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2025年04月22日 星期二

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老“房奴”提前還貸不劃算

　　孫女士于2011年貸了一筆30萬元30年期的個(gè)人住房商業(yè)貸款，但她總覺得自己欠著銀行錢，又要給銀行利息，很不劃算。所以，只要一有余錢，孫女士就立刻拿出來還貸?？粗池?fù)的貸款余額一點(diǎn)一點(diǎn)減少，孫女士心里有種滿足感和成就感。

　　明年1月1日起，貸款購房的市民將按照新的銀行基準(zhǔn)利率償還銀行貸款。臨近年末，如孫女士一樣，又有房貸一族開始思考是否要提前還貸？提前還貸真的劃算嗎？4日，記者請(qǐng)公益理財(cái)師劉禹幫著精打細(xì)算了一番。

　　商貸還款：已還至中期不用提前還貸

　　劉禹介紹說，目前，房貸還款分為等額本息和等額本金兩種。對(duì)于等額本息還款的貸款人而言，由于等額本息的還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，如果借款人已還款到中期，已償還了大部分的利息，房貸提前還款則還的是本金，因此意義有限。

　　等額本金是將貸款額總數(shù)平分的成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息，隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少。當(dāng)還款期超過1/3時(shí)，借款人已還了一半的利息，如果此時(shí)提前償還，節(jié)省的利息并不多。

　　公積金還款：月供與公積金額度相當(dāng)最劃算

　　劉禹建議每月公積金繳納數(shù)額較高的貸款人，可以考慮適當(dāng)提前償還一部分房貸，但不必全部?jī)斶€，因?yàn)橐坏┓抠J全部?jī)斶€后，每月的公積金就沒有利用的空間了。

　　按照現(xiàn)有的公積金政策，除購買、建造、大修、裝修自住住房等幾項(xiàng)用途外，職工提前支取公積金的條件有限。所以，不如用公積金每月沖還房貸，使其發(fā)揮更大的效率，也使得自己的現(xiàn)金流更為充裕。劉禹建議貸款人可以提前部分還款，使月供額度與月公積金額度相當(dāng)，這樣既不影響日常開銷，也可有效使用公積金。

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