同樣是申根簽證必備的旅游意外險，因為保費價格差異，保障內容大不相同。隨著近來出境游大熱，選擇去歐洲、東南亞國家旅游的消費者越來越多，對于出境旅游保險的需求也越來越旺盛，保險專家提醒消費者，沒有買對合適的境外旅游保險，就算花錢買了保險也沒有保障，行李丟了也沒得賠，但是如果買對了產(chǎn)品，花費幾百元保費就能獲得最高上萬元的行李損失賠償。在選擇保險產(chǎn)品時，需要了解清楚每個保障條款的內容，確保所購買的保險能提供合適的、充分的保障。

　　文/廣州日報記者周慧

　　案例一

　　買了基本款旅游險

　　隨身財物丟失不賠

　　王小姐休假期間到國外旅游，結果遭遇煩心事——旅行箱被偷了。

　　今年十一期間，王小姐到比利時旅游，準備自駕游一路往北走，在租車公司租好座駕開了不到一個小時發(fā)現(xiàn)車子后尾廂被撬開，整個箱子不翼而飛，王小姐前兩天在比利時剛好買了好幾件首飾，全部連包裝盒都還沒來得及拆就直接打包放到箱子里，誰知道整個箱子都不見了。

　　“當時經(jīng)朋友提醒，在做申根簽證時有買相應的旅游保險，所以想著趕緊問保險能否理賠，并在第一時間報了案，拿到報案證明?！被氐絿鴥龋跣〗汩_始著手進行保險的理賠事項時才發(fā)現(xiàn)，“我買的是最基礎款的境外旅游險，是剛好符合申根簽證要求的那種保險，當中并未包含個人隨身財物損失以及旅行延誤方面的損失，保險公司說不能賠?！?/p>

　　王小姐感慨，“當時在做簽證買保險的時候就覺得既然是簽證強制必須買，買個能夠滿足基本要求的就可以了，沒想到保險是買了，卻根本沒派上用場?！?/p>

　　理賠專家：

　　買對保險最高可賠8000元

　　記者對比王小姐所說的基礎款和進階款的保險條款發(fā)現(xiàn)，在所有滿足申根簽證的三款旅游險當中，保險期限為8~10天的基本款保險保費為155元，進階款250元，最貴的一款保費為380元，基礎款和進階款保費雖然只相差95元，但是對比發(fā)現(xiàn)，基本款保險的保障范圍包括各類意外身故全殘保障以及海外救援，但是不包括旅行變更、延誤和隨身財物丟失，而進階款以上保障都包括。

　　保險理賠專家指出，由于王小姐只是購買了基本款的境外旅游險，隨身財物丟失并不屬于保障范圍，所以并不能賠償其此次行李的丟失，若王小姐購買的是進階款保險，則在她箱子丟失的情況下，她能夠獲得每件物品1000元限額的行李丟失損失，最高賠償不超過8000元。

　　王小姐表示，“本來只是以為隨手買的保險，錢也花了，但是關鍵時候沒有選對合適的產(chǎn)品，保險也沒有起到作用。”

　　案例二

　　出國遇高鐵被取消

　　回國后車費可獲賠

　　“從來沒有想過在國外會遭遇高鐵取消。”剛從法國出差回來的陳先生（化名）見到記者感慨道，原來陳先生在出差的最后幾天從法國南部回巴黎，本來看著艷陽高照，結果去到高鐵站發(fā)現(xiàn)因為前兩天持續(xù)暴雨，鐵路被淹，所有從南部往北回巴黎的高鐵當天全部取消，“當時已經(jīng)是我出差的倒數(shù)第二天，回到巴黎后住一晚就要回廣州了，這可怎么辦。”陳先生只有一個念頭，當天必須要趕回巴黎，唯一的辦法只能坐飛機走，“當時在高鐵站里面全是趕往去機場的人群，所有飛巴黎直飛的航班也都沒有了?！焙髞碓谂笥训膸椭?，陳先生高價買到了經(jīng)停一個小島再飛回巴黎的機票，“大概花費了3000元人民幣的機票費用，不過幸好回來了?！?/p>

　　理賠專家：

　　旅行變更不同于旅行延誤

　　“回來后本來沒想到能賠，后來經(jīng)過朋友的提醒，原來我當時的保險當中包含行程變更和延誤的保障，后來果然保險公司將高鐵回程段取消的車費進行了賠償，不過我自己改簽回來的飛機票還是自己掏的錢?！标愊壬硎尽?/p>

　　保險理賠專家解釋，旅行變更是指旅行前或旅行期間，因被保險人或直系親屬身故、嚴重傷病住院、惡劣天氣、自然災害等被迫變更行程，可獲賠已預付但實際未使用且不可退還的旅行費用，如住宿費、門票和機票等。

　　旅行延誤則指被保險人所搭乘的公共交通工具因保單列明的原因連續(xù)延誤至保險單所載明的時間，則可獲得賠償。而常見的出險原因包括惡劣天氣、自然災害和航空管制等。

　　“陳先生遭遇的是延誤，但是由于他自己重新購買了機票導致行程沒有延誤，但是進行了變更，所以按照旅行變更來進行理賠?！睂＜冶硎荆瑑烧咧g的區(qū)別，在于一個是對被保險人實際的費用支出進行彌補，一個是對被保險人浪費的時間給予經(jīng)濟補償。

　　提醒：

　　1.保險產(chǎn)品專業(yè)性強，消費者難以從字面上準確理解條款的保障范圍。例如，在保險產(chǎn)品中，常見的“個人隨身財物”保障不包含現(xiàn)金損失。現(xiàn)金損失是屬于“個人錢財損失”的保障范圍。由于現(xiàn)金損失的出險頻率較高，因此投保前，可詳讀保單條款，或向客服人員求證，擬投保的產(chǎn)品當中是否提供現(xiàn)金損失的保障。

　　2.在國外，中國游客常是買買買。理賠專家建議，新買的商品和小票最好分開放置。假如裝著新商品的行李不小心被盜，那還可以憑小票、在當?shù)貓蟀傅挠涗浺约捌渌璨牧希貒笙虮ｋU公司申請理賠。

　　3.理賠專家指出，“醫(yī)療費用”要比“意外傷害醫(yī)療”的保障范圍更為寬廣?！搬t(yī)療費用”是指在保險期間內，被保險人持有有效證件在境內或境外旅行期間，遭受意外傷害事故或罹患疾病，到醫(yī)院或保險人認可的醫(yī)療機構進行治療所實際產(chǎn)生的合理的、必須的費用。醫(yī)療費用包括住院和門診費用。而“意外傷害醫(yī)療”則不包含被保險人在保險期間因罹患疾病而進行治療所產(chǎn)生的費用。