日前央行再次宣布下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率，同時下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存款準備金率0.5個百分點。此次“雙降”后，金融機構(gòu)一年期貸款基準利率下調(diào)至4.35%；一年期存款基準利率下調(diào)至1.5%。2015年，利率已現(xiàn)“五連降”，對創(chuàng)業(yè)者、小微企業(yè)家、房貸一族的利好將逐步顯現(xiàn)，負擔減輕。而對許許多多的普通家庭來說，“負利率”問題切切實實擺在眼前。

　　與此同時，“余額寶”等理財產(chǎn)品收益不斷走低，P2P網(wǎng)貸投資收益也明顯減少。值得關注的是，隨著央行“雙降”調(diào)整的同時，對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設置存款利率浮動上限。這意味著，商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)可以自主設置存款利率。如此一來，各家銀行的同期存款收益將有所不同。手中閑錢存哪里更劃算呢？連日來，記者走訪蘭州多家商業(yè)銀行了解到最新存款利率，為大家細細支招。

　　本土銀行利率領跑

　　央行決定10月24日起再次下調(diào)貸款和存款基準利率，同時對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設置存款利率浮動上限，引發(fā)廣泛關注。

　　新的存款政策實施后，蘭州人到底在哪家銀行存錢更劃算呢？記者查閱各家銀行官方網(wǎng)站或致電銀行客服熱線了解到，自10月24日起，均已開始全面執(zhí)行新的利率定價，各家銀行的存款利率均已在央行新的基準利率基礎上進行了上調(diào)。

　　11月1日，在工商銀行張掖路營業(yè)部，記者看到大廳內(nèi)醒目地擺放的提示板上公布了最新的理財信息，其中明確表示：“我行執(zhí)行定期利率是央行的1.3倍，浮到頂。”記者注意到，工商銀行三個月定期存款執(zhí)行1.43%的年利率，半年定期存款執(zhí)行1.69%的年利率，一年定期存款執(zhí)行1.95%的年利率，二年定期存款執(zhí)行2.73%的年利率，三年期定期存款執(zhí)行3.575%的年利率。此外，該行活期存款執(zhí)行0.3%的年利率，較基準利率低0.05個百分點。

　　記者梳理多家銀行對比發(fā)現(xiàn)，中國銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行與工商銀行的存款利率調(diào)整情況基本一致。而民生銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等，部分不同定期存款的年化利率要高出四大行。如民生銀行、中信銀行一年期定期存款利率2%，三年期定期存款利率3%。分別較基準利率上浮33%和9%左右。其他各檔次存款利率較大行略有所上浮。光大銀行一年期定期存款利率2%，三年期定期存款利率2.75%，五年期定期存款利率3%。

　　在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)地方商業(yè)銀行的存款利率上浮幅度相對大一些，如甘肅銀行活期存款執(zhí)行利率0.455%，一年期定期存款執(zhí)行利率2.1%，二年定期存款執(zhí)行利率2.94%，三年期定期存款執(zhí)行利率3.85%，五年期定期存款執(zhí)行利率4.35%。

　　調(diào)息后未現(xiàn)“攬儲潮”

　　每到年末時節(jié)，各家銀行多會用贈送禮品、提高利率等優(yōu)惠政策吸納儲蓄。本次央行對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設置存款利率浮動上限政策放開，是否會提早引爆“攬儲大戰(zhàn)”呢？

　　連日來，記者采訪多家銀行發(fā)行“雙降”后各大銀行對利率調(diào)整幅度并不大。從市場面來看，儲戶反應也較為平靜，“存款搬家”等現(xiàn)象并未在蘭出現(xiàn)。對于普通儲戶來說，雖然上限不再有管制，但一段時間內(nèi)還是難以出現(xiàn)銀行為了“拉存款”而抬高存款利率的行為。

　　據(jù)了解，各銀行在嚴格執(zhí)行人民銀行關于存款利率的規(guī)定基礎上，總行均授權(quán)各分行，采取跟隨主要同業(yè)、分客戶、分地區(qū)的差異化存款定價策略。目前，市場利率價格較為穩(wěn)定。業(yè)內(nèi)人士分析稱，雖然目前央行已經(jīng)基本放開利率管制，但各地銀監(jiān)機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會對轄區(qū)內(nèi)的銀行會作出一定約束。預計在利率幅度上限完全放開后，未來銀行對存款的爭奪勢必更加激烈，也會更加靈活。特別是在銀行對資金需求較大時，可以隨時推出高利率政策用來攬儲，不必再受央行的限制。

　　“房奴”月供再減負

　　本次央行“雙降”，已是今年內(nèi)的第五次降息。這對眾多的商業(yè)房貸一族來說，絕對是好消息。對于準備出手買房的市民，10月24日后申請房貸的可按最新的4.9%利率（5至30年）計算。對于已背負房貸的市民，則要到明年1月1日才會執(zhí)行新調(diào)整的利率。

　　利率下調(diào)后，5年期以上貸款基準利率已由年初的6.15%下調(diào)至4.9%，下調(diào)了1.25個百分點，購房者的房貸成本將進一步下降。按照4.9%基準利率下貸款100萬20年期計算，月供比調(diào)整前減少了139元，利息總計可以少繳3.3萬元。無論按哪種還款方式計算，房貸客戶的總利息支出與今年初比降幅均超過兩成。在我市一家建筑企業(yè)工作的劉先生告訴記者：“明年1月，新的貸款利率執(zhí)行后，我每個月的房貸可以少還87.65元?！?/p>

　　在經(jīng)濟下行壓力加大的大環(huán)境下，實施“雙降”無疑意義明顯。隨著多次連續(xù)降息降準帶來的購房者、房企成本降低，樓市行情升溫明顯，不僅銷售情況好轉(zhuǎn)，房價也在年內(nèi)實現(xiàn)了由跌轉(zhuǎn)漲。多次降準、降息與此前刺激政策的疊加效果，盡管對樓市發(fā)展刺激作用大小不同，但對促進提升成交量、加快樓市復蘇進程產(chǎn)生助力作用，為房地產(chǎn)市場消化庫存、拉動銷售增添利好。

　　穩(wěn)健投資應對低利率時代

　　日前國家統(tǒng)計局蘭州調(diào)查隊發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示：9月份，蘭州市CPI(居民消費價格指數(shù))同比上漲1.3%，環(huán)比上漲0.4%。隨著春節(jié)臨近，CPI可能出現(xiàn)年末“翹尾”，進一步上漲。

　　面對CPI的上漲，銀行存款利率就顯得有些單薄，怎樣合理配置資產(chǎn)呢？這將是更多居民需要面對和解決的問題。對普通居民家庭來說，低利率時代市民更應合理、穩(wěn)健地消費和投資。樓市和股市風險系數(shù)較高，收益具有一定不確定性，不應是投資的主要渠道。建議可適當關注銀行理財產(chǎn)品，大都會高于普通存款收益，仍是不錯的投資選擇。此外，具有良好信用背景的P2P平臺產(chǎn)品以及信托產(chǎn)品，也可以適當?shù)剡M行資產(chǎn)配置，但投資者仍然需要仔細鑒別風險。

　　□記者陳瑋