■記者 楊劍峰

　　曾幾何時，在互聯(lián)網(wǎng)金融面前銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品顯得黯然失色，銀行存款也逐漸被分流。在此背景下，銀行也坐不住了，使出渾身解數(shù)打“組合拳”與各路機構(gòu)PK，以期資金回流銀行渠道。記者比較發(fā)現(xiàn)，近年銀行針對性推出的一些產(chǎn)品風(fēng)頭不遜互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　“存管通”PK券商

　　保證金理財

　　客戶資金不留證券賬戶，改放銀行賬戶，照樣也能享有遠高于活期存款的收益。上個月在榕一家大銀行率先推出了“存管通”業(yè)務(wù)?？蛻粢淮涡院灱s后，證券賬戶內(nèi)有閑置資金，從股票賬戶轉(zhuǎn)回銀行賬戶內(nèi)，就可按照央行1年期定期基準利率上浮20%計息。假設(shè)用戶證券資金賬戶有資金10萬元，8月26日起央行1年期定期基準利率為1.75%，人民幣活期利率0.35%。按活期利率0.35%計息，1個月收益約為29元。資金從證券賬戶轉(zhuǎn)回銀行賬戶，按1年期定期基準利率上浮20%即2.1%計息，1個月收益約為175元。

　　記者比較發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)務(wù)比券商保證金理財更有優(yōu)勢。券商保證金理財和銀行“存管通”交易時間為工作日，不過券商保證金理財收益率會隨市場波動，近日一家券商保證金理財收益率為2%，略低于銀行。銀行“存管通”收益率則固定不變。同時券商保證金理財認購起點為5萬元，證券賬戶資金遇節(jié)假日不能取出，后者則沒有門檻，資金放銀行賬戶后可實時存取。

　　天天理財、“寶類產(chǎn)品”

　　PK“余額寶”

　　以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在剛推出時風(fēng)光無限，不少市民資金從銀行流向第三方機構(gòu)。為此，銀行也針對性地推出了“寶類產(chǎn)品”和天天理財與其對抗，如今部分天天理財產(chǎn)品收益率超過“余額寶”。

　　銀行反擊的第一板斧就是針鋒相對推出“寶類產(chǎn)品”。這些產(chǎn)品與“余額寶”一樣，也都是與基金公司合作，資金投向一只貨幣基金，同時采用互聯(lián)網(wǎng)線上交易模式，認購門檻最低也都為1元，同時資金可隨時申購和贖回。因為投資渠道一樣，銀行端“寶類產(chǎn)品”年化收益率與“余額寶”相當(dāng)，目前年化收益率為3%左右。

　　此外銀行也祭出了流動性強的天天理財產(chǎn)品。如工行的“靈通快線”、建行的“天天盈”、交行的“得利寶”天添利、招商銀行的“日日金”、光大銀行的“陽光理財活期寶”、興業(yè)銀行“現(xiàn)金寶”等。這些理財產(chǎn)品投資于國債、金融債、央行票據(jù)等，與“余額寶”相比有所差別。天天理財認購門檻為5萬元，后者只要1元。同時，天天理財主要在工作日實時申購和贖回，“余額寶”等在周末也可實時贖回。不過在收益率方面，天天理財產(chǎn)品收益率雖然低的只有2%多，但市面上有兩家銀行收益率高達3.8%，約超出“余額寶”0.8個百分點。

　　定存、大額存單PK國債

　　在鉚足勁與互聯(lián)網(wǎng)金融比拼的同時，銀行也不忘傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的角逐。今年利率市場化加快，銀行為了吸引存款，推出的定期存款和大額存單利率已接近甚或超過國債同期票面年利率，這使得被稱為“金邊債券”的國債優(yōu)勢喪失殆盡。

　　8月下旬年內(nèi)第四次降息后，新發(fā)行的憑證式國債3年期年利率為4.25%；5年期年利率為4.67%。目前3年期定期存款基準利率為3%，3年期國債票面年利率較定存會高出1.25個百分點。現(xiàn)時銀行長期限定存利率上浮幅度放開，在榕個別銀行存款利率上浮后已超過同期國債票面年利率。以3年期定存利率為例，一家城商行存款利率達到了4.38%，利率較定存基準利率上浮46%，比3年期國債4.25%利率高出了0.13個百分點。另一家城商行3年期定存利率與國債利率持平，達4.25%，較定存基準利率上浮41%。

　　此外，銀行今年新上市的個人大額存單利率多在定存基準利率基礎(chǔ)上上浮40%，3年期大額存單利率上浮40%后為4.2%，比3年期國債利率只低0.05個百分點。不過個人大額存單門檻較高，為30萬元，適合資金量大的客戶。在提前支取方面，大額存單較定期存款靈活，個別銀行不再按活期利率計息，而是按照實際存期滿足的最長期限產(chǎn)品利率計息。如客戶購買1年期個人大額存單，持有7個月后提前支取10萬元，10萬元就按6個月的大額存單年利率計息。此計息規(guī)則也比國債靈活，如國債持有時間不滿半年不計付利息。