從2014年起，民營小額信貸行業(yè)隨著佛山首條民間金融街的設(shè)立在本土逐漸興起，僅截至去年6月30日，佛山小額信貸行業(yè)協(xié)會內(nèi)小額信貸公司累計投放金額達到75.74億元。到目前為止，佛山民營的小額信貸公司已多達40多家。數(shù)量多就意味著佛山的小額信貸行業(yè)“如沐春風(fēng)”嗎？

　　在由廣東志高空調(diào)有限公司等本土知名制造業(yè)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的佛山納新小額貸款有限公司董事長陸濤看來，佛山小額信貸行業(yè)目前雖處于明顯的“賣方市場”，但有待解決的問題也很多，小額信貸行業(yè)想要做大做強，就必須牢牢扎根于佛山本土小微企業(yè)，進軍資本市場構(gòu)建屬于自己的融資渠道，并培養(yǎng)屬于自己的金融團隊。除此之外，借鑒互聯(lián)網(wǎng)+精神，打破傳統(tǒng)金融市場的信息孤島，才能讓民營金融行業(yè)走得更遠。

　　●文/圖：余孜政 李乾韜

　　佛山信貸市場是賣方市場

　　金字塔底座的傳統(tǒng)行業(yè)有大量的借貸需求，傳統(tǒng)行業(yè)是指生產(chǎn)牛仔布、皮鞋等與衣食住行的行業(yè)，而不是蘋果，不是Facebook。這樣的企業(yè)在佛山大量創(chuàng)造就業(yè)的同時，還在引領(lǐng)佛山GDP增長。

　　南方日報：佛山小額信貸行業(yè)就現(xiàn)在的發(fā)展態(tài)勢而言，應(yīng)該如何把握市場？

　　陸濤：我們納新小貸牢牢服務(wù)于佛山的本土行業(yè)，比如說像陶瓷、紡織、機械加工等行業(yè)，這些行業(yè)都是流淌著佛山血液的民營企業(yè)。反過來講，納新小貸的服務(wù)對象不是機器人、光伏等高新行業(yè)。

　　而目前佛山傳統(tǒng)的小微企業(yè)對資金的需求很大，起碼五、六百億量級，得不到滿足，佛山中小企業(yè)的融資，是賣方市場，不是買方市場。中小微企業(yè)的資金現(xiàn)狀可以用“干涸”兩字來形容，因為現(xiàn)在信貸投放主要都投給了國有及大型企業(yè)，這些企業(yè)恰恰不缺乏資金，與此相反，小微企業(yè)卻很難融到資金。扎根本土的納新小貸要做的就是牢牢地服務(wù)于佛山小微企業(yè)，這種根基不能動搖。

　　依靠產(chǎn)業(yè)鏈和團隊來引領(lǐng)資本

　　馬云的阿里巴巴，對互聯(lián)網(wǎng)非常熟悉，掌握著非常豐富的個人消費數(shù)據(jù)，那么他就根據(jù)自身熟悉和掌握的大數(shù)據(jù)來做螞蟻金融和阿里小貸。換句話說，馬云沒有走出自己熟悉的業(yè)務(wù)圈子。

　　南方日報：佛山目前有40多家小額信貸類的民營金融公司，都扎根于本土，服務(wù)本土企業(yè)，這是否說明扎根于本土就意味著能夠熟悉市場？

　　陸濤：不一定，為什么不一定呢？資本是不熟悉市場的，熟悉市場的關(guān)鍵是在于團隊，其次是在于信貸公司的股東。和銀行的標(biāo)準(zhǔn)化貸款業(yè)務(wù)相比，小額貸款沒有抵押物，或者抵押物很少。所以簡單地講，這就需要信貸公司的團隊經(jīng)過自己的加工分析，來判斷這筆款到底借不借，而這一點是不會有會計事務(wù)所來幫助信貸公司確認的。

　　對資本的引領(lǐng)，主要表現(xiàn)在兩方面，一方面是具有產(chǎn)業(yè)背景的股東帶來的信息和資源，比如說我是股東發(fā)起人，除此之外我自身是做陶瓷行業(yè)、做電器的，我自己對這個產(chǎn)業(yè)鏈非常熟悉，這一點就非常有作用。舉個例子，馬云的阿里巴巴，對互聯(lián)網(wǎng)非常熟悉，掌握著非常豐富的個人消費數(shù)據(jù)，那么他就根據(jù)自身熟悉和掌握的大數(shù)據(jù)來做螞蟻金融和阿里小貸，換句話說，馬云沒有走出自己熟悉的業(yè)務(wù)圈子。引領(lǐng)資本的第二方面是團隊。團隊就是指會做小微金融融資的團隊，熟悉整個本土市場。以上兩者能夠結(jié)合在一起，結(jié)果自然是最好的，而往往結(jié)合不好就會產(chǎn)生問題。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融大數(shù)據(jù)

　　關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”這個問題，我覺得不要迷信，利用好這個工具就足夠，互聯(lián)網(wǎng)+并沒有改變產(chǎn)品本身，而是通過用信息對稱和大數(shù)據(jù)提高了效率，對于民營金融行業(yè)也是如此。

　　南方日報：“互聯(lián)網(wǎng)+”是當(dāng)下最熱門的概念，民營金融對于這個概念是如何看待？

　　陸濤：“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維，其實我認為是要打破我們傳統(tǒng)的屏障，舉個例子，知道關(guān)于金融行業(yè)最多的大數(shù)據(jù)在什么地方嗎？是在央行和四大銀行，社會的資本什么時候才能夠把四大銀行建立的數(shù)據(jù)再建立一遍？非常難，其實只要打破這種“信息孤島”的屏障就可以了，只要把四大銀行的信用卡、消費、交易等金融數(shù)據(jù)，放在一個平臺內(nèi)，在正規(guī)的金融行業(yè)內(nèi)進行有限的分享，這樣就能夠服務(wù)好整個大的金融市場。

　　關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”這個問題，我覺得不要迷信，利用好這個工具就足夠。互聯(lián)網(wǎng)+并沒有改變產(chǎn)品本身，而是通過用信息對稱和大數(shù)據(jù)提高了效率，對于民營金融行業(yè)也是如此?；ヂ?lián)網(wǎng)+和金融相結(jié)合無非就像螞蟻金融那樣用大數(shù)據(jù)來做金融，用數(shù)據(jù)來評估風(fēng)險。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融行業(yè)中，最能體現(xiàn)在個人消費領(lǐng)域這一塊，因為消費金融這一塊最容易數(shù)據(jù)化。消費金融中是信息對稱的，馬云做的螞蟻金融就是將個人消費金融標(biāo)準(zhǔn)化，例如你有多少交易量，達到幾個鉆石，幾個皇冠，違約率是怎么樣，根據(jù)這樣的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，系統(tǒng)自動給你匹配一個額度。不看人，看你的數(shù)據(jù)，這就是標(biāo)準(zhǔn)化。

　　從資本市場融資服務(wù)小微企業(yè)

　　面對佛山微小企業(yè)龐大的市場，如何獲取更多的資金是佛山納新等小額貸款公司目前最亟需解決的問題，對于拓寬融資渠道，納新選擇上市，納新準(zhǔn)備在明年一季度完成股改，后年上市。

　　南方日報：對于像納新這種佛山小額貸款公司而言，現(xiàn)在亟需解決的問題又是哪些？

　　陸濤：納新小貸去年開業(yè)至今年9月，共計發(fā)放貸款270筆，累計發(fā)放資金貸款金額11億元，支持了125戶中小企業(yè)的融資需求。但這相比佛山中小企業(yè)500億—600億元的總體需求而言，遠遠仍難言得到了很好滿足。

　　現(xiàn)在做金融一定要有資本市場，但是小貸公司、租賃公司，尤其是民營的，銀行不信任你，對民營的金融不看好，缺乏信任基礎(chǔ)，這怎么辦？所以要靠資本市場，要通過上市和發(fā)債來擴大自己的影響力。用從資本市場獲得的錢來服務(wù)于佛山中小微企業(yè)。

　　人力資源在金融這一行業(yè)來說，往往是第一位的，包括核心管理團隊這些資源，高管團隊，我算你一個公司兩個人，一個老總一個風(fēng)控，那么40家小貸公司，就要80個高管。這80個金融人才哪兒來？一個行業(yè)就需要80個高管，這是不是金融風(fēng)險？如何解決缺乏專業(yè)人才而帶來的風(fēng)險更重要。