自1995年廣發(fā)銀行率先發(fā)行真正意義的信用卡以來(lái)，國(guó)內(nèi)信用消費(fèi)已走過(guò)20年發(fā)展歷程。據(jù)廣發(fā)銀行日前發(fā)布的《中國(guó)信用消費(fèi)白皮書》顯示，我國(guó)消費(fèi)信用市場(chǎng)正以27%的增長(zhǎng)率逐年遞增，潛力巨大。作為中國(guó)信用消費(fèi)市場(chǎng)的主力軍，信用卡行業(yè)今年上半年整體授信余額達(dá)到6.4萬(wàn)億元。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，信用消費(fèi)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體快速增多，新技術(shù)發(fā)展日新月異，大眾消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生重大變化，在此背景下傳統(tǒng)信用卡行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)也從過(guò)往單一的比卡量、比消費(fèi)轉(zhuǎn)換成集風(fēng)控管理、市場(chǎng)營(yíng)銷創(chuàng)新、高科技運(yùn)用、客戶體驗(yàn)優(yōu)化、系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施比拼、突發(fā)事件預(yù)防等為一體的全方位綜合競(jìng)爭(zhēng)，信用消費(fèi)新格局正在形成。

　　■ 深度布局移動(dòng)金融平臺(tái)

　　對(duì)于信用卡行業(yè)來(lái)說(shuō)，如何把握“互聯(lián)網(wǎng)+”機(jī)遇，關(guān)鍵在于如何使傳統(tǒng)信用卡行業(yè)快速對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，使信用卡與互聯(lián)網(wǎng)的融合朝著縱深方向發(fā)展。

　　順應(yīng)大眾消費(fèi)習(xí)慣向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，深入打造移動(dòng)金融平臺(tái)是各大行紛紛嘗試的方向。除了積極拓展 “微信銀行”新功能，優(yōu)化移動(dòng)消費(fèi)場(chǎng)景，今年各行加速布局移動(dòng)支付市場(chǎng)，包括廣發(fā)、招行在內(nèi)的多家銀行都推出了移動(dòng)支付產(chǎn)品。

　　廣發(fā)信用卡在今年率先試水HCE“云閃付”，依托于移動(dòng)支付技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的完美融合，刷新無(wú)卡支付體驗(yàn)。隨著Apple Pay和Samsung Pay正式宣布入華，廣發(fā)銀行將作為首批支持銀行，為用戶帶來(lái)簡(jiǎn)單、安全、私密的移動(dòng)支付體驗(yàn)。

　　■ 差異化服務(wù)成競(jìng)爭(zhēng)主戰(zhàn)場(chǎng)

　　“差異化服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代傳統(tǒng)信用卡競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)，對(duì)于信用卡而言，差異化競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)是強(qiáng)大的核心系統(tǒng)。有鑒于此，廣發(fā)信用卡今年在擁有4000萬(wàn)的卡量的情況下，毅然做出了升級(jí)核心系統(tǒng)的決定。”廣發(fā)信用卡的相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　攜4000萬(wàn)卡量進(jìn)行核心系統(tǒng)升級(jí)，這是中國(guó)信用卡20年發(fā)展歷史上從未有過(guò)的創(chuàng)舉。因而這次系統(tǒng)升級(jí)也被信用卡業(yè)內(nèi)稱為“高速公路上邊行駛邊換胎”。據(jù)介紹，大機(jī)系統(tǒng)面向未來(lái)十年的發(fā)展趨勢(shì)，重構(gòu)了全新的信用卡業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，涵蓋產(chǎn)品、賬戶結(jié)構(gòu)、分期業(yè)務(wù)等，并具備了更加靈活快速的配置和擴(kuò)展能力，能夠支持廣發(fā)卡個(gè)性化服務(wù)、差異化定價(jià)、用卡全天候保障等精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，為“獨(dú)一無(wú)二”的客戶服務(wù)體驗(yàn)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　此外，從近兩年“6·18”、“雙十一”等互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物節(jié)的火爆可以看出，未來(lái)會(huì)有更多高密度的用卡需求出現(xiàn)。大機(jī)系統(tǒng)擁有強(qiáng)大的高并發(fā)處理能力，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)最直觀的感受是網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)更加流暢，即使遇到“秒殺”、“限時(shí)搶購(gòu)”等刷卡高峰，在付款環(huán)節(jié)也不會(huì)出現(xiàn)卡機(jī)、交易失敗等狀況。今年“雙十一”期間，廣發(fā)銀行線上交易最高峰時(shí)達(dá)到42225筆/分鐘，為去年同期交易峰值1.52倍。在大機(jī)系統(tǒng)的支持下，各業(yè)務(wù)平臺(tái)始終保持穩(wěn)健運(yùn)行，零故障保證客戶無(wú)憂購(gòu)物。

　　■ 大數(shù)據(jù)破解風(fēng)險(xiǎn)壓力

　　2015年一至三季度，全行業(yè)信用卡不良率上升13%，I類機(jī)構(gòu)（發(fā)卡量超過(guò)2000萬(wàn)張的發(fā)卡機(jī)構(gòu)）信用卡不良率上升17%，信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)管控壓力增大。

　　能夠提前預(yù)測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)的信用卡中心兩年前就未雨綢繆，如廣發(fā)信用卡在2013年就提前布局風(fēng)控，預(yù)先制定適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)發(fā)展趨勢(shì)的風(fēng)控戰(zhàn)略，通過(guò)建立信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制、深挖大數(shù)據(jù)、實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)管理等引領(lǐng)風(fēng)控升級(jí)。

　　“在‘互聯(lián)網(wǎng)+’時(shí)代，運(yùn)用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是各家銀行都在嘗試的課題。尤其是挖掘和分析內(nèi)外部數(shù)據(jù)，使審批、授信、調(diào)額、催收等業(yè)務(wù)活動(dòng)與大數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合，準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)?！睒I(yè)內(nèi)人士指出信用卡未來(lái)的風(fēng)控方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)信用卡已使大數(shù)據(jù)的應(yīng)用貫穿發(fā)卡、信用維護(hù)、催收等信用卡整個(gè)生命周期。

　　通過(guò)穩(wěn)健科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，2015年廣發(fā)信用卡實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的良性聯(lián)動(dòng)：業(yè)務(wù)發(fā)展快速穩(wěn)健，發(fā)卡量突破4000萬(wàn)張，信貸余額超2150億元，活躍率高達(dá)76.4%；風(fēng)險(xiǎn)控制成效顯著，不良率控制在全行業(yè)及同類機(jī)構(gòu)平均水平以下。