政策性小額貸款保證保險(xiǎn)實(shí)施方案有詳細(xì)解讀

　　廣州日?qǐng)?bào)訊 （記者陳昕宇）佛山擬出臺(tái)《佛山市政策性小額貸款保證保險(xiǎn)實(shí)施方案（征求意見(jiàn)稿）》（簡(jiǎn)稱“征求意見(jiàn)稿”），計(jì)劃未來(lái)三年發(fā)放30億元解決佛山中小企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題，引發(fā)社會(huì)關(guān)注。昨日，有關(guān)部門(mén)對(duì)征求意見(jiàn)稿進(jìn)行詳細(xì)解讀。據(jù)悉，符合條件的佛山單個(gè)企業(yè)貸款金額擬不超過(guò)300萬(wàn)元。其中借款企業(yè)的貸款具體利率最高不超過(guò)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平，保證保險(xiǎn)費(fèi)率和借款人意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率合計(jì)最高不超過(guò)貸款本金的3%。

　　貸款費(fèi)率如何？

　　利率不超基準(zhǔn)利率1.3倍

　　保費(fèi)不超貸款本金3%

　　據(jù)佛山市金融局解釋，投保保證保險(xiǎn)將是符合該規(guī)定的企業(yè)獲取貸款的前置條件。其中，保證保險(xiǎn)有效期限覆蓋貸款期限，保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)借款企業(yè)的資信狀況擬定。

　　據(jù)介紹，保證保險(xiǎn)費(fèi)率和借款人意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率合計(jì)最高不超過(guò)貸款本金的3%（其中借款人意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率不超過(guò)貸款本金的2％。）。按照該規(guī)定，假若單個(gè)企業(yè)貸款金額達(dá)到最高300萬(wàn)元的“上限”，那么，在獲得貸款前，該企業(yè)將需要向合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納3%的貸款本金，即不超過(guò)9萬(wàn)元的保費(fèi)。

　　銀行貸款費(fèi)率方面，借款企業(yè)的貸款具體利率由合作銀行與借款企業(yè)商定，但辦法規(guī)定，最高不超過(guò)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平，且銀行不得收取除利息以外任何形式的其他費(fèi)用。

　　出現(xiàn)“壞賬”怎么辦？

　　企業(yè)欠款還不上

　　銀行可向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)索賠

　　辦法對(duì)這一新型的融資方法制定了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，當(dāng)借款企業(yè)欠息（或本息）連續(xù)達(dá)2個(gè)月以上或貸款到期后（含分期還款）1個(gè)月內(nèi)未償還本金，銀行追索未果的，可向合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出索賠，而合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在收到銀行索賠申請(qǐng)且理賠資料齊全后，10個(gè)工作日內(nèi)向銀行理賠。

　　據(jù)介紹，假若出現(xiàn)這一情況，合作銀行將需承擔(dān)20%的貸款本金以及全部的利息、罰息損失。而合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則需承擔(dān)80%的貸款本金損失，但賠付總額不超過(guò)全市年度保證保險(xiǎn)實(shí)收保費(fèi)總額的180%。

　　“市財(cái)政將安排3000萬(wàn)元作為初始政策性小額貸款保證保險(xiǎn)專項(xiàng)扶持資金，主要用于增加信用和補(bǔ)助保險(xiǎn)公司未能追償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)損失?！毕嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，資金規(guī)模及籌集方式視以后年度項(xiàng)目開(kāi)展情況予以調(diào)整。

　　業(yè)界：利于分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn) 小微企業(yè)融資更易

　　“該辦法的目的是通過(guò)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，分擔(dān)了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以獲得保費(fèi)收入，且一旦出現(xiàn)壞賬時(shí)有政府扶持資金‘兜底’，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也很合理?！便y行業(yè)內(nèi)人士稱，對(duì)于佛山中小企業(yè)而言是個(gè)利好消息，盡管需要繳納一定比例的保費(fèi)，但收費(fèi)上公開(kāi)透露，遠(yuǎn)低于民間貸款利率，銀行放款的可能性也增加。

　　不過(guò)銀行業(yè)內(nèi)人士也建議，在該辦法實(shí)施時(shí)應(yīng)該建立退出機(jī)制，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的貸款不良率增加情況。對(duì)此，佛山市金融局表示，當(dāng)合作銀行保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)貸款不良率超過(guò)5%時(shí)，根據(jù)辦法，將暫停該合作銀行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)；而當(dāng)全市年度貸款本金損失超過(guò)政策性小額貸款專項(xiàng)扶持資金余額50%時(shí)，本年度政策性小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將終止辦理。