■理財(cái)案例

　　京華時(shí)報(bào)讀者85后盛先生夫妻近期在股市高點(diǎn)時(shí)撤出資金。同時(shí)，撤回基金、銀行理財(cái)，在京冀交界處購(gòu)買了別墅項(xiàng)目用于雙方父母養(yǎng)老。二三百平米的別墅價(jià)格相當(dāng)于二環(huán)里一居室的價(jià)格。目前夫妻二人，余額理財(cái)資金不足兩萬(wàn)元，經(jīng)濟(jì)狀況比較緊張。夫妻二人稅后凈收入2.5萬(wàn)元，月消費(fèi)7000元。名下有房有車。房屋貸款合計(jì)8000元左右。雙方父母均不需要資金支持，打算兩年后要小孩。目前在負(fù)利率環(huán)境下，該如何理財(cái)?

　　■理財(cái)分析

　　1.出租房屋

　　雙方父母既然已經(jīng)到郊區(qū)養(yǎng)老，那么之前在城區(qū)的房子是否可以用來(lái)出租？如果可以，則可以將房子出租來(lái)?yè)Q取長(zhǎng)期、穩(wěn)定的額外收入。

　　2.削減家庭開支

　　對(duì)于月收入2.5萬(wàn)元的家庭，月消費(fèi)7000元并不算多。但家庭目前金融資產(chǎn)余額過(guò)低，無(wú)法應(yīng)付未來(lái)?yè)狃B(yǎng)孩子、家庭醫(yī)療或其他未知的支出需求，所以建議盛先生家庭暫時(shí)調(diào)整生活規(guī)律，降低家庭支出。

　　3.基金投資

　　如果家庭金融資產(chǎn)余額只有2萬(wàn)元，是不適宜做基金投資的。但盛先生的情況略有特殊：一方面，盛先生家庭每月有1萬(wàn)元左右的盈余，能夠部分應(yīng)付家庭支出的突發(fā)情況。另一方面，盛先生能在今年股市高點(diǎn)時(shí)及時(shí)撤出資金，可以認(rèn)為其對(duì)股市投資有一定經(jīng)驗(yàn)，能夠貫徹自身的投資思路。故建議盛先生結(jié)合近期市場(chǎng)回調(diào)的機(jī)會(huì)，伺機(jī)入場(chǎng)?；蜻M(jìn)行基金定投：每月固定從收入盈余中拿出固定的金額投資基金，用這樣的方法來(lái)降低市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)自身資產(chǎn)的影響。

　　4.保險(xiǎn)規(guī)劃

　　對(duì)于盛先生來(lái)講，考慮到其兩年后準(zhǔn)備要孩子，建議其先以10萬(wàn)元閑置資金為短期的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，將這部分資金投入支取靈活的理財(cái)產(chǎn)品中。如果此時(shí)妻子尚未懷孕，建議立刻對(duì)夫妻雙方投保壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。⑴家庭有負(fù)債。如果夫妻一方突然離世，驟減的家庭收入很有可能無(wú)法繼續(xù)償還房貸。所以有必要為夫妻雙方分別購(gòu)買保險(xiǎn)，兩張保單的保額之和與未償還的貸款金額持平，且兩張保單的保額要與兩人收入成比例。比如，盛先生月收入1.5萬(wàn)元，妻子1萬(wàn)元，貸款余額100萬(wàn)元。則盛先生需要一張保額為60萬(wàn)元的保單，妻子需要一張40萬(wàn)元的保單。

　?、颇壳暗谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃基本同時(shí)包含了壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)的功能，即被保險(xiǎn)人身故或罹患大病都能獲得賠付，充分保障了人生中可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

　?、峭侗Ｋ坏馁M(fèi)用是依據(jù)被保險(xiǎn)人的情況而定的。年齡越大，費(fèi)用越高，所以盡快辦理能夠有效降低今后的生活成本。

　　指導(dǎo)專家工商銀行北京珠市口支行

　　客戶經(jīng)理曲觀海京華時(shí)報(bào)記者余雪菲京華時(shí)報(bào)制圖謝瑤