一分錢難倒英雄漢，對于農村創(chuàng)業(yè)者而言，缺少資金成為創(chuàng)業(yè)道路上最大的攔路虎。許多農村創(chuàng)業(yè)者向《經濟參考報》記者反映，在經濟結構調整過程中，過去7至8年時間推行的各種服務“三農”和農村創(chuàng)業(yè)的金融信貸產品，如今成了“收貸”“抽貸”的“重頭”，原來承諾的信貸支持成了“信貸抽水”，剛剛成長起來的產業(yè)面臨資金困境。

　　產業(yè)剛剛做起來 銀行就來抽貸

　　產業(yè)還沒做起來，銀行就是不肯貸，產業(yè)剛剛做起來，銀行就要來抽貸，這種遭遇讓諸多農村創(chuàng)業(yè)者感到無奈和無助。

　　廣西是我國林業(yè)體制改革的試點省區(qū)，目前廣西林木蓄積量已經達到全國第一。但記者在采訪中了解到，從2010年開始就在福建、廣西、江西、四川等多個省區(qū)推出的林業(yè)金融信貸產品，很少有農村創(chuàng)業(yè)者能夠享受其紅利。

　　廣西崇左市一家林產品加工企業(yè)姓雷的總經理告訴記者，2012年，他與多位“80后”合伙人共同創(chuàng)立公司，瞄準的就是當?shù)佚嫶蟮牧帜拘罘e資源，希望能夠憑借自己在當?shù)氐娜嗣}，為租種的林地注入更多資金。但幾年時間下來，卻始終未能有所收獲。

　　興業(yè)銀行南寧分行一位客戶經理說：“我們盡管有林業(yè)貸款，但林業(yè)確權不到位，林權證不明確等問題突出，銀行當然不能放貸?！?/p>

　　福建永安市洪田村在全國率先推行集體林權改革，當?shù)卮迕窀嬖V記者，受制于今年經濟形勢的下滑以及采伐政策的收緊，只有種植面積上百畝的林業(yè)大戶才能貸到款，散戶或者聯(lián)保戶基本沒有貸款的可能。

　　據(jù)江西南方林業(yè)產權交易所統(tǒng)計，江西林權改革基本任務完成至今，林業(yè)金融貸款累計達到220億元，但全省林業(yè)企業(yè)獲得的林業(yè)貸款余額僅占江西省放貸總額的1.01％。

　　湖北省荊門市齊笙養(yǎng)殖有限公司是當?shù)氐凝堫^企業(yè)，在總經理吳渝婷心目中，“嫌貧愛富，怕?lián)L險”是銀行留給企業(yè)的整體形象。

　　2014年，鐘祥市騰龍養(yǎng)殖有限公司遭遇資金鏈難題，大量賬單無法回籠，希望銀行能夠延期還款，減輕企業(yè)壓力。銀行對騰龍公司的承諾是：“你先把欠款還上，我們馬上給你續(xù)貸。”騰龍公司東拼西湊，還了300萬元貸款。貸款償還完畢后，銀行卻不愿意再放貸了。萬般無奈之下，騰龍公司只好請求齊笙公司收購，并承諾將齊笙公司的借款轉為收購款。

　　吳渝婷說：“銀行釜底抽薪，我們剛做起來的產業(yè)也只能遭遇這樣的盤剝?！?/p>

　　本科畢業(yè)的山東章丘大學生李少清和愛人由一家獸醫(yī)門診部起步創(chuàng)業(yè)，如今辦起的黑豬養(yǎng)殖場年銷售額達千萬元，成為遠近聞名的明星養(yǎng)殖戶。即便如此，李少清的企業(yè)仍然難以獲得貸款?！拔覀冇梅孔幼鞯盅阂J款200萬元，兩個月還沒批下來?！?/p>

　　廣西壯族自治區(qū)團委農村部的調查顯示，相當一部分農村創(chuàng)業(yè)者認為，農村創(chuàng)業(yè)首要問題是資金不足。團委農村部部長武曉輝說：“30歲之前創(chuàng)業(yè)基本靠父母，30歲之后創(chuàng)業(yè)靠朋友，40歲之后創(chuàng)業(yè)才能靠銀行，這是農村創(chuàng)業(yè)群體資金來源的真實寫照?！?/p>

　　貸款利率畸高

　　“中間費用”五花八門

　　“農村小微企業(yè)的貸款利息普遍是18％，只比高利貸略好一點，和大企業(yè)低廉的利率沒法比”。創(chuàng)業(yè)4年多的海南“南猴”干果品牌創(chuàng)始人符錫揚說，農村小微企業(yè)最大的發(fā)展瓶頸是缺乏資金。

　　記者采訪多地農村創(chuàng)業(yè)者了解到，農村地區(qū)土地經營權抵押與房產抵押并沒有廣泛開展，與城市里的小微企業(yè)相比，農村小微更加缺乏抵押物。銀行普遍認為農村小微企業(yè)是高風險領域，為了規(guī)避風險，針對農村小微企業(yè)制定了更高的利息和更嚴格的貸款程序。

　　兩年前，符錫揚自創(chuàng)“南猴”干果品牌在網(wǎng)上銷售干果，去年銷售額超過了800萬元。他說，干果品牌正處于市場認知初期，做得好就可以抓住機遇獲得快速發(fā)展。為了解決流動資金問題，他已經跑了農行、郵儲、農信、平安等多家銀行，要么是不放貸，能放貸的年利息都在18%左右，企業(yè)壓力很大。

　　江蘇南京金東小貸公司總經理嵇少峰表示，小貸公司的稅收成本達到15％，同時還要保證股東的利益，放給企業(yè)的貸款利息最少在25％以上，否則自己就無法生存。這就決定了小貸公司只能給農村小微企業(yè)提供短期的過橋貸款，因為企業(yè)難以承受如此高昂的利息。

　　廣西金融投資集團一位負責人介紹稱，近年來國家大力支持農村金融發(fā)展，但是融資貴的問題非常突出，對農村金融出臺的定向寬松等特殊政策仍無法解決這一問題。貸款利息上浮、服務費“盤剝”、“中間業(yè)務”加價、強迫購買理財產品、擔保費用高昂等做法不利于農村創(chuàng)業(yè)的健康發(fā)展。

　　廣西金融投資集團互聯(lián)網(wǎng)金融公司董事長羅彬說：“廣西金融投資集團自己成立了互聯(lián)網(wǎng)金融公司，P2P平臺對小微企業(yè)的年化利率只有12%，已經是業(yè)內最低的年化利率了。”

　　“政府部門為了幫助小微企業(yè)解決貸款難，出臺了一些優(yōu)惠政策，但是有用的不多?！焙笔＄娤槭腥松缇重撠熑私榻B稱，大多農村創(chuàng)業(yè)者主要依靠自籌資金。人社部門聯(lián)合銀行機構提供的小額擔保貸款單筆額度僅10萬元，對農民工創(chuàng)業(yè)的扶持力度太小。另外，目前的小貸政策，每名創(chuàng)業(yè)者只能享受一次小額擔保貸款扶持。創(chuàng)業(yè)大多要歷經坎坷曲折，遭遇挫折失敗，而只能享受一次小貸扶持，不利于創(chuàng)業(yè)者鼓起勇氣再次創(chuàng)業(yè)。

　　惠農金融政策遇阻

　　服務三農不能做表面文章

　　記者采訪的農村合作銀行、郵儲銀行和農行的多位一線信貸人員均認為，過去近10年時間里，我國縣鄉(xiāng)基層普遍推行惠農金融政策，涉農貸款業(yè)務取得一定進展，但在經濟結構調整過程中，“政策紅利”逐漸淡化，迫切需要更多的政策注入。

　　廣西百色市田東縣是我國農村金融改革的試點縣，當?shù)匾晃恢鞴芙鹑诘母笨h長告訴記者，當?shù)劂y行系統(tǒng)所能采取的辦法、所能想到的措施，都已經采用了，整個田東縣信貸結構也確實出現(xiàn)了向“三農”轉移的趨勢，這一趨勢與政策的扶持密不可分。銀行機構“惠農卡”、轉賬電話機、免費手機短信、農戶信貸等級評定等前期工作，投入的大量資金最終都能得到財政支持。“如果沒有政策和財政的扶持，農村金融取得這樣的成績是不可想象的。”

　　但是，進入經濟結構調整階段后，農村金融就成為“高風險”地帶。百色市金融辦、銀監(jiān)局等多個部門相關人士反映：“田東模式”中如中央財政的補貼、地方財政的扶持、農村增信體系的建設等，別的縣區(qū)享受不到相關政策，難以推廣。

　　多位一線基層信貸人員反映，造成農村創(chuàng)業(yè)群體貸款難的核心原因在于以下幾點：

　　首先，銀行業(yè)金融機構對農村創(chuàng)業(yè)群體、農村創(chuàng)業(yè)態(tài)勢缺乏整體判斷，尚未出臺足以支撐農村創(chuàng)業(yè)的金融扶持戰(zhàn)略。一位基層縣委書記分析稱，此輪創(chuàng)業(yè)的特點在于推動農村“謀發(fā)展”“求富?！?，但大量金融政策仍然停留在“謀生存”“扶貧困”的階段?！安粌H針對縣鄉(xiāng)基層的金融信貸總量布局不足，就是針對信貸個體的金融供應量也不足?！?/p>

　　其次，銀行金融信貸產品定位狹窄，缺乏針對農村創(chuàng)業(yè)群體特點的金融產品創(chuàng)新。桂林銀監(jiān)分局副局長方杰認為，銀行信貸產品集中在“短（期）、低（估值）、高（利率）”領域，而農村創(chuàng)業(yè)產業(yè)集中在土地流轉、城鎮(zhèn)化服務業(yè)以及“互聯(lián)網(wǎng)+”領域，特點是“長（周期）、繁（附加值高，但涉及廣泛）、快（每年評估）”，兩者之間嚴重的“制度設計隔閡”，核心原因是銀行業(yè)金融機構在經濟結構調整過程中，缺乏應對產業(yè)創(chuàng)新的信貸創(chuàng)新能力，相關工作人員知識儲備不足。

　　第三，與金融相匹配的農村資產評估、創(chuàng)業(yè)能力評估、產權市場評估、流轉市場不完善，導致農村創(chuàng)業(yè)項目無法得到有效的金融支持。廣西正泰評估公司資深評估員胡麗華認為，農村創(chuàng)業(yè)項目的評估點多面廣，季節(jié)性強，風險度高，銀行提供信貸支持的主要依據(jù)不僅是評估，還有包括擔保公司的擔保函、保險公司的保險兜底等方面?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、有機農場等都是難以評估的領域。

　　記者在采訪中了解到，無法得到銀行業(yè)金融機構扶持的農村創(chuàng)業(yè)群體，只好轉而求助于P2P等模式，甚至不惜通過民間高利貸的方式獲得資金。

　　微金融總裁范忠民介紹稱，微金融對全國16個省區(qū)民間借貸利率波動的統(tǒng)計表明，今年以來我國民間借貸市場平均利率水平為27.76%。

　　第四，銀行扶持農村創(chuàng)業(yè)普遍面臨“內生動力不足”的問題。多數(shù)銀行機構的心態(tài)是：“銀行需要追逐利潤，農村信貸不會收到‘吹糠見米’的收益，考核指標壓力太大，服務農村只是做做表面文章?！?/p>

　　鼓勵金融網(wǎng)點下沉

　　建立農村信用體系

　　在記者采訪過程中，各地銀監(jiān)局、金融辦、團委、農業(yè)、交通等部門認為，應多措并舉，將政府資源、信用資源和金融資源整合起來，改變鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級幾乎沒有銀行信貸機構的局面，改善農村創(chuàng)業(yè)群體“融資難”的狀況。

　　首先是鼓勵金融機構網(wǎng)點下沉。隨著新型城鎮(zhèn)化的大力推進，一些新興鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經成為農村創(chuàng)業(yè)最活躍的區(qū)域。但記者在采訪中了解到，絕大多數(shù)銀行的信貸機構幾乎都在縣級以上城市，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)只開家門面提供存取款服務。農戶貸款十分繁瑣，要跑縣城辦手續(xù)、等貸款，容易錯過農時，影響創(chuàng)業(yè)。因此要大力引導金融機構網(wǎng)點下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

　　其次是盡快出臺針對農村創(chuàng)業(yè)群的金融信貸扶持政策。目前各地農村信貸扶持政策仍然停留在“低額度”“短時間”“高利率”階段，需要在掌握我國農村信貸狀況的前提下，適當提高針對農村創(chuàng)業(yè)者的信貸額度。建議在農村首先進行利率市場化試點工作，并進行適當?shù)氖袌隼恃a償機制，激發(fā)銀行服務農村金融的積極性。

　　廣西銀監(jiān)局的調查表明，有近65%較優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)青年，因找不到貸款擔保單位或擔保人而失去創(chuàng)業(yè)的機會。建議地方黨委政府、共青團組織加強指導協(xié)調，根據(jù)農村青年創(chuàng)業(yè)特點，發(fā)起成立農村青年企業(yè)家聯(lián)誼會、杰出農村青年聯(lián)誼會、“大學生村官”聯(lián)誼會、農村創(chuàng)業(yè)青年協(xié)會以及各類專業(yè)種植養(yǎng)殖協(xié)會等，一方面可以扶持農村青年創(chuàng)業(yè)“領頭羊”，另一方面可以幫扶農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，以產業(yè)為紐帶，組織成員之間互保、聯(lián)保，以獲得創(chuàng)業(yè)貸款。同時，加強與各村干部的協(xié)調和溝通，協(xié)調農村經濟能人自愿為農村青年創(chuàng)業(yè)提供貸款擔保，發(fā)揮經濟能人傳、幫、帶作用。

　　三是加快建立農村信用體系。廣西田東農村合作銀行董事長周明建告訴記者，銀行目前只能對農戶和農民的資金借貸狀況進行評分，無法將農民是否有犯罪記錄，農戶外出打工時是否有被行政處罰、刑事拘留，農戶是否存在外出就醫(yī)過程中拖欠醫(yī)療費用，在打工地點是否購買社保、醫(yī)保等情況納入其中。周明建說：“不掌握這些材料，銀行就無法從長遠著眼，建立良好的增信基礎?！?/p>

　　光大銀行?？诜中兄行∑髽I(yè)部經理王亮說，金融機構憑借一己之力支持農村小微企業(yè)顯得力量不足?，F(xiàn)階段，如果通過“產業(yè)基金”“政銀保”等方式，銀行與政府合作扶持農村小微，效率會大大提高。由政府拿出少量的財政資金作為杠桿，銀行投入10倍甚至20倍的信貸資金，共同成立產業(yè)基金。再配合搭建農村創(chuàng)業(yè)融資平臺和擔保平臺，并按照產業(yè)政策導向引導創(chuàng)業(yè)項目，由政府提供財政貼息補助，減輕農村創(chuàng)業(yè)者的經營負擔，能夠有效調動創(chuàng)業(yè)積極性，提高創(chuàng)業(yè)成功率，促進農村產業(yè)發(fā)展。

　　桂林銀行董事長王能建議，在現(xiàn)有的小微貸款基礎上，省級和市縣一級的地方政府加快建立相應的農村產業(yè)發(fā)展基金，將行政資金分配轉變?yōu)槭袌龌\作模式。包括建設農村發(fā)展基金、農村信息化建設基金，農村創(chuàng)業(yè)基金等，引導社會資本和風險投資公司進入農村創(chuàng)業(yè)板塊。產業(yè)發(fā)展基金可以和金融機構的助農惠農貸款融為一體，形成強大的農村創(chuàng)業(yè)金融支撐力。

　　（本版稿件除署名文章外，均由記者俞儉、何豐倫、陳剛、鄧華寧采寫）