一分錢難倒英雄漢，對(duì)于農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者而言，缺少資金成為創(chuàng)業(yè)道路上最大的攔路虎。許多農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者反映，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，過(guò)去7至8年時(shí)間推行的各種服務(wù)“三農(nóng)”和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的金融信貸產(chǎn)品，如今成了“收貸”“抽貸”的“重頭”，原來(lái)承諾的信貸支持成了“信貸抽水”，剛剛成長(zhǎng)起來(lái)的產(chǎn)業(yè)面臨資金困境。

　　產(chǎn)業(yè)剛剛做起來(lái) 銀行就來(lái)抽貸

　　產(chǎn)業(yè)還沒(méi)做起來(lái)，銀行就是不肯貸，產(chǎn)業(yè)剛剛做起來(lái)，銀行就要來(lái)抽貸，這種遭遇讓諸多農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者感到無(wú)奈和無(wú)助。

　　廣西是我國(guó)林業(yè)體制改革的試點(diǎn)省區(qū)，目前廣西林木蓄積量已經(jīng)達(dá)到全國(guó)第一。但記者在采訪中了解到，從2010年開(kāi)始就在福建、廣西、江西、四川等多個(gè)省區(qū)推出的林業(yè)金融信貸產(chǎn)品，很少有農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者能夠享受其紅利。

　　廣西崇左市一家林產(chǎn)品加工企業(yè)姓雷的總經(jīng)理告訴記者，2012年，他與多位“80后”合伙人共同創(chuàng)立公司，瞄準(zhǔn)的就是當(dāng)?shù)佚嫶蟮牧帜拘罘e資源，希望能夠憑借自己在當(dāng)?shù)氐娜嗣}，為租種的林地注入更多資金。但幾年時(shí)間下來(lái)，卻始終未能有所收獲。

　　興業(yè)銀行南寧分行一位客戶經(jīng)理說(shuō)：“我們盡管有林業(yè)貸款，但林業(yè)確權(quán)不到位，林權(quán)證不明確等問(wèn)題突出，銀行當(dāng)然不能放貸?！?/p>

　　福建永安市洪田村在全國(guó)率先推行集體林權(quán)改革，當(dāng)?shù)卮迕窀嬖V記者，受制于今年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的下滑以及采伐政策的收緊，只有種植面積上百畝的林業(yè)大戶才能貸到款，散戶或者聯(lián)保戶基本沒(méi)有貸款的可能。

　　據(jù)江西南方林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易所統(tǒng)計(jì)，江西林權(quán)改革基本任務(wù)完成至今，林業(yè)金融貸款累計(jì)達(dá)到220億元，但全省林業(yè)企業(yè)獲得的林業(yè)貸款余額僅占江西省放貸總額的1.01％。

　　湖北省荊門(mén)市齊笙養(yǎng)殖有限公司是當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)，在總經(jīng)理吳渝婷心目中，“嫌貧愛(ài)富，怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)”是銀行留給企業(yè)的整體形象。

　　2014年，鐘祥市騰龍養(yǎng)殖有限公司遭遇資金鏈難題，大量賬單無(wú)法回籠，希望銀行能夠延期還款，減輕企業(yè)壓力。銀行對(duì)騰龍公司的承諾是：“你先把欠款還上，我們馬上給你續(xù)貸?！彬v龍公司東拼西湊，還了300萬(wàn)元貸款。貸款償還完畢后，銀行卻不愿意再放貸了。萬(wàn)般無(wú)奈之下，騰龍公司只好請(qǐng)求齊笙公司收購(gòu)，并承諾將齊笙公司的借款轉(zhuǎn)為收購(gòu)款。

　　吳渝婷說(shuō)：“銀行釜底抽薪，我們剛做起來(lái)的產(chǎn)業(yè)也只能遭遇這樣的盤(pán)剝?！?/p>

　　本科畢業(yè)的山東章丘大學(xué)生李少清和愛(ài)人由一家獸醫(yī)門(mén)診部起步創(chuàng)業(yè)，如今辦起的黑豬養(yǎng)殖場(chǎng)年銷售額達(dá)千萬(wàn)元，成為遠(yuǎn)近聞名的明星養(yǎng)殖戶。即便如此，李少清的企業(yè)仍然難以獲得貸款。“我們用房子作抵押要貸款200萬(wàn)元，兩個(gè)月還沒(méi)批下來(lái)?！?/p>

　　廣西壯族自治區(qū)團(tuán)委農(nóng)村部的調(diào)查顯示，相當(dāng)一部分農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者認(rèn)為，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)首要問(wèn)題是資金不足。團(tuán)委農(nóng)村部部長(zhǎng)武曉輝說(shuō)：“30歲之前創(chuàng)業(yè)基本靠父母，30歲之后創(chuàng)業(yè)靠朋友，40歲之后創(chuàng)業(yè)才能靠銀行，這是農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體資金來(lái)源的真實(shí)寫(xiě)照。”

　　貸款利率畸高

　　“中間費(fèi)用”五花八門(mén)

　　“農(nóng)村小微企業(yè)的貸款利息普遍是18％，只比高利貸略好一點(diǎn)，和大企業(yè)低廉的利率沒(méi)法比”。創(chuàng)業(yè)4年多的海南“南猴”干果品牌創(chuàng)始人符錫揚(yáng)說(shuō)，農(nóng)村小微企業(yè)最大的發(fā)展瓶頸是缺乏資金。

　　記者采訪多地農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者了解到，農(nóng)村地區(qū)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押與房產(chǎn)抵押并沒(méi)有廣泛開(kāi)展，與城市里的小微企業(yè)相比，農(nóng)村小微更加缺乏抵押物。銀行普遍認(rèn)為農(nóng)村小微企業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)制定了更高的利息和更嚴(yán)格的貸款程序。

　　兩年前，符錫揚(yáng)自創(chuàng)“南猴”干果品牌在網(wǎng)上銷售干果，去年銷售額超過(guò)了800萬(wàn)元。他說(shuō)，干果品牌正處于市場(chǎng)認(rèn)知初期，做得好就可以抓住機(jī)遇獲得快速發(fā)展。為了解決流動(dòng)資金問(wèn)題，他已經(jīng)跑了農(nóng)行、郵儲(chǔ)、農(nóng)信、平安等多家銀行，要么是不放貸，能放貸的年利息都在18%左右，企業(yè)壓力很大。

　　江蘇南京金東小貸公司總經(jīng)理嵇少峰表示，小貸公司的稅收成本達(dá)到15％，同時(shí)還要保證股東的利益，放給企業(yè)的貸款利息最少在25％以上，否則自己就無(wú)法生存。這就決定了小貸公司只能給農(nóng)村小微企業(yè)提供短期的過(guò)橋貸款，因?yàn)槠髽I(yè)難以承受如此高昂的利息。

　　廣西金融投資集團(tuán)一位負(fù)責(zé)人介紹稱，近年來(lái)國(guó)家大力支持農(nóng)村金融發(fā)展，但是融資貴的問(wèn)題非常突出，對(duì)農(nóng)村金融出臺(tái)的定向?qū)捤傻忍厥庹呷詿o(wú)法解決這一問(wèn)題。貸款利息上浮、服務(wù)費(fèi)“盤(pán)剝”、“中間業(yè)務(wù)”加價(jià)、強(qiáng)迫購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、擔(dān)保費(fèi)用高昂等做法不利于農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的健康發(fā)展。

　　廣西金融投資集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融公司董事長(zhǎng)羅彬說(shuō)：“廣西金融投資集團(tuán)自己成立了互聯(lián)網(wǎng)金融公司，P2P平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)的年化利率只有12%，已經(jīng)是業(yè)內(nèi)最低的年化利率了。”

　　“政府部門(mén)為了幫助小微企業(yè)解決貸款難，出臺(tái)了一些優(yōu)惠政策，但是有用的不多?！焙笔＄娤槭腥松缇重?fù)責(zé)人介紹稱，大多農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者主要依靠自籌資金。人社部門(mén)聯(lián)合銀行機(jī)構(gòu)提供的小額擔(dān)保貸款單筆額度僅10萬(wàn)元，對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的扶持力度太小。另外，目前的小貸政策，每名創(chuàng)業(yè)者只能享受一次小額擔(dān)保貸款扶持。創(chuàng)業(yè)大多要?dú)v經(jīng)坎坷曲折，遭遇挫折失敗，而只能享受一次小貸扶持，不利于創(chuàng)業(yè)者鼓起勇氣再次創(chuàng)業(yè)。

　　惠農(nóng)金融政策遇阻

　　服務(wù)三農(nóng)不能做表面文章

　　記者采訪的農(nóng)村合作銀行、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)行的多位一線信貸人員均認(rèn)為，過(guò)去近10年時(shí)間里，我國(guó)縣鄉(xiāng)基層普遍推行惠農(nóng)金融政策，涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)取得一定進(jìn)展，但在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，“政策紅利”逐漸淡化，迫切需要更多的政策注入。

　　廣西百色市田東縣是我國(guó)農(nóng)村金融改革的試點(diǎn)縣，當(dāng)?shù)匾晃恢鞴芙鹑诘母笨h長(zhǎng)告訴記者，當(dāng)?shù)劂y行系統(tǒng)所能采取的辦法、所能想到的措施，都已經(jīng)采用了，整個(gè)田東縣信貸結(jié)構(gòu)也確實(shí)出現(xiàn)了向“三農(nóng)”轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，這一趨勢(shì)與政策的扶持密不可分。銀行機(jī)構(gòu)“惠農(nóng)卡”、轉(zhuǎn)賬電話機(jī)、免費(fèi)手機(jī)短信、農(nóng)戶信貸等級(jí)評(píng)定等前期工作，投入的大量資金最終都能得到財(cái)政支持。“如果沒(méi)有政策和財(cái)政的扶持，農(nóng)村金融取得這樣的成績(jī)是不可想象的?！?/p>

　　但是，進(jìn)入經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整階段后，農(nóng)村金融就成為“高風(fēng)險(xiǎn)”地帶。百色市金融辦、銀監(jiān)局等多個(gè)部門(mén)相關(guān)人士反映：“田東模式”中如中央財(cái)政的補(bǔ)貼、地方財(cái)政的扶持、農(nóng)村增信體系的建設(shè)等，別的縣區(qū)享受不到相關(guān)政策，難以推廣。

　　多位一線基層信貸人員反映，造成農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體貸款難的核心原因在于以下幾點(diǎn)：

　　首先，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)態(tài)勢(shì)缺乏整體判斷，尚未出臺(tái)足以支撐農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的金融扶持戰(zhàn)略。一位基層縣委書(shū)記分析稱，此輪創(chuàng)業(yè)的特點(diǎn)在于推動(dòng)農(nóng)村“謀發(fā)展”“求富裕”，但大量金融政策仍然停留在“謀生存”“扶貧困”的階段?！安粌H針對(duì)縣鄉(xiāng)基層的金融信貸總量布局不足，就是針對(duì)信貸個(gè)體的金融供應(yīng)量也不足?！?/p>

　　其次，銀行金融信貸產(chǎn)品定位狹窄，缺乏針對(duì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體特點(diǎn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。桂林銀監(jiān)分局副局長(zhǎng)方杰認(rèn)為，銀行信貸產(chǎn)品集中在“短（期）、低（估值）、高（利率）”領(lǐng)域，而農(nóng)村創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集中在土地流轉(zhuǎn)、城鎮(zhèn)化服務(wù)業(yè)以及“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域，特點(diǎn)是“長(zhǎng)（周期）、繁（附加值高，但涉及廣泛）、快（每年評(píng)估）”，兩者之間嚴(yán)重的“制度設(shè)計(jì)隔閡”，核心原因是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，缺乏應(yīng)對(duì)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的信貸創(chuàng)新能力，相關(guān)工作人員知識(shí)儲(chǔ)備不足。

　　第三，與金融相匹配的農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估、創(chuàng)業(yè)能力評(píng)估、產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)評(píng)估、流轉(zhuǎn)市場(chǎng)不完善，導(dǎo)致農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目無(wú)法得到有效的金融支持。廣西正泰評(píng)估公司資深評(píng)估員胡麗華認(rèn)為，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的評(píng)估點(diǎn)多面廣，季節(jié)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)度高，銀行提供信貸支持的主要依據(jù)不僅是評(píng)估，還有包括擔(dān)保公司的擔(dān)保函、保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)兜底等方面。“互聯(lián)網(wǎng)+”、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、有機(jī)農(nóng)場(chǎng)等都是難以評(píng)估的領(lǐng)域。

　　記者在采訪中了解到，無(wú)法得到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扶持的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體，只好轉(zhuǎn)而求助于P2P等模式，甚至不惜通過(guò)民間高利貸的方式獲得資金。

　　微金融總裁范忠民介紹稱，微金融對(duì)全國(guó)16個(gè)省區(qū)民間借貸利率波動(dòng)的統(tǒng)計(jì)表明，今年以來(lái)我國(guó)民間借貸市場(chǎng)平均利率水平為27.76%。

　　第四，銀行扶持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)普遍面臨“內(nèi)生動(dòng)力不足”的問(wèn)題。多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的心態(tài)是：“銀行需要追逐利潤(rùn)，農(nóng)村信貸不會(huì)收到‘吹糠見(jiàn)米’的收益，考核指標(biāo)壓力太大，服務(wù)農(nóng)村只是做做表面文章?！?/p>

　　鼓勵(lì)金融網(wǎng)點(diǎn)下沉

　　建立農(nóng)村信用體系

　　在記者采訪過(guò)程中，各地銀監(jiān)局、金融辦、團(tuán)委、農(nóng)業(yè)、交通等部門(mén)認(rèn)為，應(yīng)多措并舉，將政府資源、信用資源和金融資源整合起來(lái)，改變鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)幾乎沒(méi)有銀行信貸機(jī)構(gòu)的局面，改善農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體“融資難”的狀況。

　　首先是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉。隨著新型城鎮(zhèn)化的大力推進(jìn)，一些新興鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)成為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)最活躍的區(qū)域。但記者在采訪中了解到，絕大多數(shù)銀行的信貸機(jī)構(gòu)幾乎都在縣級(jí)以上城市，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)只開(kāi)家門(mén)面提供存取款服務(wù)。農(nóng)戶貸款十分繁瑣，要跑縣城辦手續(xù)、等貸款，容易錯(cuò)過(guò)農(nóng)時(shí)，影響創(chuàng)業(yè)。因此要大力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

　　其次是盡快出臺(tái)針對(duì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群的金融信貸扶持政策。目前各地農(nóng)村信貸扶持政策仍然停留在“低額度”“短時(shí)間”“高利率”階段，需要在掌握我國(guó)農(nóng)村信貸狀況的前提下，適當(dāng)提高針對(duì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者的信貸額度。建議在農(nóng)村首先進(jìn)行利率市場(chǎng)化試點(diǎn)工作，并進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)利率補(bǔ)償機(jī)制，激發(fā)銀行服務(wù)農(nóng)村金融的積極性。

　　廣西銀監(jiān)局的調(diào)查表明，有近65%較優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)青年，因找不到貸款擔(dān)保單位或擔(dān)保人而失去創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)。建議地方黨委政府、共青團(tuán)組織加強(qiáng)指導(dǎo)協(xié)調(diào)，根據(jù)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)，發(fā)起成立農(nóng)村青年企業(yè)家聯(lián)誼會(huì)、杰出農(nóng)村青年聯(lián)誼會(huì)、“大學(xué)生村官”聯(lián)誼會(huì)、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年協(xié)會(huì)以及各類專業(yè)種植養(yǎng)殖協(xié)會(huì)等，一方面可以扶持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)“領(lǐng)頭羊”，另一方面可以幫扶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，組織成員之間互保、聯(lián)保，以獲得創(chuàng)業(yè)貸款。同時(shí)，加強(qiáng)與各村干部的協(xié)調(diào)和溝通，協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能人自愿為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供貸款擔(dān)保，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)能人傳、幫、帶作用。

　　三是加快建立農(nóng)村信用體系。廣西田東農(nóng)村合作銀行董事長(zhǎng)周明建告訴記者，銀行目前只能對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)民的資金借貸狀況進(jìn)行評(píng)分，無(wú)法將農(nóng)民是否有犯罪記錄，農(nóng)戶外出打工時(shí)是否有被行政處罰、刑事拘留，農(nóng)戶是否存在外出就醫(yī)過(guò)程中拖欠醫(yī)療費(fèi)用，在打工地點(diǎn)是否購(gòu)買社保、醫(yī)保等情況納入其中。周明建說(shuō)：“不掌握這些材料，銀行就無(wú)法從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，建立良好的增信基礎(chǔ)。”

　　光大銀行?？诜中兄行∑髽I(yè)部經(jīng)理王亮說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)憑借一己之力支持農(nóng)村小微企業(yè)顯得力量不足?，F(xiàn)階段，如果通過(guò)“產(chǎn)業(yè)基金”“政銀?！钡确绞?，銀行與政府合作扶持農(nóng)村小微，效率會(huì)大大提高。由政府拿出少量的財(cái)政資金作為杠桿，銀行投入10倍甚至20倍的信貸資金，共同成立產(chǎn)業(yè)基金。再配合搭建農(nóng)村創(chuàng)業(yè)融資平臺(tái)和擔(dān)保平臺(tái)，并按照產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，由政府提供財(cái)政貼息補(bǔ)助，減輕農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，能夠有效調(diào)動(dòng)創(chuàng)業(yè)積極性，提高創(chuàng)業(yè)成功率，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　桂林銀行董事長(zhǎng)王能建議，在現(xiàn)有的小微貸款基礎(chǔ)上，省級(jí)和市縣一級(jí)的地方政府加快建立相應(yīng)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，將行政資金分配轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)化運(yùn)作模式。包括建設(shè)農(nóng)村發(fā)展基金、農(nóng)村信息化建設(shè)基金，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)基金等，引導(dǎo)社會(huì)資本和風(fēng)險(xiǎn)投資公司進(jìn)入農(nóng)村創(chuàng)業(yè)板塊。產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金可以和金融機(jī)構(gòu)的助農(nóng)惠農(nóng)貸款融為一體，形成強(qiáng)大的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)金融支撐力。（本版稿件除署名文章外，均由記者俞儉、何豐倫、陳剛、鄧華寧采寫(xiě)）