利率折扣下行

　　業(yè)內(nèi)：同名轉(zhuǎn)按揭和貸款平轉(zhuǎn)為監(jiān)管禁止 警惕過橋手段風險大

　　兩年前按揭貸款利率要上浮，兩年后貸款利率卻是下浮，這中間的差價讓不少之前貸款的老業(yè)主心里十分癢癢，打起了房貸“搬家”的念頭，而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前確實有金融機構(gòu)也看中了這塊肥肉，發(fā)出各種廣告吸引業(yè)務轉(zhuǎn)貸款。但事實上，同名轉(zhuǎn)按揭和貸款平轉(zhuǎn)都是被監(jiān)管層明令禁止的，因此不少機構(gòu)都是通過“過橋”等地下操作手法在做房貸的轉(zhuǎn)移，專家提示，這種做法風險很大，千萬不要因為一些利率差而輕信“轉(zhuǎn)貸”。

　　文/ 廣州日報記者李婧暄

　　兩年前買的房子，當時貸款利率是上浮2%，而現(xiàn)在的房貸，動不動就是低至8.8折。”昨日，林先生（化名）向記者表示，其目前正在四處尋求給自己的房貸“搬家”，“購房貸款動輒幾十萬上百萬，因此哪怕是10%的利率都相差甚遠。”

　　林先生算了一筆賬，假設其當時購房貸款是100萬元，按照當時的利率5.94%來計算，選擇20年每月等額還款，需要月還款7000多元，如果按照目前基準利率的8.8折4.53%來計算，只需要6000多元，差距近1000元。

　　記者了解到，由于各家銀行的存量房貸政策各不相同，很多在原貸款銀行無法獲得利率的借款人紛紛想練習乾坤大挪移將自己的房貸轉(zhuǎn)到可以獲得優(yōu)惠的銀行。

　　調(diào)查：同名轉(zhuǎn)按揭或“行不通”

　　事實上，由于沒有交易的轉(zhuǎn)按揭（同名轉(zhuǎn)按揭）此前已經(jīng)被監(jiān)管部門叫停了，因此目前想搬貸款只能通過貸款平轉(zhuǎn)的方式。業(yè)內(nèi)人士介紹說，所謂貸款平轉(zhuǎn)是指正處在住房按揭期間的借款人在貸款金額不變的情況下通過擔保公司擔保等手段將住房按揭從一家銀行轉(zhuǎn)到另一家銀行，而購房人其后就可享受第二家銀行的房貸利率。

　　但是事實上，目前貸款平轉(zhuǎn)的方式也遭到了政策的窗口指導所禁止，“相關(guān)規(guī)定是去年開始的，但不排除部分銀行在地下操作，但是從政策上來說，是明令禁止的?！币晃徊辉敢馔嘎缎彰膶＜腋嬖V記者。

　　雖然大部分銀行的貸款經(jīng)理向記者表示稱“不知道”此業(yè)務。但記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，目前確實有少數(shù)的銀行在暗中辦理這個業(yè)務，如，市民洪先生近期接到了某股份制銀行發(fā)來的這樣一條短信，其聲稱，“一二手樓按揭貸款最新優(yōu)惠：①利率最低8.8折；②1萬元以下月供款無需提供流水；③快速審批，綠色通道；④可公證第三方收款；⑤出證日期三年內(nèi)的房產(chǎn)可直接做按揭，不需進行買賣過戶；⑥按揭專戶可以存款抵扣貸款利息，即等同于隨借隨還；⑦在他行在按揭的可轉(zhuǎn)來做按揭，享受最低8.8折的利率優(yōu)惠?！逼渲?，明確提到了“轉(zhuǎn)按揭”一項。

　　通過過橋手段暗箱操作

　　昨日記者采訪了多位業(yè)內(nèi)人士，其均表示，雖然貸款平轉(zhuǎn)是監(jiān)管層明令禁止的，但是不排除一些公司對外宣稱房貸“平轉(zhuǎn)”，而實際操作則是將房貸 “平轉(zhuǎn)”成純抵押貸款。

　　“現(xiàn)在都是必須通過“過橋”，先贖證涂銷掉他項權(quán)證，然后再到另外一家銀行抵押，出他項權(quán)證?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般來說，金融機構(gòu)可以采取這種方式進行處理，但是這種方式風險極大。

　　據(jù)了解，采取這種方式，按揭者首先必須還清前一銀行貸款，贖出房產(chǎn)證后，再到下一家銀行按揭貸款。問題就在這中間的過程由于時間的不確定性，包括還清銀行貸款之后能否及時拿出證來，而后一家銀行必須見到證才會放款（但會先出同貸書）。如果在前一家銀行還剩余沒有還清的貸款額度比較大的時候，加上兩個銀行的放貸的過程是無法無縫對接的，中間存在一段不確定的時間，可能幾天或者幾個月，這個時候，按揭者必須借款還清上一家銀行的貸款，這個就叫“過橋”，存在的風險就是“斷橋”。

　　“這是幾年前銀行惜貸的時候經(jīng)常有的，也就是下一家銀行出了同貸書之后，不放款，這個會導致按揭者本來的“過橋”變成“斷橋”，陷入借貸陷阱，也會給借錢給他的小貸公司造成風險，最后可能需要處置他的房產(chǎn)。上述業(yè)內(nèi)人士表示，“且這種做法是不會獲得監(jiān)管部門的保護的?！?/p>

　　建議

　　貸款前多了解房貸政策

　　目前房貸市場一直存在信息不對稱的問題，不論是公積金政策還是銀行信貸政策，大多數(shù)的老百姓并不知情，甚至根本不去了解，直接在售樓處聽任售樓員的安排，把掙來的辛苦錢隨意交給銀行充當利息的現(xiàn)象較為普遍。融360房貸分析師提醒，購房者如果不了解房貸政策，不仔細比對各家銀行的房貸利率，有可能會因此多繳數(shù)萬元的利息給銀行。