近年來，農(nóng)村金融改革不斷深化，農(nóng)村商業(yè)銀行初步形成了權(quán)責(zé)清晰、運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、有效制衡、行為規(guī)范的“三會一層”公司治理框架。立足新體制新機制的后發(fā)優(yōu)勢、人緣地緣網(wǎng)點的傳統(tǒng)優(yōu)勢、地方政府支持的政策優(yōu)勢，形成了以農(nóng)村合作金融為主題，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作，民間借貸為補充的農(nóng)村金融服務(wù)體系，綜合競爭力顯著增強。但仍然存在一些制度、政策、機制等方面的問題和矛盾，致使部分農(nóng)村金融需求無法得到有效滿足，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資問題仍較為突出。因此，如何有效發(fā)揮農(nóng)商銀行在農(nóng)村金融體制中的作用，顯得非常重要。為此還需要：

　　進一步深化改革，對農(nóng)商行進行股份制改造并建立良好的公司治理來加強激勵和約束，提高以高風(fēng)險獲得高收益的積極性，增強對風(fēng)險較大的農(nóng)村信貸市場提供信貸能力。繼續(xù)加大農(nóng)村信用社改革，改善機制，增強實力。進一步擴大微貸業(yè)務(wù)規(guī)模，支持農(nóng)商行開展微貸業(yè)務(wù)、提供全方位的農(nóng)村金融服務(wù)，有效滿足農(nóng)村多元化金融需求。

　　●積極發(fā)揮轉(zhuǎn)型發(fā)展優(yōu)勢

　　一是充分利用根植于“三農(nóng)”經(jīng)濟，貼近中、小、微型企業(yè)，貼近社區(qū)的比較優(yōu)勢，積極推進“陽光信貸”、“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”和“金融服務(wù)進村入社區(qū)”三大工程，面向“三農(nóng)”提高貸款投放量，面向農(nóng)戶擴大貸款覆蓋面，面向中小企業(yè)提高貸款輻射面，切實滿足“三農(nóng)”、中小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民的信貸需求。二是充分發(fā)揮中小銀行決策半徑短、行動迅速的優(yōu)勢，推行目視管理，通過定任務(wù)、定措施、定時間，序時推進，加強督導(dǎo)，提高各項工作執(zhí)行力。

　　●進一步豐富營銷產(chǎn)品

　　針對農(nóng)村金融需求的多元化、多層次、多類型的特點，提供便捷化、個性化、差異化的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，建立小額農(nóng)戶貸款、商業(yè)性大型貸款和政策性公共產(chǎn)品資金供給等全方位的農(nóng)村金融供給體系，滿足農(nóng)村金融的多樣化需求。一是“盯住同業(yè)、盯住市場”，采取模仿創(chuàng)新途徑加快產(chǎn)品研發(fā)速度，在產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)流程、準(zhǔn)入條件等方面下功夫，提高產(chǎn)品市場競爭力。二是延伸現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)線，逐步形成公司、社區(qū)、小企業(yè)、貿(mào)易金融業(yè)務(wù)有機銜接的產(chǎn)品體系，涵蓋信貸、理財、儲蓄、銀行卡、外匯結(jié)算等多項業(yè)務(wù)，打造產(chǎn)品套餐，發(fā)展“草根金融”，即不注重抵押和擔(dān)保，注重現(xiàn)金流，能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的新型微貸技術(shù)和產(chǎn)品。

　　●大力推進全面風(fēng)險管理

　　一是按照“專業(yè)風(fēng)險有分工、全面風(fēng)險有統(tǒng)管”的要求，落實各類風(fēng)險的“歸口與聯(lián)動”管理。二是建立合規(guī)建設(shè)長效機制，完善財務(wù)管理、信貸管理等各項制度，規(guī)范操作流程。三是加強貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，做好五級分類、不良資產(chǎn)清收等工作，落實責(zé)任追究機制。

　　●加強企業(yè)文化建設(shè)

　　一是堅持以人為本的科學(xué)發(fā)展觀，將農(nóng)商行的發(fā)展目標(biāo)與員工個人發(fā)展目標(biāo)相結(jié)合，創(chuàng)造良好的工作環(huán)境和積極向上的文化氛圍，增強員工的主人翁意識和社會責(zé)任感。二是吸收借鑒國內(nèi)外企業(yè)文化的優(yōu)秀成果，提煉和培育鮮明的企業(yè)核心價值觀和企業(yè)精神，以促進發(fā)展為要務(wù)，以誠信經(jīng)營為基石，以人本管理為核心，建立市場經(jīng)濟條件下適應(yīng)農(nóng)商行發(fā)展的用人機制。三是認(rèn)真落實經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制和員工崗位責(zé)任制，增強員工的經(jīng)營意識、風(fēng)險意識和責(zé)任意識，按照正、負(fù)激勵并重原則，充分調(diào)動全體員工的積極性和主動性。四是建立農(nóng)村金融技術(shù)專業(yè)隊伍，鼓勵有實力的農(nóng)商行與國有銀行建立農(nóng)村金融微貸技術(shù)培訓(xùn)基地，推動微貸咨詢業(yè)的發(fā)展，培訓(xùn)本土的微貸技術(shù)專業(yè)隊伍。