本報記者 楊世智

　　10月28日，由中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行（簡稱“省農(nóng)行”）研發(fā)推廣的服務(wù)三農(nóng)“四融”平臺迎來一周歲生日，并將從1.0版本升級為2.0版本，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地為“三農(nóng)”提供服務(wù)。

　　一年來，該行在我省共布放“四融”終端7742臺，也開創(chuàng)了一種覆蓋“三農(nóng)”產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。截至目前，其注冊客戶已達(dá)到14.47萬戶，交易金額突破100億元，達(dá)到151.5億元。其中，累計提供基礎(chǔ)金融服務(wù)133.75萬筆，完成交易金融81.8億元；累計提供貸款服務(wù)615筆，自助發(fā)放貸款2850萬元；平臺開立網(wǎng)上店鋪473家，發(fā)布購銷信息5.59萬條，累計交易2.7萬筆，完成交易金額69.7億元。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融，是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)之下金融業(yè)正在探索發(fā)展的一種新業(yè)態(tài)。在許多人看來，這種新業(yè)態(tài)應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)運(yùn)最為廣泛、市場發(fā)展更為成熟的城市進(jìn)行探索和推廣。但令人意外的是，省農(nóng)行的互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)城市的同時，更是選擇了網(wǎng)絡(luò)尚未普及、市場欠發(fā)達(dá)的“三農(nóng)”領(lǐng)域進(jìn)行重點(diǎn)探索，并取得了明顯成效，帶給人更多思考。

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　　互聯(lián)網(wǎng)+金融

　　2014年10月28日，由省農(nóng)行研發(fā)的一種金融服務(wù)終端設(shè)備，在“中國金果之鄉(xiāng)”平?jīng)龊汀榜R鈴薯之都”定西同時上市，也拉開了該行將互聯(lián)網(wǎng)金融引進(jìn)“三農(nóng)”領(lǐng)域的大幕。

　　這種金融服務(wù)終端設(shè)備和背后為之提供支援的服務(wù)系統(tǒng)，被該行命名為服務(wù)三農(nóng)“四融”平臺。所謂“四融”，即融通、融資、融智、融商。其中，“融通”著力提供普惠金融服務(wù)，著眼改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，打通“最后一公里”；“融資”著力提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，著眼壯大支持“三農(nóng)”發(fā)展資金，破解農(nóng)民“融資難”問題；“融智”著力提供社會力量廣泛參與的公眾綜合服務(wù)，著眼提升“三農(nóng)”發(fā)展能力和農(nóng)民生活品質(zhì)；“融商”著力提供“三農(nóng)”電商服務(wù)，著眼提升農(nóng)村商品市場流通效率，解決農(nóng)民“買難賣難”問題。

　　省農(nóng)行行長韓國強(qiáng)表示，這四個模塊是在繼承和發(fā)揚(yáng)該行業(yè)已證明、行之有效的服務(wù)“三農(nóng)”體制、機(jī)制和模式的基礎(chǔ)上，與該行服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展需求相結(jié)合、與“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展趨勢相結(jié)合、與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展?fàn)顩r相結(jié)合、與發(fā)揮該行金融服務(wù)國家隊的作用相結(jié)合，各有各的著力點(diǎn)，又相輔相成，構(gòu)成了一個完整的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)鏈，覆蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后全過程，率先在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域邁出了重要一步。

　　今年初，省農(nóng)行總結(jié)前期經(jīng)驗，調(diào)整推進(jìn)思路，選擇靜寧縣全面試點(diǎn)，打造“整縣推進(jìn)”“行政村全覆蓋”模式。目前，“融通”模塊主要提供現(xiàn)金匯款、賬戶查詢、助農(nóng)取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代理新農(nóng)合、新農(nóng)保、代理繳費(fèi)等服務(wù)?！叭谫Y”實(shí)現(xiàn)了雙聯(lián)惠農(nóng)貸款、自助循環(huán)貸款的自助放款、查詢和還款等功能?！叭谥恰碧峁┤r(nóng)政策、金融知識、法律常識、產(chǎn)業(yè)技能專家輔導(dǎo)及在線答疑、社會公共服務(wù)等?！叭谏獭敝攸c(diǎn)建設(shè)了“金穗e銷”和“惠農(nóng)e購”兩個電子商務(wù)平臺，前者具有農(nóng)產(chǎn)品購銷信息發(fā)布、價格行情實(shí)時查詢功能，可向農(nóng)戶和農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商提供在線交易服務(wù)；后者為農(nóng)資企業(yè)搭建網(wǎng)上銷售平臺，通過開立店鋪、發(fā)布銷售信息，方便農(nóng)戶線上采購生產(chǎn)資料及日用消費(fèi)品。

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，“互聯(lián)網(wǎng)”究竟可以“+”什么，是一道很多人正在思考的選擇題。綜觀所有選擇，大多都是以“摸著石頭過河”的心態(tài)進(jìn)行探索。但省農(nóng)行以一家之力覆蓋整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后全過程的選擇，卻讓人感覺到了一種“義無反顧”的決心，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的探索成為了一種創(chuàng)舉。

　　為什么“+三農(nóng)”

　　為什么會選擇“三農(nóng)”？這是人們對省農(nóng)行推動“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)踐的疑問所在。

　　在很多人看來，“嫌貧愛富”是金融業(yè)的共同特征之一，“互聯(lián)網(wǎng)+”的選擇對象也必定是能給其帶來的更多利潤的群體或是市場。相比之下，弱勢領(lǐng)域的“三農(nóng)”、弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)、弱勢群體的農(nóng)民，很顯然都不是最佳選擇，甚至很可能是一個錯誤選擇，對省農(nóng)行的疑問也自然流出。

　　但韓國強(qiáng)給出的答案，只有八個大字：責(zé)任所系，市場所需。

　　韓國強(qiáng)介紹說，一方面，“三農(nóng)”問題始終是黨和國家工作的重中之重，作為金融機(jī)構(gòu)國家隊之一的中國農(nóng)業(yè)銀行就必須承擔(dān)起“不脫農(nóng)、多惠農(nóng)”的歷史使命，不斷提升服務(wù)能力和水平。為了承擔(dān)起這一使命，2007年，中國農(nóng)業(yè)銀行總行將甘肅省分行確定為服務(wù)“三農(nóng)”和三農(nóng)金融事業(yè)部制改革雙試點(diǎn)行，并要求大膽探索，持續(xù)努力，進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的可持續(xù)性。近年來，甘肅省分行不辱使命，不斷探索創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的措施和手段。其中，2010年，該行以獨(dú)家代理全省“新農(nóng)合”為切入點(diǎn)，率先啟動了“金穗惠農(nóng)通”工程，讓農(nóng)民手頭擁有了農(nóng)行的惠農(nóng)卡；2012年，省委全面啟動雙聯(lián)行動之后，著眼于扶貧攻堅大局推出“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”專屬信貸產(chǎn)品，支持58個貧困縣農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富，讓農(nóng)民有了啟動資金；2013年，在推動“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”工作過程中，針對農(nóng)民生產(chǎn)技術(shù)和知識能力不足，又啟動“三農(nóng)”金融輔導(dǎo)工作，提升農(nóng)民的致富能力。如今，進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，沒有服務(wù)“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融就不是完整的互聯(lián)網(wǎng)金融，探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的模式也便成為了該行的必然選擇。

　　另一方面，從省農(nóng)行自身發(fā)展看，近年來雖然其縣域市場發(fā)展在加快，貢獻(xiàn)度在提高，但放眼整個農(nóng)村金融市場，農(nóng)行的傳統(tǒng)優(yōu)勢在削弱，市場份額被“蠶食”，服務(wù)“短腿”的問題也在日益凸顯。要從根本上改變現(xiàn)狀，又不能回頭走“鋪攤設(shè)點(diǎn)增人”的老路，只能另辟蹊徑創(chuàng)新突破。從市場發(fā)展看，省農(nóng)行通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，甘肅農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)多樣化、個體化和小規(guī)?；卣?，即使農(nóng)民有本錢、會技術(shù)，仍然未徹底擺脫貧困，一個重要原因是市場渠道有限，農(nóng)產(chǎn)品賣不出去或賣不了好價錢，解決產(chǎn)后通市場的問題顯得尤為迫切。從外部條件看，2013年底我省信息下鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)65%，農(nóng)村網(wǎng)民比例達(dá)73%，使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”正在成為可能?；谶@些需求和基礎(chǔ)，省農(nóng)行就必須“想在前頭”，考慮建立一套相對完整的服務(wù)體系，在市場競爭中形成獨(dú)特的優(yōu)勢。

　　“如果說，沒有欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小康社會就不是中國真正的小康社會；那么，沒有服務(wù)‘三農(nóng)’的互聯(lián)網(wǎng)金融就不是完整的互聯(lián)網(wǎng)金融，”韓國強(qiáng)說。

　　互聯(lián)網(wǎng)+金融+三農(nóng)=？

　　省農(nóng)行做出的選擇究竟對不對，現(xiàn)實(shí)給出了最好的答案。

　　平?jīng)鼋鸾笔称酚邢挢?zé)任公司，是一家省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)。今年，為了進(jìn)一步拓寬銷售渠道，這家企業(yè)主動與當(dāng)?shù)剞r(nóng)行聯(lián)系，利用“四融”中的“融商”功能在金融服務(wù)三農(nóng)“四融”平臺上開立了一家網(wǎng)店。在網(wǎng)店開張后20多天的時間里，完成交易500多筆，實(shí)現(xiàn)交易金額30多萬元，占到旗下單個門店月交易金額的75%，有效降低了線下交易的高成本和現(xiàn)金交易的高風(fēng)險。

　　不僅僅是企業(yè)。靜寧縣曹務(wù)鄉(xiāng)唐山村蘋果種植戶高安平，今年4月在手機(jī)上安裝了一個金融服務(wù)三農(nóng)“四融”平臺APP。通過APP，他不僅從當(dāng)?shù)剞r(nóng)行貸到了一筆1萬元小額貸款，平常還可以通過平臺提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)交電話費(fèi)、電費(fèi)等費(fèi)用。他說：“要是在以前貸款，跑銀行、填單子、找人問，不知道要來來回回折騰多少次才能辦下一筆貸款；現(xiàn)在有了這個平臺，方便得很?！?/p>

　　靜寧縣仁大鄉(xiāng)解放村農(nóng)民高進(jìn)周，今年也生平第一次通過手機(jī)上下載的金融服務(wù)“四融”平臺APP發(fā)布了蘋果銷售信息，希望借此找到出價更高的買主。這一信息很快就被收購商劉明義看到，之后雙方經(jīng)過議價，最終以每公斤12元的價格達(dá)成200箱3800公斤、4.56萬元的蘋果收購交易，并通過平臺終端進(jìn)行了結(jié)算，將銷售款直接轉(zhuǎn)入高進(jìn)周的銀行卡內(nèi)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上輕松銷售、放心便捷支付。

　　“四融”平臺也引起了政府部門的高度關(guān)注和重視。省政府參事室組織曾對此進(jìn)行專題調(diào)研評估并上報省委和中央有關(guān)部門。試點(diǎn)地區(qū)靜寧，更是將“四融”平臺建設(shè)推廣作為平?jīng)鍪芯珳?zhǔn)扶貧工作、靜寧縣便民服務(wù)體系建設(shè)等政府重點(diǎn)項目工程的新抓手，全力配合支持。

　　在“四融”平臺的建設(shè)中，農(nóng)行人的眼光看得越來越遠(yuǎn)。韓國強(qiáng)表示，省農(nóng)行對“四融”平臺的定位，是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)做好服務(wù)“三農(nóng)”工作的創(chuàng)新成果，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新實(shí)踐，新時期發(fā)展普惠金融的創(chuàng)新突破，傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新引擎。因此，在未來發(fā)展中，省農(nóng)行將把互聯(lián)網(wǎng)基因全面植入“三農(nóng)”領(lǐng)域，以公共服務(wù)平臺、金融服務(wù)平臺、信息咨詢平臺以及電商平臺，構(gòu)建大“三農(nóng)”背景下完整的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈。同時，還將利用互聯(lián)網(wǎng)金融跨時空聯(lián)結(jié)、批量化營銷、大規(guī)模定制和個性化服務(wù)的優(yōu)勢，結(jié)合O2O運(yùn)營模式，讓所有“三農(nóng)”客戶“全天候”享受綜合化服務(wù)成為現(xiàn)實(shí)；開發(fā)三大應(yīng)用載體，搭建了連通農(nóng)戶、企業(yè)、市場的“信息高速路”，破解了服務(wù)“三農(nóng)”面臨的客戶分散、管理跟不上、運(yùn)作成本高等難題。

　　在農(nóng)行人的不斷探索創(chuàng)新中，“互聯(lián)網(wǎng)+金融+三農(nóng)=？”這道計算題，答案越來越豐富。