就在不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在年底這段時(shí)間爆出老板跑路或提現(xiàn)困難等種種問題之際，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同相關(guān)部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(征求意見稿，以下簡稱《辦法》)，從28日起向社會(huì)公開征求意見?！掇k法》的出臺(tái)意味著網(wǎng)貸行業(yè)有了監(jiān)管細(xì)則，各種行業(yè)亂象也將得到管控。

　　本報(bào)記者 張頔

　　問題網(wǎng)貸平臺(tái)異化為信用中介

　　P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是指撮合借貸需求的網(wǎng)絡(luò)中介，這一來自海外的新興業(yè)態(tài)進(jìn)入中國后便實(shí)現(xiàn)了“野蠻生長”。銀監(jiān)會(huì)披露，根據(jù)有關(guān)方面不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月末，平臺(tái)跑路、非法集資問題已越發(fā)嚴(yán)重，問題平臺(tái)數(shù)量1000多家，約占全行業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)的30%。從2013年至今，由央行牽頭的監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行過多次調(diào)研，今年7月份，明確P2P網(wǎng)貸由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)表示，許多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)背離了信息中介的定性，承諾擔(dān)保增信、錯(cuò)配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《辦法》將對(duì)此類行為進(jìn)行規(guī)范，以凈化市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，使網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸到信息中介的本質(zhì)。

　　銀監(jiān)會(huì)提出，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是信息中介機(jī)構(gòu)，不是信用中介機(jī)構(gòu)，但其開展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是金融信息中介業(yè)務(wù)，涉及資金融通及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，重點(diǎn)在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則的制定完善，而非機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入審批，監(jiān)管部門應(yīng)著力加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，以保護(hù)相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益。

　　具體來說，《辦法》規(guī)定所有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)均應(yīng)在領(lǐng)取工商營業(yè)執(zhí)照后向注冊(cè)地金融監(jiān)管部門備案登記，但該備案不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。

　　為加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，地方金融監(jiān)管部門根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)備案后的機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類評(píng)估管理，將分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示，促進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)規(guī)范整改，約束其經(jīng)營行為，防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者合法權(quán)益。此外，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可并接受相關(guān)部門監(jiān)管。

　　客戶資金將由銀行進(jìn)行第三方存管

　　考慮到網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)處于探索創(chuàng)新階段，業(yè)務(wù)模式尚待觀察，因此，《辦法》對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍采用以負(fù)面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設(shè)立資金池、不得提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息等十二項(xiàng)禁止性行為。在政策安排上，也允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保或者與保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。

　　為防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金，增強(qiáng)市場(chǎng)信心，《辦法》對(duì)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金實(shí)行分賬管理，規(guī)定由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，資金存管機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明確約定各方責(zé)任邊界，便于做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)盡職免責(zé)。

　　《辦法》對(duì)出借人和借款人的行為也進(jìn)行了規(guī)范，明確規(guī)定參與網(wǎng)貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)實(shí)名注冊(cè)；借款人應(yīng)當(dāng)提供準(zhǔn)確信息，嚴(yán)格禁止借款人欺詐、重復(fù)融資等。

　　非銀網(wǎng)絡(luò)支付 出新規(guī) 個(gè)人支付賬戶年累計(jì)限額20萬

　　本報(bào)濟(jì)南12月28日訊(記者 張頔) 28日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)定以及支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類監(jiān)管，個(gè)人支付賬戶年累計(jì)最高限額20萬元，《辦法》將于2016年7月1日正式實(shí)施。

　　與此前發(fā)布的征求意見稿相比，《辦法》主要從兩方面進(jìn)行了修改:一是優(yōu)化了個(gè)人支付賬戶分類方式，從兩類擴(kuò)充到三類；二是對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類管理，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)定情況、支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況制定了差別化監(jiān)管措施。

　　《辦法》將個(gè)人支付賬戶分為三類，其中，Ⅰ類賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付，身份驗(yàn)證簡單快捷，但只有累計(jì)1000元的交易額。支付機(jī)構(gòu)可以通過強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，將Ⅰ類賬戶升級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，并將每年累計(jì)的交易限額提高到10萬和20萬。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，對(duì)于Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，10萬元、20萬元的年累計(jì)限額，以及1000元、5000元的單日累計(jì)限額(單日支付限額最高還可提升到現(xiàn)有額度的2倍)，都僅針對(duì)個(gè)人支付賬戶“余額”付款交易。客戶通過支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計(jì)限額、單日累計(jì)限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。

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