湖北日?qǐng)?bào)訊 記者 吳文娟 通訊員 陳曉珞 褚振宇 張爽

　　小微企業(yè)融資難，一直都是擋在企業(yè)長(zhǎng)大路上的“攔路虎”。我省試點(diǎn)小額貸款保證保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“小貸險(xiǎn)”）以來，政府、銀行、保險(xiǎn)三方牽手，給小微企業(yè)雪中送炭。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，我省已通過小貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)放貸款近30.63億元，1756家次小微企業(yè)從中受益。

　　小貸險(xiǎn)創(chuàng)新提速

　　“‘政銀?！J款不需要抵押和擔(dān)保，只需買份保險(xiǎn)，便可輕松獲得貸款，對(duì)于我們急需資金更新技術(shù)的小微企業(yè)來說，真是解了燃眉之急！”湖北印象光電信息產(chǎn)業(yè)有限公司負(fù)責(zé)人感嘆。

　　印象光電公司注冊(cè)資本僅150萬元，借助小額貸款保證保險(xiǎn)，成功獲得300萬元銀行貸款。這筆貸款幫助企業(yè)加大研發(fā)力度，提升技術(shù)水平，建立了教育云平臺(tái)。2014年，該企業(yè)營(yíng)業(yè)額從2013年的800萬元提升至1500萬元。

　　印象光電僅僅是湖北推進(jìn)小貸險(xiǎn)試點(diǎn)的一個(gè)縮影。小微企業(yè)由于缺乏可抵押物，難以順利從銀行獲得貸款，普遍存在資金之渴。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我省小微企業(yè)信貸需求超萬億元?！靶∥⑵髽I(yè)融資難、融資貴，主要是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)存在兩缺問題，缺信用、缺信息，難以滿足商業(yè)銀行的信貸需求?！笔≌鹑谵k主任劉美頻指出。

　　幫助企業(yè)融資增信，呼喚大作為。今年1月，我省出臺(tái)《小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案實(shí)施方案》，通過構(gòu)建“政銀保企”合作貸款體系，使小微企業(yè)在無抵押和無擔(dān)保的條件下，以合理的融資成本獲得銀行貸款。此前，人保財(cái)險(xiǎn)湖北省分公司已在東湖高新區(qū)、宜昌、咸寧等地小試牛刀，累計(jì)支持143家企業(yè)貸款3.5億元，尚未發(fā)生一筆不良貸款。

　　截至7月底，全省7個(gè)市（州）已經(jīng)實(shí)現(xiàn)承保出單，4個(gè)市（州）近期承保出單，2個(gè)市（州）政府正在制定方案，小微企業(yè)迎來春天。

　　企業(yè)大大節(jié)省融資成本

　　“政銀?！辟J款不僅化解融資難，同時(shí)降低融資貴。試點(diǎn)期內(nèi)，試點(diǎn)銀行貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮不超過20%，小貸險(xiǎn)和借款人意外傷害險(xiǎn)的費(fèi)率，合計(jì)不高于貸款本金的3%。“這兩項(xiàng)加起來，借款人總?cè)谫Y成本控制在9%以下，低于傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款方式。”劉美頻說。

　　以武漢東湖高新區(qū)“政銀?！蹦Ｊ綖槔?，高新區(qū)管委會(huì)給予40%的保費(fèi)補(bǔ)貼，25%的利息貼息，企業(yè)貸款100萬元，保險(xiǎn)費(fèi)加利息只需要付出7.3%左右的融資成本，遠(yuǎn)低于當(dāng)前市場(chǎng)水平。

　　各方資源聚集，小微企業(yè)融資能力不斷增強(qiáng)。去年，武漢市科技型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入561.2萬元，累計(jì)為企業(yè)融資2.51億元，其中政府保費(fèi)補(bǔ)貼達(dá)224.48萬元，財(cái)政資金的杠桿作用放大了110倍，政府用較少的財(cái)政支出撬動(dòng)了巨大的信貸市場(chǎng)規(guī)模。

　　保險(xiǎn)業(yè)承保能力不斷擴(kuò)大，“創(chuàng)業(yè)貸”、“涉農(nóng)貸”、“信用貸”等一批個(gè)性化和特色化保險(xiǎn)產(chǎn)品誕生，合力支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”。

　　“四道風(fēng)險(xiǎn)防線”上牢保險(xiǎn)

　　“政府的基礎(chǔ)環(huán)境服務(wù)、銀行的信貸服務(wù)、保險(xiǎn)公司的保障服務(wù)三方聯(lián)動(dòng)，為企業(yè)提供一體化的融資服務(wù)，不僅打破了企業(yè)融資瓶頸，同時(shí)也增強(qiáng)了銀行的貸款意愿和額度。”劉美頻表示。去年，我省小微企業(yè)貸款共計(jì)6956.5億元，較年初增加1238.9億元，增速比各項(xiàng)貸款平均增速高4.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　小微企業(yè)貸款是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)域，風(fēng)險(xiǎn)如何控制？“四道風(fēng)險(xiǎn)防線”上牢保險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，保險(xiǎn)公司與銀行按照7:3承擔(dān)貸款本息損失；當(dāng)保險(xiǎn)公司的賠付率達(dá)到130%時(shí)，停止新增該業(yè)務(wù)；對(duì)保險(xiǎn)公司賠付率超過130%的超賠部分，政府設(shè)立的小貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金按不超過80%的比例給予補(bǔ)償，對(duì)賠付率超過150%的超賠部分給予全額補(bǔ)償；對(duì)于地方政府出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金額支出較大，難以承受的，省政府給予風(fēng)險(xiǎn)救助。

　　劉美頻指出，盡管我省小貸險(xiǎn)發(fā)展很快，但還存在信用體系不健全、銀行不敢批量發(fā)展、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式單一等問題，下一步，將引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與試點(diǎn)，建立共保模式，加強(qiáng)試點(diǎn)創(chuàng)新，更好地服務(wù)小微企業(yè)融資需求。

　　小貸險(xiǎn)辦理流程

　　企業(yè)申請(qǐng)政府推薦

　　1、政府推薦型：由企業(yè)向所在地政府主管部門申請(qǐng)，填寫申請(qǐng)表，政府主管部門審批后推薦給銀行和保險(xiǎn)公司辦理。

　　2、政府認(rèn)可型：由項(xiàng)目地政府主管部門提供準(zhǔn)入企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入企業(yè)推薦名單，準(zhǔn)入企業(yè)可直接向政銀保業(yè)務(wù)合作銀行和保險(xiǎn)公司申請(qǐng)。

　　銀行、保險(xiǎn)公司開展入戶現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

　　申請(qǐng)企業(yè)分別按照銀行和保險(xiǎn)公司要求提供審貸資料和投保資料，銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查人員入戶現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。

　　銀行、保險(xiǎn)公司進(jìn)行授信審核審批

　　受理銀行根據(jù)業(yè)務(wù)審批規(guī)則和權(quán)限出具審批意見，受理保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)審批結(jié)果出具承保意向書。

　　銀行、保險(xiǎn)各自獨(dú)立審批，授信意見不一致時(shí)從嚴(yán)處置。

　　正式辦理借款和投保手續(xù)

　　企業(yè)根據(jù)銀行和保險(xiǎn)最終審批結(jié)果自主選擇是否借貸，與銀行簽訂借款協(xié)議，并按審批條件填寫保險(xiǎn)投保單、一次性繳納保費(fèi)。

　　保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)后簽發(fā)正式保單，銀行放款。