在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)白熱化的今天，支付創(chuàng)新已成為鋪設(shè)客戶接觸點(diǎn)、吸引客戶注意力、增加客戶黏著度的重要途徑，成為獲取客戶、積聚價(jià)值、創(chuàng)造商業(yè)機(jī)會(huì)的首要入口和基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)于商業(yè)銀行構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有著至關(guān)重要的戰(zhàn)略意義。

　　當(dāng)前，支付行業(yè)一派生機(jī)，關(guān)于支付創(chuàng)新的探討眾說(shuō)紛紜。論支付，上可以上升到經(jīng)濟(jì)金融“大動(dòng)脈”，下可以滲透到日常生活的各條“毛細(xì)血管”。我們?cè)陂_展支付產(chǎn)品、渠道、技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)站在經(jīng)濟(jì)社會(huì)變革的大局中去透視支付的本質(zhì)，也應(yīng)當(dāng)透過(guò)支付產(chǎn)業(yè)的螺旋式發(fā)展路徑去洞察宏觀經(jīng)濟(jì)走向、把握互聯(lián)網(wǎng)金融脈搏。

　　支付的第一屬性是其作為交易終點(diǎn)和貨幣流動(dòng)起點(diǎn)、作為交換價(jià)值轉(zhuǎn)移過(guò)程的金融屬性，有利于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中生產(chǎn)者與消費(fèi)者更有效的互動(dòng)，驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行效率提升。支付的更深一層屬性則是作為銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搶占未來(lái)的共同入口，衍生出融資、投資、數(shù)據(jù)等一系列服務(wù)價(jià)值鏈的信息屬性，在此意義上的支付創(chuàng)新，實(shí)質(zhì)上是從源頭掌握客戶資源、形成排他性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要。

　　信用卡作為支付行業(yè)的主通道，因其具有支付融資一體化、線上線下交融化、數(shù)據(jù)信息多元化的特性而廣受歡迎。基于信用卡的支付創(chuàng)新創(chuàng)造出諸多個(gè)性化、多樣化的消費(fèi)熱點(diǎn)，促使支付向交易環(huán)節(jié)日趨簡(jiǎn)化、交易速度趨于迅捷、交易雙方信息對(duì)稱度持續(xù)提升的方向發(fā)展，在滿足居民和企業(yè)支付需求方面獲得越來(lái)越廣泛的應(yīng)用。

　　？我國(guó)信用卡支付創(chuàng)新格局：百花齊放 融合發(fā)展

　　隨著科技革命與支付產(chǎn)業(yè)的深度融合，客戶的支付渠道向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端遷移，支付習(xí)慣向即時(shí)需求、即時(shí)響應(yīng)、即時(shí)解決轉(zhuǎn)變，支付行為向無(wú)限碎片化、零星化、隨機(jī)化發(fā)展，已成為大勢(shì)所趨。

　　近年來(lái)，銀行業(yè)圍繞用戶的這些行為特點(diǎn)大力開展支付創(chuàng)新，塑造了一個(gè)多元化的支付市場(chǎng)。在支付介質(zhì)方面，磁條卡加速進(jìn)入“全芯”時(shí)代，芯片存儲(chǔ)方式也從金融IC卡擴(kuò)展到了手機(jī)SD卡、SIM卡、SE模塊、HCE云介質(zhì)等多種嶄新形態(tài)；在支付場(chǎng)景方面，線下面對(duì)面支付逐步拓展至電子商務(wù)、移動(dòng)支付和O2O支付；在支付形式方面，除了傳統(tǒng)的POS支付外，NFC非接快速支付、二維碼支付、聲波支付、藍(lán)牙支付、光子支付、指紋支付、刷臉支付等新概念新技術(shù)層出不窮，支付產(chǎn)品借助科技之翼實(shí)現(xiàn)了更高效的進(jìn)化過(guò)程。

　　與此同時(shí)，支付的價(jià)值也得到更充分的開發(fā)。眾多市場(chǎng)主體在支付創(chuàng)新方面持續(xù)投入、爭(zhēng)奪先機(jī)，積極儲(chǔ)備前沿技術(shù)的同時(shí)，鎖定支付“雙邊市場(chǎng)”背后的賬戶和信息，加快構(gòu)建個(gè)人和商戶賬戶“雙數(shù)據(jù)模式”，將支付鏈條上沉淀的海量數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化為信用評(píng)估依據(jù)，由支付這一基礎(chǔ)金融活動(dòng)衍生出信用服務(wù)價(jià)值鏈、數(shù)據(jù)營(yíng)銷價(jià)值鏈及綜合金融服務(wù)價(jià)值鏈，并依托支付賬戶挖掘客戶價(jià)值、維護(hù)客戶關(guān)系、開展交叉營(yíng)銷和大數(shù)據(jù)分析，運(yùn)行更具效率的商業(yè)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)白熱化的今天，支付創(chuàng)新已成為鋪設(shè)客戶接觸點(diǎn)、吸引客戶注意力、增加客戶黏著度的重要途徑，成為獲取客戶、積聚價(jià)值、創(chuàng)造商業(yè)機(jī)會(huì)的首要入口和基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)于商業(yè)銀行構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有著至關(guān)重要的戰(zhàn)略意義。

　　我國(guó)支付創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)：移動(dòng)化 場(chǎng)景化 智能化

　　在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的綜合推動(dòng)下，在效率導(dǎo)向、安全導(dǎo)向、用戶體驗(yàn)導(dǎo)向的價(jià)值引領(lǐng)下，我國(guó)信用卡支付產(chǎn)業(yè)各方依托科技手段、配合支付場(chǎng)景的應(yīng)用，圍繞支付便捷性和安全性加快產(chǎn)品創(chuàng)新，呈現(xiàn)出移動(dòng)化、場(chǎng)景化和智能化的發(fā)展趨勢(shì)。

　　移動(dòng)化發(fā)展趨勢(shì)：卡片與受理端的新變革。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向是移動(dòng)金融服務(wù)，支付產(chǎn)品創(chuàng)新無(wú)論在卡片端還是受理端，都要向移動(dòng)支付、移動(dòng)受理方向發(fā)展，令客戶的支付行為真正突破地域、時(shí)間、行業(yè)的界限，使商業(yè)銀行成為客戶隨時(shí)隨處可得的一種服務(wù)。

　　一方面，在卡片端，以線下近場(chǎng)非接支付和線上遠(yuǎn)場(chǎng)一鍵支付為核心的移動(dòng)支付體系漸成主流。線下近場(chǎng)非接支付主要依靠金融IC卡、SIM卡、SD卡、手機(jī)內(nèi)置SE安全模塊等實(shí)體介質(zhì)或HCE云介質(zhì)來(lái)存儲(chǔ)銀行卡信息，通過(guò)射頻識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)非接POS讀卡支付；線上遠(yuǎn)場(chǎng)一鍵支付主要通過(guò)一次綁定、一次驗(yàn)證、一鍵支付，確保線上支付的安全與便利。

　　隨著信息技術(shù)的滲入、芯片形態(tài)的變化，使銀行卡的外形可以是一張標(biāo)準(zhǔn)卡、異形卡或完全以手機(jī)為載體，但線上線下移動(dòng)支付的邏輯始終是通過(guò)讀取卡片信息、驗(yàn)證交易信息來(lái)保障支付安全，這也是支撐整個(gè)支付體系創(chuàng)新多元、發(fā)展有序的重要基石。

　　目前移動(dòng)支付領(lǐng)域的前沿產(chǎn)品主要以HCE云支付為代表，今年5月工商銀行在國(guó)內(nèi)率先推出工銀云端信用卡，首度采用令牌（Token）技術(shù)，用手機(jī)APP軟件模擬芯片卡，通過(guò)云端服務(wù)器與客戶手機(jī)APP之間的在線數(shù)據(jù)傳輸實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，打造了一款“沒(méi)有芯片的芯片卡”。此外，工商銀行還在研發(fā)基于手機(jī)SE安全模塊的移動(dòng)支付產(chǎn)品，即將搭建覆蓋全手機(jī)品牌、全操作系統(tǒng)、全產(chǎn)品形式的HCE+SE移動(dòng)支付產(chǎn)品體系，全方位滿足客戶需求，繼續(xù)擔(dān)當(dāng)移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)航者。

　　另一方面，在受理端，支付終端的發(fā)展與日新月異的通信技術(shù)并駕齊驅(qū)，不僅在便捷性、處理速度、結(jié)算功能方面有很大提升，而且正在開辟一條“移動(dòng)終端POS化”的全新發(fā)展道路。近幾年市場(chǎng)上興起的mPOS通過(guò)在智能手機(jī)和平板電腦上安裝銀行APP，運(yùn)用通訊技術(shù)把移動(dòng)設(shè)備和外接讀卡器連接，從而打造全新的支付受理終端，為物流、保險(xiǎn)、出租、餐飲娛樂(lè)等移動(dòng)屬性強(qiáng)的行業(yè)提供更便捷優(yōu)質(zhì)的支付解決方案。今后這種模式的創(chuàng)新應(yīng)用將更加廣泛，通過(guò)移動(dòng)終端的NFC、藍(lán)牙、聲波、內(nèi)置芯片等方式建立卡片與終端的數(shù)據(jù)交互通道，可以把手機(jī)等各種移動(dòng)設(shè)備變成一臺(tái)安全的支付受理終端，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)終端POS化。

　　場(chǎng)景化發(fā)展趨勢(shì)：跳出“支付”本身去做“支付”。相較以PC機(jī)為主體的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，智能手機(jī)、平板電腦等時(shí)刻在線、高頻應(yīng)用的移動(dòng)終端成為商家和銀行連接客戶最直接的“觸角”，購(gòu)物消費(fèi)、支付行為可在指掌之間一氣呵成，商業(yè)、金融與生活的界限逐步淡化，或者說(shuō)二者正在相互交融和滲透。2014年，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)購(gòu)、手機(jī)支付、手機(jī)銀行APP用戶增長(zhǎng)率分別達(dá)到63.5%、73.2%和69.2%，遠(yuǎn)超其他手機(jī)應(yīng)用增長(zhǎng)幅度。支付作為最貼近生活、最具備“場(chǎng)景化”特點(diǎn)的金融服務(wù)，可以融入消費(fèi)者打車、購(gòu)物、用餐、娛樂(lè)等任何生活場(chǎng)景。

　　這種新型的商業(yè)模式?jīng)Q定了銀行業(yè)必須要跳出“支付”本身去做“支付”，要通過(guò)銀行卡支付服務(wù)構(gòu)建銀行與客戶、商家之間的生態(tài)圈，構(gòu)建一個(gè)讓客戶和商戶平等參與、廣泛互動(dòng)的平臺(tái)，增進(jìn)客戶與商家的黏性和信任，依托銀行卡支付生態(tài)圈的有序運(yùn)行，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中衣食住行、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、會(huì)員管理、積分消費(fèi)、即時(shí)融資等各類需求場(chǎng)景的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而拉動(dòng)金融業(yè)、商業(yè)、物流配送、信息產(chǎn)業(yè)等各產(chǎn)業(yè)鏈的良性循環(huán)，有效整合物流、資金流和信息流。這是做支付產(chǎn)業(yè)的終極目標(biāo)，也是支付能夠?qū)φ麄€(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)點(diǎn)石成金之處。

　　商業(yè)銀行擁有龐大的賬戶基礎(chǔ)、廣泛的業(yè)務(wù)范圍、海量的數(shù)據(jù)信息，具備發(fā)展支付場(chǎng)景化的先天優(yōu)勢(shì)。例如，工商銀行年初啟動(dòng)的e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略中，打造了集定位導(dǎo)航、優(yōu)惠消費(fèi)、團(tuán)購(gòu)折扣、O2O消費(fèi)、商戶服務(wù)等功能于一體的“工銀e生活”和“工銀商戶之家”互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供線上瀏覽線下取貨、線上預(yù)約線下體驗(yàn)、線上支付線下享受、到店選購(gòu)線上評(píng)價(jià)等多種消費(fèi)場(chǎng)景，在布局支付場(chǎng)景化和金融場(chǎng)景化方面加快了步伐，有助于實(shí)現(xiàn)為客戶帶來(lái)便利、為商家?guī)?lái)生意、為銀行帶來(lái)商業(yè)價(jià)值的多方共贏。

　　智能化發(fā)展趨勢(shì)：體現(xiàn)為支付認(rèn)證技術(shù)和支付媒介的智能化?？茖W(xué)技術(shù)發(fā)展的大提速將會(huì)帶動(dòng)智能化支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)井噴局面。一方面，體現(xiàn)為支付認(rèn)證技術(shù)的智能化發(fā)展。未來(lái)，隨著生物識(shí)別技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，指紋識(shí)別、掌紋識(shí)別、虹膜識(shí)別、聲波識(shí)別、人臉識(shí)別等飽含生物特征、多維交叉結(jié)合的創(chuàng)新支付認(rèn)證技術(shù)將得到廣泛應(yīng)用，更有效地保障交易安全性和便捷性，防范因移動(dòng)互聯(lián)環(huán)境過(guò)于開放而存在的網(wǎng)站釣魚、攔截竊取等風(fēng)險(xiǎn)弊端。線上支付的核心在于驗(yàn)證技術(shù)的可靠性，目前工商銀行在國(guó)內(nèi)首推了線上POS，整合了四種前沿支付認(rèn)證技術(shù)，包括網(wǎng)銀支付、手機(jī)短信驗(yàn)證支付、國(guó)際通行的3D認(rèn)證支付以及簡(jiǎn)單無(wú)卡支付，既滿足客戶小額支付方便快捷的需要，又能充分保障大額支付安全可靠。

　　另一方面，支付產(chǎn)業(yè)的智能化發(fā)展體現(xiàn)為支付媒介的智能化。市場(chǎng)上已出現(xiàn)運(yùn)動(dòng)手環(huán)、手表等穿戴式智能支付設(shè)備，隨著工業(yè)4.0時(shí)代的來(lái)臨，“人機(jī)合一”將成為產(chǎn)品進(jìn)化的方向。屆時(shí)，存儲(chǔ)銀行卡信息的芯片甚至可發(fā)展為人體的一部分，智能化的支付媒介就如同人體的一個(gè)器官，支付的自主性、便捷度將實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。銀行業(yè)能夠?yàn)槊總€(gè)人提供專屬化、個(gè)性化的支付服務(wù)，真正構(gòu)建以人為本的開放式支付體系。

　　支付創(chuàng)新面臨新機(jī)遇：消費(fèi)增長(zhǎng) 政策給力 技術(shù)進(jìn)步

　　我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化成為支付創(chuàng)新的沃土。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，支付是金融深入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的先導(dǎo)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)升級(jí)發(fā)展催生的金融創(chuàng)新需求，將最先反映在支付創(chuàng)新領(lǐng)域。在新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中求進(jìn)，今后一個(gè)時(shí)期將保持在7%上下的中高速增長(zhǎng)水平，到2020年實(shí)現(xiàn)GDP和收入比2010年翻番。與此同時(shí)，我國(guó)城鎮(zhèn)化率將每年提升0.8至1個(gè)百分點(diǎn)，到2020年達(dá)到60%，2014-2020年將有約1億農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口和其他常駐人口在城鎮(zhèn)落戶。經(jīng)濟(jì)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大意味著經(jīng)濟(jì)交易的規(guī)模和頻度將持續(xù)提升，而且城鎮(zhèn)化率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，城鎮(zhèn)居民人均年消費(fèi)支出將提升2%，如此龐大的支付需求客觀上要求提高支付服務(wù)的效率與質(zhì)量，這為支付創(chuàng)新提供了廣闊的舞臺(tái)。

　　我國(guó)支付創(chuàng)新再攀高峰的政策環(huán)境日漸成型。支付創(chuàng)新為我國(guó)金融乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展都起到了極其重要的推動(dòng)作用，近年來(lái)一系列新政策的出臺(tái)將進(jìn)一步釋放支付創(chuàng)新潛力。一是支付清算市場(chǎng)開放將大大激發(fā)創(chuàng)新活力。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律表明，開放意味著充分競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)意味著創(chuàng)新活力，跨行清算主體的多元化將帶來(lái)支付模式的多元化，發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)對(duì)跨行清算通道的選擇將更加自由，支付服務(wù)消費(fèi)者對(duì)支付卡品牌的選擇也更加自由，必將促成更安全、更便利、更具附加值的支付產(chǎn)品面世。二是我國(guó)從政策層面全面推廣金融IC卡，推動(dòng)卡基支付升級(jí)換代。人民銀行牽頭搭建了移動(dòng)支付安全可信公共服務(wù)平臺(tái)MTPS，為支付滲透到更廣闊的市場(chǎng)提供了機(jī)遇，原來(lái)兩兩談判、標(biāo)準(zhǔn)不一的信息化合作模式轉(zhuǎn)變?yōu)槠脚_(tái)共享、自愿加入、標(biāo)準(zhǔn)一致的合作模式，大規(guī)模信息流創(chuàng)造、大范圍信息流融合成為現(xiàn)實(shí)，支付成為各行業(yè)合作的紐帶，將在行業(yè)合作中扮演信息流整合的角色。三是監(jiān)管辦法逐步為創(chuàng)新劃出邊界和底線，在將支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新動(dòng)機(jī)轉(zhuǎn)化為實(shí)際生產(chǎn)力的同時(shí)，也將“欲成方圓先立規(guī)矩”的思維滲透到支付市場(chǎng)。例如，近期發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》要求非銀行支付機(jī)構(gòu)線上支付實(shí)施客戶實(shí)名制管理、賬戶性質(zhì)管理、支付限額管理、支付用途管理、驗(yàn)證路徑管理等，為平衡支付便捷與安全、促進(jìn)支付市場(chǎng)有序發(fā)展提供了定盤之星。

　　我國(guó)信息技術(shù)的發(fā)展擴(kuò)大了場(chǎng)景化支付創(chuàng)新的想象空間。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”寫進(jìn)2015年政府工作報(bào)告，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方向已從國(guó)家戰(zhàn)略層面得以明確?；ヂ?lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大發(fā)展帶領(lǐng)我們進(jìn)入了一個(gè)全新的工業(yè)4.0時(shí)代，也引發(fā)了一場(chǎng)嶄新的商業(yè)風(fēng)暴。有人說(shuō)工業(yè)4.0時(shí)代是人類歷史上最精彩的“大戰(zhàn)”，尖端技術(shù)在各領(lǐng)域的應(yīng)用將更加普遍，產(chǎn)品與服務(wù)生產(chǎn)模式趨于高度智能化、數(shù)字化和個(gè)性化，消費(fèi)者將會(huì)越來(lái)越挑剔、多元化需求也會(huì)日益強(qiáng)烈?？萍嫉倪M(jìn)步必將對(duì)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入更長(zhǎng)效的動(dòng)力，市場(chǎng)主體能夠借助互聯(lián)網(wǎng)及時(shí)感知、解讀大眾的消費(fèi)需求，并契合消費(fèi)場(chǎng)景的變化，運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)、生物特征識(shí)別等信息技術(shù)，推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)本質(zhì)上的進(jìn)步，使支付不再單純是一個(gè)工具，而是構(gòu)建線上、線下、O2O各種消費(fèi)場(chǎng)景的核心要素。

　??？下一步發(fā)展建議：多方主體合力 四種關(guān)系厘清

　　政策、技術(shù)、市場(chǎng)等諸多方面的有利條件，共同凝聚成我國(guó)信用卡支付產(chǎn)業(yè)又一次轉(zhuǎn)型升級(jí)的巨大推動(dòng)力，市場(chǎng)主體和監(jiān)管主體等各方應(yīng)以嶄新的姿態(tài)擁抱支付創(chuàng)新，具體應(yīng)處理好如下四個(gè)關(guān)系：

　　第一，創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。創(chuàng)新雖無(wú)止境，但有邊界，這個(gè)邊界就是標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，如果標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范缺位，創(chuàng)新越多則亂象越多，合理適度的監(jiān)管在支付創(chuàng)新的系統(tǒng)工程中必不可缺。近年來(lái)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等針對(duì)支付業(yè)務(wù)陸續(xù)出臺(tái)了不少監(jiān)管辦法，對(duì)支付主體資格、支付安全、客戶權(quán)益保護(hù)提出了一系列規(guī)范，對(duì)支付創(chuàng)新健康發(fā)展起到了有效的引導(dǎo)作用。然而，支付行業(yè)過(guò)快的發(fā)展速度、過(guò)多的參與主體在客觀上加大了監(jiān)管難度，目前在一定程度上仍存在監(jiān)管滯后于市場(chǎng)、銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不盡統(tǒng)一的現(xiàn)象，存在監(jiān)管套利的空間。無(wú)論銀行還是非銀行支付機(jī)構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)都具有金融屬性，有必要將其納入統(tǒng)一的、符合金融秩序需要的監(jiān)管，從頂層設(shè)計(jì)上確立支付市場(chǎng)的核心規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，使各類支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在公平競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)上開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　第二，便捷與安全的關(guān)系。效率是支付的生命力，安全是支付的生命線，支付作為金融的基礎(chǔ)設(shè)施，在保證安全的前提下提高便利程度是其永恒的使命，但在不同場(chǎng)景下，支付創(chuàng)新對(duì)效率和安全的要求各有側(cè)重。不難看到，當(dāng)前支付市場(chǎng)上銀行的創(chuàng)新更偏重于安全，非銀行支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新更偏重于便利，尤其在線上支付市場(chǎng)這種現(xiàn)象更加明顯。十幾年前，剛剛誕生的網(wǎng)銀通過(guò)靜態(tài)密碼驗(yàn)證客戶身份即可完成支付，后續(xù)隨著銀行風(fēng)控技術(shù)的進(jìn)步，U盾、動(dòng)態(tài)密碼器、短信驗(yàn)證等更高級(jí)別的認(rèn)證手段陸續(xù)誕生，而現(xiàn)在一些第三方支付產(chǎn)品為了便捷又回歸靜態(tài)信息驗(yàn)證機(jī)制，加大了交易風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，值得監(jiān)管機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)以及客戶各方面反思。無(wú)論商業(yè)銀行還是非銀行支付機(jī)構(gòu)都應(yīng)遵循“小額支付更注重便捷、大額支付更注重安全”的原則，結(jié)合不同的消費(fèi)場(chǎng)景設(shè)定不同的交易認(rèn)證安全級(jí)別，處理好安全與便捷的平衡關(guān)系，從源頭提升客戶體驗(yàn)。

　　第三，信息保護(hù)與信息共享的關(guān)系?？蛻粜畔⒈Ｗo(hù)與有限度的信息共享是確保支付安全的兩個(gè)方面。信息保護(hù)是為了避免因信息泄露而造成客戶人身及財(cái)產(chǎn)安全隱患，信息共享則是為了整個(gè)支付行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。根據(jù)人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知》，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地傳遞交易信息，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)向銀行傳遞完整的支付信息。而部分支付機(jī)構(gòu)以信息保護(hù)、系統(tǒng)功能等多方面理由未能全面履行監(jiān)管要求，導(dǎo)致銀行無(wú)法確定真實(shí)交易以及交易之間的關(guān)聯(lián)，難以識(shí)別交易中的風(fēng)險(xiǎn)。信息社會(huì)應(yīng)該是一個(gè)把信息不對(duì)稱降到最低的社會(huì)，所有支付服務(wù)主體應(yīng)自覺(jué)遵守監(jiān)管規(guī)定，在合法合規(guī)收集使用客戶信息、建立信息安全機(jī)制的基礎(chǔ)上，相互之間共享支付交易信息、風(fēng)險(xiǎn)信息等，真正還原銀行卡支付生態(tài)的全貌，降低銀行卡產(chǎn)業(yè)的成本與風(fēng)險(xiǎn)，面向整個(gè)供應(yīng)鏈、整個(gè)消費(fèi)圈提供合適的支付服務(wù)。

　　第四，標(biāo)準(zhǔn)化與個(gè)性化的關(guān)系。標(biāo)準(zhǔn)化是提升支付服務(wù)效率的客觀要求，個(gè)性化是改善客戶體驗(yàn)的必然需要。在公共服務(wù)方面，需要一款融合金融應(yīng)用及多個(gè)行業(yè)應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品作為支付工具，以“一卡多應(yīng)用”降低居民支付的復(fù)雜程度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)北京市民平均所需的各類卡達(dá)27張，然而整合這些卡存在行業(yè)壁壘。應(yīng)該看到，開放、合作、共贏是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢(shì)。希望各行業(yè)以開放的胸懷破除行業(yè)壁壘，以兼容金融應(yīng)用和行業(yè)應(yīng)用的金融IC卡作為標(biāo)準(zhǔn)化平臺(tái)，以支付服務(wù)作為粘合劑，提高經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活交易效率。在居民消費(fèi)體驗(yàn)方面，隨著新興消費(fèi)群體的逐步形成和消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)的進(jìn)一步蔓延，我國(guó)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)從傳統(tǒng)物質(zhì)消費(fèi)、商品消費(fèi)向更高層次的旅游休閑、文化娛樂(lè)等服務(wù)消費(fèi)、體驗(yàn)消費(fèi)轉(zhuǎn)變，消費(fèi)偏好從模仿型、排浪式向個(gè)性化、多樣化轉(zhuǎn)變。銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)都應(yīng)抓住機(jī)遇，基于各種消費(fèi)場(chǎng)景展開支付創(chuàng)新，滿足居民多元化的消費(fèi)需求，為其提供更多的便利，創(chuàng)造更多的價(jià)值。

　　在支付創(chuàng)新精彩紛呈、支付產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的進(jìn)程中，商業(yè)銀行將繼續(xù)發(fā)揮主導(dǎo)作用，探尋與其他市場(chǎng)主體之間的合作及融合，全力打造線上線下支付相融合的統(tǒng)一、安全、高效的支付體系，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生改善。（作者欒建勝系中國(guó)工商銀行牡丹卡中心總裁、個(gè)人信用消費(fèi)金融中心總經(jīng)理、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)副主任。本文原載于《中國(guó)銀行業(yè)》雜志2015年第10期。）