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　　缺少發(fā)展資金是很多貧困戶(hù)難以脫貧致富的一個(gè)重要原因?！搬槍?duì)缺少發(fā)展資金的貧困戶(hù)，我們要設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金，開(kāi)展小額扶貧信貸。貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)貸款5萬(wàn)元以下，3年以?xún)?nèi)免擔(dān)保免抵押?！眹?guó)務(wù)院扶貧辦主任劉永富說(shuō)。那么，小額扶貧信貸應(yīng)該如何運(yùn)作才能在精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)中穩(wěn)健地發(fā)揮作用？為此，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者深入寧夏貧困地區(qū)調(diào)查采訪(fǎng)。

　　貸款如何發(fā)放

　　記者來(lái)到寧夏鹽池縣王樂(lè)井鄉(xiāng)曾記畔村，在這里，小額扶貧信貸的運(yùn)作方式已成為成功范例。早在2006年10月，曾記畔村就被國(guó)務(wù)院扶貧辦確定為貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金試點(diǎn)村。

　　暮色蒼茫中，一處廢棄的古堡伸展著殘破的黃土墻，無(wú)聲地訴說(shuō)著旱塬腹地的變遷。這里就是曾記畔村。48歲的張國(guó)定住在廢棄城堡邊上。9年前，張國(guó)定買(mǎi)了輛三輪車(chē)跑運(yùn)輸，不幸因一次交通事故負(fù)全責(zé)，賠光了全部家底。無(wú)奈之下，他想到在家養(yǎng)羊，可卻連買(mǎi)飼料的錢(qián)都湊不上。

　　曾記畔村距縣城50里路，全村728戶(hù)2058人，其中建檔立卡的貧困戶(hù)就有138戶(hù)481人，占全村人口的23%。當(dāng)?shù)啬杲邓恐挥?00毫米左右，蒸發(fā)量卻高達(dá)2000毫米，因旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)多發(fā)，屬典型的靠天吃飯的貧困村。2006年10月，曾記畔村被國(guó)務(wù)院扶貧辦確定為貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金試點(diǎn)村。張國(guó)定東挪西借湊了800元，入股村互助合作社，通過(guò)“五戶(hù)聯(lián)?！钡姆绞劫J到2000元?？窟@2000元，他買(mǎi)了飼料，年底賣(mài)羊還清了借款。

　　對(duì)貧困家庭來(lái)說(shuō)，2000元互助資金只能夠解燃眉之急。2012年，寧夏啟動(dòng)“千村信貸，互助資金”金融創(chuàng)新扶貧工程，將互助資金與信貸資金捆綁。加入互助社的貧困戶(hù)可在互助資金借款額度的基礎(chǔ)上，得到農(nóng)村信用聯(lián)社放大1至10倍的信用貸款，并享受優(yōu)惠利率。這個(gè)消息對(duì)像張國(guó)定這樣急需發(fā)展資金的貧困戶(hù)無(wú)異于雪中送炭。經(jīng)村互助社推薦，張國(guó)定拿到信用社發(fā)放的4萬(wàn)元貸款，按每只400元的價(jià)格買(mǎi)了70只羊，年底全部賣(mài)出，還清貸款后，還掙了2萬(wàn)多元。這一年，曾記畔村706戶(hù)互助合作社社員累計(jì)拿到捆綁信貸資金3490.57萬(wàn)元，戶(hù)均達(dá)4.9萬(wàn)元。

　　2014年，曾記畔村將138戶(hù)貧困戶(hù)人均2000元的扶貧資金注入村互助合作社，從而將貧困戶(hù)最大借款限度戶(hù)均提高到1萬(wàn)元。按曾記畔村互助社與縣農(nóng)村信用聯(lián)社簽的協(xié)議，貧困戶(hù)最高可享受10萬(wàn)元額度的扶貧信貸支持。就在這一年，鹽池縣農(nóng)村信用聯(lián)社也出臺(tái)了利率優(yōu)惠政策。按照規(guī)定，2萬(wàn)元及以下貸款享受基準(zhǔn)利率，2萬(wàn)元以上至5萬(wàn)元以下貸款享受基準(zhǔn)利率只上浮20%的優(yōu)惠政策。村黨支部書(shū)記朱玉國(guó)說(shuō)，截至目前，全村今年有77個(gè)貧困戶(hù)獲得貸款483.5萬(wàn)元。對(duì)信譽(yù)好的貧困戶(hù)都發(fā)放了“富農(nóng)卡”。

　　“以前存在貸款難、貸款貴問(wèn)題?，F(xiàn)在，‘富農(nóng)卡’一次核定，用資金時(shí)隨時(shí)支取，產(chǎn)生利息按季度清還，不用時(shí)隨時(shí)歸還不產(chǎn)生利息，用起來(lái)太方便了！”張國(guó)定說(shuō)。他還拿自己2012年一次貸款經(jīng)歷作比較。那一年，他在縣農(nóng)村信用聯(lián)社貸了8萬(wàn)元，原本約定兩年期限，可是年底他賣(mài)羊收回8萬(wàn)元，因貸款沒(méi)有到期不能償還。他只好將8萬(wàn)元存入銀行，一個(gè)季度只拿到活期存款利息91元，同期卻給縣農(nóng)村信用聯(lián)社支出貸款利息2263元。如果那時(shí)有“富農(nóng)卡”，他就可以避免2172元的利息損失。

　　靠著小額扶貧貸款，張國(guó)定從負(fù)債累累起步，幾年間，漸漸還清了全部欠債，發(fā)展到養(yǎng)羊240只。像張國(guó)定這樣，靠著小額扶貧貸款摘掉了貧困戶(hù)的帽子，在寧夏貧困地區(qū)還有很多。

　　產(chǎn)業(yè)如何撬動(dòng)

　　最長(zhǎng)效的脫貧辦法是發(fā)展致富產(chǎn)業(yè)，而發(fā)展產(chǎn)業(yè)就需要不菲的啟動(dòng)資金。扶貧資金必須充分發(fā)揮四兩撥千斤的效能才行。

　　寧夏固原市西吉縣田坪鄉(xiāng)燕李村“全贈(zèng)半返循環(huán)養(yǎng)羊”項(xiàng)目，堪稱(chēng)有限扶貧資金撬動(dòng)致富產(chǎn)業(yè)的好思路。

　　“瞧！俺這4只小母羊，就是從李玉剛家抱回來(lái)的。”村民李孝義趴在自家羊圈邊，美滋滋地對(duì)記者說(shuō)。圈里另外還有6只羊——5只母羊、1只種公羊，這是扶貧干部“免費(fèi)”贈(zèng)送的。燕李村是遠(yuǎn)近聞名的窮村，由于家貧，49歲的李孝義兄弟三人都沒(méi)討上老婆，守著年近八旬、臥病在床的老母過(guò)日子。村里同是貧困戶(hù)的李玉剛，為何要白送給李孝義4只母羊呢？這得從“全贈(zèng)半返循環(huán)養(yǎng)羊”項(xiàng)目說(shuō)起。

　　燕李村是自治區(qū)人社廳的對(duì)口扶貧村，也是廳長(zhǎng)馮志強(qiáng)定點(diǎn)幫扶聯(lián)絡(luò)點(diǎn)。燕李村窮，但荒地多，2014年3月，自治區(qū)人社廳、外國(guó)專(zhuān)家局組織專(zhuān)家深入燕李村實(shí)地考察，了解到村民種草養(yǎng)殖積極性很高，迫切希望通過(guò)發(fā)展畜牧致富，于是決定引導(dǎo)農(nóng)民廣種飼草，發(fā)展養(yǎng)羊產(chǎn)業(yè)。

　　從無(wú)到有啟動(dòng)一個(gè)項(xiàng)目，需要一大筆資金。如何用有限的扶貧資金辦大事？如何讓養(yǎng)羊產(chǎn)業(yè)獲得不斷自我造血的能力？扶貧干部絞盡腦汁，終于想出了“全贈(zèng)半返循環(huán)養(yǎng)羊”這個(gè)點(diǎn)子。

　　項(xiàng)目方案由自治區(qū)外專(zhuān)局制定，具體由自治區(qū)人社廳實(shí)施。自治區(qū)人社廳籌集資金26萬(wàn)元，廳機(jī)關(guān)干部職工捐款3.5萬(wàn)元，作為項(xiàng)目啟動(dòng)資金。項(xiàng)目自2014年6月啟動(dòng)，分三期完成。每期選定扶貧對(duì)象20戶(hù)，根據(jù)全贈(zèng)半返循環(huán)養(yǎng)殖模式順次對(duì)接：人社廳購(gòu)得能繁種基礎(chǔ)母羊（小尾寒羊），第一期確定30戶(hù)養(yǎng)殖戶(hù)，每戶(hù)贈(zèng)送8只基礎(chǔ)母羊和1只種公羊。首期受贈(zèng)貧困戶(hù)在基礎(chǔ)母羊產(chǎn)羊羔斷乳后，要選取4只母羔免費(fèi)交給第二期養(yǎng)殖戶(hù)。交夠4只母羔后，原基礎(chǔ)母羊及其余羊羔將完全歸養(yǎng)殖戶(hù)所有。人社廳給第二期養(yǎng)殖戶(hù)另補(bǔ)5只母羊和1只公羊，產(chǎn)羊羔斷乳后，選取4只母羔免費(fèi)交給第三期養(yǎng)殖戶(hù)。人社廳給第三期養(yǎng)殖戶(hù)另補(bǔ)6只母羊和1只公羊，所產(chǎn)4只母羔交村集體所有。

　　項(xiàng)目啟動(dòng)前，田坪鄉(xiāng)、燕李村、養(yǎng)殖戶(hù)、接養(yǎng)戶(hù)簽訂四方協(xié)議，互相監(jiān)督。項(xiàng)目首批30戶(hù)270只羊于2014年8月底前全部投放到位。李玉剛很榮幸地被選為第一期養(yǎng)殖戶(hù)，沒(méi)花一分錢(qián)就得到了9只羊。“按市場(chǎng)價(jià)，一只母羊850元，種公羊1500元，9只羊達(dá)8300元?！崩钣駝傂睦锟墒菢?lè)開(kāi)了花。去年10月后，8只母羊下了19只小羊。3個(gè)月后斷奶，恐羊羔太小不好養(yǎng)活，他又養(yǎng)了3個(gè)月，才抱給李孝義。到今年入冬前，李玉剛已經(jīng)賣(mài)掉4只小羊，每只掙了近400元?，F(xiàn)在圈里除去已返贈(zèng)的、賣(mài)出的，還有21只羊。

　　馮志強(qiáng)說(shuō)，目前，首期30家養(yǎng)殖戶(hù)，產(chǎn)羔500余只，按照每只羔羊300元計(jì)算，每戶(hù)平均增收近5000元。

　　憑借有限扶貧資金撬動(dòng)一個(gè)產(chǎn)業(yè)的，除了西吉縣“全贈(zèng)半返循環(huán)養(yǎng)殖”模式，還有海原縣肉牛賒銷(xiāo)養(yǎng)殖模式。

　　當(dāng)記者走進(jìn)海原縣史店鄉(xiāng)貧困村徐坪，見(jiàn)到家家戶(hù)戶(hù)院里都有用彩鋼板新建成的牛棚。54歲的王學(xué)蘭老人正在棚里給5頭大肉牛喂飼料。貧困戶(hù)如何買(mǎi)得起這么多的大肥牛呢？原來(lái)，2015年，華潤(rùn)集團(tuán)提供無(wú)息借款，向全縣貧困戶(hù)賒銷(xiāo)了優(yōu)良品種基礎(chǔ)母牛3125頭。在農(nóng)戶(hù)自愿的基礎(chǔ)上，每戶(hù)賒銷(xiāo)3至5頭基礎(chǔ)母牛，每頭牛由華潤(rùn)集團(tuán)提供6000元無(wú)息借款，期限3年。外購(gòu)基礎(chǔ)母牛運(yùn)輸費(fèi)及隔離期間飼養(yǎng)費(fèi)由海原華潤(rùn)公司承擔(dān)。借款第3年開(kāi)始組織還款，借款期滿(mǎn)3年前還清。公牛犢由海原華潤(rùn)公司回購(gòu)，不低于市場(chǎng)價(jià)格，沖抵農(nóng)戶(hù)借款；基礎(chǔ)母牛繼續(xù)繁殖，滾動(dòng)式發(fā)展。截至目前，海原縣肉牛賒銷(xiāo)養(yǎng)殖模式已引進(jìn)西門(mén)塔爾基礎(chǔ)母牛1741頭，投放基礎(chǔ)母牛285戶(hù)850頭。

　　無(wú)論是“全贈(zèng)半返循環(huán)養(yǎng)殖”模式，還有肉牛賒銷(xiāo)養(yǎng)殖模式，都涉及財(cái)物返還問(wèn)題，因而實(shí)質(zhì)上都是小額扶貧信貸與地方實(shí)際相結(jié)合的成功探索。這些探索給當(dāng)前扶貧工作提供了寶貴的新思路。

　　風(fēng)險(xiǎn)如何控制

　　小額扶貧信貸要穩(wěn)健地起到精準(zhǔn)脫貧作用，風(fēng)險(xiǎn)控制不可或缺。

　　首先是摸清貧困戶(hù)信用情況。鹽池縣扶貧辦主任路關(guān)說(shuō)，今年鹽池縣扶貧辦、王樂(lè)井鄉(xiāng)信用社、曾記畔村扶貧互助合作社組成評(píng)級(jí)授信領(lǐng)導(dǎo)小組，對(duì)曾記畔村138戶(hù)貧困戶(hù)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，通過(guò)“一次摸底、四級(jí)評(píng)審、兩輪公示”，評(píng)出A級(jí)22戶(hù)、B級(jí)51戶(hù)、C級(jí)26戶(hù)，全部發(fā)放“富農(nóng)卡”。評(píng)級(jí)以后，A級(jí)戶(hù)貸款額度為5萬(wàn)至10萬(wàn)元，B級(jí)戶(hù)貸款額度為2萬(wàn)至5萬(wàn)元，C級(jí)戶(hù)貸款額度為2萬(wàn)元以下。不過(guò)，也有39戶(hù)被列為等外戶(hù)。

　　其次是因地制宜，選準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目。以海原縣肉牛賒銷(xiāo)養(yǎng)殖模式為例，海原縣年產(chǎn)60萬(wàn)畝紫花苜蓿、20萬(wàn)畝禾草和20萬(wàn)畝秸稈，飼草資源豐富。不足是飼草加工滯后，商品化率低，利用率不高。海原華潤(rùn)公司規(guī)劃建設(shè)1個(gè)萬(wàn)頭肉牛養(yǎng)殖場(chǎng)、飼料加工廠(chǎng)和屠宰加工廠(chǎng)，采用“龍頭企業(yè)+合作社+基地”模式，帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)發(fā)展，既能減輕自身集中養(yǎng)殖的壓力，又形成了長(zhǎng)期有效的合作機(jī)制?；A(chǔ)母畜繁育場(chǎng)既可以為農(nóng)戶(hù)母畜補(bǔ)欄提供賒銷(xiāo)便利，又可以在農(nóng)戶(hù)資金困難時(shí)將母畜及時(shí)回購(gòu)，確保母畜群的穩(wěn)定。肉牛育肥場(chǎng)在回收農(nóng)戶(hù)架子牛后，通過(guò)集中飼養(yǎng)短期育肥，可大大提升肉牛品質(zhì)，依托華潤(rùn)萬(wàn)家4000多家門(mén)店進(jìn)入高端市場(chǎng)，解決養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)賣(mài)牛難和賣(mài)不上好價(jià)的問(wèn)題。“這種草畜一體化項(xiàng)目最終形成種、養(yǎng)、加工、銷(xiāo)售為一體的產(chǎn)業(yè)鏈條，可將華潤(rùn)養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)、品牌市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)與我縣傳統(tǒng)養(yǎng)殖優(yōu)勢(shì)緊密結(jié)合，取得雙贏(yíng)的扶貧效果?！焙Ｔh扶貧辦書(shū)記束紅巖說(shuō)。

　　此外，則是合同約束。據(jù)海原華潤(rùn)公司辦公室主任侯永強(qiáng)介紹，在肉牛賒銷(xiāo)養(yǎng)殖合同中，華潤(rùn)公司與貧困戶(hù)約定：農(nóng)戶(hù)不得屠宰或銷(xiāo)售基礎(chǔ)母牛；確實(shí)沒(méi)有能力飼養(yǎng)的，要將基礎(chǔ)母牛回銷(xiāo)給潤(rùn)農(nóng)合作社。西吉縣“全贈(zèng)半返循環(huán)養(yǎng)羊”項(xiàng)目則由田坪鄉(xiāng)政府、燕李村黨支部、養(yǎng)殖戶(hù)、接養(yǎng)戶(hù)簽訂4方協(xié)議，明確約定各方義務(wù)。比如合同規(guī)定：對(duì)非因不可抗力不履行協(xié)議，致使項(xiàng)目無(wú)法循環(huán)的，除按協(xié)議前款賠償外，田坪鄉(xiāng)政府、燕李村黨支部有權(quán)從其各種國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼中扣除種羊損失，并在5年內(nèi)取消養(yǎng)殖戶(hù)享受各種扶貧項(xiàng)目的資格。

　　信用評(píng)級(jí)、選準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)、合同約束能有效規(guī)避多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)，卻不能杜絕全部風(fēng)險(xiǎn)。為此，農(nóng)村擔(dān)保體系、農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)必不可少。

　　目前，固原市正嘗試建立農(nóng)村擔(dān)保體系。辦法是以財(cái)政資金為主導(dǎo)，整合支農(nóng)惠農(nóng)資金、扶貧資金、互助資金和擔(dān)保公司資本金，建立扶貧擔(dān)保基金。重點(diǎn)為試點(diǎn)村的貧困戶(hù)、種養(yǎng)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展種、養(yǎng)、加產(chǎn)業(yè)提供融資擔(dān)保，解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展中“擔(dān)保難、貸款難”問(wèn)題。2014年，固原市政府整合支農(nóng)惠農(nóng)資金1000萬(wàn)元、市擔(dān)保公司出資500萬(wàn)元，共同設(shè)立總規(guī)模為1500萬(wàn)元的扶貧擔(dān)?；稹０垂净\(yùn)作模式，注入市擔(dān)保公司，由市擔(dān)保公司向示范村的貧困戶(hù)提供門(mén)檻較低的信貸擔(dān)保，執(zhí)行年1.5%優(yōu)惠擔(dān)保費(fèi)率，按不低于1：5的放大比例撬動(dòng)銀行信貸資金，支持示范村貧困戶(hù)發(fā)展牛羊養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)。擔(dān)保基金在各縣根據(jù)各示范村的信貸需求統(tǒng)一調(diào)劑使用。農(nóng)村保險(xiǎn)體系也在探索中。據(jù)了解，固原市按財(cái)政配套一部分、農(nóng)民自繳一部分的方式，正建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。保險(xiǎn)公司按照《固原市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案》要求，實(shí)行保費(fèi)率優(yōu)惠政策，在示范村全面開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極探索涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展、信貸資金安全提供風(fēng)險(xiǎn)防范保障；積極探索涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)，為信貸資金安全提供保障。