□本報(bào)記者謝建曉 實(shí)習(xí)生王國(guó)武

　　生活中，哪些借貸不受法律保護(hù)？涉嫌非法集資的民間借貸咋維權(quán)？民間借貸利率如何約定？11月2日，鄭州市中級(jí)人民法院發(fā)布《關(guān)于向民間借貸當(dāng)事人風(fēng)險(xiǎn)告知實(shí)施辦法》，對(duì)群眾普遍關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了詳解。

　　當(dāng)天，鄭州中院新聞發(fā)言人郭曉堃就此接受了記者采訪(fǎng)。

　　哪些借貸行為不受法律保護(hù)？

　　民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間進(jìn)行資金融通的行為。國(guó)家不會(huì)干涉合法的民間借貸行為，但部分民間借貸行為是不受法律保護(hù)的，比如民間借貸行為本身涉嫌非法集資的；出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人用于違法犯罪活動(dòng)的；借款違背社會(huì)公序良俗的，如因不正當(dāng)男女關(guān)系引發(fā)的分手費(fèi)、“找關(guān)系、托人情”引發(fā)的請(qǐng)托費(fèi)、賭債等。

　　郭曉堃說(shuō)，進(jìn)行民間借貸時(shí)，應(yīng)問(wèn)清對(duì)方借款用途。如明知借款被用于違法犯罪活動(dòng)的，如販毒、賭博、走私等活動(dòng)，應(yīng)拒絕借款給對(duì)方；否則，借貸不受法律保護(hù)。

　　涉嫌非法集資犯罪的借貸咋維權(quán)？

　　李某以非法轉(zhuǎn)貸為目的，多次多筆向多人借款。王某明知李某借款用于非法轉(zhuǎn)貸，但貪圖高息仍借給李某30萬(wàn)元，借期半年。后李某因涉嫌犯非法吸收公眾存款罪被刑事拘留，王某的借款不受法律保護(hù)。

　　郭曉堃說(shuō)，不法分子常以編造虛假項(xiàng)目、進(jìn)行虛假宣傳、承諾高額回報(bào)等方式，誘使公眾出借款項(xiàng)。公眾應(yīng)當(dāng)理性理財(cái)，不得貪圖高息出借款項(xiàng)。如果借款人明知對(duì)方借款用于違法活動(dòng)，則這筆款是不受法律保護(hù)的。當(dāng)然，如果借款人能夠證明對(duì)于出借人的犯罪行為并不知情，且自己并無(wú)過(guò)錯(cuò)，則不影響雙方的借貸合同效力，仍可依法維權(quán)。

　　民間借貸的利率如何約定？

　　司法實(shí)踐中，民間借貸的年利率原則上不能超過(guò)24%。

　　郭曉堃說(shuō)，最高法院為民間借貸利率劃定了兩條界線(xiàn)，設(shè)置了三個(gè)區(qū)間：對(duì)于年利率24％及其以下的民間借貸利息屬于“司法保護(hù)區(qū)”，法院應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。對(duì)于年利率超過(guò)36％的民間借貸利息，其超出部分屬于“無(wú)效區(qū)”，法院將對(duì)超出部分的約定認(rèn)定為無(wú)效，即便債務(wù)人已經(jīng)償還，亦可請(qǐng)求債權(quán)人予以返還。對(duì)于當(dāng)事人約定的年利率為24％到36％之間的部分屬于“自然債務(wù)區(qū)”，即這部分利息為自然之債，不得經(jīng)由訴訟程序、國(guó)家強(qiáng)制之力得以執(zhí)行。如果債務(wù)人已經(jīng)履行的，不得要求債權(quán)人返還。

　　同時(shí)，民間借貸中存在的“砍頭息”是不受法律保護(hù)的，即出借人在出借款項(xiàng)時(shí)預(yù)先在本金中扣除的利息，不能計(jì)入借款本金，要求借款人返還。

　　借款時(shí)應(yīng)注意哪些問(wèn)題？

　　張某與王某系戀人關(guān)系，2014年，王某向張某借款2萬(wàn)元但未出具借條。后兩人因感情問(wèn)題分手，張某遂訴至法院，請(qǐng)求判令王某返還借款2萬(wàn)元。王某辯稱(chēng)，自己已將2萬(wàn)元償還張某。法院對(duì)于張某不能出具借條的解釋不予采信，駁回其訴訟請(qǐng)求。

　　郭曉堃提醒說(shuō)，發(fā)生借貸糾紛時(shí)，出借人要承擔(dān)借款關(guān)系舉證責(zé)任。所以，向別人借款時(shí)，應(yīng)保留支付憑證，還應(yīng)有借款協(xié)議、借條等能夠證明款項(xiàng)性質(zhì)的證據(jù)。出借或償還借款，應(yīng)當(dāng)保存支付證據(jù)。對(duì)于大額款項(xiàng)，宜通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬等方式支付。若涉及大額現(xiàn)金出借或償還的，應(yīng)當(dāng)保留現(xiàn)金來(lái)源、現(xiàn)金交付的相關(guān)證據(jù)，以避免事后就實(shí)際支付金額產(chǎn)生異議。③8