“加大財稅、金融等政策支持，發(fā)展消費信貸，將消費金融公司試點推廣至全國”，這是最近一次國務院常務會議提出的四項促進消費升級措施中的一項。

　　消費信貸對于促消費、擴內(nèi)需究竟能起到多大的拉動作用？消費金融公司究竟有著什么樣的“魔力”，使得今年以來國務院兩次常務會議均部署消費金融公司試點推廣至全國工作？業(yè)內(nèi)人士指出，消費信貸大大降低了傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸消費的高門檻，為消費者提供了更為優(yōu)質(zhì)便利的信用金融服務，有利于進一步釋放消費者的消費潛力，對實體經(jīng)濟的增長起到推動作用。

　　消費信貸迎來高速增長

　　業(yè)內(nèi)將當前消費信貸領(lǐng)域的增長預期描述為“爆發(fā)式”。波士頓咨詢公司發(fā)布報告稱，截至2014年，我國個人消費貸款余額大約是7.7萬億元，這一數(shù)字將于2018年增長至17.5萬億元。這一高速增長與互聯(lián)網(wǎng)公司的“進場”不無關(guān)系——搭上“互聯(lián)網(wǎng)+”的順風車后，消費信貸在消費者中的滲透率得以快速提高。

　　以蘇寧消費金融公司今年5月底上線的首款產(chǎn)品“任性付”為例。據(jù)蘇寧金融集團負責人透露，截至記者發(fā)稿之時，“任性付”已累計向2000萬名客戶發(fā)出授信邀請，累計信貸投放約23億元?！耙皇且驗槲覀兊漠a(chǎn)品降低了消費金融業(yè)務的平均貸款規(guī)模和服務價格，真正做到了普惠金融，給居民帶來了實惠；二是通過移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)進行精準營銷，服務快捷簡約，打造出良好的用戶體驗；三是符合國家支持發(fā)展消費金融的政策，進一步提高了消費對經(jīng)濟增長的貢獻?！闭劶啊叭涡愿丁焙我栽谑袌錾先绱耸軞g迎，上述負責人梳理出三點原因。

　　專門向大學生提供分期付款服務的網(wǎng)上商城“優(yōu)分期”創(chuàng)始人、CEO房平告訴國際商報記者，作為互聯(lián)網(wǎng)時代創(chuàng)新金融的產(chǎn)物，消費信貸大大降低了傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸消費的高門檻，為消費者提供了更為優(yōu)質(zhì)便利的信用金融服務，有利于進一步釋放消費者的消費潛力?！耙源髮W生信用分期消費舉例，優(yōu)分期等分期平臺通過自身金融服務的升級創(chuàng)新，讓大學生僅憑個人信用就能享受優(yōu)質(zhì)的金融服務，填補了空白了5年的大學生信用消費市場?！狈科秸f，“大學生分期市場的總規(guī)模在300億~600億元，而大學生畢業(yè)后的延伸市場更可以達到萬億級別。我們創(chuàng)新的信用金融服務直接拉動了這一群體的消費需求，促進了他們的消費升級，對實體經(jīng)濟的增長起到了一定的推動作用?！?/p>

　　巨大缺口等待試點擴容

　　“中國經(jīng)濟處于結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期，消費金融的發(fā)展可以有力地拉動內(nèi)需。目前中國的消費信貸規(guī)模與國家的經(jīng)濟總量存在巨大缺口，消費信貸市場會在未來保持積極增長?！边@是日前清華大學中國與世界經(jīng)濟研究中心主任李稻葵在其中心發(fā)布的國內(nèi)首份消費金融研究報告中的表述。

　　與這一缺口相對應的是政府連續(xù)的積極表態(tài)：今年6月10日，國務院常務會議的表態(tài)已經(jīng)足夠積極——放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。其表述也頗為具體：審批權(quán)下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設立消費金融公司，成熟一家、批準一家。

　　此次國務院常務會議再次部署將消費金融公司試點推廣至全國的工作，意味著政府在半年之內(nèi)兩次提及試點擴容，已經(jīng)在藍海中暢游的“先行者”有什么樣的經(jīng)驗或者建議可以提供給后來者們？

　　房平指出，隨著多家分期平臺的崛起、產(chǎn)品服務和風控模式的成形、市場紅利的顯現(xiàn)，大學生分期市場的爆發(fā)期會加速來臨。“大學生分期平臺在細分市場的生存能力將進一步被考驗，行業(yè)需深挖消費場景并將創(chuàng)新金融融入場景中，讓用戶形成固有的平臺使用習慣?！薄拔磥韮?yōu)分期不會拘泥于分期電商領(lǐng)域，會向金融服務商的身份轉(zhuǎn)變，給大學生用戶提供終身性的信用金融服務?！狈科酵嘎??！笆紫龋瑧{借蘇寧易購電商平臺和超過1600家實體門店，我們率先在業(yè)界實踐了‘線上引流、線下體驗’的O2O消費金融運營模式；其次，我們更看重完整的消費金融價值鏈，利用優(yōu)惠措施將消費金融、支付結(jié)算和投資理財相互連接，反向刺激客戶的購物意愿，使消費金融回歸消費的本質(zhì)；再次，顛覆性的授信方式、先進完善的風控體系以及精準營銷和定制服務都是蘇寧消費金融產(chǎn)品的獨到之處?！鄙鲜鎏K寧金融集團負責人如是指出。