保險，本意是穩(wěn)妥可靠，后延伸成一種保障機制，成為規(guī)劃人生財務的一種工具。時下，隨著人們生活品質的不斷提升，保險意識隨之增強，雖說大家都熟知社保和商業(yè)保險這兩種保險體系，但不少人在實際投保中存在這樣的誤區(qū)：有些人面對紛繁復雜的保險產(chǎn)品來者不拒，能保則保；有些人則認為有了社保，壓根沒必要重復投保商業(yè)保險。對此，我市保險專家表示，社保、商業(yè)保險都是家庭保障的重要途徑，有效轉嫁風險，生活才更安心。

　　“其實生活中經(jīng)常碰到做保險的朋友推薦各類保險產(chǎn)品，大多為養(yǎng)老險和健康險，可我始終認為自己所在單位有社保，老公所在公司也有五險一金，每年再花一筆額外的錢投保商業(yè)保險一點必要都沒有，何況現(xiàn)在我們的家庭收入并不高，還需要在孩子特長培養(yǎng)、課外輔導和贍養(yǎng)老人等諸多方面大量投入，如果再買商業(yè)保險豈不是多此一舉嗎？”事業(yè)單位工作的吳靜女士發(fā)出了這樣的疑問。

　　近日，在記者對國壽、太平、平安、新華等壽險公司保險營銷員的走訪中了解到，生活中吳女士的想法非常典型。“在平時與客戶的交流中，經(jīng)常發(fā)現(xiàn)部分客戶對商業(yè)保險的考慮處在兩個極端，有些人認為有了社保就不需要再購買商業(yè)保險，有些人則買了一大堆商業(yè)保險，最終才發(fā)現(xiàn)與已有的社保相重復。”中國人壽蘭州市公司相關人士表示，社保和商業(yè)保險都是家庭保障的重要途徑，兩者有效結合就相當于給了自己上了一份“雙重保障”。如今市面上銷售的保險產(chǎn)品非常豐富，但商業(yè)保險并不是買得越多越好，由于不同人群的家庭經(jīng)濟狀況、階段性家庭責任以及現(xiàn)有的保障等諸多方面都存在差異，市民在投保時應按自身實際情況量身定制，而不是一味地貪大求全。

　　商業(yè)保險可充當社保的有益補充

　　對普通市民來說，對社保與商業(yè)保險的名詞都比較熟悉，但兩者間到底存在何種區(qū)別？太平人壽甘肅分公司的保險規(guī)劃師表示，從概念上來講，社會保險是指國家通過立法強制實行的，由勞動者、企業(yè)或社區(qū)、以及國家三方共同籌資，建立保險基金，對勞動者因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業(yè)、死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時，給予勞動者本人或供養(yǎng)直系親屬物質幫助的一種社會保障制度。社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則，存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點。因此，無論是費用報銷的比例，還是保障的范圍，都有一定的風險缺口，這就需要個人購買商業(yè)險加以補充。

　　商業(yè)保險是保險公司根據(jù)保險合同約定，向投保人收取保險費，對于合同約定的發(fā)生造成的財產(chǎn)損失承擔賠償責任；或當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的一種合同行為。對于已經(jīng)享有社保的人來說，商業(yè)保險是一種有效的補充。以醫(yī)療保險為例，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用設定有起付線和封頂線，社保只對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用按比例支付。同時，報銷范圍上也有限制，例如某些藥品(新藥、進口藥、貴藥等)以及一些診療項目、醫(yī)療服務設施都不在社保醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。此外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費用，比如營養(yǎng)費、護工費、收入損失等更不在報銷范圍之內(nèi)。

　　記者了解到，目前商業(yè)保險中可以達到養(yǎng)老的目的有年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險范疇。商業(yè)醫(yī)療保險的產(chǎn)品主要集中為重大疾病和住院醫(yī)療。各家保險公司推出的產(chǎn)品在保障責任側重、賠付方式等方面都有差異，市民在投保前應做細致了解。

　　商業(yè)保險賠付與社保醫(yī)療并不沖突

　　社保醫(yī)療和商業(yè)保險賠付是否相沖突也是一些市民經(jīng)常疑惑的問題。對此，新華人壽甘肅分公司市場總監(jiān)譚晞文接受記者采訪時表示，社保醫(yī)療報銷和商業(yè)保險賠付不沖突。例如某人有社保，同時購買了某保險公司的一款醫(yī)療計劃，在蘭州住院花費醫(yī)療費3萬元，社保按規(guī)定除過門檻費、《社保藥品目錄》中不報藥品等，按比例報銷2.1萬。剩余部分9千元，可在該保險公司繼續(xù)按70%至100%的比例進行報銷，如果是意外導致門診或住院，保險公司在扣除100元免賠額后，按實際花費100%進行報銷。

　　社保是個人先墊錢后報銷，而商業(yè)保險是增加補償法，對于部分重大疾病可預先賠付。通?；颊叱酥苯拥尼t(yī)療費用外，還會涉及三方面費用：一是后續(xù)康復醫(yī)療費；二是不能工作導致的收入損失費；三是患者的營養(yǎng)與護理費等。這些費用可以通過商業(yè)保險給予對應比例補償。例如新華保險的“健康福星醫(yī)療計劃”，30歲男性，每年交費5454元，每天只需15元，就擁有20000元的意外、疾病醫(yī)療保障，還有10萬元重疾保障，每年增長3000元，避免醫(yī)療費用增長而保障不足的問題，另外還有10萬至20萬以上的身價。

　　保險專家建議，有無社會醫(yī)療保險是投保商業(yè)保險前首先要考慮的要素。有社保者在考慮商業(yè)醫(yī)療保險的優(yōu)先順序為：收入津貼型醫(yī)療保險、意外醫(yī)療保險、重大疾病保險、費用報銷型醫(yī)療保險、長期護理險。無社保者考慮商業(yè)醫(yī)療保險的優(yōu)先順序為：費用報銷型醫(yī)療保險、重大疾病保險、收入津貼型保險、長期護理醫(yī)療保險。

　　社保不夠商業(yè)養(yǎng)老保險來湊

　　隨著“二胎”的全面放開以及“延遲退休”愈炒愈熱，養(yǎng)老問題又成了大家關注的話題。有了社保，還有必要關注商業(yè)養(yǎng)老保險嗎？“社保養(yǎng)老是基本養(yǎng)老，有交費低，活多久就領多久的特點，它確保國人最基本的養(yǎng)老生活水平。舉個形象的例子，與之相比，商業(yè)保險養(yǎng)老按自身需求確定養(yǎng)老時間、領取金額，讓我們優(yōu)雅的老去，有尊嚴的享受老年生活?！弊T晞文表示，兩者之間的差別是社保養(yǎng)老屬于國家福利政策，關注點在活著領錢，沒有生命保障。對于參保人員身故補償，社會養(yǎng)老給付的是60歲前個人賬戶金額，60歲后個人賬戶余額及喪葬費。商業(yè)保險按保險責任進行給付，金額多則為前期保費的數(shù)百倍，身故金解決親人離去帶來的財務問題，緩解家人的思念之痛。社保是我們家庭生活最最基本的保障，是維持基本生活的保證，而商保強大的、獨特的保障功能和資產(chǎn)保全功能，是其它任何金融工具不可替代的。它們各有特點，功能互補，只有在既有社保作基礎，又有商保作補足的雙重保障下，才能保證在任何時候都能從容面對生活?！跤浾哐韵?/p>

　　一周隴股回顧

　　上周，大盤經(jīng)過短暫的震蕩休整后繼續(xù)破位下探，滬綜指周跌幅6.14%，甘肅板塊周跌幅6.64%，略微跑輸大盤。從資金流向上看，甘肅板塊有資金凈流入的個股寥寥無幾，其中方大炭素有資金凈流入1.08億元，敦煌種業(yè)，亞盛集團，酒鋼宏興等資金流出居前，酒鋼宏興資金流出1.71億元，位居資金凈流出首位。

　　中信建投證券蘭州皋蘭路營業(yè)部投資顧問楊海龍表示，消息面上，最近石墨烯產(chǎn)業(yè)方面動作頻頻，作為重要新材料之一，國家對于石墨烯發(fā)展表示高度關注。隨著行業(yè)發(fā)展，今年上半年石墨烯政策有望密集落地。另一方面，石墨烯在電池方面的應用也正在加強，石墨烯商用值得期待。受此消息影響，國內(nèi)炭素行業(yè)龍頭企業(yè)方大炭素在大市快速下跌的狀態(tài)下逆勢上漲，周漲幅4.77%。行業(yè)方面，隨著石墨烯產(chǎn)業(yè)關鍵技術在“十三五”期間實現(xiàn)突破，并快速實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，行業(yè)個股機會將逐步顯現(xiàn)，后期可逢低布局。

　　從近日盤面來看，市場恐慌性情緒依然存在，量能的進一步萎縮說明場外觀望資金仍然不愿意進場參與市場，體現(xiàn)出當前資金的謹慎情緒，加之本周已是春節(jié)長假前的最后一個交易周，資金做多意愿不強烈，但指數(shù)進一步繼續(xù)殺跌的空間有限。總體來看，大盤短期震蕩筑底的概率較大，建議投資者在操作上可逢低吸納業(yè)績優(yōu)良的超跌錯殺優(yōu)質個股，倉位上仍然保持輕倉為主?！跤浾哐韵?/p>