今年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展呈現(xiàn)如火如荼之勢(shì)，恰逢國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，人民銀行等10部委印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，使其更加成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。但有喜也有憂，如果遠(yuǎn)程開戶問題得不到妥善解決，這些互聯(lián)網(wǎng)模式中的絕大部分將不得不重新走回線下，從而使其喪失互聯(lián)網(wǎng)屬性。

　　□王召

　　遠(yuǎn)程開戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至關(guān)重要

　　所謂遠(yuǎn)程開戶，是指銀行通過面向社會(huì)公眾開放的通訊通道、開放型公眾網(wǎng)絡(luò)以及銀行為特定自助服務(wù)所建設(shè)的終端設(shè)施，來(lái)受理客戶開立人民幣賬戶的申請(qǐng)，并在完成客戶身份信息核實(shí)后，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。

　　遠(yuǎn)程開戶與賬戶實(shí)名具有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。作為一項(xiàng)基礎(chǔ)的金融制度，銀行賬戶實(shí)名制于2000年在我國(guó)開始推行，它有利于從源頭上遏制貪污受賄、金融詐騙、洗錢等犯罪活動(dòng)，從而維系正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序；與此同時(shí)，銀行賬戶實(shí)名制也為其他金融企業(yè)、其他社會(huì)活動(dòng)埋下了伏筆。以第三方支付機(jī)構(gòu)為例，其開戶很多都是通過綁定銀行卡賬戶來(lái)實(shí)現(xiàn)的。從這個(gè)意義上講，賬戶實(shí)名制度并無(wú)瑕疵，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方向完全吻合。

　　目前，我國(guó)銀行賬戶大致可以分為強(qiáng)實(shí)名和弱實(shí)名兩類。其中，強(qiáng)實(shí)名賬戶要求客戶必須親自跑到銀行柜臺(tái)去認(rèn)證。一旦成為強(qiáng)實(shí)名賬戶，銀行就要為該賬戶設(shè)定業(yè)務(wù)種類、支付結(jié)算限額等管理要求。在上述條件無(wú)法滿足情況下，銀行賬戶即變成弱實(shí)名，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付，只能購(gòu)買合作發(fā)行或代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品。

　　在遠(yuǎn)程開戶無(wú)法實(shí)現(xiàn)情形下，銀行賬戶只能算作弱實(shí)名賬戶，并至少帶來(lái)三大不利影響。

　　其一，不利于提升網(wǎng)絡(luò)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。以微眾銀行為例，由于負(fù)債端只能依靠同業(yè)拆借而非吸收存款，資產(chǎn)端就很難經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，以致“微粒貸”規(guī)模很難全面做大做強(qiáng)。

　　其二，使得直銷銀行經(jīng)營(yíng)變調(diào)。由于直銷銀行賬戶屬于弱實(shí)名賬戶范疇，因而直銷銀行并不“直”，很多業(yè)務(wù)辦理仍需借助位于線下的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

　　其三，使得傳統(tǒng)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)無(wú)法擺脫線下模式。前期，廣發(fā)銀行籌備已久的天貓網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳被監(jiān)管叫停，原因之一即是無(wú)法逾越首次銷售理財(cái)產(chǎn)品須面簽的監(jiān)管紅線；與之相類似，招商銀行曾經(jīng)聯(lián)手京東金融推出線上理財(cái)產(chǎn)品，第一天就售出1億元產(chǎn)品，卻在第二天因?yàn)椴环鲜状蚊婧灡O(jiān)管規(guī)定而被叫停。

　　相反，一旦遠(yuǎn)程開戶成為現(xiàn)實(shí)，因?yàn)榭梢韵硎軓?qiáng)實(shí)名賬戶待遇，能夠更加順暢地經(jīng)營(yíng)真正意義上的銀行業(yè)務(wù)，所以直銷銀行以及物理網(wǎng)點(diǎn)稀少、依托網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行必然對(duì)其趨之若鶩。

　　而對(duì)銀行客戶來(lái)說，優(yōu)勢(shì)更是不言而喻：其一，不需要再去銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)，大大縮短了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。其二，可以享受7X24的全天候金融服務(wù)，不必再受網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間限制。其三，不局限于本地金融渠道，可以選擇能夠帶來(lái)最大投資收益、或者有意愿提供金融服務(wù)的異地機(jī)構(gòu)。

　　人臉識(shí)別推動(dòng)了遠(yuǎn)程開戶實(shí)踐與探索

　　實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶的前提在于構(gòu)建安全穩(wěn)健的純線上身份識(shí)別機(jī)制。以此為出發(fā)點(diǎn)，人臉識(shí)別首先成為社會(huì)關(guān)注焦點(diǎn)。

　　從發(fā)展沿革看，盡管人臉識(shí)別獲得長(zhǎng)足發(fā)展就是最近二、三十年的事，但卻具有十分悠久的歷史。早在19世紀(jì)，英國(guó)生物學(xué)家、進(jìn)化論的奠基人達(dá)爾文就對(duì)人臉的表情及結(jié)構(gòu)特征做過研究，只是今天的關(guān)注人群已不再是生物學(xué)家或心理學(xué)家，而是計(jì)算機(jī)領(lǐng)域的研究人員。不久之前，香港中文大學(xué)教授湯曉鷗曾在計(jì)算機(jī)視覺國(guó)際會(huì)議CVPR2014上發(fā)表論文，按照他的觀點(diǎn)，計(jì)算機(jī)算法識(shí)別人臉的準(zhǔn)確率已經(jīng)達(dá)到99.15%，超過了人類肉眼識(shí)別的97.52%準(zhǔn)確率。

　　從業(yè)界實(shí)踐看，今年3月，在德國(guó)漢諾威國(guó)際信息及通信技術(shù)博覽會(huì)開幕式上，阿里巴巴董事局主席馬云向德國(guó)總理默克爾和我國(guó)國(guó)務(wù)院副總理馬凱演示了螞蟻金服的“Smile to Pay”（微笑支付）技術(shù)，并通過手機(jī)“刷臉支付”網(wǎng)購(gòu)了一張1948年的漢諾威紀(jì)念郵票。今年4月，騰訊宣布旗下的互聯(lián)網(wǎng)在線支付平臺(tái)財(cái)付通與公安部所屬的全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心達(dá)成戰(zhàn)略合作，希望借此提升人臉識(shí)別的準(zhǔn)確率及商業(yè)可用性。

　　再以平安i貸為例，只需打開手機(jī)攝像頭，由系統(tǒng)拍攝并抓取用戶若干面部影像再進(jìn)行檢測(cè)，就可以完成身份核實(shí)，最快只需6分鐘即可到賬，等等?？偠灾?，人臉識(shí)別領(lǐng)域已有眾多令人鼓舞的實(shí)踐，這使公眾感覺遠(yuǎn)程開戶遠(yuǎn)走越近。

　　當(dāng)我們看到人臉識(shí)別技術(shù)不斷進(jìn)步的同時(shí)，也不該忽略應(yīng)用過程中產(chǎn)生的各類問題和挑戰(zhàn)，比如發(fā)型改變、常規(guī)化妝、人臉角度、照片分辨率、年齡跨度等等，都可能帶來(lái)識(shí)別誤差。以人民銀行、公安部的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)為例，所存儲(chǔ)的照片多是辦理身份證件時(shí)的留檔，照片更新速度慢，年齡跨度在5年以上者非常普遍。也正是因?yàn)檫@些原因，目前國(guó)家金融主管部門還無(wú)法放松對(duì)遠(yuǎn)程開戶風(fēng)險(xiǎn)的警惕。不幸的是，為了降低錯(cuò)誤接受率，使用人臉識(shí)別技術(shù)的機(jī)構(gòu)往往采取“矯枉過正”的方法，以致錯(cuò)誤拒絕率顯著放大。也就是說，即使就是客戶本人開立賬戶，也經(jīng)常會(huì)被判定為“假冒偽劣”，以致客戶本人大受委屈。

　　當(dāng)然，人臉識(shí)別技術(shù)出現(xiàn)的問題不應(yīng)成為我們否定遠(yuǎn)程開戶的理由。相反，為了提升識(shí)別精度（既不錯(cuò)殺無(wú)辜，也不放過假冒），在眾多資本力量的推動(dòng)下，當(dāng)代生物特征識(shí)別技術(shù)就像雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來(lái)，并且涌現(xiàn)出包括指紋、虹膜、靜脈等在內(nèi)、琳瑯滿目的識(shí)別方式。根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)測(cè)算，過去7、8年間，全球生物識(shí)別市場(chǎng)規(guī)模的復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)竟然高達(dá)22%左右，預(yù)計(jì)2020年市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到250億美元，這在全球大部分行業(yè)增長(zhǎng)率不及5%的情況下情況十分罕見。

　　由于這些技術(shù)各有特點(diǎn)，所以發(fā)展前景也迥然相異：就指紋識(shí)別而言，目前網(wǎng)上“指紋膜DIY教程”已大行其道，只要將別人的指紋制成指紋膜，即可冒充他人辦理業(yè)務(wù)，使得驗(yàn)證設(shè)備形同虛設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)陡然升高。就虹膜識(shí)別而言，雖然準(zhǔn)確率極高，但對(duì)盲人或眼疾患者卻無(wú)能為力，而且因?yàn)閷?duì)黑眼睛識(shí)別非常困難，所以在我國(guó)推廣尤為不易。就指靜脈識(shí)別而言，其生物特征載體是位于表皮以下、手指內(nèi)部的靜脈血管。由于指靜脈依賴流動(dòng)血液成像，是一種無(wú)法脫離活體的識(shí)別技術(shù)，所以很難復(fù)制且準(zhǔn)確性極高，被業(yè)界稱為全球頂尖的生物識(shí)別技術(shù)。然而，讓指靜脈成為遠(yuǎn)程開戶的敲門磚還有很長(zhǎng)的路要走：至少?gòu)奈覈?guó)二代身份證件信息采集情況看，別說是指靜脈圖像采集，就是指紋采集也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有完成。

　　尋找實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶的最優(yōu)模式

　　事關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，事關(guān)金融競(jìng)爭(zhēng)力提升，事關(guān)更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，盡管實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶遭遇各種困難，探索仍應(yīng)堅(jiān)持不懈，而且還應(yīng)綜合考慮各種生物識(shí)別技術(shù)操作使用難易，統(tǒng)籌加以推進(jìn)。

　　短期來(lái)看，應(yīng)在認(rèn)定“銀行與其他銀行合作進(jìn)行身份認(rèn)證以后，或者電子銀行賬戶和綁定銀行結(jié)算賬戶的開戶行為同一銀行的實(shí)名賬戶”前提下，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行、直銷銀行加強(qiáng)與國(guó)有、股份制商業(yè)銀行的同業(yè)往來(lái)。目前為止，盡管人臉識(shí)別技術(shù)目前仍有瑕疵，卻是各種生物識(shí)別技術(shù)中最具現(xiàn)實(shí)可行性的：每位境內(nèi)公民在辦理身份證時(shí)都提交了自己的照片，這使得將現(xiàn)場(chǎng)照片與公民身份證件照片庫(kù)信息進(jìn)行對(duì)比成為可能。

　　在此條件下，網(wǎng)絡(luò)銀行、直銷銀行應(yīng)加強(qiáng)向央行的溝通與匯報(bào)，爭(zhēng)取試點(diǎn)機(jī)會(huì)，促使央行信任“遠(yuǎn)程人臉識(shí)別+身份證件核實(shí)” 就是一種十分便捷可靠的實(shí)名賬戶開立方式?，F(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常遇到的情況是，為了刻意降低人臉識(shí)別的錯(cuò)誤接受率，反而導(dǎo)致錯(cuò)誤拒絕率人為放大。對(duì)此，一旦出現(xiàn)拒絕情形，試點(diǎn)銀行就應(yīng)向客戶作出解釋說明，并且提示客戶重返線下網(wǎng)點(diǎn)完成業(yè)務(wù)辦理；同時(shí)，應(yīng)通過實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與數(shù)據(jù)的不斷積累，尋找我們能夠承受的最大錯(cuò)誤接受率，從而在客戶體驗(yàn)（錯(cuò)誤拒絕率）和客戶安全（錯(cuò)誤接受率）之間找到最佳平衡。

　　需要指出的是，這種合作模式很可能因?yàn)槔鏇_突而變得無(wú)法穩(wěn)定：一方面，對(duì)于全域性商業(yè)銀行存量客戶來(lái)說，合作可能造成客戶流失；另一方面，對(duì)于全域性商業(yè)銀行增量客戶而言，合作可能更有利于全域性商業(yè)銀行而非網(wǎng)絡(luò)銀行或直銷銀行。

　　中長(zhǎng)期來(lái)看，金融主管部門應(yīng)加強(qiáng)與公安部門之間的通力合作，創(chuàng)建更為準(zhǔn)確可靠的賬戶識(shí)別系統(tǒng)。首先，應(yīng)本著面向未來(lái)的開放心態(tài)，共同制定更加科學(xué)有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，既要讓金融主管部門放心，也要讓商業(yè)機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)上能夠承受。其次，應(yīng)由公安部門主導(dǎo)，加快生物特征信息采集進(jìn)程。世界各國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明，任何商業(yè)機(jī)構(gòu)都不得隨意采集存儲(chǔ)個(gè)人生物信息，否則就會(huì)被隨意組合用于犯罪，從而造成社會(huì)體系崩潰?？晒┻x擇的方案是，除了采集存儲(chǔ)身份證件照片信息之外，還應(yīng)強(qiáng)制采集存儲(chǔ)指紋信息和指靜脈信息，并且通過這幾類生物特征信息之間的交叉比對(duì)，為打擊違法犯罪提供更為精確有力的證據(jù)，同時(shí)也為正常的經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活提供便利。

　　概括而言，無(wú)論借助人臉識(shí)別還是指靜脈識(shí)別來(lái)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，本質(zhì)上都是為了確保開戶申請(qǐng)“真實(shí)自愿”，但這還有很長(zhǎng)的路要走，不僅需要投入巨大人力財(cái)力，甚至還要等上相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間。而如果我們獨(dú)辟蹊徑，選擇在加快完善信用體系上下工夫，相信最終也會(huì)達(dá)到異曲同工的效果。國(guó)際上看，正像刷卡消費(fèi)無(wú)需提供交易密碼一樣簡(jiǎn)化，歐美信用體系發(fā)達(dá)國(guó)家只需將申請(qǐng)人提供的信用信息和已有其他銀行的強(qiáng)實(shí)名賬戶進(jìn)行交叉驗(yàn)證即可實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶。這非常值得我們思考，恐怕也是推動(dòng)我國(guó)加跨實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶的又一有效途徑。（作者系北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)中心宏觀組研究員）