一直以來，受財務(wù)管理制度不完善、固定資產(chǎn)少等內(nèi)外多種因素影響，小微企業(yè)融資難題長期待解，并制約著企業(yè)發(fā)展壯大。如何確保金融活水有效輸送到實體經(jīng)濟的最基層細(xì)胞，除了靠小微企業(yè)自身“強煉內(nèi)功”外，金融體系中規(guī)模最大的銀行業(yè)也很關(guān)鍵。

　　廣東小微企業(yè)密集，在經(jīng)濟下行壓力加大的新常態(tài)下，為更好地激發(fā)中小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)造活力，廣東銀監(jiān)局于近期出臺了《關(guān)于切實落實政策措施 進(jìn)一步改善小微企業(yè)金融服務(wù)的通知》，從督導(dǎo)約束、數(shù)據(jù)監(jiān)測、收費承諾、金融創(chuàng)新等方面提出七項落實意見，鼓勵銀行業(yè)創(chuàng)新支持小微企業(yè)發(fā)展、踐行普惠金融，積極打造銀企互贏的可持續(xù)發(fā)展局面。在廣東省銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的指導(dǎo)下，今年以來全省銀行機構(gòu)加大流程優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新，有效緩解了廣東小微企業(yè)的“融資難”、“融資貴”。

　　“科技金融”服務(wù)落地

　　助力科技企業(yè)轉(zhuǎn)型升級

　　作為聞名全球的制造業(yè)基地，廣東東莞市以加工制造業(yè)起步，近年來東莞積極實施轉(zhuǎn)型升級戰(zhàn)略。2012年以來，東莞全市新增認(rèn)定高新技術(shù)企業(yè)577家，平均每年新增192家，全市高新技術(shù)企業(yè)總數(shù)累計達(dá)到755家，占廣東?。ú缓钲冢?7.2%，發(fā)展迅猛。當(dāng)?shù)劂y行機構(gòu)也通過積極推動當(dāng)?shù)乜萍?、金融、產(chǎn)業(yè)等三者相結(jié)合，主動服務(wù)當(dāng)?shù)馗咝录夹g(shù)企業(yè)。

　　“建行就是我公司的融資‘初戀’！”東莞易步機器人有限公司董事長吳細(xì)龍說，建行東莞分行為該企業(yè)辦理全省系統(tǒng)首筆“科技企業(yè)專利稅易貸”，公司以企業(yè)價值320萬元的3項發(fā)明專利質(zhì)押擔(dān)保，貸款則用于企業(yè)最新推出的電動平衡自行車和兒童電動平衡車的投產(chǎn)。

　　東莞佳鴻機械制造有限公司是一家通過專利權(quán)質(zhì)押獲得建設(shè)銀行東莞分行融資支持的高科技企業(yè)。公司總經(jīng)理周昌榮表示，當(dāng)初并未想到僅憑“幾張紙”作質(zhì)押，就可以貸到近500萬元的流動資金貸款。此前，佳鴻機械公司快速發(fā)展中遇到資金瓶頸，苦于沒有抵押物無法貸款?！敖ㄐ邢蛭彝扑]了專利權(quán)質(zhì)押貸款。完成在北京國家知識產(chǎn)權(quán)總局專利權(quán)質(zhì)押的手續(xù)后，就收到了450萬元貸款?！敝懿龢s說，貸款保證了公司技改項目的如期實施。

　　“高科技企業(yè)代表未來轉(zhuǎn)型發(fā)展和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的方向，但由于缺乏傳統(tǒng)關(guān)注的抵押物，往往不易得到貸款。專利權(quán)質(zhì)押貸款，得到了高科技企業(yè)的大力歡迎。”建行東莞分行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，建行東莞分行共辦理5戶純專利權(quán)質(zhì)押貸款，金額為1380萬元。截至目前，建行東莞分行累計為當(dāng)?shù)?17家國家高新技術(shù)企業(yè)提供了融資服務(wù)，累計信貸投放額達(dá)到58億元。

　　10分鐘完成信貸審批

　　解決小微企業(yè)急需求

　　在廣州，有一大批從事批發(fā)業(yè)務(wù)的小微企業(yè)主。對于這類企業(yè)而言，資金流轉(zhuǎn)速度決定著利潤，“時間”就是生命。廣州市越秀區(qū)的吳先生長期從事食品批發(fā)業(yè)務(wù)，2015年春節(jié)前夕，他的公司接到一筆大額訂單急需預(yù)墊資金，可是吳先生資金一時周轉(zhuǎn)不開，仍然有20萬元的缺口。然而，年末各家銀行貸款規(guī)模額度所剩無幾，吳先生擔(dān)心無法在短時間內(nèi)獲得貸款支持。

　　正在愁眉不展時，他收到一條招商銀行的小微“閃電貸”預(yù)授信邀請短信，由于其POS流水額較高，征信情況良好，招商銀行向其預(yù)授信一筆30萬元的“閃電貸”，看到一絲希望的吳先生提交了申請，受理后十分鐘內(nèi)就通過了30萬元貸款額度審批?！伴W電貸”為吳先生解了年末資金周轉(zhuǎn)的燃眉之急。

　　據(jù)了解，小微“閃電貸”產(chǎn)品是由招商銀行針對小微企業(yè)與個體工商戶開發(fā)的純線上貸款產(chǎn)品。小微企業(yè)主在招商銀行廣州分行開通POS機業(yè)務(wù)后，招行將根據(jù)授信策略采集授信所需相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，對客戶進(jìn)行貸款預(yù)授信審批。系統(tǒng)自動審批成功后，貸款最快可在60秒內(nèi)快速到賬，大大節(jié)省了辦理貸款的時間成本。在還款方式上，系統(tǒng)自動開立“隨還”功能，可直接在手機銀行和個人網(wǎng)上銀行等自助渠道進(jìn)行還款操作。

　　截至2015年8月31日，招商銀行廣州分行小微“閃電貸”項目運行情況良好，在一年時間內(nèi)，這一項創(chuàng)新產(chǎn)品為近千戶小微客戶提供了快捷便利的金融服務(wù)，有效解決了小微企業(yè)的融資難題，成功助力小微企業(yè)實現(xiàn)融資破冰。

　　創(chuàng)新量化模型技術(shù)

　　“隨借隨還”降低融資成本

　　對于中小微企業(yè)而言，資金成本是高懸的利劍，商戶經(jīng)營中資金使用頻率高、對實際利息支出較敏感。廣東銀行機構(gòu)積極通過創(chuàng)新還款方式，解決小微企業(yè)融資貴的難題。

　　廣州某某生物科技有限公司是一家從事微生態(tài)制劑、食品配料和“雙高”甘蔗新品種研發(fā)、生產(chǎn)的民營高科技企業(yè)，該公司擁有1000多平方米的市級工程技術(shù)中心。通過產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，擁有微生態(tài)制劑、淀粉基生物全降解材料等多個重點生物產(chǎn)業(yè)項目，并建設(shè)了12000畝雙高（產(chǎn)量高、含糖量高）甘蔗核心示范區(qū)，在30萬畝雙高甘蔗種植基地對良種成套技術(shù)進(jìn)行示范推廣。

　　農(nóng)業(yè)生成的投入期和產(chǎn)出期時間是錯開的，并且有很強的季節(jié)性，企業(yè)資金缺口也具有周期性。針對這一特點，平安銀行廣州分行對其授信2000萬元，用于甘蔗繁育基地的建設(shè)，企業(yè)可在播種時的用款高峰期用款，在收獲期資金回籠后再償還銀行貸款。通過流動資金貸款隨借隨還，免收提前還款違約金，有力支持了該企業(yè)的發(fā)展。經(jīng)過兩年的建設(shè)，該公司已從一家小型企業(yè)逐漸成長為一家中型企業(yè)。

　　據(jù)了解，平安銀行“隨借隨還”產(chǎn)品還有“貸貸平安”小額信用循環(huán)貸款商務(wù)卡。小微企業(yè)主憑個人信用可獲得最高100萬元、期限10年的循環(huán)額度，隨借隨還，按日計息，無需預(yù)約且不收取提前還款手續(xù)費，加上免抵押、免擔(dān)保，有效降低了企業(yè)融資成本。

　　平安銀行表示，為了能在頻繁用款和還款動作中識別出高風(fēng)險客戶，并予以動態(tài)調(diào)額，該行借鑒國內(nèi)外成熟的經(jīng)驗，通過數(shù)據(jù)收集、整合和分析，開發(fā)出了申請評分模型、風(fēng)險定價策略、行為模型等服務(wù)于全流程的量化工具，提升動態(tài)決策流程效率，有效實現(xiàn)了過程風(fēng)險控制，保障“隨借隨還”的良好體驗。

　　差異化靈活定制產(chǎn)品

　　滿足企業(yè)不同階段需求

　　小微企業(yè)有不同的發(fā)展時期，且每個階段都有差異化特點。為適應(yīng)小微企業(yè)主不同發(fā)展時期的需求，廣州農(nóng)商行重點打造200萬元以下免抵押的“微貸”，以及1000萬元以下抵押方式靈活的“小貸”產(chǎn)品。摒棄依賴房產(chǎn)、土地等抵押物做貸款的“磚頭文化”，逐步形成以小微金融卡為載體，涵蓋微貸、小貸、租易貸、村民致富貸、圈鏈會高管貸、線上自助循環(huán)貸等特色小微創(chuàng)新產(chǎn)品，全方位滿足小微客戶融資、結(jié)算需求的小微綜合金融產(chǎn)品體系。

　　八年前，陳先生來到廣州經(jīng)營裝飾材料生產(chǎn)加工。因為非本地戶口，沒有房產(chǎn)抵押，陳先生擔(dān)心貸款會被銀行拒絕。一次偶然的機會，陳先生接觸到廣州農(nóng)商銀行100萬元以內(nèi)免抵押的微貸產(chǎn)品廣告，并在2個工作日內(nèi)，批得一筆30萬元免抵押貸款，用于購買機械設(shè)備。

　　兩年的時間，陳先生的生意越做越大。2013年，陳先生獲知有同行要把工廠低價轉(zhuǎn)讓，想借此機會擴大生產(chǎn)，但尚有200萬元的資金缺口。針對該企業(yè)主的新需求，廣州農(nóng)商行建議其做了一筆利率更劃算的抵押貸款，用剛購置的別墅做抵押申請了借款。由于其自2011年至今，企業(yè)發(fā)展良好，陳先生信用良好且有優(yōu)質(zhì)抵押物，5個工作日便獲得了這筆貸款，喬遷新廠。

　　截至2015年7月末，廣州農(nóng)商銀行小微貸款余額709.56億元，貸款客戶數(shù)15479戶，申貸獲得率90.65%。文/黃倩蔚

　　小微企業(yè)銀行

　　信貸Q&A

　　問題一：小微企業(yè)貸款手續(xù)與一般貸款相比，有什么簡化措施？

　　答：針對小微企業(yè)資金需求“短、頻、急”特點，銀行監(jiān)管部門要求銀行機構(gòu)建立單獨的信貸審批通道和高效率的信貸審批流程，建立專門的信貸評審系統(tǒng)，實現(xiàn)貸款申請、資料錄入、調(diào)查分析、信貸審批、貸款發(fā)放的全流程控制，明確每個環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)和辦理時限，提高貸款審批效率。目前，通過網(wǎng)上申請，小微企業(yè)最快可在1天內(nèi)獲得貸款資金。

　　問題二：有小微企業(yè)反映貸款到期后續(xù)貸難造成資金周轉(zhuǎn)壓力，有什么解決措施？

　　答：2014年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，要求銀行機構(gòu)合理設(shè)置貸款期限，對流動資金貸款到期后仍有融資需求、又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動申請，銀行在審核合格后可以辦理續(xù)貸，而不用像以往那樣需要先籌錢還清貸款才能再貸。廣東銀監(jiān)局也要求銀行機構(gòu)落實續(xù)貸模式“三個不”原則，即對符合授信條件小微企業(yè)的續(xù)貸申請不能推諉，對小微企業(yè)資金支持時間不斷，對符合條件的小微企業(yè)風(fēng)險分類不變。目前，廣東銀行業(yè)金融機構(gòu)已推出循環(huán)貸款、年審制貸款等產(chǎn)品，能夠?qū)崿F(xiàn)轉(zhuǎn)貸無縫對接，避免小微企業(yè)因償還到期貸款而承擔(dān)融資壓力。

　　問題三：銀行機構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放貸款時不能收取哪些費用？

　　答：近年，銀監(jiān)會出臺多項文件，嚴(yán)格規(guī)范銀行機構(gòu)收費行為，對銀行服務(wù)收費提出“七不準(zhǔn)”、“四公開”要求，即不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售、一浮到頂、轉(zhuǎn)嫁成本，公開收費項目、服務(wù)質(zhì)價、優(yōu)惠政策和效用功能；同時，對小微金融服務(wù)收費專門提出“兩禁兩限”，即嚴(yán)格限制收取承諾費、資金管理費，嚴(yán)格限制收取財務(wù)顧問費、咨詢費等，嚴(yán)禁在發(fā)放貸款時附加不合理條件，嚴(yán)禁通過以貸轉(zhuǎn)存、捆綁理財?shù)茸兿嗵谫Y成本。