編者按 《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》提出，到2020年，建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。《規(guī)劃》為發(fā)展普惠金融指明了方向。實(shí)際上，各地在普惠金融建設(shè)方面已有不少有益的探索。本版特推出“普惠金融在行動(dòng)”專欄，對(duì)部分經(jīng)驗(yàn)和探索進(jìn)行報(bào)道，敬請(qǐng)關(guān)注。

　　企業(yè)小，抵押少，急需用錢，怎么辦？安徽靜百惠電子商務(wù)有限公司就遇到了這樣的難題。這家從事網(wǎng)絡(luò)銷售的電子商務(wù)公司，主要在天貓網(wǎng)店銷售女裝自有品牌“軒騰”，日銷售額約13萬(wàn)元。該公司與安慶市太諾服裝簽訂購(gòu)衣合同，金額360萬(wàn)元，急需流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。但公司無(wú)抵押物，申貸金額又較大。為減少客戶融資成本，安慶農(nóng)商行在了解情況后及時(shí)將該客戶推薦給安慶市融資集團(tuán)擔(dān)保（集團(tuán)）有限公司，擔(dān)保公司調(diào)查后出具了擔(dān)保函，隨后該行對(duì)該公司發(fā)放政銀擔(dān)貸款250萬(wàn)元，解決了企業(yè)的燃眉之急。

　　這個(gè)政銀擔(dān)貸款模式，也稱“4321”新型政銀擔(dān)合作模式。該模式出自2014年底安徽省財(cái)政廳、省金融辦、人行合肥中支、安徽銀監(jiān)局和安徽省擔(dān)保集團(tuán)共同出臺(tái)的《安徽省政策性融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和代償補(bǔ)償試點(diǎn)方案》。方案的核心內(nèi)容是，對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保貸款出現(xiàn)的代償，由省再擔(dān)保機(jī)構(gòu)參股的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)40%，中央和省財(cái)政代償補(bǔ)償專項(xiàng)資金承擔(dān)30%，政銀擔(dān)合作風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)試點(diǎn)銀行承擔(dān)20%，小微企業(yè)所在地本級(jí)財(cái)政分擔(dān)10%。

　　有了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，小微企業(yè)的貸款難問(wèn)題有了很大改觀。安徽省從2014年開(kāi)始“4321”新型政銀擔(dān)合作模式。截至2015年底，全省通過(guò)政銀擔(dān)合作模式已為小微企業(yè)發(fā)放貸款281.87億元，惠及服務(wù)企業(yè)5542戶，戶均貸款508.6萬(wàn)元，涉及全省119家銀行，全省115家擔(dān)保機(jī)構(gòu)加入政銀擔(dān)合作體系，覆蓋全省16個(gè)地市、94個(gè)縣區(qū)。

　　自政銀擔(dān)業(yè)務(wù)啟動(dòng)以來(lái)，取得了“四增兩降”的良好效果。即受保企業(yè)新增利潤(rùn)、新增稅收、新增就業(yè)、小微企業(yè)貸款獲得率均呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)；企業(yè)年化保費(fèi)、擔(dān)保體系成員代償率有所下降，有效控制了企業(yè)融資成本和風(fēng)險(xiǎn)。2015年底，全省政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)貸款余額較2015年6月末增長(zhǎng)486%，均未出現(xiàn)不良。各銀行機(jī)構(gòu)與省擔(dān)保集團(tuán)紛紛達(dá)成新型銀政擔(dān)合作協(xié)議，徽商銀行計(jì)劃在3年內(nèi)政銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到100億元。

　　在簡(jiǎn)化審批手續(xù)方面，巢湖銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辟了政銀擔(dān)貸款業(yè)務(wù)審查、審批、放款的“快速綠色通道”，優(yōu)化信貸流程、縮短審批時(shí)間，對(duì)急需客戶，實(shí)行特事特辦，幫助企業(yè)及時(shí)獲得融資。郵儲(chǔ)銀行安徽省分行對(duì)政銀擔(dān)貸款在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)行“優(yōu)先受理調(diào)查、優(yōu)先審查審批、優(yōu)先放款發(fā)放”的“三優(yōu)先”原則。探索推行平行作業(yè)模式，適當(dāng)前置風(fēng)險(xiǎn)審查審批關(guān)口，實(shí)現(xiàn)11個(gè)工作日內(nèi)完成從業(yè)務(wù)受理到落實(shí)放款的全部工作。

　　在搭建合作平臺(tái)實(shí)現(xiàn)批量營(yíng)銷方面，銀行一方面整合政府部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的“軟信息”，提高企業(yè)透明度，降低銀企間信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，壓低貸款前期調(diào)查成本；另一方面，和擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)相互推介客戶，資源共享，共同開(kāi)展客戶盡職調(diào)查、貸后管理，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)政銀擔(dān)業(yè)務(wù)批量化營(yíng)銷，提高了授信效率。

　　此外，銀行機(jī)構(gòu)在開(kāi)展政銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)時(shí)，還通過(guò)減費(fèi)讓利等舉措有效減輕小微企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，擔(dān)保費(fèi)率最高不超過(guò)1.5%，與原有擔(dān)保模式相比，降低0.5—1.5個(gè)百分點(diǎn)。巢湖銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)屬于國(guó)家重點(diǎn)支持的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)客戶還給予利率優(yōu)惠，利率上浮幅度原則上不超過(guò)基準(zhǔn)利率的30%。

　　安徽省“4321”新型政銀擔(dān)合作模式還在深入推進(jìn)中。隨著流程更合理，協(xié)調(diào)更順暢，來(lái)貸款的客戶將享受到更大的便捷。