商業(yè)車險費率改革實施近一月，四川多數(shù)車主保費減少

　　去年12月25日全國機動車商業(yè)保險條款費率管理制度改革試點工作在我省正式啟動，試點近一個月，記者從中航安盟保險四川省分公司了解到，費改后，該公司63.64%的車主保費較費改前降低。其中19.64%的車主享受到4.335折的最低價格，保費較費改前降低39.07%。

　　情況基本相似，截至17日，中國人保財險成都市分公司已簽發(fā)新產(chǎn)品商業(yè)車險保單34842單，商業(yè)險車均保費較費改前下降242元，下降幅度為5%，商業(yè)險折扣率較費改前提高6.31個百分點。

　　那么，車主如何才能更好適應(yīng)這種變化呢？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車主主要應(yīng)從以下幾個方面考慮。

　　□本報記者 張學(xué)文

　　不只看車價還看零整比零整比越高基準(zhǔn)費率越高

　　費改后，成都市民李先生在中國人保財險成都市分公司為車子投保，他的汽車零整比（具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值）是300%，標(biāo)準(zhǔn)保費是2665元，而費改前僅為2156元。

　　為什么會增加？中國人保財險成都市分公司車險部負(fù)責(zé)人解釋，這是因為費改引入車型定價機制——零整比越高的車輛，基準(zhǔn)費率就越高。

　　改革前，車損險主要以新車購置價為定價核心。相同價格的不同車型，保費基本一致。但是，汽車零整比不同，零件維修價格必然存在差異。由于車險收費標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險程度不匹配，對車主以及保險公司都有失公平。因此，此次商業(yè)車險費改才引入了新機制。

　　據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國汽車維修協(xié)會于2014年4月、10月發(fā)布的兩批常見車型零整比系數(shù)研究報告，八成車型零整比逾300%，個別車型零整比系數(shù)高達1273%。

　　對于將要購置新車的人來說，欲減少保費支出就要從買車時開始考慮。如果你選擇了零整比高的車輛，那無論你的駕駛多么優(yōu)異，你也要承受“高車一等”的保費。此外，本次改革運用了車險行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù)，一些安全等級低、工時費高的車型，車險價格也會較高，買車時也需將這個因素考慮進去。

　　出險越少優(yōu)惠越多小刮蹭要斟酌是否理賠

　　費改后，成都市民周先生在中國人保財險成都市分公司為自己的比亞迪汽車購買商業(yè)車險新產(chǎn)品，由于其連續(xù)三年未發(fā)生過道路交通事故，本次投保商業(yè)車險享受到了最高的費率折扣：4.335折，商業(yè)車險保費僅支出2151.59元，比以往節(jié)省1547.57元。

　　費改后，保費與上一年甚至前幾年的出險次數(shù)有更加緊密的聯(lián)系。保費減少的大多數(shù)車主都屬于周先生這一類。

　　中國人保財險成都市分公司車險部負(fù)責(zé)人介紹，以往，雖然商業(yè)車險價格也和出險次數(shù)掛鉤，但多年不出險的車主和一年多次出險的車主，實際付出的保費差距并不大。費改后，安全駕駛記錄良好的車主可以得到更大的優(yōu)惠，連續(xù)3年、連續(xù)兩年和上年不出險的車主，均有不同程度的降價，保費折扣最高可達4.335折；而經(jīng)常出險的車輛則會面臨保費的大幅上漲，與出險1次相比，同一輛車出險5次后費率將會翻番。

　　中國人保財險四川省分公司車險部負(fù)責(zé)人支招，費改后，在駕車方面，車主可采取兩種方式節(jié)省保費：一是養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，盡量避免事故的發(fā)生；二是如果發(fā)生小擦小掛輕微事故，應(yīng)及時向保險公司報案，同時，在損失金額和來年保費變化之間進行權(quán)衡、比較，對是否索賠進行理性選擇。同時，費改后，商業(yè)車險實施代位求償機制。投保了車損險的客戶，對第三方造成的車輛損失，有三種方式獲得賠償：一是要求致害人進行賠償；二是要求致害人的保險公司進行賠償；三是向自己的保險公司提出賠償要求，保險公司履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)，向第三方進行追償。這實質(zhì)上是建立了一個幫助客戶規(guī)避第三方怠于賠償風(fēng)險的機制，客戶可以根據(jù)具體事故的情形，選擇最方便和快捷的方式獲得賠償。