互聯(lián)網(wǎng)正成為中國保險業(yè)發(fā)展的新動力，憑借跨時間、跨空間的特性，互聯(lián)網(wǎng)深深影響著保險業(yè)從產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)創(chuàng)新到營銷模式的各個層面。然而，現(xiàn)在很多保險公司并不是真正在做“互聯(lián)網(wǎng)＋保險”，有的把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作技術(shù)工具，有的僅把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成一個銷售渠道，并沒有觸及互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要實現(xiàn)真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)＋保險”，必須從消費(fèi)者利益出發(fā)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)打造“精耕細(xì)作”的經(jīng)營模式，為客戶提供合適的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，直擊傳統(tǒng)模式下擾民、誤導(dǎo)、理賠難等行業(yè)痛點(diǎn)，方能使互聯(lián)網(wǎng)和保險產(chǎn)生“化學(xué)反應(yīng)”，深度融合。

　　亮眼業(yè)績難掩行業(yè)發(fā)展隱憂

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮來襲的今天，互聯(lián)網(wǎng)保險的“風(fēng)生水起”之勢也頗為搶眼。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場保費(fèi)收入816億元，是上年同期的2.6倍，占行業(yè)總保費(fèi)的4.7％，這一收入已逼近去年互聯(lián)網(wǎng)保險全年保費(fèi)水平。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)張的同時，互聯(lián)網(wǎng)保險市場經(jīng)營主體也不斷增長。截至上半年，全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)壽險公司達(dá)到96家，較2014年年底新增11家。而2011年，這一數(shù)字只有28家。

　　一系列亮眼的數(shù)字，凸顯互聯(lián)網(wǎng)保險強(qiáng)大的生命力，卻難掩互聯(lián)網(wǎng)保險市場明顯的初級階段特征和粗放式特征。

　　中國保監(jiān)會副主席黃洪日前表示，現(xiàn)在很多保險公司做的并不是真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)＋保險”，有的把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作技術(shù)工具，用于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)簡單集中儲存、單證管理、財務(wù)業(yè)務(wù)的基本核算以及保全、理賠等服務(wù)；有的把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成一個銷售渠道，把原來的產(chǎn)品包裝一下，甚至并不改動，直接放在網(wǎng)上銷售，并沒有觸及互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)；還有的對互聯(lián)網(wǎng)深刻改變世界的特性認(rèn)識不足，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)與壽險業(yè)關(guān)系不大，且壽險業(yè)務(wù)的特殊性、風(fēng)險性有別于其他金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)難以發(fā)揮作用。

　　價格和服務(wù)：“化學(xué)反應(yīng)”的催化劑

　　保險業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，不是互聯(lián)網(wǎng)和保險的簡單組合，而是互聯(lián)網(wǎng)和保險業(yè)在一起發(fā)生“化學(xué)反應(yīng)”，是合二為一、融為一體。合理的價格和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是發(fā)生“化學(xué)反應(yīng)”的催化劑。

　　太保壽險董事長徐敬惠表示，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險公司可深入了解客戶特點(diǎn)，依據(jù)客戶需要來設(shè)計產(chǎn)品，這樣才能保證產(chǎn)品銷量，形成一定規(guī)模，覆蓋風(fēng)險事件發(fā)生概率。

　　黃洪指出，要打造“精耕細(xì)作”的經(jīng)營模式，在大數(shù)據(jù)和云計算廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)上，通過分析用戶長期大量的互聯(lián)網(wǎng)蹤跡，還原用戶社會背景、財富結(jié)構(gòu)、消費(fèi)習(xí)慣等特征，用以指導(dǎo)和驅(qū)動保險營銷，將合適的產(chǎn)品銷售給有真實需求的客戶，改變傳統(tǒng)模式下推銷產(chǎn)品導(dǎo)致的擾民、誤導(dǎo)等問題，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

　　他認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)時代，基于可穿戴設(shè)備和大數(shù)據(jù)，保險公司可以探索將產(chǎn)品定價與消費(fèi)者行為和生活方式動態(tài)結(jié)合起來，實現(xiàn)個體化、差異化定價，改變傳統(tǒng)保險產(chǎn)品定價主要基于過去經(jīng)驗和有限數(shù)據(jù)預(yù)測未來，產(chǎn)品價格偏高的問題。服務(wù)流程要給予消費(fèi)者盡可能多的自主性、參與性、透明性，提升消費(fèi)者在消費(fèi)過程中的掌控度。

　　專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展空間巨大

　　互聯(lián)網(wǎng)保險要充分挖掘和滿足互聯(lián)網(wǎng)金融時代誕生出的保險需求，更多地為企業(yè)、平臺、個人提供專業(yè)的保險保障服務(wù)，這是互聯(lián)網(wǎng)保險的持久生命力所在，也是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的優(yōu)勢所在。

　　作為“互聯(lián)網(wǎng)＋”概念下的首批創(chuàng)新型保險公司，安心財險有限責(zé)任公司（籌）總裁鐘誠表示，公司將運(yùn)用云計算、大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)從營銷、渠道、產(chǎn)品乃至運(yùn)營的全業(yè)務(wù)鏈條的互聯(lián)網(wǎng)化，做真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。

　　他說，安心財險將核心系統(tǒng)搭建在騰訊云，通過數(shù)據(jù)整合分析，可以使保險信息、投保、核保、理賠等全程互聯(lián)網(wǎng)化。其中，為解決困擾消費(fèi)者的理賠難題，數(shù)據(jù)管理將從文檔數(shù)據(jù)向視頻和圖像數(shù)據(jù)管理轉(zhuǎn)變，未來客戶不用填那么多單子，用圖片或者視頻記錄就可以理賠。

　　據(jù)介紹，除了把握“互聯(lián)網(wǎng)＋”給保險業(yè)帶來的新的風(fēng)險需求和機(jī)會，安心財險還將傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化作為重要的突破口，這是和其他互聯(lián)網(wǎng)保險公司最大的不同。

　　鐘誠說，以小微企業(yè)的企財險為例，由于單均保費(fèi)小，加之沒有抵押物，風(fēng)險識別成本高，很多傳統(tǒng)保險公司不愿涉及。而通過大數(shù)據(jù)挖掘，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險排查，恰恰可以解決這些問題，而且成本很低。

　　傳統(tǒng)健康險跟小微企業(yè)企財險面臨一樣的問題，那就是要通過第三方機(jī)構(gòu)來判斷投保人健康狀況和風(fēng)險，成本高?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)則能解決這些瓶頸，比如，利用可穿戴設(shè)備將血壓、心跳等身體健康指標(biāo)數(shù)據(jù)上傳到云端，互聯(lián)網(wǎng)保險公司根據(jù)健康數(shù)據(jù)、年齡等研發(fā)有針對性的健康險產(chǎn)品，用比較便宜的產(chǎn)品覆蓋大量的人群。

　　對互聯(lián)網(wǎng)保險公司來說，線下能力建設(shè)仍很重要。目前拿到互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的公司線下都不設(shè)經(jīng)營性分支機(jī)構(gòu)，但安心財險會根據(jù)客戶所在區(qū)域產(chǎn)生的服務(wù)需求來建立服務(wù)中心，保證線下能夠及時處理線上、線下服務(wù)中遇到的問題。