■南周

　　導(dǎo)讀：送油送鍋、免費(fèi)旅游、親戚推薦、高利率、廣告轟炸，對(duì)于中老年投資人來(lái)說(shuō)，這都是讓他們陷入互聯(lián)網(wǎng)金融騙局的有效手段。這些中老年投資者不懂互聯(lián)網(wǎng)，也無(wú)處獲得基本的投資者教育。面對(duì)高利率的誘惑，他們更愿意相信電視廣告、親戚朋友，而不是將投資決策建基于常識(shí)。

　　投十個(gè)，爆一個(gè)

　　即使大半輩子在投資領(lǐng)域戰(zhàn)功卓著，王玲仍是踩中了互聯(lián)網(wǎng)金融的一顆“雷”。

　　2015年12月，一家P2P公司涉案被查，她因此損失了近兩萬(wàn)元，在QQ群痛訴的人當(dāng)中，她只算是擦破了一點(diǎn)皮，但打破了她以往的“不敗”戰(zhàn)績(jī)。

　　據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)達(dá)到3858家，其中問(wèn)題平臺(tái)總量1263家。也就是說(shuō)，遍及全國(guó)的網(wǎng)貸公司，每三家中就有一家出了問(wèn)題。

　　以此為參照，浸潤(rùn)該行業(yè)兩年的王玲投資了15家平臺(tái)，倒掉一家，已經(jīng)算是頭腦靈活、眼光機(jī)敏的投資人了。

　　王玲家住安徽宣城，從保險(xiǎn)公司退休后，就開(kāi)始接觸P2P行業(yè)，曾在當(dāng)?shù)氐膬杉襊2P公司當(dāng)過(guò)業(yè)務(wù)員?！暗谝患耶a(chǎn)品的年化率7.2%，比銀行存款高、比國(guó)債高，就夠了，我不是很貪婪?！彼f(shuō)，“后來(lái)我發(fā)現(xiàn)它里面有資金池，就走了。”

　　此后，一位被稱作“袁總”的人找她加入另一家P2P公司。此人之前是一家保險(xiǎn)公司的副總，王玲認(rèn)識(shí)他很多年，但不熟，“這個(gè)人為人不咋地，我不怎么信任他”。

　　2015年7月，這家P2P公司的宣城分公司成立，袁任一把手，找王玲去做業(yè)務(wù)員，主要是拉客戶，零底薪。王玲去開(kāi)過(guò)會(huì)，后來(lái)還是拒絕了。 但回來(lái)后，她還是下載了這家公司的App，投了不到兩萬(wàn)元錢進(jìn)去。

　　王玲看到中央電視臺(tái)也在播它的廣告，更是放下心來(lái)，在銀行工作快40年的丈夫看了廣告，也覺(jué)得能搞。如今出事以后，王玲并不怎么責(zé)怪電視臺(tái)，“它是不是詐騙，誰(shuí)又能判斷呢？那么大的企業(yè)擺在那兒，誰(shuí)又能不相信呢？”

　　因?yàn)槭冀K在金融業(yè)工作，王玲知道以目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，難以支撐近15%的年化收益率。她想，給客戶的利息那么高，運(yùn)營(yíng)成本又那么高，哪個(gè)小微企業(yè)能承受那么高的利息？

　　但質(zhì)疑歸質(zhì)疑，她并沒(méi)有改變自己的決策。直到那個(gè)平臺(tái)倒了。

　　親戚朋友扎堆被套

　　300公里外，同為這家P2P公司的投資人，江蘇泰興的李喻就沒(méi)有王玲這樣的心態(tài)了。

　　李喻是剛上班不久的90后，爸媽和爺爺奶奶在老家投資了這家P2P公司，被吞掉106萬(wàn)元?，F(xiàn)在事情過(guò)去了一個(gè)多月，全家都還沒(méi)緩過(guò)神來(lái)。

　　引薦人是李喻爸爸的一個(gè)表妹，叫張慧。她在當(dāng)?shù)爻凶鲞^(guò)主管，也在保險(xiǎn)公司做過(guò)銷售經(jīng)理，覺(jué)得保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)錢慢，就去了這家P2P公司在泰興的分公司。

　　李喻的父母在當(dāng)?shù)亻_(kāi)工廠做生意，平時(shí)跟爺爺奶奶住在一起。2015年3月，自從加入這家P2P公司后，張慧就一直拎東西來(lái)家里看爺爺奶奶。很快，兩位老人把10萬(wàn)元存款存了進(jìn)去，選了最高一檔年化收益率14.6%的產(chǎn)品，一年為期，可以提前贖回，但要等10個(gè)工作日。

　　一開(kāi)始，李喻的爸媽覺(jué)得有點(diǎn)不靠譜，但張慧做了很多工作，告訴他們身邊的某某某放了50萬(wàn)元，某某總又放了60萬(wàn)元……于是，到了5月，李喻父母也放了50萬(wàn)元在里面，一樣是14.6%的年化收益率。

　　根據(jù)李喻的觀察，張慧的銷售是“三板斧”：定期聯(lián)絡(luò)，問(wèn)問(wèn)你心情怎么樣、工作怎么樣；再告訴你身邊圈子的某老板又投了多少錢；然后不斷地說(shuō)些公司唬人的新動(dòng)態(tài)，比如在緬甸成立了銀行、在中國(guó)有強(qiáng)硬的后臺(tái)等等。

　　2015年10月，張慧還組織李喻的家人去旅游，到無(wú)錫的恒隆廣場(chǎng)看公司，看到現(xiàn)場(chǎng)后，她父母更覺(jué)得這么大的公司不可能會(huì)騙人。參觀后，張慧還帶著他們?nèi)タ挫`山大佛，還贈(zèng)送了禮品。

　　她還經(jīng)常組織抽獎(jiǎng)，每半年或每季度都把投資大戶們集中起來(lái)，抽iPhone6、iPad、電冰箱，最差也是羅蘭家紡的四件套。

　　“十一”期間家庭聚會(huì)，李喻在銀行工作的舅舅曾提醒過(guò)：泛亞剛出事，不要在這個(gè)平臺(tái)放這么多錢，有風(fēng)險(xiǎn)。她父母覺(jué)得有道理，就跟張慧聯(lián)系，希望把錢取一些出來(lái)。張慧使勁解釋，說(shuō)這家P2P公司是有國(guó)家支持的等等，打消了她父母的疑慮。

　　到了11月，知道家里有60萬(wàn)元存款放在里面的時(shí)候，李喻有點(diǎn)慌了，提醒父母只有基于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的公司才踏實(shí)，錢生錢是很可怕的，但父母并不相信。

　　當(dāng)時(shí)她在追看電視劇《瑯琊榜》，每到19：30以后，電視臺(tái)就會(huì)播這家P2P公司的廣告?？吹枚嗔?，她也掉以輕心了。

　　后來(lái)，李喻父母越來(lái)越深信不疑。他們把從生意伙伴那兒到期的16萬(wàn)元承兌匯票，也都存了進(jìn)去。她手頭攢了些錢，希望跟父母湊點(diǎn)，先把買房的每月利息4.9%的貸款還清。她媽媽聽(tīng)了以后說(shuō)，“這個(gè)利率才4.9%，你有什么好擔(dān)心的？我投的公司有14.6%呢，把錢都放在里面才劃算！”

　　幾個(gè)月以來(lái)，張慧每天都會(huì)去她父母的廠里坐坐，看到他們新的生意伙伴進(jìn)門，都會(huì)沖過(guò)去介紹產(chǎn)品，拉人投資。李喻父母的生意伙伴，就這樣投資進(jìn)來(lái)的也有200多萬(wàn)元。

　　在這家P2P公司垮掉之后，雖然生意伙伴的虧損不用李喻父母承擔(dān)，但到了年末，他們欠著的工程款以沒(méi)錢為由，就不再給了，損失有30萬(wàn)元左右。就這樣，李喻家前前后后，被套住了106萬(wàn)元。

　　終于，12月8日那天，李喻從同事的朋友圈看到一篇文章，發(fā)現(xiàn)這家P2P公司出事了。公司網(wǎng)站已經(jīng)無(wú)法登錄，再撥張慧的電話，關(guān)機(jī)了。

　　出事之后，家人再也沒(méi)見(jiàn)過(guò)張慧。聽(tīng)說(shuō)她也在里面投了七八十萬(wàn)元，出事之后有投資人打銷售，她被打得鼻青臉腫，手也沒(méi)法動(dòng)了。至今躲在外面。

　　李喻說(shuō)，不光在泰興，在她所工作的蘇州，公交車上都會(huì)放這家P2P公司的廣告。電視里也一直播：“舉手之間，財(cái)富盡攬?！辈簧暇W(wǎng)的投資人群體

　　王輝今年28歲，在北京的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)上班。他這半年來(lái)，一直擔(dān)心老家父母的一筆投資。他家在安徽六安市，爸媽在玩一款點(diǎn)擊廣告、返還金額的產(chǎn)品。它要求在注冊(cè)時(shí)綁定銀行卡，充入一定的保證金，而后每天堅(jiān)持點(diǎn)擊一定數(shù)量的廣告、玩小游戲，就能夠拿到報(bào)酬。保證金越高，收益率越高。據(jù)王輝了解，這款產(chǎn)品收益率最高時(shí)能達(dá)到50%~60%，現(xiàn)在臨近春節(jié)也至少在30%左右。

　　他父母接觸到這個(gè)產(chǎn)品，是隔壁鄰居的推薦，據(jù)說(shuō)鄰居投了上百萬(wàn)元，把賣房款放了進(jìn)去?，F(xiàn)在，周圍的街坊們都被帶了進(jìn)去。王輝的父母從2015年初開(kāi)始投資，放了幾萬(wàn)元錢，還有他姐姐的20萬(wàn)元，“我姐一直很貪心，就想不出力掙錢”。

　　輝說(shuō)，奇怪的是，他們一點(diǎn)都不覺(jué)得自己是在投資，就覺(jué)得是在點(diǎn)廣告、“做任務(wù)”。這款產(chǎn)品的用戶粘性強(qiáng)，爸媽每天都要上去看看，雖然他看著很無(wú)聊，但想到前些年大爺大媽玩開(kāi)心農(nóng)場(chǎng)偷菜都很來(lái)勁，似乎也就可以理解。如今每天簽到玩小游戲看廣告，又能來(lái)錢，就更活躍了。對(duì)它的宣傳基本都是朋友推薦，推薦了還有不少獎(jiǎng)勵(lì)。漸漸地，周圍的叔叔阿姨們已經(jīng)看不上百分之十幾的收益率了。

　　從2015年夏天開(kāi)始，王輝一直勸父母，這樣的模式不靠譜，風(fēng)險(xiǎn)大，但隨著時(shí)間推移，它一直不倒，說(shuō)多了，他爸爸也就不信了。

　　王輝說(shuō)，投資這樣的產(chǎn)品，可能爸媽這個(gè)年齡段的人居多，而且資金量大的也是他們。懂得到網(wǎng)上討論的，都是年齡低一些的。“大爺大媽們不知道哪個(gè)什么群、不知道什么貼吧，他們就傻乎乎地投了錢、天天去點(diǎn)廣告，他們跟不上這個(gè)節(jié)奏。”

　　而一旦出事，他們也是最受苦的。雖然資金量不至于把家里捅出窟窿，但不同于年輕人，爸媽們收入來(lái)源有限，生活依賴大部分是存款。

　　在此之前，王輝不到60歲的父母，從來(lái)不會(huì)投資，連銀行理財(cái)產(chǎn)品都不買。錢要么取出現(xiàn)金放在家里，要么活期放在卡里，連定期都不怎么存。

　　直到前兩年，他幫他們弄了余額寶，發(fā)現(xiàn)收益還可以，漸漸學(xué)會(huì)了。再之后，聽(tīng)鄰居說(shuō)了這個(gè)產(chǎn)品，覺(jué)得比余額寶高很多，就直接把錢從余額寶轉(zhuǎn)了過(guò)去。他們對(duì)別的理財(cái)或者P2P都沒(méi)有了解，因?yàn)闆](méi)朋友推薦。

　　目前，他已經(jīng)催爸媽把錢拿了出來(lái)，他爸爸說(shuō)，如果春節(jié)以后它還不倒的話，還要放進(jìn)去。

　　像王輝這樣，能成功勸父母把錢抽出來(lái)的并不多。

　　“MMM”金融互助社區(qū)，承諾日息1%、月收益30%，投資人一環(huán)套一環(huán)，被多家媒體疑為具有傳銷特征。12月初，流出通知顯示自2015年12月1日至2月15日系統(tǒng)內(nèi)所有獎(jiǎng)金將會(huì)被凍結(jié)。

　　在知乎的帖子中，提問(wèn)人說(shuō)：老媽被MMM的模式洗腦了，她文化程度不高，講不進(jìn)去?，F(xiàn)在家里面所有積蓄都在這個(gè)龐氏騙局里了。她炒股、期貨都賠了錢，現(xiàn)在有個(gè)賭博的非法投資方式讓她獲利了，她根本不會(huì)停的。每次和她列舉媒體上的證據(jù)的時(shí)候，她都說(shuō)不可信。關(guān)鍵是現(xiàn)在她已經(jīng)發(fā)展很多下線了，好多我認(rèn)識(shí)的、不認(rèn)識(shí)的叔叔阿姨都跟著投了錢，我更擔(dān)心有一天體系崩塌了，自家錢還不要緊，別人家的錢怎么辦。最大的坑可能是一瓶油

　　“越女讀財(cái)”是專門就理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行分析的一個(gè)微信公號(hào)，李喻最早就是在這里發(fā)現(xiàn)了那家P2P公司倒臺(tái)的消息。

　　記者聯(lián)系到了該號(hào)主人“越女”。她總結(jié)了對(duì)叔叔阿姨投資現(xiàn)象的觀察：一般來(lái)說(shuō)，容易在理財(cái)中受騙的老年人，或是受到高息和小恩小惠的誘惑，比如像送油送鍋之類的小禮品；或是聽(tīng)了熟人介紹，比如親戚朋友在某理財(cái)公司當(dāng)業(yè)務(wù)員，拍胸脯保證一定能拿回本息之類的話。

　　她描述過(guò)一位業(yè)務(wù)員的“經(jīng)驗(yàn)”：如果你想把自己的理財(cái)產(chǎn)品銷售出去，那么最好的道具是一瓶油。這位業(yè)務(wù)員的年銷售額是千萬(wàn)級(jí)，是他所在公司的優(yōu)秀員工。他下班后陪大媽們跳跳廣場(chǎng)舞，然后跟她們說(shuō)，來(lái)我這兒買理財(cái)產(chǎn)品吧，可以送你一瓶油呢，非轉(zhuǎn)基因，倍兒健康。

　　她的一位朋友在新興的民營(yíng)銀行工作，曾經(jīng)勸父母把錢存過(guò)來(lái)，收益率比一般活期多十幾倍。但她爸爸不愿意：不行，放在你那里少了一瓶油呢。

　　在她來(lái)看，老年投資群體的總體特征就是對(duì)金融知識(shí)了解很少，也不擅長(zhǎng)利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)驗(yàn)證對(duì)比，但是對(duì)于利率很敏感，只要比銀行高、又承諾本息，前幾期拿回了利息，就很容易相信，并且繼續(xù)追加投資，直到被卷款跑路?！拔夷惩瑢W(xué)、某大哥、某同事在做”這種話天天聽(tīng)到，大多數(shù)也是看到對(duì)方真的“賺”到了錢就心動(dòng)了。

　　在這家網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人統(tǒng)計(jì)中，平均年齡34.5歲，45歲以上的投資人僅占16%。