近年來(lái)，以“內(nèi)置金融”為特征的新型合作社在珠海呈裂變式發(fā)展態(tài)勢(shì)，該種類(lèi)型的合作社從2014年的1家發(fā)展到今年的近10家，未來(lái)還將不斷擴(kuò)大，在此基礎(chǔ)上還成立了全國(guó)首家內(nèi)置金融合作社聯(lián)合社。專(zhuān)家認(rèn)為，內(nèi)置金融合作社不僅激發(fā)了農(nóng)村基層內(nèi)部活力，也倒逼了外置金融向農(nóng)村地區(qū)的輸血功能。

　　專(zhuān)家認(rèn)為，在堅(jiān)守土地集體所有制的底線(xiàn)下，內(nèi)置金融合作社的實(shí)踐為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與完善農(nóng)村基層治理機(jī)制探索出了一條可行路徑，但其局限性和未來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

　　盤(pán)活閑置資產(chǎn)

　　內(nèi)置金融合作社由中國(guó)鄉(xiāng)建院首倡，借鑒臺(tái)灣綜合農(nóng)協(xié)的經(jīng)驗(yàn)，以“內(nèi)置金融”為切入點(diǎn)，建立農(nóng)民資金互助新型合作社，著力解決農(nóng)戶(hù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的貸款難問(wèn)題，增強(qiáng)農(nóng)民自我發(fā)展能力，探索“新雙層經(jīng)營(yíng)體制”“新型農(nóng)民經(jīng)營(yíng)主體”和“新民主自治”共同發(fā)展新形式的農(nóng)村合作社，提高農(nóng)民收入水平。

　　珠海市高欄港區(qū)南水鎮(zhèn)南場(chǎng)村位于海邊，自然風(fēng)光優(yōu)美，歷史悠久。近年來(lái)，由于大量的村民外出打工，村內(nèi)連片的石頭構(gòu)造老房子八成以上處于閑置狀態(tài)。最近，南場(chǎng)村的村民陸續(xù)將107套閑置老房子的使用權(quán)“存”入“珠海市南來(lái)農(nóng)興專(zhuān)業(yè)服務(wù)合作社”，交由合作社進(jìn)行統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)。未來(lái)，將有投資商對(duì)這107套老房子進(jìn)行統(tǒng)一改造和設(shè)計(jì)，變成高端休閑旅游酒店。入股的會(huì)員將根據(jù)房屋估價(jià)享受年利率3％至5％的利息。

　　南水鎮(zhèn)黨政辦公室副主任曾澤聰向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者介紹說(shuō)，南來(lái)農(nóng)興專(zhuān)業(yè)服務(wù)合作社屬于內(nèi)置金融合作社，于今年7月13日成立，由74名村民發(fā)起，成員出資總額82萬(wàn)元，其中27名鄉(xiāng)賢每人出資2萬(wàn)元。村民的土地與房屋等閑置資產(chǎn)有入股、存款、出租三種入社形式。

　　“閑置的老舊房子不僅有人維修，還能在保持所有權(quán)的情況下每年獲得收益。南場(chǎng)村毗鄰高欄港經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，消費(fèi)潛力巨大，村民們都很看好，紛紛入股?！贝迕裰T麗瑩說(shuō)。

　　其實(shí)早于南場(chǎng)村，珠海市已有多個(gè)村莊建立起了村民自治性質(zhì)的“內(nèi)置金融合作社”。

　　在斗門(mén)區(qū)蓮洲鎮(zhèn)石龍村，許多農(nóng)戶(hù)最近將滯銷(xiāo)的近3000棵名貴優(yōu)質(zhì)苗木“存入”了內(nèi)置金融合作社。石龍村書(shū)記李?lèi)倧?qiáng)說(shuō)，前兩年因?yàn)槿狈?nèi)置金融手段和有效組織銷(xiāo)售，在苗木市場(chǎng)需求萎縮的情況下，農(nóng)民競(jìng)相降價(jià)銷(xiāo)售苗木，價(jià)值3000元/棵的大樹(shù)一度連500元/棵也賣(mài)不掉?，F(xiàn)在，由石龍連心園林花卉專(zhuān)業(yè)合作社先統(tǒng)一收購(gòu)，再根據(jù)市場(chǎng)待價(jià)而沽，如高于收購(gòu)價(jià)再利益平分。此舉不僅穩(wěn)定了苗木市場(chǎng)，也幫助了村民融資。于2014年8月成立的石龍連心園林花卉專(zhuān)業(yè)合作社如今越做越大，今年還打造了一個(gè)幾十畝的苗木種植基地用于存儲(chǔ)苗木，并采用電子商務(wù)的手段進(jìn)行銷(xiāo)售。

　　“內(nèi)置金融合作社通過(guò)金融手段盤(pán)活苗木資產(chǎn)，同時(shí)通過(guò)組織化銷(xiāo)售，不僅打開(kāi)市場(chǎng)，更打破了村民之間互相殺價(jià)的現(xiàn)象?！敝袊?guó)鄉(xiāng)建院研究員胡曉芹說(shuō)。

　　新環(huán)村所在的斗門(mén)區(qū)是全國(guó)最大的海鱸魚(yú)產(chǎn)區(qū)，市場(chǎng)占有率在30％以上，但由于養(yǎng)殖戶(hù)缺乏有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合作組織，長(zhǎng)期以來(lái)形成了“十養(yǎng)七虧”的局面。2014年7月，新環(huán)村成立了內(nèi)置金融合作社，通過(guò)統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷(xiāo)服務(wù)一舉提高了漁農(nóng)的市場(chǎng)地位。

　　“村民們現(xiàn)在紛紛要求加入合作社?！毙颅h(huán)村村長(zhǎng)陳冬杰說(shuō)，“珠海60％的養(yǎng)殖戶(hù)近兩年嚴(yán)重虧本，負(fù)債平均在30萬(wàn)元左右，漁農(nóng)養(yǎng)魚(yú)風(fēng)險(xiǎn)高、賺少賠多。2014年，新濟(jì)水產(chǎn)專(zhuān)業(yè)合作社成立不到兩個(gè)月，就與斗門(mén)區(qū)海源水產(chǎn)貿(mào)易有限公司就飼料購(gòu)銷(xiāo)、海鱸回購(gòu)等事項(xiàng)達(dá)成協(xié)議，一舉穩(wěn)定了市場(chǎng)，當(dāng)年漁民普遍增收。”

　　在東滘村，綜合農(nóng)發(fā)水產(chǎn)養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社通過(guò)統(tǒng)一購(gòu)銷(xiāo)服務(wù)，用現(xiàn)金訂購(gòu)飼料分銷(xiāo)給養(yǎng)殖戶(hù)，每噸節(jié)約飼料成本600至800元。

　　目前，珠海市掀起成立“內(nèi)置金融合作社”的浪潮，新環(huán)村、石龍村、東滘村、光明村、南場(chǎng)村等五個(gè)村的內(nèi)置金融合作社已經(jīng)開(kāi)展?fàn)I業(yè)，加上正在籌建的有紅星村、耕管村等，今年全市范圍內(nèi)的內(nèi)置金融合作社將達(dá)到10家以上。

　　石龍村村民將滯銷(xiāo)的苗木當(dāng)成存款存入內(nèi)置金融合作社，南場(chǎng)村老房子全部“存儲(chǔ)”進(jìn)入內(nèi)置金融合作社，閑置資產(chǎn)金融化后再統(tǒng)一在公開(kāi)市場(chǎng)上交易和尋找合作伙伴，實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化的“經(jīng)營(yíng)起來(lái)、流轉(zhuǎn)起來(lái)”。

　　突破兩大瓶頸

　　珠海內(nèi)置金融合作社區(qū)別于一般農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，是在村社內(nèi)部創(chuàng)建以資金互助為核心的、兼顧敬老養(yǎng)老功能的綜合性合作社。農(nóng)業(yè)專(zhuān)家認(rèn)為，金融供給無(wú)效和組織供給無(wú)效是中國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化亟待突破的兩大瓶頸。村社內(nèi)置金融和創(chuàng)建內(nèi)置金融村社及聯(lián)合社的實(shí)踐，有效地突破了這兩大瓶頸。

　　中國(guó)鄉(xiāng)建院院長(zhǎng)李昌平認(rèn)為，農(nóng)村農(nóng)民村社組織如果沒(méi)有內(nèi)部金融就沒(méi)有造血功能，單純靠外部輸血不能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，這也是改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村供銷(xiāo)社等政策性支農(nóng)扶農(nóng)組織逐步逃離三農(nóng)并商業(yè)化的重要原因。

　　一方面，在村域范圍內(nèi)推進(jìn)金融村民自治，解決信用缺失問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控。“合作社和信譽(yù)非常好。”連心合作社社長(zhǎng)周堅(jiān)盛說(shuō)，內(nèi)置金融只面向本村村民，存貸雙方不存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題；由鄉(xiāng)賢和老年社員組成理事會(huì)與監(jiān)事會(huì)，負(fù)責(zé)審貸工作；有貸款需求的村民需要找到兩名老年社員為其擔(dān)保，熟悉村情的老年人用其村譽(yù)確保了放貸的信用問(wèn)題?！叭绻J款社員不能及時(shí)還款，會(huì)承受很大的村內(nèi)輿論的壓力。除非貸款者徹底斷絕與村里的所有關(guān)系?！?/p>

　　“最高貸款10萬(wàn)元?！毙颅h(huán)村村長(zhǎng)陳冬杰說(shuō)，合作社成立至今快一年，發(fā)放了13筆貸款共90多萬(wàn)元，壞賬為零?！拔覀児浪氵^(guò)，如果貸款者卷款逃跑，將會(huì)連帶4戶(hù)入股家庭暫停分紅，損失三年內(nèi)將會(huì)彌補(bǔ)回來(lái)，所以風(fēng)險(xiǎn)不大?！?/p>

　　“為保證可持續(xù)發(fā)展，內(nèi)置金融合作社也需要盈利，當(dāng)然也會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。但我們?cè)O(shè)計(jì)了一套風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，如強(qiáng)調(diào)‘保守性盈利’，只通過(guò)資金互助服務(wù)、統(tǒng)銷(xiāo)統(tǒng)購(gòu)來(lái)獲得服務(wù)中介費(fèi)用，而盡量不投資生產(chǎn)，確保了資金的安全性?！崩畈秸f(shuō)。

　　另一方面，“內(nèi)置金融”盤(pán)活農(nóng)村資產(chǎn)資源，成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“造血廠”和“發(fā)電站”?！皟?nèi)置金融村社其實(shí)是功能強(qiáng)大齊全的組織新體系，外置金融包括銀行、保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)交易所、電商等就能通過(guò)這個(gè)新體系為農(nóng)民服務(wù)，把三農(nóng)帶入現(xiàn)代化?！崩畈綄?nèi)置金融比喻成“造血廠”和“發(fā)電站”，“‘內(nèi)置金融+村民承包權(quán)或村民集體成員權(quán)抵押貸款’，農(nóng)地抵押貸款難題迎刃而解了；‘內(nèi)置金融+閑置資產(chǎn)資源儲(chǔ)備及集約化經(jīng)營(yíng)’，盤(pán)活農(nóng)村閑置土地等資產(chǎn)資源的難題迎刃而解；‘內(nèi)置金融+電商’，解決農(nóng)村統(tǒng)一采購(gòu)、銷(xiāo)售與配送等‘最后一公里’問(wèn)題”。

　　此外，內(nèi)置金融重建農(nóng)村倫理秩序，解決農(nóng)村深層次矛盾。在合作社的利息收入中，30％或40％將首先考慮用于老年社員的分紅，確保養(yǎng)老問(wèn)題，其次再考慮公益金、公積金、管理費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)金等分配問(wèn)題。

　　“資金互助促發(fā)展，利息收入敬老人。”胡曉芹常常用一句話(huà)跟村民們解釋建立內(nèi)置金融合作社的目的，“就像是農(nóng)民在村里合伙辦一個(gè)咱們自己的信用社，實(shí)行社員民主管理、自主經(jīng)營(yíng)、自我監(jiān)督。收獲的利息之所以首先考慮給老人社員分紅，是為了帶動(dòng)全村人孝敬長(zhǎng)者，在村子里找回孝道。”

　　2014年8月，石龍連心園林花卉專(zhuān)業(yè)合作社成立，資金總額396萬(wàn)元，其中，政府各級(jí)部門(mén)的扶持資金約370萬(wàn)元；10名鄉(xiāng)賢作為“敬老社員”共出資20萬(wàn)元，每人出資2萬(wàn)元且承諾三年內(nèi)不要利息和分紅；30名60歲以上的“老人社員”每人出資2000元共6萬(wàn)元。

　　今年的2月9日，連心園林花卉專(zhuān)業(yè)合作社分紅。雖然開(kāi)業(yè)還不到半年，但合作社通過(guò)苗木統(tǒng)銷(xiāo)統(tǒng)購(gòu)中介服務(wù)賺取了近7萬(wàn)元的利潤(rùn)。30位“老人社員”每人分到了300元和一桶油，許多一開(kāi)始持懷疑態(tài)度的村民尤其是老年人開(kāi)始爭(zhēng)相入社。

　　而在新環(huán)村，2014年7月成立了新濟(jì)水產(chǎn)專(zhuān)業(yè)合作社，在資金構(gòu)成中：政府扶持資金150萬(wàn)元；6名鄉(xiāng)賢即“敬老社員”共出資12萬(wàn)元；43名年滿(mǎn)60歲的“老人社員”各出資3000元；12名“飼料賒銷(xiāo)社員”、10名“存貸款社員”各入股5000元。其中，僅老人社員可享受分紅；飼料賒銷(xiāo)社員可享受低于市場(chǎng)價(jià)的飼料；存貸款社會(huì)可享受合作社的小額貸款服務(wù)。

　　經(jīng)過(guò)半年的運(yùn)作，合作社通過(guò)飼料的購(gòu)銷(xiāo)服務(wù)盈利8萬(wàn)元；累計(jì)發(fā)放社員互助貸款13筆合計(jì)92萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利息收入6萬(wàn)元。今年春節(jié)，合作社將部分收益拿出來(lái)分紅，老年社員第一年就獲得了600元分紅加一袋米和5斤油。

　　“合作社根據(jù)不同的發(fā)展階段以及業(yè)務(wù)情況，來(lái)決定不同時(shí)期吸收的社員類(lèi)型。隨著合作社的發(fā)展壯大，受惠人群將不斷壯大?！焙鷷郧壅f(shuō)，“內(nèi)置金融合作社不僅解決了村民貸款難的問(wèn)題，還重建了農(nóng)村社會(huì)倫理，解決了農(nóng)村長(zhǎng)期存在的深層次矛盾?！?/p>

　　“以金融互助合作為手段，重新組織起已經(jīng)渙散村民，把現(xiàn)有的空殼村社組織改造成不僅有骨架，而且能造血輸血、多肌肉有力量的小農(nóng)為主體的村社共同體組織?！崩畈秸f(shuō)，中國(guó)鄉(xiāng)建院迄今已在河南、湖北、廣東等地試點(diǎn)40余家內(nèi)置金融村社，“珠海模式”已漸趨成熟，具有可復(fù)制性。

　　“內(nèi)置金融合作社不僅增強(qiáng)了村社共同體意識(shí)，而且激活了村兩委為村民服務(wù)的意識(shí)。”蓮洲鎮(zhèn)黨委書(shū)記黃順安說(shuō)。

　　激活外置金融

　　“內(nèi)置金融激活了外置金融?！敝楹Ｊ泻Ｑ筠r(nóng)漁和水務(wù)局副局長(zhǎng)龔慧斌告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，珠海市一度擁有100多家傳統(tǒng)類(lèi)型的合作社，但大多數(shù)有名無(wú)實(shí)。內(nèi)置金融合作社一舉解決了農(nóng)村資產(chǎn)信用缺乏的根本性問(wèn)題，吸引了外置金融的強(qiáng)烈關(guān)注?！袄?，珠海市農(nóng)控集團(tuán)看好新濟(jì)水產(chǎn)專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展前景，近期已經(jīng)簽約并會(huì)陸續(xù)出資達(dá)到150萬(wàn)元入股合作社?！?/p>

　　內(nèi)置金融也倒逼了外置金融的服務(wù)水平提高。龔慧斌介紹，珠海市近年來(lái)致力于打通農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸，2015年將建成農(nóng)村金融服務(wù)站43個(gè)，將貸款、擔(dān)保、信用評(píng)定等金融服務(wù)進(jìn)一步前置到村民家門(mén)口。

　　專(zhuān)家認(rèn)為，廣東珠海市的內(nèi)置金融實(shí)踐，解決了農(nóng)村“自我造血不足”的問(wèn)題，充分發(fā)揮農(nóng)民的主體性，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)自主發(fā)展。從各地實(shí)踐發(fā)展來(lái)看，在取得成效的同時(shí)，還存在著外置如何有效對(duì)接內(nèi)置、資金規(guī)模增大帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)、管理方式存在局限性等問(wèn)題。

　　其一，僅靠?jī)?nèi)置金融可能無(wú)法解決農(nóng)村全局性問(wèn)題，外置金融還需有效與之對(duì)接。李昌平也認(rèn)為，從信用對(duì)接的角度來(lái)說(shuō)，內(nèi)置金融是“惠民”導(dǎo)向，是一種相對(duì)保守的模式，外置金融是“市場(chǎng)”導(dǎo)向，相對(duì)而言功利性更強(qiáng)。內(nèi)置金融發(fā)展的一個(gè)重要方向是外置化，或與外置金融合作；外置金融機(jī)構(gòu)也需要借助內(nèi)置金融合作社的“橋”，更為穩(wěn)妥地真正進(jìn)入鄉(xiāng)村市場(chǎng)。

　　其二，合作社資金規(guī)模增大將帶來(lái)一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，建立科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系勢(shì)在必行。龔慧斌認(rèn)為，盡管從目前的實(shí)踐看“內(nèi)置金融合作社”并沒(méi)有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但隨著資金規(guī)模的劇增，很難保證未來(lái)是否安全。與此同時(shí)，隨著內(nèi)置金融合作社的增多，還出現(xiàn)了“合作社聯(lián)合社”的新事物，金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題自然成為各方擔(dān)心的焦點(diǎn)。龔慧斌說(shuō)，地方金融監(jiān)管部門(mén)也正在研究如何進(jìn)行有效監(jiān)管。李昌平坦承，只能在探索中慢慢總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。

　　其三，需要進(jìn)一步建立科學(xué)的評(píng)估體系。內(nèi)置金融作為農(nóng)村金融改革的新事物，是否具有可供推廣的復(fù)制性，尚需要進(jìn)一步建立科學(xué)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)體系。