■周昆

　　在當前銀行理財產(chǎn)品收益率疲軟時期，一些類定存的銀保產(chǎn)品異軍突起，以高于銀行理財產(chǎn)品的收益率吸引了大量關注。有金牌理財師指出，此類產(chǎn)品有部分可以通過現(xiàn)金價值表一定程度上確保本金和收益，但買保險最好還是以購買保障為主。福建省保險行業(yè)協(xié)會人士也提醒，消費者投保時一定要看清合同，不要盲目聽信口頭宣傳。

　　年化收益6.08%中長期銀保產(chǎn)品

　　受關注

　　近期，一些通過銀行網(wǎng)點代銷的保險產(chǎn)品成為不少消費者關注的焦點。以其中一款“和諧安贏財富計劃”為例，產(chǎn)品期限最長為5年，根據(jù)保單現(xiàn)金價值表測算的預期年化收益率達到6.08%；如消費者只購買2年期，根據(jù)保單現(xiàn)金價值表測算的預期年化收益率為4.63%。產(chǎn)品同時提供疾病身故和意外傷害護理保障。

　　記者走訪了解到，還有一些通過銀行代銷的家庭財產(chǎn)保險也進行了類似的設置。如將產(chǎn)品期限分為1年、2年、3年，滿期收益率分別為3.7%、4.45%和4.95%。而同期，在榕銀行理財產(chǎn)品預期年化收益率多徘徊在4.5%左右，這讓這些銀保產(chǎn)品相當吸引眼球。

　　“近期咨詢此類銀保產(chǎn)品的客戶很多，但我通常還是建議客戶買保險要重保障輕收益?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601166/" target="_blank" title="興業(yè)銀行 601166">興業(yè)銀行理財師朱丹表示，該行目前代理了十多家保險公司的產(chǎn)品，像上述產(chǎn)品這樣以收益率作為主要賣點的暫時還是少數(shù)。她通常建議客戶，如果手中資金長期沒有其他用途，而且之前已經(jīng)購買了一些側重保障的保險產(chǎn)品，再來購買此類側重收益的產(chǎn)品。

　　提前支取損失本金

　　不宜過量購買

　　“從我接觸的客戶來看，客戶通常對此類產(chǎn)品保障內(nèi)容并不在意，更多關注的是收益率。”民生銀行理財師張瓊峰提醒，理財不能單純注重收益率。

　　以上述銀保產(chǎn)品為例，客戶提前支取都要視為提前退保，會被扣取手續(xù)費。張瓊峰說，這些產(chǎn)品的收益在合同中以現(xiàn)金價值表體現(xiàn)，收益率是根據(jù)現(xiàn)金價值表折算的。如果客戶持有到期，約定的收益按合同兌現(xiàn)。但提前支取則有本金損失。

　　如目前部分此類產(chǎn)品規(guī)定第一年退保要收取5%的手續(xù)費，第二年退保收取4%手續(xù)費，第三年起退保才不收手續(xù)費。因而投資者選擇期限長的此類保險產(chǎn)品，要根據(jù)自身情況合理配置，不建議過量購買。

　　新產(chǎn)品需要時間檢驗

　　購買要看清合同

　　福建省保險行業(yè)協(xié)會人士表

　　示，相對以往銀行網(wǎng)點代銷的分紅險和萬能險，上述一些通過鎖定收益來吸引客戶的銀保產(chǎn)品還是新生事物。

　　據(jù)悉，在此前常規(guī)的銀保產(chǎn)品中，分紅險和萬能險的收益是不確定的。如分紅險，最終收益需要通過分紅體現(xiàn)，但分紅水平事先并不確定，主要依據(jù)保險公司在該年份投資收益來確定；

　　而萬能險通常只規(guī)定到期最低3%左右的收益率，超過部分的收益事先無法確定。其所展示的歷史收益只是參考指標，并不代表實際收益。

　　該人士認為，鎖定收益的新型銀保產(chǎn)品還需要時間檢驗。消費者在購買時一定要看清合同，弄明白合同中鎖定收益、理賠相關的具體條款，不要根據(jù)銷售人員的口頭承諾進行購買。