據(jù)新華社電到銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，簽完字才發(fā)現(xiàn)是份保險(xiǎn)合同；保證18%的高收益，到期了卻連本金都沒著落；明明已約定10%的貸款利息，又被強(qiáng)行加收各種費(fèi)用……種種金融消費(fèi)“陷阱”，“坑錢”沒商量，維權(quán)卻不易。記者梳理了今年頻發(fā)的四類侵權(quán)案例，看看你遭遇過嗎？

　　A

　　銀行存款“不翼而飛”

　　【案例】

　　2015年5月，杭州聯(lián)合銀行儲(chǔ)戶近億元存款“失蹤”案8名涉案人員被檢察機(jī)關(guān)提起公訴。該行古蕩支行文二分理處前負(fù)責(zé)人祝超菊通過誘騙持卡人輸入密碼，先后將42名客戶共計(jì)9505萬(wàn)元的存款轉(zhuǎn)入邱某及其指定人員的銀行賬戶。

　　7月2日下午，興業(yè)銀行北海分行業(yè)務(wù)三部前負(fù)責(zé)人蘇瑜被廣西公安機(jī)關(guān)抓獲。蘇瑜涉嫌通過“過橋貸款”的形式，騙取多名消費(fèi)者資金，涉案數(shù)額巨大。

　　【點(diǎn)評(píng)】

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星：銀行要對(duì)儲(chǔ)戶存款失蹤進(jìn)行調(diào)查，不管是因?yàn)殂y行管理或信息系統(tǒng)漏洞，還是犯罪分子和銀行個(gè)別工作人員相互勾結(jié)造成對(duì)存款資金的詐騙，都要依法依規(guī)進(jìn)行處理。

　　銀監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)局局長(zhǎng)鄧智毅：各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)既要管好自己的人，不能一出現(xiàn)問題就想撇清關(guān)系；又要看好自己的門，不能讓那些有問題的資金“掮客”在銀行大堂內(nèi)肆意游蕩，找尋機(jī)會(huì)。

　　B

　　P2P問題平臺(tái)頻出

　　【案例】

　　河北“85后”青年小陳最近心情沮喪到極點(diǎn)，他投資的P2P平臺(tái)接連“爆雷”，20萬(wàn)元“打了水漂”。一年前受網(wǎng)絡(luò)廣告誘惑，他偷偷把25萬(wàn)元婚房首付款拿去買P2P產(chǎn)品并很快獲得2萬(wàn)元收益。可是今年10月開始，他投資的三個(gè)平臺(tái)有兩個(gè)出現(xiàn)提取現(xiàn)金困難，網(wǎng)站無(wú)法正常打開，平臺(tái)負(fù)責(zé)人也失去聯(lián)系。小陳告訴記者，他已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。但目前看，拿回資金的可能性很渺茫。據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計(jì)，截至11月13日，全國(guó)P2P網(wǎng)貸問題平臺(tái)共計(jì)1101家。

　　【點(diǎn)評(píng)】

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震：互聯(lián)網(wǎng)金融深入到每個(gè)人生活的時(shí)候也會(huì)帶來(lái)一系列風(fēng)險(xiǎn)，甚至可以說(shuō)問題相當(dāng)嚴(yán)峻，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上應(yīng)該實(shí)行“軟法先行”與“硬法托底”相結(jié)合。

　　軟法先行，即由行業(yè)性組織、地方政府探索出臺(tái)一些規(guī)范、準(zhǔn)則、公約等；硬法托底，即已生效的法律必須嚴(yán)格執(zhí)行，尤其對(duì)涉及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的集資詐騙必須嚴(yán)打，否則就會(huì)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)除良幣”，導(dǎo)致市場(chǎng)混亂，甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　C

　　銀行亂收費(fèi)等霸王行為屢禁不止

　　【案例】

　　近日北京昌平區(qū)的黃女士錯(cuò)將5萬(wàn)元現(xiàn)金存入已逝前夫的存折，因無(wú)法取得前夫賬戶密碼，黃女士和銀行交涉要求退款遭拒。

　　武漢從事文體用品批發(fā)的個(gè)體戶小盧，在某股份制商業(yè)銀行貸款30萬(wàn)元用于經(jīng)營(yíng)。盡管合同寫明貸款基準(zhǔn)利率上浮30%，但銀行要求他在貸款發(fā)放后拿出10萬(wàn)元“以貸轉(zhuǎn)存”，并額外收取了3000元咨詢費(fèi)。僅湖北一省，截至今年10月已查出20家商業(yè)銀行存在利用優(yōu)勢(shì)地位進(jìn)行強(qiáng)制服務(wù)、強(qiáng)制收費(fèi)，以及只收費(fèi)不服務(wù)等違規(guī)問題。

　　【點(diǎn)評(píng)】

　　黃震：主要原因是當(dāng)前金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位。在強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)面前，無(wú)論是資金實(shí)力，還是金融知識(shí)以及相應(yīng)能力，消費(fèi)者都沒有公平議價(jià)權(quán)，也缺乏救濟(jì)渠道。對(duì)銀行出現(xiàn)這些霸權(quán)行為，消費(fèi)者無(wú)力制約和評(píng)判，更沒有條件監(jiān)督進(jìn)而維護(hù)自身權(quán)益。

　　光靠行政指令約束很難有足夠效果，處罰也畢竟是少數(shù)。建議成立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并允許消費(fèi)者集體維權(quán)，將集體訴訟引入金融消費(fèi)者保護(hù)里。

　　D

　　信息泄露卡被盜刷

　　【案例】

　　2015年3月，杭州的王女士拿著面值2000元的易士支付卡去某超市購(gòu)物，卻被商家告知雙方早就停止合作。據(jù)央行支付結(jié)算司處長(zhǎng)譚靜蕙介紹，個(gè)別特約商戶的POS機(jī)被外包機(jī)構(gòu)人員改裝，造成部分銀行卡被偷錄和盜刷；一些支付機(jī)構(gòu)的收單系統(tǒng)違規(guī)留存銀行卡敏感信息并發(fā)生泄露，導(dǎo)致大量偽卡盜刷案件。

　　【點(diǎn)評(píng)】

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：保護(hù)消費(fèi)者金融信息安全很重要，已經(jīng)出現(xiàn)的大面積第三方信息泄露令人觸目驚心，應(yīng)盡快完善監(jiān)管，加大對(duì)違法行為的懲處力度。

　　黃震：當(dāng)前金融監(jiān)管部門信息披露還有待加強(qiáng)，很多處罰不公開，僅內(nèi)部處理，不利于提示消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)。