隨著“雙11”的到來，電商平臺大戰(zhàn)愈演愈烈，而在拼“正品”與“低價”的同時，金融服務(wù)能力也成為電商平臺爭取更多消費者的軟實力。不少電商平臺與保險公司合作，推出了一系列保障消費者權(quán)益的保險，不僅投保費用低廉，有些還屬于商家?guī)兔ν侗?，屬于促銷活動里“額外”的福利與保障。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，消費者信用消費的意愿，與消費的安全感知度密不可分?？駳g面前，網(wǎng)絡(luò)支付的安全性同樣不可忽略?！半p11”不是終點，一起給網(wǎng)淘布個“金融掃雷陣”吧！

　　南方日報記者 陳彧 覃素玲

　　1 物流篇

　　商家投保，送貨途中奶粉漏了可索賠

　　近期，不少電商平臺聯(lián)合保險公司，推出針對網(wǎng)購流程的一系列保險服務(wù)，主要以一次性、低價等特點，保障購物者的購物體驗，其中最廣為人知的就是“退貨運費險”。

　　從2012年開始，天貓平臺就推出了“退貨運費險”，消費者投保后如果出現(xiàn)退貨需求，保險公司將賠付退貨產(chǎn)生的單程運費。這款“退貨運費險”在“雙11”這個特殊日子里更為火爆，在2014年“雙11”期間共售出1.86億份。

　　前不久，阿里的螞蟻金服與多家險企合作，推出了“物流破損險”“正品保證險”“品質(zhì)保證險”三大險種。不同于“退貨運費險”，這三款保險產(chǎn)品規(guī)定了特定的商品種類，且屬于商家買單為買家投保。由于投保主動權(quán)在商家，消費者在掃貨時也需留意商家是否購買了相關(guān)保險。

　　點開隨便一款產(chǎn)品，將產(chǎn)品拉入訂單后，在保險服務(wù)上便可以看到商家為消費者提供的保險保障。賣家投保“物流破損險”后，如果售出的酒類、乳制品類、奶粉類等商品在物流過程中出現(xiàn)滲漏，影響食用，那么保險公司將直接賠付給消費者，不需要賣方再承擔(dān)損失。

　　2 真?zhèn)纹?/p>

　　正品難辨，可免費申請鑒定

　　面對“雙11”大批特價的產(chǎn)品，相信很多消費者心里都會打個問號：“這會不會不是正品？”而“正品保證險”和“品質(zhì)保證險”兩款保險的推出，也將一定程度保障買方的權(quán)利，消除消費者的疑慮。

　　商家投?！罢繁ＷC險”，買家收到貨后認(rèn)為該商品為假冒品牌，便可以發(fā)起維權(quán)，如商品的鑒定結(jié)果為假冒品牌，則由保險公司按買家實際支付商品價款四倍賠償。

　　商家投保了“品質(zhì)保證險”，買家在收貨后發(fā)現(xiàn)商品材質(zhì)與商家描述不符，可申請免費第三方鑒定公司材質(zhì)鑒定，如果鑒定結(jié)果顯示商品的實際材質(zhì)不符合商家描述，那么買家也可以獲得賠付。如果商品符合商家描述，卻因為鑒定導(dǎo)致原商品破損無法使用，保險公司保留商品并賠償買方90%貨款。

　　除了淘寶平臺外，不少推出了線上金融服務(wù)的電商平臺也設(shè)計了相關(guān)產(chǎn)品。在11月10日至12日期間，京東金融與中國人壽財險為京東商城的客戶提供一款叫“買貴管賠價保險”的特殊險種，與在售的實物品種捆綁銷售，可以在京東商城購物并選購價保服務(wù)。該特殊險種只需幾毛錢到1元左右的投入，購買后30天內(nèi)商品出現(xiàn)降價的情況，保險人會對商品降價提供一次性理賠服務(wù)。

　　3 還款篇

　　刷爆的卡，可別用信用償還

　　在“剁手節(jié)”這樣的日子里，一不小心“買買買”超過自己預(yù)算的市民不在少數(shù)。沖動刷爆的卡，可別用你的個人信用償還。

　　首先，當(dāng)然是要避免信用卡逾期還款產(chǎn)生利息，甚至影響自己信用記錄的情況發(fā)生。每個月收到信用卡賬單之后的18—25天（具體時間不同銀行有不同規(guī)定）就是你的還款日。如果沒有在還款日前還完款，那么銀行會收取萬分之五的日息。對于資金充足又怕錯過還款時間的朋友來說，提前關(guān)聯(lián)儲蓄卡，用好自動還款功能是最好的選擇。

　　如果消費額度比較高，且不能立即把資金還上，那么最佳的選擇就是采取最低還款額還款。盡管通過這種方式會被收取一部分的利息，但相比起賬單分期的手續(xù)費來說，還是比較劃算的，而且也能保持良好的信用記錄，不怕影響到日后的貸款。

　　而如果是金額太大，且短期內(nèi)沒辦法一次還清，花點手續(xù)費進(jìn)行分期還款也是一個不錯的方法。使用分期還款雖然不少銀行并不需要利息，但并不等于免手續(xù)費，一旦辦理信用卡分期還款就會收取手續(xù)費。

　　除了事后選擇分期之外，消費者還可以考慮自動循環(huán)消費貸款。如建設(shè)銀行推出的自動循環(huán)消費信貸信用卡“龍卡益貸卡”，每月到賬單日時都會將當(dāng)期消費總額自動分為12期，持卡人按月償還，銀行將根據(jù)每月實際歸還的金額恢復(fù)信用卡的可用額度，并可繼續(xù)自動循環(huán)分期。而每期手續(xù)費為消費總額的0.5%，是用普通信用卡辦理賬單分期手續(xù)費的八折。

　　4 防守篇

　　沖動的心，還需要個“防盜鎖”

　　狂歡面前，網(wǎng)絡(luò)支付的安全性同樣不可忽略。“雙11”雖然只有一天，網(wǎng)淘族們也不要忘記在日常給網(wǎng)購上個“防盜鎖”。

　　“不要對任何陌生人提供用戶名、密碼及動態(tài)口令?！敝猩睫r(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，市民在網(wǎng)購時，要認(rèn)準(zhǔn)相關(guān)銀行的官網(wǎng)和客服電話。不要輕信任何來自非客服電話的信息，登錄網(wǎng)站時不要通過鏈接或者按照他人指示的網(wǎng)址登錄。同時，盡量不要在公共場所使用網(wǎng)銀，要及時安裝操作系統(tǒng)和瀏覽器最新補丁文件、為計算機設(shè)定密碼、及時更新殺毒軟件和防火墻等方式，確保計算機安全可靠。

　　除此之外，該負(fù)責(zé)人還提醒，網(wǎng)淘族們應(yīng)養(yǎng)成良好的操作習(xí)慣。比如，在操作結(jié)束后選擇“退出”網(wǎng)銀系統(tǒng)，再關(guān)閉瀏覽器；密碼設(shè)置要科學(xué)，密碼的使用也要避免簡單保存在電腦中；保管好U盾、K寶、E令等安全產(chǎn)品，切勿交他人保管。

　　除了基礎(chǔ)防范意識，進(jìn)階版的“防盜鎖”，就要注意合理使用金融工具和特殊功能，給自己的賬戶添一份安全屏障。

　　最常見的是開通銀行賬戶變動短信通知、網(wǎng)銀登錄短信提醒等服務(wù)，時時掌握賬戶情況。同時，還可以提前在銀行柜臺設(shè)置好賬戶的交易限額管理、境內(nèi)無卡交易管理等功能，讓自己的銀行賬戶隨時可控。

　　再高明一點，不妨關(guān)注一下一些銀行推出的特殊安全功能。比如，廣發(fā)銀行推出的持卡人主動參與風(fēng)險管理的“交易開關(guān)”，持卡人可“一鍵”管理自己的信用卡安全，實現(xiàn)新增損失率及欺詐實損率的“雙低”。其中，交易限額管理、境內(nèi)無卡交易管理兩個功能的可控性關(guān)閉，還能防護(hù)卡片信息被非法獲取，有效降低電信詐騙等網(wǎng)絡(luò)盜刷手段的犯罪成功率。

　　■相關(guān)

　　特色保險借“雙11”搶占互聯(lián)網(wǎng)平臺

　　業(yè)內(nèi)人士：投保前先了解免責(zé)條款

　　“11成雙，駕值無雙”“千萬優(yōu)惠券免費送”……“雙11”不僅是傳統(tǒng)網(wǎng)購平臺的節(jié)日，一些保險機構(gòu)也都參與到這次促銷活動中來。打開各家保險公司的網(wǎng)址，“雙11”的促銷活動都被放到了顯眼位置。

　　近年來，保險公司在網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)品已經(jīng)成新趨勢，其中投保便利、價格實惠的車險，就占了整體銷售很大一部分。根據(jù)保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2014年財產(chǎn)保險互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)累計保費收入達(dá)505.7億元，同比增長113.66%。其中車險保費為483.39億元，占比達(dá)95.59%，非車險保費為22.31億元，占比為4.41%。

　　而在非車險方面，與線下的保險產(chǎn)品有所不同，小額、高頻、海量、碎片是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的一大特點。如中國人壽推出的“自駕達(dá)人險”，承保駕駛家庭自用企業(yè)期間發(fā)生的意外，一年投保180元最高可獲得15000元的意外醫(yī)療賠付，最高15萬元的意外殘疾和身故賠付；泰康人壽推出的鐵路意外險，承保在乘坐高速鐵路客運列車時發(fā)生的意外，投保費用只需1分錢。

　　“事實上很多保險公司在設(shè)計線上保險產(chǎn)品的時候，主要也是考慮到消費者目前的網(wǎng)購習(xí)慣，因此互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品一般會更有特色一些。”平安人壽的保險顧問告訴記者，“‘雙11’也并不是唯一的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售節(jié)點，很多促銷活動也會放在‘雙12’那天?！?/p>

　　對于網(wǎng)上購買保險，不少保險顧問表示，最好在投保前先詳細(xì)了解保險細(xì)則，特別是要了解保險的免責(zé)部分，看看有沒有規(guī)避合同或隱性條款，不要被網(wǎng)站上大篇幅的保險優(yōu)勢“炫”花了眼。

　　中國人壽的工作人員則建議，投保人在各大平臺購買保險產(chǎn)品的時候，第一是去各家保險公司的官網(wǎng)上購買，認(rèn)清客戶端是否官方平臺；第二則要注意個人信息安全。“特別是在一些客戶端上產(chǎn)品，看中后最好還是通過多一些渠道去了解，不要單憑客戶端上面的文字描述，有條件的話就去網(wǎng)店平臺仔細(xì)了解，對于理賠程序也是一樣。”該工作人員如是說。