原標題：專家：未來普惠金融改革發(fā)展方向漸趨明朗

　　●因為我們存在著長期的金融壓抑和管制，因而當有了一個新的技術，讓人們可以便捷地接觸到金融服務的時候，那么它就風生水起地在中國掀起了波浪。

　　●2008年的金融危機最大的教訓之一，就是金融偏離了為實體經(jīng)濟服務的方向，自娛自樂，創(chuàng)造出了許多讓金融從業(yè)人員都很難理解的金融工具。

　　●現(xiàn)在的銀行機構(gòu)多數(shù)在服務普惠金融，特別是在服務薄弱領域方面缺乏內(nèi)生動力。在平衡商業(yè)銀行利潤最大化和社會責任方面存在較難的平衡，有些商業(yè)銀行缺乏社會責任意識，或者是以財務績效作為唯一的考核目的，在社會績效，特別是在社會責任方面還缺乏擔當。

　　普惠金融作為一個面向社會所有階層提供金融服務的金融體系，在減少貧困、縮短貧富差距、延伸金融的廣度和深度等方面發(fā)揮著日益重要的作用。日前，由中國銀監(jiān)會指導，中國人民大學、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國小額貸款公司協(xié)會主辦，中國人民大學小微金融研究中心承辦的“2015年中國普惠金融國際論壇”在京舉行，全國人大常委、財經(jīng)委副主任委員吳曉靈、中國人民銀行金融消費權益保護局局長焦瑾璞、銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒等專家和官員就發(fā)展普惠金融發(fā)表了自己的觀點。

　　吳曉靈：讓信用成為財富是普惠金融的根基

　　普惠金融的定義與內(nèi)涵有幾層意思：

　　第一，以合格的價格提供金融服務，是要維持金融服務機構(gòu)財務上的可持續(xù)性。對低收入人群進行金融服務，多年來世界上做了很多努力，但是從20世紀80年代以后的實踐來看，如果要想做好這項工作，首先做這個工作的機構(gòu)自己本身在財務上是可持續(xù)發(fā)展的，完全靠捐贈和施舍是難以持續(xù)下去。

　　第二，普惠金融要公平對待所有客戶。普惠金融不僅僅是面對低收入人群的金融服務，它的真實含義是要對所有客戶進行金融服務，而這些金融服務應該是在每一個人有金融需求時，能夠以合適的價格享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質(zhì)量的金融服務，這是對每一個人，而不僅是對生活貧困、低收入人群。

　　第三，客戶的金融需求不應限于貸款，還應該包括存款、支付結(jié)算、保險、投資等等各類需求。

　　第四，普惠金融中服務的難點是有勞動能力的低收入人群，喪失勞動能力的人群應該是政府和社會救濟的對象。為什么大家一提到普惠金融，馬上想到的就是扶貧？這是因為，當我們貫徹普惠金融理念的時候，當我們要向每一個人提供及時的、有尊嚴的、高質(zhì)量的金融服務的時候，難點恰恰是在這些低收入人群，特別是那些生活在偏遠地區(qū)生活環(huán)境不好地區(qū)的人群，因而大家就把普惠金融往往狹隘地理解為扶貧金融。

　　出于這樣一個定義，要讓信用成為財富是普惠金融的根基。金融就是經(jīng)營信用的，讓每一個人都能夠有尊嚴的、及時獲得高質(zhì)量的金融服務的基礎在于信用。信用積累的缺乏和抵押物的缺失，是許多人難以獲得及時方便的金融服務的主要原因，而金融機構(gòu)缺乏服務意識，是許多人不能夠公平、及時獲得金融服務的客觀原因。

　　在新中國成立后引入金融的時候，金融被看成是國家宏觀經(jīng)濟管理的工具，銀行是社會部際的機關，是財富分配的機構(gòu)。中國不但沒有把低收入人群放在自己的服務范圍之內(nèi)，除了國家和國有企業(yè)，其它的私營企業(yè)、個人都不在主流視野范圍之內(nèi)。而改革開放才讓金融從只為政府和國有企業(yè)服務，逐漸走向為民營企業(yè)、小微企業(yè)和居民個人服務。但是，金融業(yè)管理的意識遠遠大于服務意識，這也就是互聯(lián)網(wǎng)在西方發(fā)明，但是互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有在西方發(fā)展。因為我們存在著長期的金融壓抑和管制，因而當有了一個新的技術，讓人們可以便捷地接觸到金融服務的時候，那么它就風生水起地在中國掀起了波浪。

　　珍惜自己的信用，給低收入人群一個積累信用的機會是實現(xiàn)普惠金融的基本道路。網(wǎng)絡時代讓信用成為財富已成為可能，信息不對稱是傳統(tǒng)金融過分注重抵押的重要原因。在網(wǎng)絡時代，人變得透明，極大地提高了失信的成本，使基于信用的金融服務更加便捷高效。

　　為了實現(xiàn)這一切，要加強教育，提高人們對金融服務的可獲得性。通過教育，讓人們看到自身的潛能，通過金融教育，破除金融的神秘，讓人們珍惜自己的信用。2008年的金融危機最大的教訓之一，就是金融偏離了為實體經(jīng)濟服務的方向，自娛自樂，創(chuàng)造出了許多讓金融從業(yè)人員都很難理解的金融工具。當投資者不能夠很好地理解這些產(chǎn)品風險的時候，他怎么能夠很好地控制風險？所以，讓金融回歸，為實體經(jīng)濟服務，幫助實體經(jīng)濟的發(fā)展融資，幫助實體經(jīng)濟發(fā)展來控制一定程度的風險，這才是金融服務的本質(zhì)。

　　焦瑾璞：推進金融改革構(gòu)建普惠金融頂層設計

　　十年來，中國普惠金融發(fā)展取得了重要進展。根據(jù)國際通行的評價標準和框架，如果從金融服務主體的多樣化、金融服務覆蓋面，還有對弱勢群體金融服務的滿意度、金融消費者保護以及對普惠金融發(fā)展的政策、支持的力度等多個維度，來對我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進行分析評估的話，中國的普惠金融發(fā)展在國際上處于中上游水平。尤其是近幾年來，中國的普惠金融發(fā)展進程不斷加快，特別是互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的提出，移動金融、數(shù)字貨幣以及種種新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，把中國的普惠金融推向一個新高度。進一步促進普惠金融發(fā)展，需要從六方面入手。

　　一是應該繼續(xù)推進金融改革，構(gòu)建普惠金融頂層設計。盡管中央全面深化改革領導小組第42項改革就是發(fā)展普惠金融。發(fā)展普惠金融的規(guī)劃，由銀監(jiān)會和人民銀行來共同牽頭制定，但是它的層級還是偏小一些。銀監(jiān)會只能管銀行業(yè)，那證券業(yè)呢？保險業(yè)呢？征信行業(yè)呢？第三方支付行業(yè)呢？它管不了那么多的。最近一些國家專門成立了普惠金融委員會，還專門設立普惠金融部門，統(tǒng)一布局，研究制定出臺階段性的普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃。

　　二是要建立統(tǒng)計制度，完善普惠金融的指標體系?，F(xiàn)在普惠金融的指標體系涉及的數(shù)據(jù)多，而現(xiàn)行的金融業(yè)統(tǒng)計體系中沒有針對普惠金融建立專項的統(tǒng)計，相應的數(shù)據(jù)分散在不同部門，部門之間的數(shù)據(jù)合作與分享機制欠缺，數(shù)據(jù)可得性較差。未來，除銀行業(yè)服務內(nèi)容之外，應該更多地覆蓋保險、證券等其他金融服務。

　　三是鼓勵金融創(chuàng)新，推動普惠金融多元服務。普惠金融的服務對象多元化以后，一定要實現(xiàn)服務和產(chǎn)品的多樣化，要使廣大群眾真正享受負擔得起、最適合自己的金融產(chǎn)品和服務，這一塊應該加大創(chuàng)新。

　　四是推廣移動金融，打造普惠金融高效載體。我們可以借鑒國際經(jīng)驗，將移動技術作為普惠金融的重要載體，加強產(chǎn)業(yè)指引和業(yè)務監(jiān)管，加快推進包括個人信息保護、電子簽名、電子認證等方面的立法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了普惠金融，但是這里面是規(guī)范和野蠻在共同生長。移動金融會是更有發(fā)展前途的一項。

　　五是要健全監(jiān)管政策，促進普惠金融的持續(xù)發(fā)展。營造讓金融機構(gòu)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的政策環(huán)境，是普惠金融發(fā)展的重要前提。國際上一直呼吁建立比例監(jiān)管，或者有差別的一種監(jiān)管體系。這一塊有它的特殊性，用現(xiàn)在完全審慎地監(jiān)管，可能還是有一定的問題，也就是咱們說的“一管就死、一放就亂”，這是一個大的問題。并且，現(xiàn)在國際上除了宏觀審慎、微觀審慎，還有一個行為監(jiān)管。

　　六是要加強消費保護，實現(xiàn)普惠金融最終目標。因為金融消費者保護和金融消費者教育是發(fā)展普惠金融的重要內(nèi)容。普惠金融的對象更多的是被傳統(tǒng)金融排斥在外的對象，這些人更需要金融支持，更需要在一定程度上的政策傾斜和保護。

　　李均鋒：將加大商業(yè)銀行普惠金融考核力度

　　當前中國普惠金融發(fā)展面臨五方面挑戰(zhàn)。

　　第一個挑戰(zhàn)，普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展不足與金融機構(gòu)社會責任意識不夠并存。發(fā)展普惠金融需要在一定的政策支持下實現(xiàn)其商業(yè)可持續(xù)。從現(xiàn)在商業(yè)銀行做小微、農(nóng)村金融業(yè)務來看，許多業(yè)務缺乏商業(yè)可持續(xù)，尤其是在當前經(jīng)濟下行的時期，風險在加大、在暴露。新型業(yè)態(tài)商業(yè)可持續(xù)也面臨著挑戰(zhàn)。比如現(xiàn)在新型業(yè)態(tài)中的網(wǎng)絡借貸，從短期看可能有它的保本點、利潤點，但從長期看，商業(yè)可持續(xù)的模式并沒有持久性。同時，現(xiàn)在的銀行機構(gòu)多數(shù)在服務普惠金融，特別是在服務薄弱領域方面缺乏內(nèi)生動力。在平衡商業(yè)銀行利潤最大化和社會責任方面存在較難的平衡，有些商業(yè)銀行缺乏社會責任意識，或者是以財務績效作為唯一的考核目的，在社會績效，特別是在社會責任方面還缺乏擔當。

　　第二個挑戰(zhàn)，金融消費者的需求多樣性和金融消費者的風險意識不夠并存。當前，市場主體、廣大城鄉(xiāng)居民的金融消費需求旺盛，包括投資需求、理財需求、融資需求。但是整個金融支持的教育，特別是金融風險教育，風險投資的意識，并沒有完全普及。所以，存在著需求的多樣化與消費者的風險意識不足帶來的盲目金融消費或者金融投資之間的矛盾。

　　第三個挑戰(zhàn)，金融資源的配置不均衡。有些地方、有些領域金融過度競爭，另外一些領域、一些地區(qū)金融空白或者競爭不足。中國的金融資源這幾年發(fā)展很快，但是整個金融資源的配置向城市地區(qū)、大客戶傾斜，這類人群存在的地方就存在金融過度競爭的問題，也就是常說的搶大客戶、搶優(yōu)質(zhì)客戶，城市地區(qū)金融機構(gòu)、福利網(wǎng)點遍地都是。但是在弱勢地區(qū)、弱勢領域、弱勢人群存在的地方存在著競爭不充分，甚至服務空白現(xiàn)象，比如農(nóng)村地區(qū)，老少邊窮地區(qū)，低收入人群，小微企業(yè)。在其它領域也存在著金融資源配置不均衡現(xiàn)象，中國在基礎金融服務方面很多領先于國際平均水平，比如中國成年人的借記卡擁有量遠高于世界平均水平，每個家庭平均開戶數(shù)量也遠高于國際平均水平。但是這些卡有些是休眠的，有些基本上不用，使用效率低下。同時，在金融資源配置上也有很多問題，比如，現(xiàn)在一些產(chǎn)能過剩行業(yè)、基礎設施行業(yè)，占領了大量金融資源，使弱勢企業(yè)、小微企業(yè)或者是農(nóng)村資金流動性顯得不足。

　　第四個挑戰(zhàn)，當前在弱勢領域和弱勢群體中，金融融資貴和融資難并存。融資難從覆蓋面上講，雖然這些年銀行業(yè)金融機構(gòu)有了很大調(diào)整，但是仍有大量客戶和企業(yè)得不到正規(guī)金融機構(gòu)的服務，這一類是二八定律，80%的常規(guī)客戶還沒有得到正規(guī)的銀行業(yè)金融機構(gòu)的服務。同時，這些年，弱勢群體、弱勢客戶得到資金成本還比較高，盡管在近幾年推動下有所緩解，但是總的來說，尤其在當前經(jīng)濟下行的時候，融資難、融資貴仍然存在。

　　第五個挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新不足和新興金融業(yè)態(tài)規(guī)范不夠并存。傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須要通過新技術來改變服務渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在這些方面這幾年有所變化，但總的來說創(chuàng)新還不夠。同時，新興業(yè)態(tài)發(fā)展比較迅速，但是規(guī)范不夠，缺乏健康持續(xù)發(fā)展的機制。比如這幾年，尤其是去年以來，P2P網(wǎng)絡借貸在平臺數(shù)量和平臺交易量方面，大幅度增長，每年都是成倍增長。同時問題機構(gòu)每個月都在成倍出現(xiàn)。

　　普惠金融，從政府和監(jiān)管部門的角度來說，下一步將對商業(yè)銀行加大這方面考核力度。具體可分為三個考核。如商業(yè)金融機構(gòu)必須形成一種財務績效和社會績效相均衡的內(nèi)部考核機制；明確商業(yè)銀行在普惠金融上所應承擔的責任和覆蓋的范圍；研究推出普惠金融發(fā)展程度考核標準，并進行打分。