?。?015年精簡(jiǎn)版）

　　一、概述

　　為引導(dǎo)小額貸款公司更好地服務(wù)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，支持地方經(jīng)濟(jì)和民生社會(huì)，促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展，在中國(guó)人民銀行成都分行和四川省人民政府金融辦公室的指導(dǎo)下，四川省小額貸款公司協(xié)會(huì)組織制定四川省小額貸款公司行業(yè)指引。本小額貸款公司行業(yè)指引的制定，旨在引導(dǎo)小額貸款公司樹立先進(jìn)管理理念，規(guī)范發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，健全和完善相關(guān)公司管理制度，嚴(yán)格遵守國(guó)家政策法規(guī)，鼓勵(lì)小額貸款公司加快創(chuàng)新步伐、創(chuàng)建品牌，推動(dòng)普惠金融在我省的發(fā)展。

　　二、定義

　　1.小額貸款：是以傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)由于各種原因難以覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)可控的客戶為服務(wù)對(duì)象，尤其是農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)、科技企業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)等客戶提供額度較小的信貸服務(wù)。小額貸款具有貸款范圍較廣、營(yíng)銷模式靈活、貸款簡(jiǎn)便快捷等特點(diǎn)。

　　2.小額貸款公司：是指按照《中華人民共和國(guó)公司法》等法律法規(guī)的規(guī)定，由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

　　三、核心理念

　　國(guó)家發(fā)展小額貸款公司的目的是利用創(chuàng)新型的小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)完善社會(huì)主義金融服務(wù)體系，提升以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織為服務(wù)對(duì)象的金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)金融普惠，是傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充。小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)管理和技術(shù)應(yīng)區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，它的核心理念有：

　　1.專注小微經(jīng)濟(jì)體。小額貸款公司在市場(chǎng)定位上與傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有明顯差異，主要服務(wù)個(gè)人、小商戶、農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、小微企業(yè)、輕資產(chǎn)的科技型企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型企業(yè)等，覆蓋基層民眾，提供其生產(chǎn)或消費(fèi)資金需求。

　　2.發(fā)放小額信用貸款。小額貸款公司堅(jiān)持“小額、分散”的經(jīng)營(yíng)理念，主動(dòng)從社區(qū)、農(nóng)村、新型服務(wù)產(chǎn)業(yè)、科技創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)類新興經(jīng)濟(jì)體等各類群體中選擇小微客戶，根據(jù)其資金需求額度小、時(shí)間急、缺少足額抵押物等特點(diǎn)，快速提供門檻低、額度小、以信用貸款為主的貸款服務(wù)。

　　3.合理定價(jià)。小額貸款公司向傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)難以覆蓋的對(duì)象提供貸款服務(wù)，解決客戶融資難問題；合理確定貸款利率水平，覆蓋資金成本和風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展，降低融資成本。

　　4.培養(yǎng)高素質(zhì)的信貸員。小額貸款公司業(yè)務(wù)服務(wù)面廣、客戶分散、金額小，需要不斷加強(qiáng)小額貸款公司行業(yè)從業(yè)人員的技能培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)教育工作，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的信貸員隊(duì)伍。

　　5.樹立長(zhǎng)期服務(wù)理念。小額貸款公司持續(xù)穩(wěn)定地提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)，與客戶友好合作，建立共生的微型金融生態(tài)環(huán)境。

　　6.快速靈活機(jī)制。小額貸款公司應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)變化情況，迅速調(diào)整信貸產(chǎn)品和服務(wù)，及時(shí)為客戶辦理手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷的小額貸款；充分考慮客戶的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流情況，設(shè)計(jì)整貸零還、分期還款等靈活多樣的還款方式，鼓勵(lì)客戶按時(shí)還款提高金融信用。

　　7.科學(xué)控制風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)控制、成本控制和收入模式上，通過提高技術(shù)手段控制風(fēng)險(xiǎn)，降低服務(wù)成本，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，提升收益水平。

　　8.保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。小額貸款公司需要公開服務(wù)產(chǎn)品的各種收費(fèi)和實(shí)際年化利率水平，接受社會(huì)監(jiān)督，尊重和保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，防止通過各種收費(fèi)變相提高貸款實(shí)際利率，維護(hù)行業(yè)形象。

　　9.商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司強(qiáng)調(diào)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，追求合理的利潤(rùn)回報(bào)和客戶經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性，可容忍一定限度的不良貸款率，但撥備覆蓋率應(yīng)達(dá)到一定水平。

　　10.依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。小額貸款公司堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、規(guī)范管理，提高經(jīng)營(yíng)透明度，主動(dòng)接受內(nèi)外部監(jiān)督。

　　四川省小額貸款公司協(xié)會(huì)