今年以來，海門農(nóng)商行堅持“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，優(yōu)化審貸流程，完善審貸機制，強化風險防控，提升審貸工作效率和金融服務水平。

　　建立分級審批機制。落實普惠金融理念，對30萬元以內(nèi)支行權(quán)限內(nèi)的貸款，實行包放包收，一旦出現(xiàn)不良，逐月扣減績效，直至清收完畢；500萬以下超過基層權(quán)限的貸款，由總行獨立審批人實行“獨立決策、隨機抽選”的審批機制；500萬元以上由總行授信審批委員會負責審批。同時，在總行設立放款中心，對所有貸款發(fā)放前的用信資料進行形式性檢查，對用信條件、貸款金額、執(zhí)行利率、合同約定內(nèi)容進行審查，有效堵截條件不成熟、手續(xù)不規(guī)范、資料不齊全或不合規(guī)的放款授信行為，防范操作風險。

　　健全內(nèi)部評級體系。結(jié)合海門區(qū)域風險特點、農(nóng)商行數(shù)據(jù)基礎、客戶群體行業(yè)分布等因素，重新構(gòu)建借款人評級模型的評價指標、權(quán)重和參數(shù)，并以此作為確定貸款額度、定價及審批權(quán)限的重要依據(jù)。同時，每年出臺授信指導意見，結(jié)合當?shù)刂攸c產(chǎn)業(yè)的狀況、受經(jīng)濟周期波動的影響程度、潛在發(fā)展前景等問題進行前瞻性研究分析，形成“增加”、“維持”和“壓降”等不同評級，并建立動態(tài)維護機制，使復雜的信貸政策，簡化為便于理解執(zhí)行的指令，推動風險管理向經(jīng)營端延伸。

　　形成流程作業(yè)模式。針對不同行業(yè)、不同客戶的信貸業(yè)務特點，設計精簡化、表格化的貸前調(diào)查模板，采集行業(yè)客戶的主要風險點。在貸中審查環(huán)節(jié)，審查人員可快速聚焦和落實貸前作業(yè)中未體現(xiàn)的風險要點，提升審批專業(yè)化水平和質(zhì)量。同時，利用信貸管理系統(tǒng)的無紙化審批模塊，實現(xiàn)信貸業(yè)務流程的影像化傳輸、業(yè)務檔案的電子化保管、流程節(jié)點的實時化督促；借助移動銀行工作模式，客戶經(jīng)理實時拍攝、傳輸客戶營業(yè)場景、倉庫庫存、身份信息、報表數(shù)據(jù)、辦貸資料等，后臺審查審批人員可隨時打開移動審批系統(tǒng)，出具審查審批意見，形成了從支行到總行貸款申報、審批、發(fā)放、風險控制的“痕跡化”、“流水線”作業(yè)，極大地提升了審批效率。

　　提升貸審會工作效率。組建貸審會人才庫，采取抽簽制，隨機確定參加審貸人員，提高貸審會的客觀性。同時，構(gòu)建“無紙化”電子審閱平臺，會前讓貸審會成員提前了解掌握審閱事項及相關(guān)風險點細節(jié)，會中利用多媒體開展在線集中審議，并結(jié)合會前審閱形成的成熟見解，有針對性地發(fā)言或提問，有效提升了貸審會的風險評議效果和貸審委員的審貸履職能力。

　　探索集中審批機制。針對當前信貸風險防控的嚴峻形勢，分批次將基層支行新增貸款授信審批權(quán)限上收總行統(tǒng)一管理，并按照“審貸分離、四眼原則”要求，將支行的定位由審查、審批角色調(diào)整為調(diào)查崗，并在零售業(yè)務部設立總行調(diào)查崗，參與支行的貸前調(diào)查工作，進一步提高貸前調(diào)查的真實性、合規(guī)性。通過完善信貸調(diào)查、審查、審批的崗位分工、工作職責和業(yè)務操作規(guī)程，健全風險約束機制和責任人制度，強化人力資源保障，推動信貸風險管理向整體架構(gòu)改造、流程效能提升方向轉(zhuǎn)型。

　　張益鋒