人物素描

　　李光安，陜西人，個(gè)高、短平頭，今年50開外，畢業(yè)后，一直在金融機(jī)構(gòu)工作。1993年，李光安來到深圳，在深圳農(nóng)村信用合作聯(lián)社任職；2005年，深圳農(nóng)聯(lián)社和轄屬18家信用社合并改制，成立深圳農(nóng)村商業(yè)銀行，任該行副行長、主持工作；2007年起升任行長；今年，該行董事會(huì)換屆，任董事長。

　　■ 深圳特區(qū)報(bào)記者 蔡良煥 李 琳

　　它是深圳的草根銀行——擁有3萬多名自然人和210多家社區(qū)企業(yè)股東。它是生于斯長于斯，生得久長得好的本土金融機(jī)構(gòu)——前身為成立于1952年的深圳農(nóng)村信用社，至今已有63年的歷史；奉行穩(wěn)健經(jīng)營、質(zhì)量優(yōu)先，始終保持兩位數(shù)增長；和它性質(zhì)相似身份相當(dāng)?shù)纳钲诔鞘猩虡I(yè)銀行，以及和它一塊分家的深圳發(fā)展銀行（深發(fā)展成立時(shí)，市里把原特區(qū)內(nèi)的農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)都劃給了它），已先后被平安銀行收于囊中。它是繼招商銀行、平安銀行之外，第三家總部設(shè)在深圳的商業(yè)銀行。

　　它就是深圳農(nóng)村商業(yè)銀行！

　　今年12月9日是深圳農(nóng)村商業(yè)銀行改制成立10周年的日子，在這個(gè)喜慶的日子到來之際，記者采訪了該行董事長李光安先生。

　　記者：再過幾天，就是深圳農(nóng)商行成立10周年的喜慶時(shí)刻，您是怎樣一種心情？如果請您對(duì)深圳農(nóng)商行成立10年來的發(fā)展作一個(gè)基本評(píng)價(jià)，您會(huì)怎樣說？

　　李光安：說到心情，應(yīng)該是蠻高興、蠻激動(dòng)的，畢竟深圳農(nóng)商行是從農(nóng)聯(lián)社發(fā)展而來的，是一家有了60多年歷史的“老店”，而農(nóng)商行成立10年來的發(fā)展又一直穩(wěn)扎穩(wěn)打，在市場的廝殺中打下一片屬于自己的天地，獲得股東的首肯和客戶的認(rèn)可，心里感到欣慰。

　　深圳農(nóng)商行10年的發(fā)展可以用穩(wěn)健兩個(gè)字來概括。10年間，我們的總資產(chǎn)增長了3倍，凈資產(chǎn)增長逾5倍，年均凈資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)20%以上。10年來，股東每年從農(nóng)商行獲得豐厚的分紅，股本規(guī)模從當(dāng)年的1擴(kuò)大為如今4.24股，但是，我們從沒有向股東增資，沒有向社會(huì)融資，也沒有通過發(fā)債擴(kuò)大規(guī)模，我們的發(fā)展完全靠利潤留存轉(zhuǎn)化的資本自我積累來實(shí)現(xiàn)，股東對(duì)我們的發(fā)展和投資回報(bào)比較滿意。

　　深圳農(nóng)商行的產(chǎn)品和服務(wù)也越來越受到客戶的認(rèn)可。目前，我們在深圳的網(wǎng)點(diǎn)有近200個(gè)，位居第一；10年間，外地城商行蜂擁入深，但我們的市場份額仍穩(wěn)定在深圳市場的4%左右。2015年，我們在英國《銀行家》雜志評(píng)選的“世界1000家銀行”排名中位居405名，躋身世界銀行500強(qiáng)之列。

　　記者：深圳農(nóng)商行10年發(fā)展成績斐然，回顧10年發(fā)展歷程，您認(rèn)為有哪些經(jīng)驗(yàn)值得歸納、總結(jié)？

　　李光安：如果說有什么經(jīng)驗(yàn)和心得可供總結(jié)和歸納的話，我想有這么幾點(diǎn)體會(huì)：

　　一是始終堅(jiān)持質(zhì)量優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營。深圳農(nóng)商行過去10年的發(fā)展可謂不緊也不慢，我們提出的“合規(guī)經(jīng)營，穩(wěn)健發(fā)展”經(jīng)營理念和“質(zhì)量優(yōu)先、適度規(guī)模、專注服務(wù)、保證效益”的發(fā)展觀，被實(shí)踐證明是適合我行發(fā)展，也是符合股東長遠(yuǎn)利益的。

　　二是堅(jiān)持深耕社區(qū)和中小微企業(yè)，做小微企業(yè)和社區(qū)居民的零售業(yè)務(wù)。深圳農(nóng)商行是草根銀行，個(gè)人客戶達(dá)70%以上，在獲得自身穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，也為國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”做出了直接貢獻(xiàn)。

　　三是現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，使深圳農(nóng)商行完成了從傳統(tǒng)農(nóng)村信用合作社向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變。改制成立后，股東會(huì)選舉產(chǎn)生了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，董事會(huì)任命了經(jīng)營班子，企業(yè)法人治理的邊界逐漸清晰，董事會(huì)負(fù)責(zé)戰(zhàn)略規(guī)劃，負(fù)責(zé)銀行發(fā)展方向重大決策的把握，經(jīng)營班子負(fù)責(zé)執(zhí)行，把董事會(huì)的要求、目標(biāo)分解下來，推動(dòng)落實(shí)。改制后，農(nóng)商行決策民主、流程規(guī)范，權(quán)力受到制衡、風(fēng)險(xiǎn)得到控制。

　　記者：深圳是全國區(qū)域性金融中心城市，金融業(yè)競爭相當(dāng)激烈，農(nóng)商行如何在規(guī)模、實(shí)力、人才等方面都不具優(yōu)勢的情況下找到適合自身發(fā)展的那片“藍(lán)海”？

　　李光安：深發(fā)展成立的時(shí)候，市里把農(nóng)信社原特區(qū)內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)都切給了它，也就是說，深圳農(nóng)商行在深圳原“關(guān)內(nèi)”地區(qū)的業(yè)務(wù)是空白的。我們1998年才開始在原特區(qū)內(nèi)組建業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在有20多個(gè)。但是，重返“關(guān)內(nèi)”之初，我們發(fā)現(xiàn)，這里高度商業(yè)化、市場化的環(huán)境，我們不太適應(yīng)，那么，怎么辦？只有立足于長處。我們的長處是什么？一個(gè)是零售，零售的服務(wù)、零售的產(chǎn)品，要做到我們過去做的小而精、小而活。同時(shí)，這個(gè)小而精、小而活，還要把我們的特色放進(jìn)去，而我們的特色就是做小微企業(yè)。在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們也做一些別的金融業(yè)務(wù)，這方面，我們不占優(yōu)勢，但沒什么捷徑可走，那就咬咬牙、硬著頭皮做下去，靠我們的服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量，以時(shí)間換空間，逐漸獲得客戶認(rèn)可。

　　另外一個(gè)，就是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速，這是我們有可能實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展或者說實(shí)現(xiàn)彎道超車的機(jī)會(huì)，因?yàn)樾律蛻羲J(rèn)可你這家銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的契合程度。這一塊，我們沒有落后。我們引進(jìn)的系統(tǒng)客戶操作的便利性和感受度都很好，我們的網(wǎng)銀服務(wù)，中小企業(yè)開通率非常高，達(dá)到了85%到90%水平。

　　記者：貴行的名字冠以農(nóng)村商業(yè)銀行，前身是深圳農(nóng)村信用社，但深圳已經(jīng)沒有農(nóng)村，這種情況下，貴行怎樣定位自己的角色和業(yè)務(wù)的觸角？

　　李光安：早在上世紀(jì)八十年代，深圳原農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)化就已經(jīng)開始，及至九十年代，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重逐漸萎縮，農(nóng)業(yè)金融需求逐漸減弱，因此，我們在農(nóng)信社時(shí)期已完成從服務(wù)三農(nóng)到服務(wù)非農(nóng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變。農(nóng)信社時(shí)期，基于資源狀況和風(fēng)控能力，主要經(jīng)營活動(dòng)在原農(nóng)村地區(qū)（現(xiàn)在也稱“社區(qū)”），無論是人緣、地緣，我們都有優(yōu)勢，社區(qū)居民對(duì)我們的認(rèn)同感非常之高，由此形成了長期的業(yè)務(wù)關(guān)系。深圳農(nóng)商行成立之后，我們的業(yè)務(wù)重點(diǎn)依然在原“關(guān)外”的社區(qū)居民和中小微企業(yè)，業(yè)務(wù)重心依然落在零售銀行上，即以中小微企業(yè)和社區(qū)居民為主要服務(wù)對(duì)象，做好零售業(yè)務(wù)。社區(qū)對(duì)我們業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性再怎么強(qiáng)調(diào)也不為過，這是一種錯(cuò)位經(jīng)營，也發(fā)揮了農(nóng)商行的最大優(yōu)勢。

　　記者：深圳農(nóng)商行確定了“社區(qū)零售”、“科技興行”、“跨區(qū)域經(jīng)營”三大策略，這是基于怎樣的戰(zhàn)略考慮？執(zhí)行的成效如何？

　　李光安：“社區(qū)零售”是歷史形成的，是歷史的選擇。我們八成以上網(wǎng)點(diǎn)在原“關(guān)外”的社區(qū)，你不可能拋棄社區(qū)再去另外的地方設(shè)點(diǎn)；我們的客戶，歷史上講也一直在社區(qū)，甚至我們的股東，大部分也來自社區(qū)，這對(duì)我們是一種天然的選擇。

　　那么，是不是社區(qū)就沒得做了呢？不是！傳統(tǒng)的社區(qū)，它本身也在升級(jí)，有了現(xiàn)代企業(yè)的雛形，同時(shí)它的基礎(chǔ)跟十年、二十年前已截然不同，很多資產(chǎn)是幾十億在運(yùn)作；另外，它也面臨新的機(jī)遇，除了社區(qū)股份公司，現(xiàn)在還有很多新的企業(yè)出現(xiàn)，這是國家支持“雙創(chuàng)”的結(jié)果，也是本行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿λ凇?/p>

　　現(xiàn)代金融離不開科技力量支撐，“科技興行”是對(duì)深圳農(nóng)商行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求。實(shí)踐證明，但凡科技手段應(yīng)用得早，業(yè)務(wù)也一定發(fā)展得快。這方面，我們是嘗到甜頭的。

　　我們第一代核心系統(tǒng)上線是1998年，第二代核心系統(tǒng)上線是2010年。每一次新系統(tǒng)上線，都給客戶提供更便利的服務(wù)、更豐富的產(chǎn)品，對(duì)我們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，也提供了有力的武器。沒有它，做什么都不可想象。

　　舉個(gè)簡單的例子。第一代系統(tǒng)上線，當(dāng)時(shí)我們?nèi)烤W(wǎng)點(diǎn)的日交易量加起來是2萬筆，它的處理能力是日交易量20萬筆。但是沒有想到，不到3年，就突破了，不得不進(jìn)行升級(jí)，連續(xù)升了幾次，到最后不能支撐，只好更新?lián)Q代。第二代系統(tǒng)上線，高峰時(shí)期雖然日交易量多達(dá)900多萬筆，但我們依然從容自如，得心應(yīng)手。

　　至于跨區(qū)域經(jīng)營，一個(gè)現(xiàn)實(shí)的考慮就是，可能我們在深圳的發(fā)展空間會(huì)受到擠壓，面臨的壓力會(huì)越來越大，有必要進(jìn)行適當(dāng)?shù)尿v挪。恰好這個(gè)時(shí)候，深圳進(jìn)行產(chǎn)業(yè)梯次轉(zhuǎn)移，給了我們一個(gè)機(jī)會(huì)，可以跟著企業(yè)走出去，為他們提供金融支持，得到共同發(fā)展。目前，我們在廣西開了2家一級(jí)支行、發(fā)起成立4家村鎮(zhèn)銀行，可以說剛剛落腳，但是，得到當(dāng)?shù)卣目隙ā?/p>

　　記者：在業(yè)務(wù)發(fā)展中，深圳農(nóng)商行奉行“質(zhì)量優(yōu)先，適度規(guī)模、專注服務(wù)、保證效益”的理念，在您看來，銀行的發(fā)展，在質(zhì)量、規(guī)模和速度之間該取得怎樣的平衡？

　　李光安：說句實(shí)在話，這事說起來容易，做起來很難?？偟膩碚f，我覺得質(zhì)量是第一。沒有質(zhì)量，效益和規(guī)模無從談起。質(zhì)量決定了你能走多遠(yuǎn)，質(zhì)量很好、步子很穩(wěn)才能走得扎實(shí)。

　　記得農(nóng)聯(lián)社跟農(nóng)行脫鉤的時(shí)候，農(nóng)聯(lián)社的不良率到了百分之四十幾，當(dāng)時(shí)正值主持業(yè)務(wù)工作頭兩年，我一半以上的精力都花在清理不良資產(chǎn)上。我覺得，被它拖住以后，你根本顧不上去考慮怎樣發(fā)展。其實(shí)，一家銀行，它的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)非常之快，看看世界上那些銀行案例，百年老店說倒就倒，令人觸目驚心。我認(rèn)為，看一家銀行發(fā)展好壞，你不要看三年五年，要看十年二十年。銀行的發(fā)展應(yīng)該以十年為一個(gè)刻度，這十年你質(zhì)量維持穩(wěn)定，不大起大落，不出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)，才算你好，這是這個(gè)行業(yè)對(duì)我們天然的要求。

　　在重質(zhì)量前提下，要適度規(guī)模。為什么講適度規(guī)模呢？因?yàn)槭紫扔匈|(zhì)量約束，你不可能走太快；其次是資源配置，像我們這樣的中小行，不可能沖得太狠。那么，反過來，如果你是一個(gè)比較適中、適度規(guī)模，你就比較從容，回旋余地就比較大。

　　另外，我要說的是，在深圳農(nóng)商行，我們要的規(guī)模，一個(gè)是真實(shí)的規(guī)模，不是某個(gè)時(shí)點(diǎn)數(shù)，再一個(gè)是可持續(xù)的規(guī)模。

　　記者：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)+成為國家戰(zhàn)略，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)浪潮，深圳農(nóng)商行的“互聯(lián)網(wǎng)+”之路該怎么走？

　　李光安：互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)挺難的，就是大家還沒搞清楚互聯(lián)網(wǎng)金融到底是什么樣的，還在爭論到底是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)。現(xiàn)在最時(shí)髦的是O2O，線上線下，大多數(shù)銀行做的是把金融產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上去。這一塊，我們在做，而且有些做的還不錯(cuò)。一個(gè)是網(wǎng)上支付。今年“雙十一”，我們第三方支付交易總額超過1億元，其中支付寶交易達(dá)27萬筆。一個(gè)是網(wǎng)上理財(cái)。我們的理財(cái)產(chǎn)品八成以上份額通過網(wǎng)上銷售，有一款“i淘金”基金可以隨時(shí)買隨時(shí)贖回，很受歡迎。另外，我們還做網(wǎng)上貸款，其中的“信通小時(shí)貸”，最快1個(gè)小時(shí)放款。同時(shí)，我們小微企業(yè)基本的業(yè)務(wù)流程也正往網(wǎng)上搬。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊現(xiàn)在很難突破，無從研究業(yè)務(wù)怎么創(chuàng)新，眼下還是先把金融互聯(lián)網(wǎng)做好，等條件適合再談互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　記者：今年10月，央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款基準(zhǔn)利率的時(shí)候，對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不再設(shè)置浮動(dòng)上限，標(biāo)志著我國利率管制基本放開，此項(xiàng)調(diào)整對(duì)貴行今后的經(jīng)營將產(chǎn)生怎樣的影響？利率市場化終于來了，貴行可有應(yīng)對(duì)之策？

　　李光安：應(yīng)對(duì)利率市場化，要建立一套機(jī)制，包括資產(chǎn)的定價(jià)，還包括流動(dòng)性的管理。利率市場化之后，銀行業(yè)的競爭主要在資產(chǎn)端，而不是負(fù)債端，就是有好資產(chǎn)，你就占了先機(jī)，這是我們的一個(gè)挑戰(zhàn)。另外，對(duì)于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如何把握，如何評(píng)估，也是一個(gè)挑戰(zhàn)。再有就是議價(jià)能力，也就是說你在負(fù)債端的話語權(quán)。

　　深圳農(nóng)商行份屬中小銀行，利率變動(dòng)會(huì)偏大，會(huì)直接影響到流動(dòng)性管理，應(yīng)對(duì)利率市場化，第一要狠下內(nèi)功，對(duì)整個(gè)機(jī)制框架管理手段工具全面更新、提高；第二要建立一支有專業(yè)知識(shí)、豐富經(jīng)驗(yàn)的人才隊(duì)伍；第三要建立與同業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)的廣泛合作，拓寬業(yè)務(wù)渠道；第四要加強(qiáng)流動(dòng)性管控；第五要尋找好的資產(chǎn)、好的客戶，那是今后業(yè)務(wù)發(fā)展的核心所在。

　　記者：您對(duì)深圳農(nóng)商行的下一個(gè)10年有怎樣的憧憬和展望？

　　李光安：下一個(gè)10年之路怎么走，我們內(nèi)部經(jīng)常討論。我們其實(shí)是一家特色鮮明的銀行，就是加了“社區(qū)”這樣一個(gè)修飾詞。下一個(gè)10年，這個(gè)鮮明的特色要保持下去，讓大家一說到深圳農(nóng)商行就知道這個(gè)行是個(gè)什么樣子，做什么的，知道你哪項(xiàng)服務(wù)不錯(cuò)。如果這樣，我們就成功了，這是我們的一個(gè)目標(biāo)。

　　第二，我們的服務(wù)要提得更高，產(chǎn)品更具特色。圍繞社區(qū)、零售、中小微這三塊，改進(jìn)我們的產(chǎn)品，完善我們的服務(wù)，堅(jiān)定不移地做下去。

　　再有一個(gè)，就是要跟上潮流，用互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，提供更多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)，與時(shí)代同步。