■本報記者唐瑋婕

　　“支付寶”砸下天量紅包讓大媽涌入家樂福排隊刷手機“埋單”，年輕人已開始習慣在餐廳掃二維碼結賬，越來越多的街頭便利店收銀臺前亮出“微信支付”的標志……如果要評選“2015年改變民眾日常生活習慣的十大事件”，由阿里和騰訊領頭發(fā)起的“掃碼”支付，絕對有機會排名前五。來勢洶洶的“掃碼”在線下移動支付市場放了把“火”，“火”燒到現(xiàn)在，銀聯(lián)坐不住了。

　　江湖告急！在剛剛過去的2015年12月，中國銀聯(lián)連續(xù)放出兩個“大招”：攜手20多家商業(yè)銀行組成聯(lián)盟，共同發(fā)布移動支付產(chǎn)品“云閃付”；幾乎在同時，又宣布與蘋果、三星兩大終端巨頭合作力推“閃付”，ApplePay以及Samsung Pay今年將登陸國內(nèi)市場，兩巨頭的移動支付服務將借道“閃付”落地。

　　從線上你來我往的暗戰(zhàn)不斷，到線下兵刃相見的對決，移動支付的決戰(zhàn)大片在2015年年底正式開演——支付寶和微信如何守住勝利成果并乘勝追擊、銀聯(lián)如何合縱連橫實現(xiàn)逆襲？

　　一切似乎還都是未知數(shù)。

　　合縱連橫一起對付“掃碼”

　　2015年12月18日，蘋果公司總裁蒂姆·庫克發(fā)出一條微博——在總共6秒鐘的視頻中，用戶把蘋果手機靠近中國銀聯(lián)的終端設備，只聽“嘀”的一聲，支付即可完成，整個體驗就好像平時刷公交卡一樣。

　　就在當天，銀聯(lián)與蘋果拋出“重磅”移動支付合作項目——將在中國推出ApplePay。今后，消費者在商店中使用ApplePay連應用程序都不用打開，只要將手機靠近具有銀聯(lián)“閃付”標識的POS終端，通過指紋觸摸識別即可。如果使用AppleWatch，只需連按兩下側邊按鈕，然后將表盤貼近非接觸式讀卡器，就可直接在手腕上完成購買。

　　這邊剛與蘋果攜手，那邊又與三星“勾肩搭背”。同一天，銀聯(lián)宣布與Samsung Pay合作，通過手機應用Samsung Pay，銀聯(lián)卡持卡人將可以在擁有Samsung Pay功能的手機上管理和使用自己的信用卡和借記卡。有消息稱，在完成相關檢測和認證后，ApplePay和Samsung Pay這兩項服務預計最快在2016年年初，向中國地區(qū)的銀聯(lián)卡持卡人開放。

　　就在與蘋果、三星閃電聯(lián)姻之前，銀聯(lián)已經(jīng)聯(lián)手國內(nèi)20多家商業(yè)銀行，宣布推出基于NFC（近距離無線通訊技術）支付體系的“云閃付”服務。首批加入“云閃付”陣營的有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、民生銀行等。這些銀行相繼發(fā)布消息，表示今后持卡人帶上支持NFC功能的手機，就可在家樂福、麥當勞、屈臣氏、全家、咖世家等25家全國連鎖及行業(yè)知名商戶的上萬家實體門店體驗“云閃付”，還能享受銀聯(lián)專屬優(yōu)惠。

　　值得一提的是，“云閃付”的推出日期正值“雙12”，是不少支付巨頭密集推出支付優(yōu)惠舉措的時期。銀聯(lián)此番動作頻頻，無疑是想要聯(lián)手銀行、手機供應商，借NFC移動支付，將矛頭直指目前以支付寶、微信支付等為代表的二維碼支付體系。

　　與支付寶、微信錢包力推的“掃碼系”支付方式不同，銀聯(lián)的“云閃付”產(chǎn)品基于HCE（主機模擬卡片）和Token（支付標記）技術。簡單來說，“Token”可以保障用戶卡信息的安全，支付時交易數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡送到云端的HCE中完成交互。由于近幾年上市的智能手機，NFC功能已是標配，“閃付”已成為國際上最主流的線下移動支付方式。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，除了支付速度比掃碼更快之外，“閃付系”采取賬戶風險控制、身份認證、通信數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)存儲安全等多重手段保障用戶交易，技術上更為安全。更重要的一點是，HCE技術的成熟推廣，省略了以往用戶開通“閃付”功能，必須先去營業(yè)廳更換手機SIM卡這一環(huán)節(jié)，這對“閃付”的普及是極大的利好。

　　不過，話又說回來，單憑快捷和安全這兩大賣點，“閃付”能否把已經(jīng)習慣了“掃一掃”的用戶拉回來，還是一個很大的問號。銀聯(lián)推NFC支付已經(jīng)不是一天兩天了，以上海為例，三大移動運營商幾年前就已經(jīng)推出基于NFC的手機移動支付服務。然而，由于“閃付”的整個支付環(huán)節(jié)，不但需要有支持NFC功能的手機、更換SIM卡，還要為商戶配置專用的POS機……對硬件支持的高要求，意味著需要整個相關產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同推進，單靠銀聯(lián)一家沖在前面搖旗吶喊，底氣明顯不足。根據(jù)銀聯(lián)提供的最新數(shù)據(jù)，目前全國支持NFC的終端超過600萬臺，截至去年9月底，全國POS機共有1989萬臺，也就是說，支持NFC“閃付”支付的POS機比例不到三分之一。

　　也有業(yè)內(nèi)專家指出，銀聯(lián)推進“閃付”進展緩慢，臺面上的理由是產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同推進能力不足，但深層次的原因，還是缺少動力——因為無論是“閃付”還是銀行卡支付，“肉始終是在自己的碗里”。而現(xiàn)在，支付寶和微信錢包開始搶碗里的那幾塊肉了——原來的POS機刷卡支付模式下，刷卡手續(xù)費由銀聯(lián)、發(fā)卡行和收單行三方分享，而支付寶通過掃碼支付繞開了銀聯(lián)——“肉進了別人的碗里”。這一次，銀聯(lián)真的急了。

　　燒錢投入“掃碼系”強勢抵御

　　20多家商業(yè)銀行站臺“表明心跡”，同時拉上蘋果、三星撐腰，盡管“閃付系”陣仗不小，但如今國內(nèi)移動支付的江湖，卻已經(jīng)不是當年的模樣。即使再強勢的巨頭想要加入進來重新分一杯羹，都會面臨巨大挑戰(zhàn)。

　　根據(jù)易觀智庫發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年第三季度中國第三方支付市場互聯(lián)網(wǎng)收單交易規(guī)模為36475億元人民幣，環(huán)比增長10.91%，發(fā)展速度非常迅猛。

　　移動支付與智能手機有著緊密的關聯(lián)。目前，國內(nèi)的智能手機已經(jīng)全面普及，一線城市16到59歲的人群中智能手機普及率達到94%，二線城市智能手機普及率在75%到88%之間，三線、四線城市普及率在66%到88%之間。

　　人手一機后，“BAT”領軍的“掃碼系”出招用燒錢補貼的方法，硬生生培養(yǎng)出了用戶使用移動支付的習

　　慣。從支付寶、微信支付的多次支付大戰(zhàn)較量中就可以看出，“掃碼”正是通過發(fā)紅包、返現(xiàn)、折扣等多種補貼方式來吸引眼球。

　　從市場份額來看，2015年第三季度，支付寶以71.51%的市場占有率繼續(xù)占據(jù)移動支付市場首位；財付通位列第二，市場份額為15.99%；而銀聯(lián)商務的市場份額僅為0.49%。

　　盡管在用戶總數(shù)、商戶量上與銀聯(lián)的數(shù)億卡片和千萬商戶無法相提并論，但活躍的“掃碼系”經(jīng)過一年多的地推和用戶培養(yǎng)，目前已經(jīng)形成了一個完整的閉環(huán)，無論是移動端的應用場景建設、良好的使用體驗、用戶慣性培養(yǎng)等，都為“掃碼系”豎起一道規(guī)模驚人的護城河。銀聯(lián)要想越過這道護城河，難度不是一點點。

　　雙方搶攻重點在用戶習慣

　　眼下，支付寶的“五折”、微信錢包的“隨機立減”、百度錢包的“滿百返現(xiàn)”等各種活動輪番轟炸，隨著燒錢、補貼的持續(xù)“滋養(yǎng)”，手機掃碼支付的觸角在線下正不斷延伸。

　　其中，支付寶的“雙12”購物節(jié)更是一大典型案例。去年12月12日，這場聲勢浩大的人造節(jié)日共吸引2800萬人參與，家樂福、永輝等商家當天交易額突破1億元。在業(yè)內(nèi)專家看來，和“雙11”相比，“雙12”活動覆蓋的線下消費場景更為廣泛豐富，在超市、便利店之外，增添了餐飲、美容美發(fā)、菜場等諸多場景，線下移動支付成為“雙12”的主角。通過投入重金補貼后，數(shù)以百萬計的商家、上億的消費者以及數(shù)萬家第三方服務商全部捆綁在一起，讓嘴吃著線上、眼瞅著線下的“BAT”們終于擁有了落地的機會，而這一塊線下市場，曾經(jīng)是銀聯(lián)絕對占優(yōu)的領域。

　　當然，現(xiàn)在就說“閃付”毫無勝算的機會，好像還為時過早。想要成功逆襲“掃碼”，“閃付”還是有不少機會。目前來看，精明的消費者往往在有優(yōu)惠活動的時候，明顯傾向于“掃碼”；但一旦到了沒有補貼的平時，刷卡結賬的比例會更多一些。因此，無論是“掃碼”還是“閃付”，都還需要在用戶使用習慣的培養(yǎng)上投入更多資源。

　　另外，單從技術上看，“閃付”的機會甚至比“掃碼”更多。與NFC支付方式相比，支付寶、微信的掃碼支付無需更換硬件，但它需要移動數(shù)據(jù)網(wǎng)絡的支持，如果現(xiàn)場網(wǎng)絡不穩(wěn)定，用戶的體驗會很差。相比之下，NFC目前已是智能手機的標配，開通“閃付”也無需更換SIM卡，更重要的是，“閃付”對網(wǎng)絡支持的要求更低，這意味著它的使用場景更加豐富。

　　無論如何，在NFC“閃付”與二維碼“掃碼”的戰(zhàn)爭中，用戶習慣的爭奪將成為重中之重?！皰叽a”握有移動互聯(lián)網(wǎng)消費閉環(huán)和配套的增值服務，銀聯(lián)聯(lián)手蘋果、三星等手機巨頭后，“閃付”無疑將深入挖掘自身龐大的線下商戶、持卡人等優(yōu)勢。未來，更方便、更安全、更實惠的支付方式無疑是消費者共同的期待，這也將左右他們走向哪一方陣營。

　　掃碼Vs閃付

　　掃碼：以支付寶和微信錢包為代表的線下移動支付服務，目前已占據(jù)國內(nèi)線下移動支付80%以上的市場份額。

　　優(yōu)勢：經(jīng)過去年一年的瘋狂燒錢，讓一大批用戶養(yǎng)成了掃碼支付的習慣，用戶感受出色。與此同時，借助支付寶和微信的普及，從奢侈品專賣店到小菜場，“掃碼”的線下支付場景正不斷擴展。

　　弱點：用戶黏性不夠。

　　閃付：銀聯(lián)主打的線下移動支付服務，覆蓋國內(nèi)三分之一的POS機。

　　優(yōu)勢：有銀行支持，同時拉上蘋果和三星撐腰。使用便捷，對網(wǎng)絡環(huán)境要求低，用戶體驗更好。

　　弱點：在用戶已經(jīng)習慣了“掃碼”后才推出“云閃付”，時機上晚了一步；面對燒錢成性的“BAT”，在爭奪用戶上根本不是對手。另外，如何將閃付POS機滲透進更多支付場景，比如無處不在的小微商戶，對銀聯(lián)的地推能力是個巨大挑戰(zhàn)。