近年來，第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，支付寶手機(jī)錢包等網(wǎng)絡(luò)支付工具跨行轉(zhuǎn)賬都采取免費(fèi)策略，不僅增加了用戶粘性，也給銀行業(yè)務(wù)帶來了較大的沖擊。隨著資產(chǎn)配置的多樣化需求增加，資金轉(zhuǎn)進(jìn)轉(zhuǎn)出時(shí)高額跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用讓不少市民望而卻步，也使得不少資金開始從銀行搬家，選擇更靈活的渠道。上周，招商銀行和寧波銀行雙雙宣布取消網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)項(xiàng)目，給銀行收費(fèi)帶來了再一次小小的風(fēng)波。

　　招商、寧波銀行率先免費(fèi)

　　上周末，招商銀行正式宣布，2015年9月21日起，招商銀行正式進(jìn)入“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費(fèi)”時(shí)代。自此，所有個(gè)人客戶通過招商銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行、手機(jī)銀行APP辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬），均享受零費(fèi)率。隨后，寧波銀行馬上跟進(jìn)，也宣布進(jìn)入“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)”時(shí)代。自9月21日起，推出“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)服務(wù)，所有個(gè)人客戶通過寧波銀行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬），均享受零費(fèi)率。

　　面對中小型銀行揭開的免費(fèi)價(jià)格戰(zhàn)，不少國有大行業(yè)開始坐不住。雖然未能承諾網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，但是建設(shè)銀行、工商銀行等不少大行紛紛重申其手機(jī)渠道轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。

　　如工商銀行在今年12月31日前，個(gè)人用戶用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款交易手續(xù)費(fèi)全免。平安、廣發(fā)、中信、民生、興業(yè)等多家銀行也對手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)延續(xù)到2015年年底。建行廣東省分行也重申，除跨行加急轉(zhuǎn)賬以外，通過手機(jī)銀行可以實(shí)現(xiàn)本人賬戶的定活互轉(zhuǎn)、行間的個(gè)人及企業(yè)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬，且均免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

　　事實(shí)上，在各行大力發(fā)展移動(dòng)金融的背景下，多家銀行都推出了手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。如四大行中，農(nóng)行的手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬匯款仍需要收費(fèi)，但費(fèi)率為柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬費(fèi)率的1/3。網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬，目前包括四大行、大部分股份制銀行，甚至支付寶都仍要收取手續(xù)費(fèi)。招行、寧波銀行此舉對行業(yè)的影響尚待觀察。隨著移動(dòng)支付逐步深入大家的生活，手機(jī)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)成為了不少人的轉(zhuǎn)賬首選渠道。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，免除網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，與銀行業(yè)高度同質(zhì)化競爭有關(guān)，未來將會(huì)成為一種趨勢。郭田勇接受媒體采訪時(shí)表示，現(xiàn)在銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，客戶大都會(huì)用腳投票。招行、寧波銀行這種服務(wù)都是免費(fèi)的，其他銀行如仍維持一個(gè)比較高的收費(fèi)，就會(huì)有很多客戶流失。預(yù)計(jì)會(huì)有越來越多的銀行加入到這個(gè)行列中。

　　此外，有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，會(huì)進(jìn)一步研究后續(xù)要不要跟進(jìn)采取免費(fèi)措施，“其實(shí)個(gè)人客戶的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)收入本來就不多，即使免費(fèi)對銀行收入也不會(huì)造成太大的沖擊，反而會(huì)帶來更好的客戶體驗(yàn)。”

　　銀行差異化經(jīng)營迫在眉睫

　　值得注意的是，經(jīng)濟(jì)下行、降息和利率市場化的大環(huán)境下，銀行息差收窄，利率增速下滑。手續(xù)費(fèi)和傭金收入成為了不少銀行尋求利潤新增長的“突破口”。

　　據(jù)普華永道統(tǒng)計(jì)，2015年上半年中國21家上市銀行凈利潤總計(jì)7228億元，同比增加2.76%。增速較2014年同期放緩8個(gè)百分點(diǎn)。大型商業(yè)銀行的增速普遍降至2.00%以下，股份制商業(yè)銀行的增速也回落到個(gè)位數(shù)，大型商業(yè)銀行和較大規(guī)模的股份制商業(yè)銀行的利潤已到達(dá)了拐點(diǎn)。

　　雖然息差仍然是各家銀行利潤的主要來源，但為了應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)，各家銀行加快推進(jìn)“輕資本”業(yè)務(wù)的發(fā)展，非利息收入占比繼續(xù)提高，各銀行手續(xù)費(fèi)收入以及投資收益對利潤的貢獻(xiàn)持續(xù)增加，多元化、多渠道的中間業(yè)務(wù)收入來源發(fā)展模式初顯成效，綜合化經(jīng)營的效果開始顯現(xiàn)。

　　股份制商業(yè)銀行受制于資本及存款規(guī)模，在輕資本業(yè)務(wù)方面大力開拓，中間業(yè)務(wù)收入占比呈現(xiàn)增長趨勢。普華永道統(tǒng)計(jì)顯示，從收入結(jié)構(gòu)來看，除了招行和民生，其余六家上半年手續(xù)費(fèi)及傭金收入占營業(yè)收入的比重均超過了去年同期，其中興業(yè)、光大、平安及華夏尤為顯著，興業(yè)持續(xù)以投資銀行、資產(chǎn)管理和財(cái)富管理帶動(dòng)手續(xù)費(fèi)收入增長。而四大行中，中行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比逆勢下 降，據(jù)其解釋，主要是其自覺履社會(huì)責(zé)任，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)，主動(dòng)減免客戶服務(wù)收費(fèi)。

　　有銀行業(yè)人士表示，第三方支付的迅速發(fā)展已經(jīng)開始蠶食商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，減免轉(zhuǎn)賬等電子渠道銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用是不得不走的一步。不過，這部分業(yè)務(wù)收入本來就不高，減免一方面能增加用戶粘性，另一方面或通過分流客戶減輕網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的壓力，從而釋放更多資源開拓新業(yè)務(wù)。

　　郭田勇認(rèn)為，商業(yè)銀行作為服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營主體，一定的收費(fèi)是合理的，如線下柜臺(tái)服務(wù)和ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬，都需要人工和設(shè)備成本，類似這樣的手續(xù)費(fèi)，短期內(nèi)很難取消。但是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的其他費(fèi)用，最有可能成為下一個(gè)被減免的對象。