扶貧，對于地處西北的甘肅來說，是一部不折不扣的重頭戲。

　　加快扶貧開發(fā)進(jìn)程，是黨中央賦予甘肅各級(jí)黨政的一項(xiàng)重大政治任務(wù)，也是2600萬隴原兒女的共同期盼和心聲。面對建設(shè)幸福美好新甘肅的重大使命，面對與全國同步建成全面小康社會(huì)的艱巨任務(wù)，2012年2月，甘肅省委提出了“聯(lián)村聯(lián)戶·為民富民”行動(dòng)（以下簡稱“雙聯(lián)”行動(dòng)）。這項(xiàng)規(guī)模空前、聲勢浩大的行動(dòng)，以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)民增收為主要目標(biāo)，讓單位聯(lián)系所有貧困村，干部聯(lián)系所有貧困戶，加快貧困區(qū)域脫貧致富步伐。

　　為貫徹落實(shí)省委決策部署，在農(nóng)業(yè)銀行總行和甘肅省委省政府的大力支持下，農(nóng)行甘肅分行與甘肅省財(cái)政廳聯(lián)合，創(chuàng)新推出了“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”專屬產(chǎn)品。從2012年9月起，農(nóng)行甘肅分行連續(xù)5年每年安排60億元專項(xiàng)信貸資金，共投入300億元，支持甘肅省58個(gè)貧困縣的農(nóng)戶、專業(yè)合作組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展，幫助農(nóng)民脫貧致富奔小康。

　　擔(dān)當(dāng)責(zé)任 助力甘肅“扶貧”又“普惠”

　　“投放總額300億元的‘雙聯(lián)惠農(nóng)貸款’里邊有‘兩筆賬’：第一筆，每年投放60億元貸款，但只執(zhí)行銀行基準(zhǔn)利率，向農(nóng)民讓利兩億元，5年共計(jì)10億元；第二筆，省財(cái)政按基準(zhǔn)利率6%全額貼息，5年要貼息18億元。兩筆加起來，有近30億元就等于‘給’了農(nóng)民?！闭劶敖鹑谥мr(nóng)惠農(nóng)，農(nóng)行甘肅分行行長韓國強(qiáng)用這樣一組數(shù)據(jù)，向筆者介紹該行對“三農(nóng)”的支持力度。

　　“2012年底，我從縣農(nóng)行貸了60萬的‘雙聯(lián)貸’，成立了合作社，現(xiàn)在合作社的棚圈面積有2184平方米，羊主要以山羊和小尾寒羊?yàn)橹?，年育肥出欄能?000只，去年收入有個(gè)100萬。如今日子過得美地很！”在甘肅慶陽環(huán)縣曲子鎮(zhèn)雙城村興發(fā)農(nóng)民養(yǎng)殖專業(yè)合作社，負(fù)責(zé)人鄭文科向筆者說道，古銅色的臉上滿是笑容。

　　曲子鎮(zhèn)黨委書記王鵬告訴筆者，“曲子鎮(zhèn)有27家養(yǎng)羊戶，像鄭文科這樣的規(guī)模屬于中等。他們最多的有貸70萬的，最少的也有15萬?！p聯(lián)貸’受到群眾的拍手歡迎。農(nóng)行的客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶，分片包干辦理貸款和貼息手續(xù)，農(nóng)民的呼聲很好?！?/p>

　　在甘肅甘南藏族自治州合作市，該市的卡加曼鄉(xiāng)?？荡迨且粋€(gè)半農(nóng)半牧的村莊，由于自然條件差、草場少的原因，農(nóng)牧業(yè)發(fā)展緩慢。村里有109戶人家，500多口人，以前的主要收入就是到外邊打工。

　　?？荡宕逯魅稳崭吒嬖V記者，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”實(shí)施以來，村上已有61戶人家貸到了每戶5萬元的貸款，村里還成立了種植大黃的種植合作社，去年每戶收入增加了900元左右。

　　甘南州有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全州11.8萬戶農(nóng)牧民中，低保戶、五保戶占近40%，其余60%左右都有貸款需求。依托“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，2013年，甘南州實(shí)現(xiàn)減貧7萬人，農(nóng)牧民人均純收入增長13.3%，15個(gè)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和95個(gè)重點(diǎn)村逐步實(shí)現(xiàn)脫貧。

　　通過“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，甘南州農(nóng)牧民群眾真正被引導(dǎo)到貸款上、生產(chǎn)上和致富上，不穩(wěn)定因素大為減少。雙聯(lián)惠農(nóng)貸款在甘南藏族自治州維護(hù)穩(wěn)定、發(fā)展生產(chǎn)、扶貧攻堅(jiān)等方面發(fā)揮了極大作用。

　　截至2015年6月末，短短兩年多時(shí)間，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”已發(fā)放197.21億元，惠及28.5萬農(nóng)戶，帶動(dòng)貧困農(nóng)戶增收超過30%，帶動(dòng)藏區(qū)農(nóng)民增收5個(gè)百分點(diǎn)以上。

　　創(chuàng)新機(jī)制 破解農(nóng)村“貸款難、貸款貴”

　　甘肅是個(gè)典型的農(nóng)業(yè)省份，農(nóng)民貸款難、貸款貴表現(xiàn)更為明顯。全省2600萬人口中，農(nóng)村人口就有2000萬。韓國強(qiáng)說，一方面，由于農(nóng)民收入水平低，缺乏有效的資產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保，大多數(shù)很難被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)納入支持范圍。另一方面，由于縣域及以下金融機(jī)構(gòu)少，農(nóng)民不僅難以獲得貸款，涉農(nóng)貸款利率更高，普遍上浮超過50%，一些地區(qū)甚至超過100%。這兩方面情況交織在一起，使得農(nóng)民貸款問題上“雪上加霜”。

　　針對這一問題，農(nóng)行甘肅分行另辟蹊徑，積極尋求銀政合作，變“巴掌”為“拳頭”?！盀榱顺浞职l(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸資金支持廣大農(nóng)民群眾脫貧增收，我們改變了過去撒胡椒面式的財(cái)政扶貧模式，將有限的財(cái)政資金整合起來，與金融機(jī)構(gòu)共同扶持貧困農(nóng)牧戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)?！备拭C省財(cái)政廳廳長張勤和說。

　　甘南州碌曲縣尕海鄉(xiāng)秀哇村，是甘南很普通的一個(gè)貧困小村莊，寂寂無聞。但近一年來卻出了大名，因?yàn)檫@個(gè)15年都沒有從銀行貸到過款的村莊，貸到了“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”。

　　在此之前，這個(gè)村莊的農(nóng)牧民因?yàn)椴环香y行規(guī)定的抵押物等原因，從1998年開始整個(gè)村莊便沒有一家農(nóng)牧戶貸到過款，農(nóng)牧民資金需求主要依靠民間借貸，而利率則普遍為25%，最高達(dá)40%。

　　韓國強(qiáng)告訴筆者，相比其他涉農(nóng)貸款，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”具備四個(gè)顯著特點(diǎn)：第一，由各級(jí)財(cái)政注資，組建58個(gè)政策性擔(dān)保公司，為農(nóng)民貸款提供全程全額擔(dān)保。第二，省級(jí)財(cái)政對農(nóng)民貸款全程全額貼息，并采取“先收后貼”的間接貼息方式，即農(nóng)行先向貸戶按季收取利息，再由財(cái)政把貼息直接打到農(nóng)戶的惠農(nóng)卡上。第三，農(nóng)行對貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，這在全國商業(yè)性農(nóng)村金融領(lǐng)域基本上沒有先例。第四，在貸款辦理流程上，農(nóng)行與政府聯(lián)合組建擔(dān)保調(diào)查團(tuán)隊(duì)，共同開展貸前調(diào)查、貸后管理和貸款收回。這一產(chǎn)品一經(jīng)推出，有效地解決了我省農(nóng)民融資中面臨的兩大難題：一是農(nóng)民普遍缺乏有效擔(dān)?；虻盅?，很難被金融機(jī)構(gòu)納入支持范圍的“貸款難”問題；二是涉農(nóng)貸款利率普遍上浮幅度大，利率負(fù)擔(dān)使很多農(nóng)民望而卻步的“貸款貴”問題。

　　作為一名基層農(nóng)行員工，甘南迭部縣支行客戶部經(jīng)理田霞對農(nóng)牧民渴求“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”的心情深有體會(huì)。她說，因手續(xù)簡單、利率低、無須擔(dān)保，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”在剛開始發(fā)放的那段時(shí)間里，她每天接待的農(nóng)牧民少則三四十人，多則近百人，夜里往電腦里錄資料到兩三點(diǎn)是常有的事。而讓田霞感觸最深的一件事是，2013年3月的一天，益哇鄉(xiāng)二三十個(gè)農(nóng)牧民集體到縣農(nóng)行討要“說法”，緣由是他們“聽說”今年的“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”貸完了，而他們還沒有貸上。經(jīng)過田霞和同事們對“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”各項(xiàng)政策的耐心解釋后，農(nóng)牧民才滿意地回去。

　　農(nóng)行甘肅分行對“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”執(zhí)行的是國家基準(zhǔn)利率。目前，在國內(nèi)商業(yè)銀行中，對農(nóng)戶小額貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率的，只有農(nóng)行甘肅分行一家。韓國強(qiáng)說，“在我們看來，5年投放300億元貸款是為貧困農(nóng)村和貧困戶發(fā)展‘造血’，而執(zhí)行基準(zhǔn)利率和財(cái)政貼息則是‘輸血’。”

　　銀政攜手 多方合力“共贏”又“控險(xiǎn)”

　　“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”工作啟動(dòng)以來，受到各級(jí)黨政和農(nóng)總行領(lǐng)導(dǎo)的高度關(guān)注和大力支持。中央領(lǐng)導(dǎo)對雙聯(lián)惠農(nóng)貸款做出重要批示，省委省政府領(lǐng)導(dǎo)先后做出批示40余次，要求各方加大對雙聯(lián)惠農(nóng)貸款工作的支持力度。農(nóng)總行多次研究批復(fù)關(guān)于信貸規(guī)模、費(fèi)用傾斜、放大擔(dān)保倍數(shù)、提高審批效率、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的意見。農(nóng)行甘肅分行從人員、設(shè)備、費(fèi)用等方面加大對58個(gè)貧困縣支行傾斜力度，全力推進(jìn)雙聯(lián)惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。

　　可以說，農(nóng)行甘肅分行近年來的大部分人力、物力和財(cái)力都是圍繞著“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”工作，而更讓人驚奇的是，190多億元的信貸投入，竟然沒有一筆不良。

　　農(nóng)行甘肅分行農(nóng)戶金融部負(fù)責(zé)人告訴筆者，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”工作在政策制度方面，省政府以正式文件明晰縣區(qū)政府是雙聯(lián)惠農(nóng)貸款發(fā)放、收回和風(fēng)險(xiǎn)防范的責(zé)任主體，并將貸款進(jìn)度、質(zhì)量和收回率與各級(jí)政府考核掛鉤；對出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的，由監(jiān)察、審計(jì)、財(cái)政、農(nóng)行等部門單位聯(lián)合調(diào)查，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任倒查追究。農(nóng)行甘肅分行與省財(cái)政廳聯(lián)合制定產(chǎn)品有關(guān)辦法和實(shí)施方案，明確雙聯(lián)惠農(nóng)貸款的工作內(nèi)容、程序、范圍等要求。明確界定了貸前調(diào)查、貸款審查和貸后管理各環(huán)節(jié)責(zé)任，靠實(shí)了貸款發(fā)放、管理、收回各環(huán)節(jié)相關(guān)人員責(zé)任，確保了貸款“有人放、有人管、管得住”。同時(shí)，發(fā)揮合力優(yōu)勢，創(chuàng)新工作機(jī)制，組建了由農(nóng)行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和擔(dān)保公司人員構(gòu)成的擔(dān)保調(diào)查團(tuán)隊(duì)，三方共同開展貸款調(diào)查、貸款管理和貸款收回。目前，共從當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司、縣鄉(xiāng)財(cái)政部門、雙聯(lián)辦、大學(xué)生村官中抽調(diào)4937人，組建了287個(gè)擔(dān)保調(diào)查團(tuán)隊(duì)，平均每個(gè)團(tuán)隊(duì)17人。通過政府、銀行、擔(dān)保公司共同管理、相互協(xié)作的工作機(jī)制，充分發(fā)揮地方黨政干部的地緣優(yōu)勢、組織優(yōu)勢和行政優(yōu)勢，有效緩解了銀行人員不足的矛盾，把好了貸款準(zhǔn)入關(guān)口，加快了貸款投放進(jìn)度。

　　“風(fēng)險(xiǎn)防控上，由擔(dān)保調(diào)查團(tuán)隊(duì)與農(nóng)行共同把好客戶準(zhǔn)入關(guān)口，逐戶實(shí)地了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目?！睆埱诤驼f，“貸款到期前，擔(dān)保調(diào)查團(tuán)隊(duì)與農(nóng)行共同開展上門催收。當(dāng)貸款不能及時(shí)歸還時(shí)，由擔(dān)保公司保證金、縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、省級(jí)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金組成三道風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償防線，首先由擔(dān)保公司按照協(xié)議約定在10日內(nèi)代償；當(dāng)擔(dān)保公司無力代償時(shí)，由縣級(jí)政府以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或財(cái)政專項(xiàng)資金在20日內(nèi)償還；當(dāng)縣級(jí)政府不履行償還責(zé)任時(shí)，在30日內(nèi)由省財(cái)政從轉(zhuǎn)移支付資金中直接扣還?！?/p>