“從第一次和建行山西分行有業(yè)務來往后，我們公司的每一步發(fā)展都離不開建行的支持?！碧崞鸾ㄐ猩轿鞣中校轿餍l(wèi)氏魚康實業(yè)有限公司董事長衛(wèi)靜安感激之情溢于言表。

　　單筆金額小、服務范圍廣，是中小微企業(yè)金融服務最大的特點。正因如此，中小微企業(yè)金融服務也成了個吃力不討好的行當。面臨山西經濟持續(xù)下行的壓力，建設銀行山西分行新一屆黨委以服務山西經濟轉型為己任，積極創(chuàng)新，主動拓路，把大力支持小微企業(yè)發(fā)展作為自身“調結構、促轉型”的重要舉措，真誠為小微企業(yè)扶“微”解困，精心呵護“幼苗”成長，近兩年，對小企業(yè)貸款總量從23億猛增到104億，在當?shù)乇３滞瑯I(yè)第一，并在人行總行開展的中小企業(yè)信貸政策導向效果評估中獲得“優(yōu)秀”，達到最高等級。

　　流程創(chuàng)新，打造“小微信貸工廠”

　　小微企業(yè)是新增就業(yè)的重要渠道，是科技創(chuàng)新的重要力量，是市場經濟的重要主體。用建行山西分行行長尚朝輝的話說“我們要做小微企業(yè)的‘及時雨’”。近年來，山西分行按照總行“綜合性、多功能、集約化、智能化、創(chuàng)新型”的戰(zhàn)略發(fā)展要求，以系統(tǒng)開發(fā)和流程優(yōu)化為支撐，在打造專業(yè)小微金融方面探索出了一條創(chuàng)新之路。

　　鑒于小微企業(yè)存在信息不對稱、財務不規(guī)范、抗風險能力弱等先天性缺陷，自2010年起，山西分行率先在運城和晉中試點建設了“信貸工廠”，將工業(yè)化大規(guī)模生產的理念引入到銀行小企業(yè)信貸經營領域，把信貸業(yè)務流程按照專業(yè)化分工劃分為客戶篩選、業(yè)務受理、評價授信、信貸審批等若干環(huán)節(jié)，實現(xiàn)業(yè)務流程“模塊化”處理，并清晰界定了各個環(huán)節(jié)的具體職責，以標準化動作、流暢的崗位協(xié)作與業(yè)務銜接，真正實現(xiàn)了工廠化流水線作業(yè)。

　　山西分行小企業(yè)業(yè)務部總經理史衛(wèi)紅介紹：“‘信貸工廠’內設專職審批人，獨立開展小企業(yè)業(yè)務審批，資料齊全后貸款投放僅需7到10天?！?/p>

　　目前，山西分行在全省14個二級分行實現(xiàn)了以“信貸工廠”為核心的小企業(yè)經營中心，構建起了省分行主管理、二級行主營銷的組織架構，同時，通過設置標準化的小企業(yè)信貸流程，實現(xiàn)“客戶營銷、貸后管理兩頭下沉，非現(xiàn)場監(jiān)測和評價授信業(yè)務的中間集中”操作，滿足了小企業(yè)短、小、頻、急的融資需求。

　　位于鹽湖工業(yè)園的山西省南洋包裝材料有限公司，是一家經營軟包裝及彩印業(yè)務的企業(yè)。由于籌劃與一家醫(yī)藥集團攜手新上一條現(xiàn)代化的包裝線，資金成為最大的攔路虎。通過建行“信貸工廠”，僅用3天時間就完成了2000萬元貸款的申報審批發(fā)放工作，解決了企業(yè)燃眉之急。

　　？產品創(chuàng)新，打造“小微信貸伙伴”

　　山西黃河新型化工在同業(yè)競爭中表現(xiàn)不俗，但由于企業(yè)處于發(fā)展初期，沒有可足額抵押的資產，企業(yè)向多家銀行申請貸款均無法獲得支持。了解到科技型小企業(yè)融資困難，山西分行主動協(xié)調融資擔保公司，用招牌產品“速貸通”在最短的時間內對該企業(yè)發(fā)放了1000萬元貸款，保證了企業(yè)正常運轉。

　　企業(yè)負責人郭忠義感慨地說“多虧有建行，這筆貸款不僅救活了我們，也幫助我們的業(yè)務上了一個新臺階?！?/p>

　　與大企業(yè)金融業(yè)務明顯不同，小企業(yè)的需求不僅“短、頻、快”，而且小企業(yè)的信用等級和抵押、擔保明顯不足。只有不斷創(chuàng)新產品，才能提供更加多樣化的小微企業(yè)金融服務。

　　針對不同類型小微企業(yè)，山西分行設計了差別化的產品套餐，主推了“助保貸、五貸一透大數(shù)據”信貸產品兩大品牌，同時，針對小企業(yè)客戶產業(yè)升級、結構調整等需求，創(chuàng)新推出了小微企業(yè)“商戶貸”、“產業(yè)升級貸”、“園區(qū)貸”、“續(xù)貸寶”、“助農貸”、“速融貸”、“醫(yī)保貸”、“品牌貸”等多個產品，打造了較為完善的產品體系，基本涵蓋不同小企業(yè)客戶的融資需求。尤其是“助保貸”業(yè)務，以10倍的銀行貸款所形成的杠桿放大效應，在支持小微企業(yè)發(fā)展，助力山西民營經濟增長，擴大稅收、就業(yè)等方面起到了積極作用。目前，“助保貸”累計為1222戶企業(yè)，發(fā)放貸款53.32億元，在支持小微企業(yè)發(fā)展，助力山西民營經濟增長方面起到了積極作用。

　　山西天創(chuàng)液壓機械設備有限公司于2012年9月得到山西分行“助保貸”750萬元貸款后，企業(yè)規(guī)模迅速擴大，現(xiàn)有產能已經不能滿足市場需求，企業(yè)正規(guī)劃征地建設新廠區(qū)，呈現(xiàn)良好的發(fā)展前景。企業(yè)負責人說，“助保貸是大銀行真正彎下身子、站在客戶角度的創(chuàng)新之舉，是契合小微企業(yè)特點的好產品?！?/p>

　　2015年5月8日，山西省委書記王儒林在山西分行調研時，對山西分行“助保貸”業(yè)務給予了充分肯定。國務院督查組也對山西分行支持小企業(yè)健康發(fā)展的做法予以高度評價。

　　在繼續(xù)做大做強“助保貸”業(yè)務的同時，山西分行將推廣重點鎖定在“五貸一透”大數(shù)據產品中的小微企業(yè)“稅易貸”，這一產品以企業(yè)年納稅金額確定貸款額度，不需擔保，手續(xù)簡便，貸款利率優(yōu)惠，大大降低了企業(yè)融資成本。

　　山西平遙縣兆輝食品有限公司是一家當?shù)胤浅Ｓ忻钠放破髽I(yè)，以生產“兆輝”牌系列烤饃、油茶為主導，年設計食品綜合加工能力可達6000噸，銷售額達4000萬元。2015年9月進入營銷旺季后，企業(yè)資金需求陡然劇增。平遙支行了解情況后，為企業(yè)及時辦理100萬稅易貸，隨著項目的推進，總經理杜亮笑呵呵的說道：“看吧，這機器運轉起來，單項產品的年銷售額就可以達到1000萬元以上。”

　　渠道創(chuàng)新，打造“小微成長階梯”

　　隨著網絡媒體的蓬勃發(fā)展，網絡營銷成為商業(yè)銀行市場營銷的重要手段。山西分行創(chuàng)新實施“互聯(lián)網+”積極利用“善融商務”，為小微企業(yè)提供信息發(fā)布、在線交易、支付結算等全方位的專業(yè)服務，并憑借交易產生的交易信息、信用信息等記錄為其提供貸款融資服務，建立適應小微企業(yè)的客戶群營銷模式，為更多小微企業(yè)搭建了成長階梯。

　　2015年“山西品牌中華行”活動啟動后，山西分行行長尚朝輝專程拜訪了山西省商務廳，并組織分行電子銀行部與商務廳流通業(yè)發(fā)展處、電子商務處等相關處室進行對接，決定參加山西品牌中華行系列活動，助力山西本土企業(yè)走出去。

　　在山西品牌中華行蘭州站、烏魯木齊站、長春站、哈爾濱站活動中，山西分行利用善融商務平臺，組織近300家企業(yè)線上線下推介，僅蘭州站就有24家企業(yè)簽署采購意向書12份，意向性交易金額12277萬元，同時通過建行網站、手機APP、95533短信等多個渠道，開展了線上線下的宣傳推廣。活動期間，先后為太鋼發(fā)放9800萬歐元外幣貸款，為中鐵十七局辦理1.2億元出口應收賬款風險參與，為承擔“一帶一路”沿線國家電力基礎設施建設項目的兩家公司開具出3筆共675萬美元的國外保函。

　　通過“山西品牌中華行”的線上線下推廣，山西1000余家小微企業(yè)的生意也紅火了起來，截至目前，已有超過180戶小企業(yè)客戶入駐善融商務企業(yè)商城，交易資金沉淀1.39億元。

　　在創(chuàng)新線下產品、構建互聯(lián)網平臺的同時，山西分行還建立了“一鏈一圈一平臺”的客戶群批量營銷模式，打通了產業(yè)鏈上的對公和零售客戶，并對商圈內的小微企業(yè)客戶群分類，與市場管理方建立合作，打造了批量化生產的政府平臺。

　　就整個小企業(yè)貸款而言，山西分行信貸余額在近三年翻了兩番，增幅達到371%，累計為2800余戶小微企業(yè)提供貸款資金200多億元。

　　太原雙合成食品有限公司董事長趙光晉說，多年來，山西一直都是在賣煤炭、賣鋼材，如今，建行利用互聯(lián)網金融為山西小微企業(yè)轉型助威吶喊，讓她信心倍增。(李小青/文)