日前，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，從落實個人銀行賬戶實名制、建立銀行賬戶分類管理機(jī)制、規(guī)范代理開立個人銀行賬戶、強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理和改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)五方面進(jìn)行了規(guī)范。

　　《通知》發(fā)布后，個人開戶將有哪些變化？賬戶如何分類管理？中國人民銀行支付結(jié)算司司長謝眾就有關(guān)問題回答了記者的提問。

　　強(qiáng)化個人賬戶實名制，銀行可采取多種方式交叉驗證

　　銀行賬戶實名制是一項重要的、基礎(chǔ)性的金融制度，是金融賬戶實名制和經(jīng)濟(jì)活動的基礎(chǔ)，是建設(shè)懲防體系、打擊違法犯罪活動、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序的重要保障。2000年，國務(wù)院發(fā)布《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，以行政法規(guī)的形式正式確立個人銀行賬戶實名制度。

　　然而，我國銀行賬戶實名制的實施情況仍不容樂觀，人民幣銀行賬戶管理制度執(zhí)行不嚴(yán)、開立匿名或假名銀行賬戶等情況仍時有發(fā)生，社會公眾的風(fēng)險意識尚未完全形成?！坝斜匾M(jìn)一步加強(qiáng)銀行賬戶實名制管理，明確銀行客戶身份識別責(zé)任，強(qiáng)化個人人民幣銀行結(jié)算賬戶管理?！敝x眾說，社會經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，對銀行賬戶服務(wù)提出了許多新的、更高的要求。

　　實名制，顧名思義，就是要求社會公眾用真實身份參與各類社會活動。《通知》明確，銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶，應(yīng)核實身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意愿；通過有效身份證件無法準(zhǔn)確判斷開戶申請人身份的，銀行應(yīng)要求其出具輔助身份證明材料。銀行可采取多種方式對開戶申請人身份信息進(jìn)行交叉驗證。

　　開立三類賬戶憑存款人意愿，Ⅱ類、Ⅲ類戶不得存取現(xiàn)金

　　值得注意的是，《通知》規(guī)定，銀行應(yīng)建立銀行賬戶分類管理機(jī)制，分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶：存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)；通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、限定金額的消費和繳費支付等業(yè)務(wù)；通過Ⅲ類銀行賬戶辦理限定金額的消費和繳費支付服務(wù)。

　　以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。Ⅱ類戶和Ⅲ類戶不得存取現(xiàn)金，不得配發(fā)實體介質(zhì)。

　　也就是說，Ⅱ類、Ⅲ類戶的錢都要從Ⅰ類戶中“轉(zhuǎn)入”，只有存款人已經(jīng)有Ⅰ類戶的情況下，才能開立Ⅱ類、Ⅲ類戶，信用卡不能開立Ⅰ類戶。“開立Ⅱ類、Ⅲ類戶全憑存款人自愿，并非三類都要開通，也不會使公眾增加額外成本?！敝x眾表示，客戶只要在任意銀行擁有一個Ⅰ類戶，即可在其他銀行以更便捷的方式，如自助機(jī)具、電子渠道等開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。這些規(guī)定的出發(fā)點是為客戶提供更多選擇，提高服務(wù)便利性，尋求便捷性與安全性的最大公約數(shù)。

　　為何增設(shè)Ⅱ類戶？近年來，銀行紛紛創(chuàng)新，有的銀行推出直銷銀行業(yè)務(wù)，支持客戶依托互聯(lián)網(wǎng)開立具有特定功能的銀行賬戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，賬戶資金均只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運行，功能僅限于存款、購買投資理財產(chǎn)品等。為有效滿足銀行創(chuàng)新需求，便利存款人開立和使用銀行賬戶，因此允許銀行為存款人開立Ⅱ類戶。電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請人的同名Ⅰ類戶進(jìn)行身份認(rèn)證，支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，以保障資金安全。

　　同時，隨著移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，客戶對支付效率提出了更高要求，由于Ⅰ類戶和Ⅱ類戶功能多、資金相對較大，如果允許存款人通過上述賬戶辦理免密支付等業(yè)務(wù)時，一旦發(fā)生風(fēng)險事件，將給存款人帶來較大的資金損失，因此增設(shè)Ⅲ類戶。

　　《通知》規(guī)定，對Ⅱ類戶設(shè)置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶余額。“這樣一來，即使Ⅱ類戶被盜，由于其與Ⅰ類賬戶之間有‘隔離’，風(fēng)險損失也就可控。”謝眾說。

　　“人臉識別”僅作核驗信息輔助手段，通過電子渠道申請只能開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶

　　《通知》要求，銀行應(yīng)制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結(jié)算服務(wù)，鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費。

　　比如，如果客戶想購買一款B銀行的理財產(chǎn)品，需要通過Ⅰ類戶所在的A銀行轉(zhuǎn)賬到B銀行的Ⅱ類戶時，客戶在A行的存款就會相應(yīng)地也轉(zhuǎn)入到B行，這樣一來有可能產(chǎn)生一定的跨行轉(zhuǎn)賬費?！懊髂?月1日以后，如果銀行對上述轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)還未減免手續(xù)費，央行將通過超級網(wǎng)銀系統(tǒng)對相關(guān)銀行收費?！敝x眾說。

　　事實上，不只是個人開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶或Ⅲ類戶全憑自愿，銀行是否提供該項服務(wù)也是自愿的，并不是每家銀行都會提供賬戶分類服務(wù)。謝眾表示，此次增設(shè)Ⅱ類、Ⅲ類戶將在某種程度上打通了各家銀行之間的資金，那些能提供更多金融服務(wù)，賬戶使用更加便捷、安全的銀行就會得到更多客戶的青睞。

　　近年來，一些銀行推出“人臉識別”開戶功能，謝眾表示，目前，我國尚無生物特征識別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有應(yīng)用于金融領(lǐng)域的國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。因此，將生物特征識別技術(shù)作為核驗存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟。“人民銀行支持有條件的銀行將生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于開立個人銀行賬戶，將其作為核驗存款人身份信息的輔助手段?！敝x眾說，通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　《 人民日報 》（ 2015年12月26日02 版）