王永峰吳鵬

　　本報記者焦宏吳曉燕李海濤魯明

　　甘肅多數(shù)地區(qū)山大溝深，十年九旱，交通不暢，自然環(huán)境惡劣，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，金融服務(wù)短缺。尤其是在部分偏遠地區(qū)，農(nóng)民信息閉塞、資金匱乏，一些村莊幾年甚至十幾年都享受不到基礎(chǔ)金融服務(wù)。而如今，在甘肅的一些村莊，會擺弄手機的農(nóng)民坐在自家炕頭，動動手指，不但可以交電話費、水電費，給在外上學(xué)的孩子轉(zhuǎn)賬，還可以查詢惠農(nóng)信息和實用技術(shù)，辦理貸款，甚至買賣農(nóng)產(chǎn)品。手機用得不熟的農(nóng)民，走到村里的小賣部就可以辦理上述業(yè)務(wù)，再也不用往十幾公里甚至幾十公里以外的營業(yè)點跑了。

　　這都得益于農(nóng)行甘肅省分行打造的集融通、融資、融智、融商于一體的服務(wù)三農(nóng)“四融”平臺。該行行長韓國強向記者介紹，“四融”平臺是面向三農(nóng)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺，核心就是運用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，集客戶流、資金流、信息流和物資流“四流”于一體，為三農(nóng)發(fā)展提供覆蓋產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的全領(lǐng)域、全過程、全方位的金融服務(wù)，“精準灌溉每一片土壤、精準扶持每一個環(huán)節(jié)、精準破解每一個難題”。

　　記者了解到，“四融”平臺自去年10月28日正式上線，截至今年11月10日，短短一年時間，全省便布放“四融”終端8552臺，平臺注冊客戶14.6萬戶，交易金額達到169.3億元。

　　最新公布的《深化農(nóng)村改革綜合性實施方案》明確提出，要加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，擴大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進普惠金融發(fā)展?！八娜凇逼脚_的創(chuàng)建，無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一種成功探索，也是金融服務(wù)三農(nóng)的一次全新實踐。

　　融通：提供普惠金融服務(wù)，打通服務(wù)群眾“最后一公里”

　　貧困是個“綜合癥”，除了自然條件，基礎(chǔ)金融薄弱、生產(chǎn)技能短缺、產(chǎn)品流通不暢是主要“病根”。在甘肅許多地區(qū)，農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)缺信息、缺技術(shù)、缺能力、缺資金、缺銷路等問題普遍存在?！八娜凇逼脚_致力破解農(nóng)民脫貧致富的關(guān)鍵瓶頸，讓金融服務(wù)惠及中國農(nóng)村地區(qū)最龐大的、最弱勢的客戶群體。

　　“界石鋪鎮(zhèn)沒有銀行網(wǎng)點，以前老百姓辦理銀行業(yè)務(wù)，要坐車20公里去縣城，還得排隊。現(xiàn)在有了‘四融’平臺方便多了，每天來給學(xué)生打?qū)W費、交電費、充話費、領(lǐng)醫(yī)保的人都不斷，多的時候有上百人。”在平?jīng)鍪徐o寧縣界石鋪鎮(zhèn)繼紅村的一家批發(fā)零售小超市里，店主吳菊香手里攥著厚厚一沓交易清單，指著設(shè)在店里的自助終端機對記者說，“四融”平臺功能全，而且是觸摸式操作，非常直觀簡便，在農(nóng)行工作人員的指導(dǎo)下，她幾分鐘就會用了。

　　在功能上，“融通”還增加了同一注冊用戶下賬戶間互轉(zhuǎn)、見面付等功能，開通跨行服務(wù)，無縫跨時空地打通城鄉(xiāng)通道、跨行壁壘。

　　今年初，甘肅分行選擇靜寧縣全面試點，打造“整縣推進”“行政村全覆蓋”模式。在選點布機上，堅持“萬村千鄉(xiāng)市場工程”農(nóng)家店、農(nóng)村小超市、農(nóng)資供應(yīng)企業(yè)、果品收貯企業(yè)“四優(yōu)先”。截至目前，靜寧縣已布放終端365臺，實現(xiàn)333個行政村全覆蓋。在推廣模式上，打造了“惠農(nóng)服務(wù)點+平臺+農(nóng)戶”“產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+平臺+農(nóng)戶”“農(nóng)資供應(yīng)企業(yè)+平臺+經(jīng)銷商（農(nóng)戶）”“通訊代理商+平臺+農(nóng)戶”“果農(nóng)+平臺+果商”“政府+平臺+農(nóng)戶”等多種模式。

　　融資：實現(xiàn)自助放款、查詢和還款等功能，破解農(nóng)民“融資難”

　　“這1萬元的貸款是我從手機上貸到的，又快又方便！”在靜寧縣曹務(wù)鄉(xiāng)唐山村，蘋果種植戶高安平還是第一次沒有跑銀行，在家里通過手機就獲得了貸款。

　　高安平的手機今年4月安裝了“四融”平臺手機版APP，從那時起，他就輕松快捷地享受到了包括小額貸款在內(nèi)的各類基礎(chǔ)性金融服務(wù)?！拔夜庠谑謾C上這么點幾下，已審查審批通過的1萬元貸款就打到了我的惠農(nóng)卡上?！备甙财襟@喜地說，“要是在以前，跑銀行、填單子、找人問，來來回回折騰不知道多少次，才能辦下一筆貸款?，F(xiàn)在有了這個平臺，方便得很！”

　　在甘肅的不少農(nóng)村，已經(jīng)有許多農(nóng)民通過手機在使用“四融”平臺，農(nóng)民形象地稱之為“裝在口袋里的銀行”。

　　“‘四融’平臺可以讓農(nóng)民自助實現(xiàn)‘雙聯(lián)惠農(nóng)貸款’‘自助循環(huán)貸款’‘貼心貸’等業(yè)務(wù)的線上查詢、發(fā)放和還款?！备拭C分行的一位工作人員告訴記者，自今年3月底平臺的貸款功能成功上線后，不到7個月時間，已經(jīng)有615戶農(nóng)民在“四融”平臺上得到了2850萬元貸款，幫助他們解決了融資難題，發(fā)展了生產(chǎn)。

　　融智：提供社會力量廣泛參與的公眾綜合服務(wù)，提升三農(nóng)發(fā)展能力

　　“要不是跟農(nóng)行聘請的專家學(xué)，我還不知道科學(xué)施肥學(xué)問大?！膘o寧縣成川鄉(xiāng)吳廟村村民裴樹林告訴記者，以前，當?shù)氐墓r(nóng)都是開春后就給果樹施肥，通過向?qū)＜艺埥趟麄儾胖?，施肥的最佳時機是在果實成長處于關(guān)鍵期的9月，原來，開春施肥養(yǎng)分主要被果樹枝葉吸收了，秋季施肥才是對果實成長最有利的。

　　跟裴樹林一樣，“四融”平臺的“融智”模塊也成了白銀市會寧縣郭城鎮(zhèn)馱營村村民趙成智的“最愛”。趙成智說：“這平臺里頭，不僅有國家惠農(nóng)政策的詳盡解釋，有種養(yǎng)技術(shù)的培訓(xùn)介紹，還能撥打甘肅省農(nóng)牧廳三農(nóng)服務(wù)熱線“12316”向?qū)＜易稍儐栴}……各種農(nóng)業(yè)政策、技術(shù)和知識應(yīng)有盡有，要學(xué)啥東西，都由你去選?！?/p>

　　據(jù)介紹，“融智”是變化最大的平臺，農(nóng)行將其打造成社會力量廣泛參與的公眾綜合服務(wù)平臺，探索一種“智美農(nóng)村”建設(shè)服務(wù)模式。該平臺不僅為農(nóng)戶提供惠農(nóng)信息服務(wù)、專家問診服務(wù)、勞務(wù)信息服務(wù)，還有火車票、飛機票、汽車票代售，省內(nèi)各大醫(yī)院門診預(yù)約掛號等便民服務(wù)。靜寧縣副縣長李鴻堅告訴記者，“融智”還可以作為政府“零距離”為民服務(wù)的窗口，提供智慧村務(wù)管理和智慧政務(wù)門戶服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)民“不進村鎮(zhèn)門也知村鎮(zhèn)事，不進村鎮(zhèn)門能辦村鎮(zhèn)事”。

　　融商：提供三農(nóng)電商服務(wù)，解決農(nóng)民“買難賣難”問題

　　今年的蘋果收購季，身為靜寧一家果品經(jīng)銷企業(yè)董事長的常繼鋒，終于輕輕松松地拋開了困擾他多年的“苦惱”。

　　“以前，幾百萬元的現(xiàn)金，得一袋子接一袋子從銀行往收購點背，費時費事還不安全；每年蘋果收購季只有20天，時間非常短，所以我們得開著車馬不停蹄、漫山遍野地找貨源，最后不論貨源找得怎么樣，員工們個個都是人困馬乏……”常繼鋒說，自從去年他成為農(nóng)行甘肅分行服務(wù)三農(nóng)“四融”平臺的注冊用戶后，公司不僅能在蘋果收購現(xiàn)場轉(zhuǎn)賬，而且有六成的蘋果都是農(nóng)民在平臺中“融商”模塊發(fā)布銷售信息后，員工從中篩選收購的，既省時省工，又安全方便。

　　“融商”重點建設(shè)了“金穗e銷”和“惠農(nóng)e購”兩個電子商務(wù)平臺，前者具有農(nóng)產(chǎn)品購銷信息發(fā)布、價格行情實時查詢功能，可向農(nóng)戶和農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商提供在線交易服務(wù)；后者為農(nóng)資企業(yè)搭建網(wǎng)上銷售平臺，通過開立店鋪、發(fā)布銷售信息，方便農(nóng)戶線上采購生產(chǎn)資料及日用消費品。

　　在韓國強看來，“融商”是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)探索實踐的關(guān)鍵，是“四融”平臺最大的特色和創(chuàng)新，聚焦大宗特色農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)資和日常消費品，探索建設(shè)原產(chǎn)地追溯、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量驗證、電商管理和物流配送“四大體系”，打通三農(nóng)全產(chǎn)業(yè)鏈的末端服務(wù)即“產(chǎn)后通市場”瓶頸。

　　說到“融商”與傳統(tǒng)電商的區(qū)別，韓國強告訴記者，一是在平臺定位上，提供集“四融”于一體的綜合金融服務(wù)模式；二是在服務(wù)對象上，主要面向三農(nóng)客戶，同時又聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)兩個市場，延伸到與三農(nóng)息息相關(guān)的各個領(lǐng)域；三是在銷售模式上，除兼具傳統(tǒng)的B2B、B2C、C2C模式外，還支持C2B模式，銷售企業(yè)可在線收購農(nóng)產(chǎn)品，并支持自動匹配供求信息、議價購銷等模式；四是在支付方式上，平臺由買家先付款至農(nóng)行中間賬戶，待收貨確認后系統(tǒng)自動將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶，大型銀行的專業(yè)服務(wù)，更安全；五是在功能內(nèi)容上，不僅提供一般商務(wù)中介，而且還能提供支付中介、信用中介、信息中介服務(wù)。

　　創(chuàng)新實踐：讓廣大農(nóng)民尤其是貧困農(nóng)民能像城市居民一樣享受到均等化現(xiàn)代金融服務(wù)

　　按照設(shè)計規(guī)劃，“四融”平臺從2014年起，用3年時間建成。今年10月28日，在“四融”平臺1.0版上線滿一年之際，“四融”平臺2.0版又正式推出。2.0版上線以后，界面更加優(yōu)化，功能更加強大，客戶體驗將大大提升，該行力爭年末推廣至全省50個縣，布放終端1萬臺，行政村覆蓋率達到60%以上。2016年末實現(xiàn)全省行政村基本覆蓋。

　　從2008年開展服務(wù)三農(nóng)和三農(nóng)事業(yè)部制改革雙試點以來，到2011年的“金穗惠農(nóng)通”工程，再到2012年的“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，到如今的服務(wù)三農(nóng)“四融”平臺，農(nóng)行甘肅分行在服務(wù)三農(nóng)與商業(yè)運作的道路上，已探索、創(chuàng)新、實踐了8個春秋。在這8年時間里，該行始終落實面向三農(nóng)的大行責(zé)任和擔當，為貧瘠的隴原大地帶來澎湃的金融活水，為不斷加速的甘肅經(jīng)濟提供源源不斷的動力，為貧困農(nóng)戶脫貧致富奔小康提供著實實在在的幫助，走出了一條促進三農(nóng)發(fā)展和推動自身業(yè)務(wù)的雙贏創(chuàng)新之路。

　　探究“四融”平臺的產(chǎn)生背景和創(chuàng)新之處，長期從事經(jīng)濟學(xué)研究的蘭州大學(xué)副校長高新才認為，一方面是市場所需，破解農(nóng)村金融服務(wù)薄弱以及生產(chǎn)短能力、市場不通暢等難題，需要涉農(nóng)金融機構(gòu)建立一套架構(gòu)完整、功能多元、覆蓋面廣的服務(wù)體系，發(fā)揮更大金融支持作用。另一方面是自身所求，探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)新模式，既可以擺脫“鋪攤設(shè)點增人”的老路另辟蹊徑，解決服務(wù)“短腿”問題；又能夠在同質(zhì)化競爭的“紅?！薄ⅰ澳嗵丁敝?，形成差異化競爭優(yōu)勢，先人一步搶占潛力市場。