銀行業(yè)的金融創(chuàng)新迎來(lái)了重大利好。

　　12月25日，央行對(duì)外公布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù) 加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》（下稱(chēng)《通知》），《通知》明確提出，建立銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理機(jī)制，以往通過(guò)銀行柜面開(kāi)立的賬戶(hù)劃為Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)，今后開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人可通過(guò)柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開(kāi)立三類(lèi)銀行賬戶(hù)。

　　這意味著，央行將正式放開(kāi)了遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)限制。在此之前，無(wú)論是新設(shè)立的微眾銀行、網(wǎng)商銀行，還是商業(yè)銀行的直銷(xiāo)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，都曾被遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的限制所困擾，而商業(yè)銀行圍繞互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的交鋒并未實(shí)質(zhì)性展開(kāi)。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)限制的放開(kāi)是金融創(chuàng)新的重大一步，將有力推動(dòng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。未來(lái)，隨著遠(yuǎn)程賬戶(hù)功能的逐步完善，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)逐漸從線(xiàn)下轉(zhuǎn)向線(xiàn)上，現(xiàn)有的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局將會(huì)產(chǎn)生巨大變化。

　　增設(shè)Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)

　　此次央行發(fā)布的銀行賬戶(hù)新規(guī)，明確將原有的銀行結(jié)算賬戶(hù)從開(kāi)立渠道、功能、限額等維度分為三級(jí)，并要求銀行進(jìn)行針對(duì)性的賬戶(hù)分類(lèi)管理。

　　《通知》將以往通過(guò)銀行柜面開(kāi)立的賬戶(hù)劃為Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)，今后開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人可通過(guò)柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開(kāi)立Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)、Ⅱ類(lèi)銀行賬戶(hù)或Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)。

　　相比此前，央行放開(kāi)了遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的開(kāi)戶(hù)限制，但三類(lèi)銀行賬戶(hù)功能、限額各不相同。

　　具體而言，Ⅰ類(lèi)戶(hù)是全功能的銀行結(jié)算賬戶(hù)，存款人可通過(guò)Ⅰ類(lèi)戶(hù)辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。存款人可通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等。存款人可通過(guò)Ⅲ類(lèi)戶(hù)辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付。而Ⅱ類(lèi)戶(hù)與Ⅰ類(lèi)戶(hù)最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。Ⅲ類(lèi)戶(hù)與Ⅱ類(lèi)戶(hù)最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

　　限額方面，央行對(duì)Ⅱ類(lèi)戶(hù)設(shè)置10000元的單日支付限額、Ⅲ類(lèi)戶(hù)設(shè)置1000元的賬戶(hù)余額。

　　對(duì)此，央行方面表示，主要考慮兼顧效率與安全，在滿(mǎn)足客戶(hù)基本需要的前提下，有效控制客戶(hù)資金風(fēng)險(xiǎn)。由于通過(guò)電子渠道開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)，核實(shí)手段相對(duì)單一，開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人開(kāi)戶(hù)意愿的核驗(yàn)難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開(kāi)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

　　“隨著個(gè)人銀行賬戶(hù)新規(guī)的出臺(tái)，在消費(fèi)者眼里，銀行賬戶(hù)這個(gè)原來(lái)只能在線(xiàn)下通過(guò)面簽開(kāi)立的實(shí)體賬戶(hù)概念開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)化，銀行賬戶(hù)進(jìn)入2.0時(shí)代。線(xiàn)上開(kāi)立的銀行賬戶(hù)，與之前非銀行支付機(jī)構(gòu)線(xiàn)上開(kāi)立的支付賬戶(hù)，未來(lái)會(huì)同時(shí)出現(xiàn)在市場(chǎng)上?！?中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰分析稱(chēng)。

　　在民生銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部專(zhuān)家周勇看來(lái)，央行的這一舉措將有利于行業(yè)對(duì)個(gè)人交易成本形成透明的反哺，支持個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)交易的低成本流轉(zhuǎn)。

　　 互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇

　　在此之前，微眾銀行、網(wǎng)商銀行的遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)問(wèn)題一直是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)，央行是否放行遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)對(duì)于這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

　　實(shí)際上，不僅于此。近年來(lái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在積極布局互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，在已有的賬戶(hù)管理體系下探索互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、布局未來(lái)銀行的重要一環(huán)。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到目前為止，已經(jīng)有包括民生銀行、北京銀行等超過(guò)20家商業(yè)銀行對(duì)外推出其直銷(xiāo)銀行品牌，其中也有不少銀行形成了系統(tǒng)性的產(chǎn)品服務(wù)體系。11月18日，中信銀行和百度又發(fā)起設(shè)立獨(dú)立法人的直銷(xiāo)銀行——百信銀行。

　　傳統(tǒng)商業(yè)銀行正試圖借助“互聯(lián)網(wǎng)+”探索出全新的業(yè)務(wù)路徑和服務(wù)模式，圍繞商業(yè)銀行的一場(chǎng)變革早已蓄勢(shì)待發(fā)。

　　中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的放開(kāi)對(duì)微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)影響最為直接，其業(yè)務(wù)范圍、為客戶(hù)提供服務(wù)的廣度和深度都因此得到較大擴(kuò)展?？紤]到遠(yuǎn)程功能會(huì)進(jìn)一步完善，互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)想象空間將進(jìn)一步打開(kāi)。

　　“遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)雖然放開(kāi)，但開(kāi)Ⅰ類(lèi)戶(hù)依然需要臨柜，開(kāi)Ⅱ類(lèi)戶(hù)依然需要其他銀行支持進(jìn)行身份驗(yàn)證，所以還是高度依賴(lài)同業(yè)支持。但無(wú)論如何比以前邁出了一大步?！币晃簧虡I(yè)銀行的管理層表示。

　　從《通知》規(guī)定來(lái)看，相比于Ⅰ類(lèi)戶(hù)，Ⅱ類(lèi)戶(hù)、Ⅲ類(lèi)戶(hù)的功能依然有一定的限制，但后續(xù)的功能完善依然可期。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)中也表示，下一步，人民銀行將視銀行服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理情況，對(duì)Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)的賬戶(hù)功能及限額進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。

　　曾剛認(rèn)為，隨著遠(yuǎn)程技術(shù)、風(fēng)控能力的提升，未來(lái)遠(yuǎn)程賬戶(hù)的功能將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)充，未來(lái)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)功能將向Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)靠近。隨之，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行層面的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將加劇，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)逐漸從線(xiàn)下轉(zhuǎn)向線(xiàn)上，現(xiàn)有的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局將會(huì)產(chǎn)生巨大變化。⊙見(jiàn)習(xí)記者 袁盼鋒 ○編輯 楓林