莫開(kāi)偉姜文生

　　8月末，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出要穩(wěn)妥有序開(kāi)展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，有效盤(pán)活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)等生產(chǎn)諸要素，打破制約“三農(nóng)”融資瓶頸。

　　農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款改革試點(diǎn)是一項(xiàng)牽一發(fā)而動(dòng)全身的系統(tǒng)性工作，筆者認(rèn)為，做好農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)必須解決好四對(duì)矛盾。

　　首先，解決現(xiàn)有法律禁區(qū)與現(xiàn)有土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀矛盾。當(dāng)前，農(nóng)民最主要財(cái)產(chǎn)權(quán)利就是農(nóng)村土地使用權(quán)和房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)，而這兩項(xiàng)權(quán)利在抵押貸款上都受到了現(xiàn)有《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律嚴(yán)格限制；且現(xiàn)行農(nóng)村土地管理法律體系普遍禁止農(nóng)地抵押，農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押法律效力也不明確，導(dǎo)致農(nóng)民可供抵押財(cái)產(chǎn)非常有限。然而，現(xiàn)有農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀卻在很大程度上突破了法律“界限”。這就形成了當(dāng)前農(nóng)村“兩地”法律禁區(qū)與土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀矛盾，這給農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)提出了新要求，即解決好現(xiàn)有法律法規(guī)與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀相互掣肘矛盾，掃除試點(diǎn)法律障礙。而這次國(guó)務(wù)院對(duì)此也有明確規(guī)定：“涉及突破相關(guān)法律條款的，提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)授權(quán)在試點(diǎn)地區(qū)暫停執(zhí)行?！睘樵圏c(diǎn)順利推進(jìn)開(kāi)了“綠燈”。對(duì)此，需試點(diǎn)地區(qū)有關(guān)部門(mén)和銀行部門(mén)大膽突破和創(chuàng)新：一是最大限度地明確土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人享有以其承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款的權(quán)利，明確農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)可以進(jìn)行抵押融資。二是在尊重現(xiàn)有土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，大膽鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)和以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)及宅基地進(jìn)行抵押貸款，調(diào)動(dòng)農(nóng)民參與熱情和積極性，為推開(kāi)農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　其次，解決農(nóng)民自主自愿與銀行部門(mén)配合矛盾。有關(guān)部門(mén)應(yīng)發(fā)揮宣傳引領(lǐng)作用，充分尊重農(nóng)民主觀意愿，應(yīng)按照國(guó)務(wù)院指導(dǎo)意見(jiàn)：“‘兩權(quán)’抵押貸款由農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自愿申請(qǐng)，確保農(nóng)民群眾成為真正的知情者、參與者和受益者”來(lái)推動(dòng)試點(diǎn)工作。在試點(diǎn)地區(qū)加強(qiáng)調(diào)查研究，認(rèn)真聽(tīng)取農(nóng)民對(duì)兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)意見(jiàn)，認(rèn)真探討試點(diǎn)工作存在的困難及有可能產(chǎn)生的不利后果，及時(shí)向相關(guān)部門(mén)反饋，制訂科學(xué)預(yù)案，使試點(diǎn)方案符合民情民意，減少阻力，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民參與積極性，使農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款成為農(nóng)村發(fā)展“源頭活水”。

　　再其次，解決政府與銀行部門(mén)共同防范金融風(fēng)險(xiǎn)矛盾。農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)是項(xiàng)新事物，搞好這項(xiàng)綜合惠民金融試驗(yàn)工程，存在很多不確定因素或風(fēng)險(xiǎn)，單靠政府或銀行部門(mén)都將無(wú)法順利完成。對(duì)此，要從三方面加大工作協(xié)調(diào)力度：一是試點(diǎn)地區(qū)結(jié)合國(guó)務(wù)院有關(guān)精神，加快各級(jí)政府融資擔(dān)保公司及涉農(nóng)政策性保險(xiǎn)公司設(shè)立，并建立各類風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)提供全覆蓋擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，消除銀行機(jī)構(gòu)后顧之憂。二是各級(jí)政府及央行、監(jiān)管部門(mén)加大扶持和協(xié)調(diào)配合力度。在發(fā)放再貸款、準(zhǔn)備金等貨幣政策方面，以及財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、監(jiān)督管理等方面，采取不同于一般商業(yè)銀行政策措施，以利推動(dòng)農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。三是做好農(nóng)村地區(qū)信用改造工程，為推行試點(diǎn)奠定堅(jiān)實(shí)信用基礎(chǔ)。

　　最后，解決農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定與農(nóng)村金融改革創(chuàng)新矛盾。對(duì)此，要做好三方面工作：一是統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)。把維護(hù)農(nóng)民土地權(quán)益作為改革試點(diǎn)出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，落實(shí)“兩權(quán)”抵押融資功能，盤(pán)活農(nóng)民土地財(cái)產(chǎn)屬性，不能因推行農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)而損害農(nóng)民權(quán)益；二是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全方位創(chuàng)新。即在試點(diǎn)地區(qū)，力爭(zhēng)金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)全面創(chuàng)新，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的產(chǎn)品及服務(wù)；金融機(jī)構(gòu)結(jié)合“兩權(quán)”權(quán)能屬性，在貸款利率、期限、額度、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加大創(chuàng)新支持力度。三是實(shí)現(xiàn)試點(diǎn)工作全流程透明化。提高試點(diǎn)監(jiān)督能力，實(shí)行向銀行抵押貸款的“兩地”都要經(jīng)農(nóng)民本人簽字同意工作制度，避免農(nóng)民在農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)中成為“失地”農(nóng)民。（作者單位：湖南省懷化市銀行監(jiān)管分局）