王璐：1988年生，北京大學(xué)應(yīng)用數(shù)學(xué)學(xué)士、經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士?，F(xiàn)任人人行科技有限公司CEO。

　　中新網(wǎng)10月13日電 大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的時代，誰能踩準(zhǔn)時代的脈搏？

　　一年多以來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新概念和新模式層出不窮。近日，一種堪稱現(xiàn)象級App產(chǎn)品“借貸寶”引起了廣泛的關(guān)注和熱議。上線以來，其下載量和注冊量一路飆升，勢頭猛烈， 其下載量長期居于App Store榜首的位置。同時，由于其突破性的創(chuàng)新和火爆的推廣，借貸寶招來了激烈的爭議，成為輿論的關(guān)注焦點(diǎn)。對此，一向自信的借貸寶CEO王璐有些“煩惱”，面對非議，他的內(nèi)心獨(dú)白是什么？那些謠言背后的真相是什么？中新網(wǎng)金融頻道獨(dú)家專訪人人行科技有限公司CEO王璐，走進(jìn)這位青年創(chuàng)業(yè)者的內(nèi)心。

　　 九鼎文化下的小確幸 讓執(zhí)行力超越想象力

　　說起推出人氣爆棚“借貸寶”的人人行科技有限公司，就不得不提到它的控股股東——即大名鼎鼎的九鼎控股。九鼎控股是一家國內(nèi)領(lǐng)先的金融控股集團(tuán)。九鼎控股旗下之九鼎投資是國內(nèi)頂級的私募股權(quán)投資管理機(jī)構(gòu)(股票代碼：430719)，為中國PE第一股，市值超過1000億元。

　　中新網(wǎng)金融頻道：您的職業(yè)經(jīng)歷是怎樣開始？借貸寶又是怎樣誕生的？

　　王璐： 2012年，我在北大讀書的最后一年，有幸進(jìn)入九鼎實(shí)習(xí)。而那一年剛好號稱是PE界的寒冬，但我通過那一年九鼎的校園宣講面試，不斷復(fù)試，進(jìn)入九鼎實(shí)習(xí)，并拿了當(dāng)年唯一的return offer，正式進(jìn)入九鼎工作。幸運(yùn)的是，不到一年就成為董事長吳剛先生的助理，協(xié)助其處理投資事宜，其后又負(fù)責(zé)九信金融平臺的籌建。

　　2014年12月的一個周日深夜，我接到了一個董事長吳總打來的電話，那是一個讓我繞過大半個北京城趕到公司來的電話。到公司后發(fā)現(xiàn)九鼎的幾位合伙人都在，他們告訴我他們有一個非常有意思的想法，想創(chuàng)立一個新項目，那就是借貸寶。我聽后也十分興奮，于是我們連夜進(jìn)行了更深入細(xì)致的方案討論，第二天就開始組建團(tuán)隊。3月份內(nèi)測、6月份推出、8月份推廣，借貸寶就這樣以驚人的速度誕生了。

　　話外音：對于88年出生的王璐，有人說王璐走的太順，有人說王璐是幸運(yùn)。但正如大家所知道的，王璐除了擁有保送北大，高考數(shù)學(xué)、物理滿分的光環(huán)外，還有邏輯清晰的頭腦、強(qiáng)大的執(zhí)行力和及其勤奮的做事風(fēng)格，這或許是他年紀(jì)輕輕就擔(dān)當(dāng)重任的原因所在，也是他留給記者的第一印象。

　　飛翔的翅膀 掘金自金融時代下的信用價值

　　在九鼎五位合伙人和王璐的眼里，從行業(yè)發(fā)展規(guī)律、市場需求等角度來講，借貸寶的商業(yè)邏輯都是十分自洽且符合行業(yè)發(fā)展規(guī)律的，這也是借貸寶開發(fā)者對產(chǎn)品信心滿滿的來源。

　　中新網(wǎng)金融頻道：為什么認(rèn)為借貸寶的商業(yè)邏輯是充滿市場前景的？

　　王璐：從行業(yè)的角度，我們非常看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因為金融是非常適合互聯(lián)網(wǎng)化的，因為金融本質(zhì)上是數(shù)據(jù)流和信息流，就像唱片一樣。因此我們一直非常關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，看了不少相關(guān)的項目，也做了一些投資。但現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)對金融的改變或者說二者的融合還處在一個比較初級的階段，主要表現(xiàn)在資金端的互聯(lián)網(wǎng)化。即互聯(lián)網(wǎng)更多承擔(dān)的是渠道的職能，大家把線下獲取的資產(chǎn)通過各種各樣的形式放在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。而金融最重要的環(huán)節(jié)之一是經(jīng)營風(fēng)險和對風(fēng)險定價，或者說消除信息不對稱。大數(shù)據(jù)是一個方向，但大家現(xiàn)在還在探索，關(guān)鍵在于跟個人信貸相關(guān)的數(shù)據(jù)太少。另一方面，從互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的維度看，資產(chǎn)端的主流拓展方式仍然是基于傳統(tǒng)信貸視角的、在線下進(jìn)行的。優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲取一定會成為很多平臺的發(fā)展瓶頸。基于這樣的邏輯，我們最看好的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向是，在風(fēng)險定價環(huán)節(jié)和在線獲取資產(chǎn)環(huán)節(jié)，通過互聯(lián)網(wǎng)來創(chuàng)新，通過互聯(lián)網(wǎng)來降低這兩個環(huán)節(jié)的成本。

　　而借貸寶的模式恰恰非常符合上述發(fā)展方向。首先借貸寶通過互聯(lián)網(wǎng)人與人的連接機(jī)制，讓用戶自己去判斷朋友的信用，利用人腦的“大數(shù)據(jù)模型”，精確感知朋友的還款能力和還款意愿，從而極大地降低甚至消除信息不對稱。此外，在借貸寶上發(fā)布借款需求非常簡單，只要填好合適的金額、利率、期限等數(shù)據(jù)，一鍵即可發(fā)布。這種“自金融模式”真正做到了在線生成優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，從而突破了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的瓶頸。此外，借貸寶的自風(fēng)控、自征信、違約的聲譽(yù)損失、好友圈提供催收信息等，與傳統(tǒng)的信貸模式相比，有巨大的成本和效率優(yōu)勢，其背后的邏輯是自洽的。

　　另一方面，從用戶的需求看，借貸寶能解決什么樣的問題呢？我們來分析下普通老百姓最常見的借貸行為。日常生活中，每個人都有融資需求，比如臨時周轉(zhuǎn)、大額消費(fèi)，也包括投資性導(dǎo)向的融資行為。大家一般會選擇哪些途徑去融資呢？首先是銀行等信用機(jī)構(gòu)，但往往手續(xù)繁瑣、周期較長；其次是P2P網(wǎng)貸，但經(jīng)常面臨貸款成本很高的煩惱；最后是向熟人借，卻又存在各種痛點(diǎn)。實(shí)際目前個人的借貸需求遠(yuǎn)未被充分滿足，仍然還有很多信譽(yù)很好，但又有強(qiáng)烈借款需求的人，無法從現(xiàn)有銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲取借款。借貸寶的模式可以很好地解決上述問題。首先，在借貸寶上，供需的信息會更加對稱和透明，借款的效率更高；單向匿名的模式，使得借款變得不那么尷尬，未來也不至于撕破臉。經(jīng)過一段時間的實(shí)踐，我們發(fā)現(xiàn)，只要朋友多，在借款寶上借錢真的是一件非常輕松的事情。比如我在上面籌集一筆20萬的資金只花了11分鐘。借貸寶確實(shí)能滿足非常多長尾用戶的借貸需求，每個人僅僅依靠自己的信用，就可以在自己的熟人圈合法、便捷的獲取資金。

　　中新網(wǎng)金融頻道：借貸寶的社會價值體現(xiàn)在哪里？

　　王璐：前面說到借貸寶確實(shí)可以提高社會資源配置的效率，且能極大滿足消費(fèi)者借款需求；此外，借貸寶的自風(fēng)控、自征信、違約的聲譽(yù)損失、好友圈提供催收信息等，與傳統(tǒng)的信貸模式相比，有巨大的成本和效率優(yōu)勢。但我們堅信，借貸寶的價值遠(yuǎn)不止于此。我認(rèn)為借貸寶最重要的功能是“賺利差”。

　　設(shè)想這樣一個場景：你的一個朋友在平臺上以年化利率15%借款2萬元，你非常認(rèn)可他的信用，但可能你手頭暫時沒有足夠的現(xiàn)金借給他，于是你點(diǎn)擊賺利差按鈕，在你的熟人圈發(fā)起一個以你的名義、利率為12%的借款。你的某位朋友信得過你，迅速借款給你，系統(tǒng)自動把這筆錢從你的賬戶轉(zhuǎn)給你那位需要錢的朋友。平臺就是這樣讓信息和需求以最有效率的方式流動起來，你幫助你的朋友以最快的速度籌集到了他需要的資金，同時你也賺了點(diǎn)錢，玩出了錢來。背后的邏輯是每個人花費(fèi)了大量的時間和精力，去建立信任。但從來沒有一個工具，可以讓這些信任被挖掘和盤活。而借貸寶恰恰提供了這樣一個平臺，讓你在幫助你朋友的同時，享受人脈變錢脈、信用變現(xiàn)金的樂趣。因此，借錢而非賺錢，才是借貸寶的主要功能。學(xué)過經(jīng)濟(jì)學(xué)的都知道，人類有兩種收入，即財產(chǎn)收入和勞務(wù)收入，而通過借貸寶獨(dú)創(chuàng)的賺利差功能，可以幫助用戶將積累多年的人脈進(jìn)行盤活和轉(zhuǎn)化，不用投入任何本金就就能獲取收入，從而產(chǎn)生人類的第三種收入——信用收入。我想這才是借貸寶最主要的社會價值。

　　學(xué)霸理科男眼中的極致產(chǎn)品

　　作為新興的移動互聯(lián)網(wǎng)金融的案例型平臺，王璐用一個經(jīng)濟(jì)學(xué)術(shù)語來形容他們的追求和實(shí)力，即“帕累托改進(jìn)”(Pareto improvement)：在沒有使任何人境況變壞的前提下，使得一部分人的境況變好?；诋a(chǎn)品本質(zhì)的邏輯，從內(nèi)測、優(yōu)化支付體驗到創(chuàng)造高頻需求，借貸寶經(jīng)過了不斷的優(yōu)化、迭代和淬煉。

　　中新網(wǎng)金融頻道：借貸寶從成立之初到6月份推出，也只有半年左右時間，在如此短的時間里，人人行團(tuán)隊是如何促成借貸寶這款創(chuàng)新性移動金融產(chǎn)品的誕生？

　　王璐：開發(fā)一款移動金融產(chǎn)品，首先我們必須保證其合法性和合規(guī)性，因此我們建立了強(qiáng)大的法律團(tuán)隊；其次，是用強(qiáng)執(zhí)行力，將想法落實(shí)，不斷優(yōu)化用戶體驗。在研發(fā)過程中，產(chǎn)生問題、分析問題、解決問題。我們不怕產(chǎn)生問題，兵來將擋水來土掩。所有的問題，基于用戶體驗至上的原則，去不斷的優(yōu)化、迭代，但是我們的產(chǎn)品最基本的邏輯和初心從未改變。借貸寶能為用戶提供的，是基于帕勞托改進(jìn)的、不斷優(yōu)化的移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。借貸寶誕生的社會價值，就是不會使任何人的情況變壞的前提下，讓更多人的信用變得更好、享受自金融的樂趣，這讓我們感到非常自豪。

　　無視煩惱 要用實(shí)力讓情懷落地

　　借貸寶用令人驚嘆的增速引發(fā)了全民的關(guān)注，而高關(guān)注下亦帶來了詬病和非議，王璐帶著濃濃的九鼎文化，表達(dá)了自己內(nèi)心的觀點(diǎn)，不是借貸寶不講情懷，而是借貸寶要用實(shí)力讓情懷落地。

　　中新網(wǎng)金融頻道：從借貸寶的成長，我們看到了借貸寶一直在努力，在您看來借貸寶真正的價值是什么？

　　王璐：正如彼得•蒂爾《從0到1》中觀點(diǎn)那樣，世界上有兩種生意，一種是從0到1，一種是從1到N。從1到N其實(shí)是零合的市場，彼此通過競爭來立足。而從0到1則是真正的創(chuàng)新，這個過程是做現(xiàn)有市場中沒有人做的事情，發(fā)現(xiàn)新的模式、新的技術(shù)，建立獨(dú)有的藍(lán)海。我們就是在做沒有人做過的事情，無論是創(chuàng)新的熟人借貸關(guān)系模式，還是第一家大面積使用人臉識別系統(tǒng)。我們所在做的，就是互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，對廣大互聯(lián)網(wǎng)金融目標(biāo)用戶的帕累托優(yōu)化，能讓借貸簡單，能讓信用賺錢。我們在做一個很偉大的嘗試，提升社會資金配置效率。我們也將長期去追求帕累托改進(jìn)的事情，給用戶帶來價值。

　　中新網(wǎng)金融頻道：借貸寶一路走來，面對非議與不理解，您如何看待？

　　王璐：任何新事物的誕生，不被理解是很正常的。借貸寶剛上線的時候做活動，網(wǎng)上就傳說20億的活動是假的，大家不相信我們會真金白銀給用戶送錢。我們不擔(dān)心，因為我們真的給錢，當(dāng)用戶把邀請好友的獎金提出來的時候，這個謠言自然就消失了。后來，用戶都領(lǐng)到錢，在網(wǎng)上活躍起來了，又有人說我們是傳銷。這個中傷讓我們有些哭笑不得，我們的確是鼓勵用戶邀請好友，但有哪家傳銷是把錢發(fā)下去的呢？后來這個聲音也小了。再后來，又出現(xiàn)了對注冊環(huán)節(jié)銀行卡認(rèn)證、取款密碼等是為了套取用戶信息的謠言；這個問題不僅是借貸寶，也關(guān)乎到整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，我在此再次承諾違法的事情我們絕不會做，事實(shí)上銀行卡密碼這些信息的采集是跳轉(zhuǎn)到類銀行金融機(jī)構(gòu)的頁面上完成的，我們根本無法獲取這些信息。

　　此外，我們一直在思考如何進(jìn)一步提高產(chǎn)品安全性，同時降低交易門檻、優(yōu)化用戶體驗，而在傳統(tǒng)視角里這些是很難同時兼顧的。我們和幾家國際頂尖的肖像認(rèn)證機(jī)構(gòu)合作，用最先進(jìn)的人臉識別技術(shù)，來確保注冊者是本人，從而更好保證交易安全。人臉識別技術(shù)是一種較為先進(jìn)的生物識別技術(shù)，也是國家為解決互聯(lián)網(wǎng)支付安全而大力鼓勵的。這種驗證方式精確度極高，但用戶只需要根據(jù)屏幕的提示，做一些簡單的動作即可輕松驗證是否是本人在操作。這種人臉識別的技術(shù)近期卻被有些人說成了錄制點(diǎn)頭視頻，因為在驗證過程中需要用戶做眨眼、點(diǎn)頭、搖頭的動作，而真相是這些動作是為了驗證測試者是“活體”，此外，也根本不是錄制視頻，而是僅僅拍照用于身份比對。

　　中新網(wǎng)金融頻道：面對借貸寶的種種非議，您的認(rèn)為原因是什么？您最想跟廣大用戶說的是什么？

　　王璐：九鼎是一家講求客觀面對問題，敢于迎難而上的公司，借貸寶也延續(xù)這樣的風(fēng)格。從0到1，過程充滿曲折和荊棘。創(chuàng)造總是比照搬他人的模式要艱難的多。在創(chuàng)新過程中，充滿了不被人認(rèn)知和非議。但我們堅信，只要我們堅持腳踏實(shí)地、真心實(shí)意地做為用戶創(chuàng)造價值的事情，用戶一定會了解、使用、擁抱這個平臺，在平臺上感受最便捷的借錢、賺錢的體驗，真切的享受到在平臺上共享人脈價值、創(chuàng)造信用收入的樂趣。

　　“人脈變錢脈，輕松玩出錢”，時間會證明一切，借貸寶是個能讓你的信用產(chǎn)生價值的平臺， 也將是未來自金融趨勢下的最優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品之一。