商業(yè)可持續(xù)的雙贏，目前不良率為2.38%。