繼騰訊、阿里相繼投資民營(yíng)銀行之后，百度終于也跨出了那只腳。

　　11月17日晚間，中信銀行發(fā)布公告，證實(shí)了此前與百度合作開(kāi)銀行的傳言，新的銀行定名為“百信銀行股份有限公司”，中信銀行將成為絕對(duì)控股方。這是一家直銷銀行，采用“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的全新模式。

　　BAT三家在金融領(lǐng)域里再度頭碰頭，爭(zhēng)上游。有騰訊投資的微眾銀行、阿里投資的網(wǎng)商銀行在前，百信銀行這個(gè)“新寶寶”打算如何突圍呢？

　　百信銀行是家直銷銀行

　　中信、百度共出資20億元

　　兩強(qiáng)聯(lián)手算是個(gè)大事兒，發(fā)布會(huì)上卻沒(méi)多少“干貨”。

　　據(jù)了解，百信銀行出資方為中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，注冊(cè)資金暫定20億元人民幣，擬由中信銀行絕對(duì)控股，但具體出資比例并未對(duì)外公布。

　　中信銀行行長(zhǎng)李慶萍在發(fā)布會(huì)上表示：“百信銀行將以‘為百姓理財(cái)，為大眾融資，發(fā)展普惠金融，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)’為使命，解決大眾客戶痛點(diǎn)與需求，做老百姓自己的銀行?！?/p>

　　也就是說(shuō)，百信銀行的服務(wù)對(duì)象也是大眾客戶和小微企業(yè)。但與微眾銀行、網(wǎng)商銀行不同，根據(jù)中信和百度對(duì)其定位，百信銀行是一家直銷銀行。

　　那么問(wèn)題來(lái)了，什么是“直銷銀行”呢？直銷銀行在歐美已經(jīng)是一個(gè)比較成熟的商業(yè)模式，在各國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)份額已達(dá)9%~10%。

　　“在直銷銀行這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。因沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款利率及更低的手續(xù)費(fèi)率。”一位不愿透露姓名的銀行業(yè)人士告訴錢江晚報(bào)記者，其實(shí)早在2013年民生銀行就已經(jīng)成立了“直銷銀行部”，去年民生銀行直銷銀行就已經(jīng)上線，所以百信銀行并不是中國(guó)首家直銷銀行?！叭ツ辍变N銀行’還是個(gè)比較熱的概念，不少銀行都開(kāi)展了這部分業(yè)務(wù)，今年提得少了。”

　　中信銀行與百度公司均表示，雙方聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的直銷銀行，將嚴(yán)格按照監(jiān)管部門的相關(guān)要求執(zhí)行，在得到監(jiān)管部門核準(zhǔn)后實(shí)施。

　　兩家聯(lián)姻先發(fā)“紅包”

　　百度錢包每筆支付可返現(xiàn)

　　百信銀行到底會(huì)怎么走，會(huì)推出怎樣的產(chǎn)品？對(duì)此，百度和中信都閉口不談。不過(guò)，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，兩家聯(lián)手以后至少有兩個(gè)實(shí)惠，是很快就能享受到的。

　　宣布合作當(dāng)天，中信銀行和百度就各自推出了一項(xiàng)普惠金融措施。

　　中信銀行宣布，從12月1日起，其個(gè)人網(wǎng)上銀行境內(nèi)轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。也就是說(shuō)，今后在境內(nèi)，無(wú)論是中信銀行系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬，還是從中信銀行轉(zhuǎn)賬到其他銀行，轉(zhuǎn)賬費(fèi)全免。

　　而作為百度金融服務(wù)重要支撐的支付系統(tǒng)，百度錢包也表示即日起推出“常年返現(xiàn)計(jì)劃”，消費(fèi)者通過(guò)百度錢包支付的每一筆消費(fèi)，均可以立即得到1%起的現(xiàn)金返還。且這項(xiàng)計(jì)劃常年持續(xù)。

　　據(jù)了解，即日起消費(fèi)者在百度糯米、百度外賣、百度地圖訂酒店、Uber、中糧我買網(wǎng)、e袋洗、漢堡王等眾多商家進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，使用百度錢包支付即可享受“單單立返現(xiàn)金1%起，最高免單”的優(yōu)惠。因?yàn)檫@項(xiàng)返現(xiàn)計(jì)劃是無(wú)限期的，所以消費(fèi)者獲得返利的現(xiàn)金可實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期累積。百度方面表示，此次參與百度錢包”常年返現(xiàn)計(jì)劃“的商家已達(dá)上百萬(wàn)家。

　　記者手記

　　單靠拼爹是不夠的

　　看起來(lái)，百度和中信的聯(lián)手是很“強(qiáng)大”的。

　　一個(gè)是全球最大的中文搜索引擎，擁有超過(guò)6億用戶，這些用戶每天向百度搜索框提交海量金融服務(wù)關(guān)鍵詞搜索和查詢，使百度成為一個(gè)極具吸引力的金融服務(wù)分發(fā)入口。

　　一個(gè)是中國(guó)最早參與國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)融資的商業(yè)銀行。中信在國(guó)內(nèi)擁有的完善的賬戶體系和線下網(wǎng)點(diǎn)，以及積累多年的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，讓百信銀行在線上線下服務(wù)的連接體驗(yàn)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上都能保持比較高的水平。

　　只是，這樣的話，今年我們似乎沒(méi)少說(shuō)。騰訊系的微眾銀行上線時(shí)，是這樣；阿里系的網(wǎng)商銀行上線時(shí)，也是這樣。

　　“百信銀行”絕對(duì)不是第一個(gè)吃螃蟹的銀行。“或許它（百信）以后能開(kāi)發(fā)出有特色的產(chǎn)品來(lái)，但至少現(xiàn)在看不出來(lái)它跟其他直銷銀行、民營(yíng)銀行有什么差別。一樣一樣的?！币晃毁Y深金融業(yè)人士私下吐槽說(shuō)，無(wú)非是，“傍的干爹不一樣。”

　　百信銀行是“直銷銀行”，它拿到的不是微眾銀行、網(wǎng)商銀行那樣的民營(yíng)銀行牌照。這或許也是百信是由中信占主導(dǎo)的原因：一來(lái)之前百度靠一己之力沒(méi)能成功申請(qǐng)下民營(yíng)銀行牌照；二來(lái)阿里和騰訊都各自擁有獨(dú)立的用戶賬戶體系與支付體系，而百度在這方面起步晚了點(diǎn)，需要更多的借力中信。

　　然而，從微眾和網(wǎng)商的經(jīng)驗(yàn)看，無(wú)論“干爹”有多給力，單靠“拼爹”還是不夠的。微眾銀行正副行長(zhǎng)接連辭職，網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)推進(jìn)也遠(yuǎn)不及公眾預(yù)期。受制于“遠(yuǎn)程開(kāi)戶”等技術(shù)、政策原因，相比上線之初，帶著互聯(lián)網(wǎng)基因的民營(yíng)銀行前行之路每一步都走得很艱難。

　　如果技術(shù)瓶頸、政策壁壘一時(shí)破不了，還是在產(chǎn)品上多動(dòng)點(diǎn)腦筋吧。看看“雙11”的消費(fèi)數(shù)據(jù)，咱兜里的錢還是有一點(diǎn)的。詹麗華