備受關(guān)注的P2P網(wǎng)貸資金銀行存管問題目前有了新的進(jìn)展。記者日前從深圳網(wǎng)貸平臺小牛在線了解到，小牛在線已和廣發(fā)銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，日后小牛在線的投資資金將由廣發(fā)銀行進(jìn)行存管，從而實(shí)現(xiàn)了投資者資金和平臺隔離。

　　據(jù)記者了解，繼央行發(fā)文明確P2P資金須由銀行而非第三方支付公司存管后，深圳多家平臺陸續(xù)加緊和銀行的洽談，目前已有匯通易貸、恒富在線和小牛在線與銀行達(dá)成了存管協(xié)議，而銀行方面則有平安銀行、廣發(fā)銀行、華興銀行、民生銀行、興業(yè)銀行正式開展P2P資金存管業(yè)務(wù)。

　　然而記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)平臺實(shí)現(xiàn)的是“資金存管”而非“資金托管”，兩者對資金的處理存在較大差異，投資者應(yīng)明確概念謹(jǐn)防被平臺夸大宣傳所迷惑。但無論是“存管”還是“托管”都標(biāo)志著行業(yè)向規(guī)范化發(fā)展邁進(jìn)了一步，有業(yè)內(nèi)人士指出，行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展或?qū)⑹剐袠I(yè)的增速放緩，逐步回歸理性。

　　三家P2P實(shí)現(xiàn)“資金存管”

　　小牛在線相關(guān)負(fù)責(zé)人出示的業(yè)務(wù)合作流程顯示，小牛在線將在廣發(fā)銀行開立P2P平臺交易資金存管專用賬戶、風(fēng)險(xiǎn)備用金存管賬戶以及服務(wù)費(fèi)賬戶，其中平臺交易資金存管專用賬戶以及風(fēng)險(xiǎn)備用金存管賬戶需由P2P平臺及廣發(fā)銀行雙方約定托管及支付規(guī)則，以實(shí)現(xiàn)平臺交易資金與自有資金的隔離，滿足監(jiān)管要求。

　　由于此前沒有規(guī)定必須通過銀行進(jìn)行資金存管或托管，很多平臺選擇了第三方支付平臺進(jìn)行資金托管，而部分平臺至今仍無任何托管。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，在其監(jiān)測的1433家P2P平臺中，實(shí)現(xiàn)第三方資金托管的僅為338家，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金托管的是48家，而沒有存管的平臺則多達(dá)1047家，占比高達(dá)73%。

　　據(jù)了解，在沒有資金存管之前，投資者常見的操作方式是直接通過銀行卡將資金打入平臺或者是平臺某個(gè)工作人員的個(gè)人賬戶，或者是通過第三方充值，但第三方充值的結(jié)果，資金也可能直接進(jìn)入平臺，因此平臺都有挪用投資人資金的可能。而實(shí)現(xiàn)了資金存管以后，投資者的錢將直接進(jìn)入銀行，以實(shí)現(xiàn)P2P平臺與投資者的資金分離，從而保證平臺不再接觸投資人的資金。

　　在深圳，匯通易貸、恒富在線和小牛在線都相繼宣布實(shí)現(xiàn)資金存管，投資者資金分別存放在平安銀行、華興銀行和廣發(fā)銀行中。值得注意的是，像平安銀行這類國有大行、股份制銀行的P2P資金存管對象往往以大型P2P平臺為主，而受制于實(shí)力和地域限制，城商行則將目光瞄準(zhǔn)了二線平臺。

　　“存管”不等于“托管”

　　“有些平臺對外公布說與銀行達(dá)成資金托管協(xié)議，甚至有些還說是資金監(jiān)管，實(shí)際上是偷換了概念?！鄙钲谝痪W(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人對記者表示，“存管”和“托管”雖然只有一字之差，可意義卻相差甚遠(yuǎn)。

　　該平臺負(fù)責(zé)人告訴記者，資金“存管”是指P2P網(wǎng)貸平臺將客戶資金或平臺風(fēng)險(xiǎn)備用金等存放在銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶上，在此模式下，第三方機(jī)構(gòu)并無義務(wù)監(jiān)管資金流向，平臺可以隨時(shí)提取這些存放在第三方賬戶的資金；而資金“托管”是指P2P網(wǎng)貸平臺全國借貸資金托管，投資人和借款人都需要在銀行開設(shè)個(gè)人賬戶，銀行按照操作指令進(jìn)行資金劃撥，平臺完全沒有接觸借貸資金的可能。二者的根本區(qū)別在于，托管需要銀行對資金賬戶進(jìn)行監(jiān)控，并定期出具報(bào)告，以證實(shí)客戶資金的明確去向及變動，并定期向公眾公開余額，而存管則僅僅是開一個(gè)定存賬戶而已。目前來看，已公開與銀行簽訂合作協(xié)議的網(wǎng)貸平臺，其實(shí)質(zhì)都是資金存管的概念。

　　那么是否有銀行提供第三方資金存管，就意味著資金安全呢？對此，深圳網(wǎng)貸平臺人人聚財(cái)CEO許建文表示，這在很大程度上減少了平臺碰到資金的可能性，不過唯一的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于銀行無法對每一筆借款人進(jìn)行一一審核，無法驗(yàn)證P2P借款項(xiàng)目的真?zhèn)?，這意味著借款人造假的可能性依舊存在。

　　行業(yè)增速放緩回歸理性

　　“進(jìn)行資金存管后，每個(gè)投資者都要在銀行開設(shè)一個(gè)賬戶，而且不能用信用卡充值了，可能會影響客戶體驗(yàn)?！眳R通易貸董事長黃平表示，行業(yè)走向合規(guī)化的過程中，或許會迎來陣痛。

　　而事實(shí)上，隨著監(jiān)管部門抓緊了對深圳網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，平臺自身也逐漸開始自律起來，行業(yè)以往強(qiáng)勁的增長勢頭有所遏制。據(jù)第一網(wǎng)貸發(fā)布的《2015年10月互聯(lián)網(wǎng)金融前海指數(shù)快報(bào)》顯示，10月份，全國P2P網(wǎng)貸成交額再創(chuàng)歷史新高，達(dá)到1319.59億元，環(huán)比增長19.55%；深圳網(wǎng)貸成交額為258.37億元，連續(xù)4個(gè)月落后北京，居全國第二，月度增幅則僅為5.04%，不僅大大低于上海、北京，甚至不及全國平均增速的三分之一。

　　快報(bào)顯示，10月份，深圳P2P網(wǎng)貸成交額258.37億元，居全國各大城市第二，北京市P2P網(wǎng)貸成交額434.27億元，全國排名第一，超深圳68%，貸款余額1595.79億元，全國排名第一，超深圳703.17億元。

　　從今年7月份開始，隨著7月18日央行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的下發(fā)，北京網(wǎng)貸的主要指標(biāo)已連續(xù)四個(gè)月超過深圳，并且拉開的距離越來越大。盡管數(shù)據(jù)表明，深圳在“中國網(wǎng)貸第一城”上似乎遇到強(qiáng)勁的對手，但有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，北京取代深圳真正成為新的“中國網(wǎng)貸第一城”，還有待時(shí)間的考驗(yàn)，而且深圳的網(wǎng)貸平臺雖然在數(shù)量上一直居全國之首，但質(zhì)量上仍不敵北京，因此放慢腳步慢慢向合規(guī)化靠攏也未嘗不是件好事。

　　南方日報(bào)記者 卓泳