隨著《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》的出臺，國內(nèi)相互保險業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推動下受到越來越多的關(guān)注。盡管眼下國內(nèi)不少主體開始積極籌備和申請相互保險牌照，但層次不高等特點，在一定程度上折射出目前“雷聲大雨點小”背后的配套細(xì)則缺位。

　　多路主體申請牌照 但層次不高

　　雖然并不為國內(nèi)民眾所知，但在全球保險市場尤其是美國和日本，相互保險公司的地位舉足輕重，相互保險在全球保險市場中的份額在2014年已達(dá)到27.1%。而與常見的股份制保險公司所不同，相互保險公司不以盈利為目的，是指由一些對同一危險有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實行“共享收益，共攤風(fēng)險”，公司成員交納保費形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時用這筆基金來彌補(bǔ)災(zāi)害損失。

　　保險“新國十條”明確提出鼓勵開展多種形式的互助合作保險，這意味著我國相互保險的政策環(huán)境已基本具備。緊接著在保監(jiān)會出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》以后，國內(nèi)許多主體開始冒出，向外界釋放出積極籌備和申請相互保險牌照的信號。

　　據(jù)記者了解，申請者涉及上市公司、互聯(lián)網(wǎng)互助平臺、協(xié)會組織等各種類型。如上市公司騰邦國際，以及必互科技、南開大學(xué)天津校友會等。從目前形勢來看，相互保險將進(jìn)入加速發(fā)展期。有一組行業(yè)內(nèi)部預(yù)測數(shù)據(jù)顯示，假定到2020年內(nèi)地相互保險市場份額與香港當(dāng)前水平（3.3%）相當(dāng)，預(yù)計屆時內(nèi)地相互保險市場規(guī)模將達(dá)1650億元。

　　雖然遞交牌照者積極踴躍，但從申請者的股東背景和擬籌公司的經(jīng)營形式來看，層次并不是很高。有業(yè)內(nèi)知情人士透露稱，從已申請設(shè)立的相互保險公司看，以人身保險業(yè)務(wù)居多，且集中在健康險等領(lǐng)域?！敖M織經(jīng)營形式比較簡單，以已披露運作方式的某個相互保險組織為例，其運作模式的一個基本特點是費率厘定無精算技術(shù)支持，發(fā)生事故后由會員均攤賠付金額。”

　　對此，業(yè)內(nèi)資深人士紛紛建議，應(yīng)該鼓勵相互保險公司形式更趨多樣化，如支持“三農(nóng)”領(lǐng)域的相互保險組織發(fā)展，可選擇農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)作為發(fā)起人，吸引種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)合作社等作為會員，根據(jù)共同的風(fēng)險管理需求開發(fā)相應(yīng)保險產(chǎn)品。此外，還可支持同一行業(yè)或同一產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微企業(yè)開展相互保險組織試點，推動中小微企業(yè)“抱團(tuán)取暖”，共同防范生產(chǎn)經(jīng)營過程中的風(fēng)險，緩解融資難、融資貴問題。

　　發(fā)展仍處起步階段 監(jiān)管體系有待完善

　　各種跡象均表明，我國相互保險的發(fā)展仍處于起步階段，市場主體較少且弱小，目前只有陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司一家專業(yè)公司，以及寧波慈溪農(nóng)村保險互助社試點和瑞安興民農(nóng)村保險互助社試點。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，推動相互保險組織可持續(xù)健康發(fā)展的一個基本前提是，進(jìn)一步完善監(jiān)管體系?！啊断嗷ケｋU組織監(jiān)管試行辦法》雖然填補(bǔ)了相互保險監(jiān)管的空白，但該規(guī)定更多體現(xiàn)的是相互保險監(jiān)管的主要原則和核心理念，在組織治理、信息披露、章程制定、償付能力、分支機(jī)構(gòu)及風(fēng)險處置等方面，配套細(xì)則仍有待加快制定，同時應(yīng)明確與償二代相銜接，以及防范以相互保險名義從事非法集資活動的風(fēng)險。”

　　此外，業(yè)內(nèi)專家還提出，我國現(xiàn)行《保險法》沒有明確提出相互保險的組織形式，相互保險組織的法律地位尚不明確。“應(yīng)該爭取在《保險法》等上位法中明確相互保險的法律地位，規(guī)范相互保險發(fā)展?！?/p>

　　而對于積極籌備相互保險公司的各路資本來說，也要想清楚未來的市場定位和可能面臨的各種挑戰(zhàn)。雖然相互保險組織在投保人利益最大化、有效降低運營成本等方面優(yōu)勢盡顯，但這種特殊組織形式的不足也同樣明顯。比如，對經(jīng)營技術(shù)要求更高，由于相互保險組織的保單持有人也是公司所有權(quán)人，兩權(quán)的統(tǒng)一在成員之間即被保險人之間容易造成新的利益分配不公，但要確定不同保單持有人應(yīng)享有的經(jīng)營剩余利益，難度相對更大。而這些難題都是相互保險公司股東及管理層未來所要共同面對的。