□ 本報記者 李 鐵 王 爽

　　本報通訊員 李 濤

　　12月11日，全省城商行支持小微企業(yè)現(xiàn)場會在淄博召開，省金融辦、省財政廳、人民銀行濟南分行、山東銀監(jiān)局及全省14家城商行現(xiàn)場“觀摩”了齊商銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)驗做法。

　　齊商銀行立足于淄博地區(qū)，在尋求銀行轉(zhuǎn)型路徑中明確了“中小企業(yè)主辦行”的市場定位，成立小企業(yè)金融服務(wù)中心(下稱“中心”)，制定嚴密的風控體系，實現(xiàn)了商業(yè)模式的可持續(xù)化。

　　齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心擁有獨立牌照的信貸專營機構(gòu)，不吸收存款，采取“總行總部-分行分部-支行”的模式對全行小微金融進行管理。七年來，該中心已累計發(fā)放貸款超過160億元，支持2.4萬戶小微企業(yè)，帶動近30萬人創(chuàng)業(yè)就業(yè)，上繳利稅超3000萬元。

　　打通“最后一公里”

　　相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)缺乏完整的財務(wù)報表，有的個體工商戶只有簡單的賬本，銀行如何為其服務(wù)?齊商銀行行長助理、小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理鄒倩介紹說，依靠技術(shù)和團隊，俯下身子“貼近”客戶，能夠解決這個問題。

　　中心將客戶分為500萬元以下小企業(yè)信貸和50萬元以下的微貸兩類，微貸基于2012年從德國引進的IPC技術(shù)，客戶經(jīng)理現(xiàn)場采集客戶信息編寫三表，更注重現(xiàn)金流。通過微貸技術(shù)，很多以前做不了的業(yè)務(wù)也能辦理，截至目前，中心低于5萬元的業(yè)務(wù)共有80筆，低于10萬元的有336筆。

　　規(guī)模小并不意味著效益差。在淄博市區(qū)從事酒水批發(fā)的張店美醉酒水經(jīng)營部的李經(jīng)理，僅有一間小門店，今年從齊商銀行獲得貸款45萬元，運用等額本息的還款方式，月還款40100元，每月都能提前還款。為發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)，中心一方面依托行業(yè)協(xié)會、商會、核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等搭建不同的服務(wù)平臺，另一方面針對集群市場、沿街商鋪、寫字樓的小微企業(yè)和個體工商戶，開展地毯式摸查。

　　“俯下身子”不只是上門服務(wù)，更是銀行為小微企業(yè)提供個性化服務(wù)。淄博泰禾實業(yè)有限公司是一家專業(yè)從事反滲透純水處理、垃圾滲濾液處理的科技企業(yè)。該公司總經(jīng)理房軍賢說，公司最值錢的不是廠房設(shè)備，而是17項專利成果，但因為估值難從銀行無法融資。中心獲悉后，創(chuàng)新推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，為該公司貸款500萬元，一直循環(huán)使用至今。

　　風控是第一競爭力

　　截至11月30日，齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心存量戶數(shù)1472戶，余額13.33億元。雖然這一數(shù)字并不矚目，但不良貸款僅40.03萬元，不良率控制在萬分之三左右，這在近年來銀行整體不良風險上升的背景下，顯得意義非凡。

　　“風險防控說到底就是強流程、強過程?！编u倩介紹，該行推行了貸前、貸中、貸后等為結(jié)合點的“九連環(huán)”全流程風險管理措施。在貸前調(diào)查方面，由于微貸內(nèi)容全部來自客戶口述和賬本，需進行高強度校驗。工作人員展示了一摞小微企業(yè)打分卡、企業(yè)貸款調(diào)查表、資產(chǎn)損益表模型等表格，密密麻麻地記載著各種問題，老員工最快1.5個小時填完，而新員工則需要1天。

　　審核盡管嚴格，審核通過率卻不低。據(jù)了解，經(jīng)過電話初審后的客戶通過率，小貸為90%，微貸是73%。同時，“中心”還堅持“嚴進寬出”的授信規(guī)則，對于盲目擴張、投資、借貸的企業(yè)保持警惕，每年采取15%至20%的風險退出，讓授信資產(chǎn)成為一潭活水。

　　分期還款方式也是風控的一部分。鄒倩說，分期本身就屬于貸后檢查，企業(yè)如果在第1月出現(xiàn)風險，銀行可以及早發(fā)現(xiàn)、消化、收回風險，而且分期降低了還款額度，更適合小微企業(yè)小額分散的特點。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”思維走出新路

　　小微客戶小額零散、風險難控、勞動量高，是很多銀行不愿涉足的原因。鄒倩說，“中心”目前有員工85人，平均年齡29歲，地毯式服務(wù)的高強度也讓很多人吃不消，“互聯(lián)網(wǎng)+”思維提供了持續(xù)發(fā)展的新思路。

　　2014年11月，齊商銀行上線“其樂融融E平臺”，設(shè)立投融資項目支持借款額在100萬元以下的小微企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)、青年及婦女創(chuàng)業(yè)的小微融資群體。另外，平臺還與核心企業(yè)建立起合作關(guān)系，向線上線下的小微企業(yè)集中授信。如該行與山東得益乳業(yè)合作開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈“益農(nóng)貸”項目批量向農(nóng)戶授信，由企業(yè)向銀行推薦優(yōu)質(zhì)客戶并提供經(jīng)營監(jiān)管。截至目前，得益乳業(yè)已考察放貸20筆，金額達到1000萬元。

　　平臺還與卓創(chuàng)資訊、隆眾網(wǎng)、方達電子等全國性電商平臺建立數(shù)據(jù)共享體系，通過借助電商平臺大數(shù)據(jù)實現(xiàn)對電商小微企業(yè)的批量授信。“以前拼人海，現(xiàn)在靠互聯(lián)網(wǎng)?！编u倩告訴記者，與電商平臺對接后，幾分鐘內(nèi)就獲得上萬客戶的信息量，這么大的客戶量依靠人力幾年都干不完?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸的風險控制上，納入“量化派”、“拍拍貸”個體工商戶和個人的消費數(shù)據(jù)，建立全新的風控模板。