分析人士稱因降息導(dǎo)致銀行利潤被壓縮，銀行需尋找新的利潤點(diǎn)

　　遇到心儀的大件，手頭現(xiàn)金一時(shí)不夠，刷卡然后分期還款已經(jīng)是許多市民常見的消費(fèi)行為。去年11月份至今，央行已五次降息，但多數(shù)銀行的信用卡分期還款手續(xù)費(fèi)卻并未調(diào)整，不僅如此，有銀行信用卡中心公告將上調(diào)部分分期項(xiàng)目單期費(fèi)率上限。

　　不少持卡人疑惑，“貸款利率下降費(fèi)用為何不降反升”？分析認(rèn)為，降息使得銀行的利潤空間遭到擠壓，銀行需要開辟新的利潤戰(zhàn)場(chǎng)；另一方面，分期的需求逐漸旺盛，銀行也有底氣提高分期手續(xù)費(fèi)。

　　原因1——銀行“息差”利潤被壓縮

　　“這與降息政策并不矛盾?！币患夜煞葜沏y行人士認(rèn)為，信用卡分期與貸款業(yè)務(wù)不同，前者收取的是手續(xù)費(fèi)，并不是貸款利息。 “叫做手續(xù)費(fèi)就算中間業(yè)務(wù)了，利息自然嚴(yán)格執(zhí)行央行規(guī)定，但中間業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行的自主權(quán)就大得多了，可以自行確定?！?/p>

　　不過，有分析人士看來，雖然信用卡分期業(yè)務(wù)表面上來說收取的是手續(xù)費(fèi)，但實(shí)質(zhì)上銀行與客戶仍然是一種借貸關(guān)系，客戶繳納的手續(xù)費(fèi)與貸款利息并無本質(zhì)上的區(qū)別。而由于信用卡各類分期業(yè)務(wù)屬于無抵押無擔(dān)保，一直以來所有銀行收取的費(fèi)用都高于其他類型的貸款。

　　一直以來，銀行對(duì)于信用卡分期業(yè)務(wù)采取的是“低息高費(fèi)”策略，大多免收貸款利率，僅僅收取手續(xù)費(fèi)，但手續(xù)費(fèi)年化成資金成本非常高。今年央行五次降息后，一年期貸款基準(zhǔn)利率已降至4.6%，降幅超過兩成?？摄y行為何不肯下調(diào)信用卡分期手續(xù)費(fèi)？

　　一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示，“息差”是銀行重要的收入來源，一年之間，央行5次降息，銀行息差受到擠壓，從而影響銀行整體利潤的增長，銀行不得不“另謀出路”，拓展中間業(yè)務(wù)，以期增加手續(xù)費(fèi)及傭金收入已成為重要途徑。

　　原因2——相比用戶流失，收益更高

　　之所以這么多家銀行能逆勢(shì)上調(diào)手續(xù)費(fèi)，銀率網(wǎng)分析認(rèn)為，另一個(gè)最重要的原因是供求關(guān)系。銀率金融研究中心信用卡組分析師華明認(rèn)為，銀行之所以有底氣調(diào)整信用卡分期手續(xù)費(fèi)，是因?yàn)榧词官M(fèi)率提高，依然會(huì)有大量的持卡人使用信用卡分期服務(wù)，“這項(xiàng)服務(wù)有自己的優(yōu)勢(shì)，如辦理速度快等。銀行認(rèn)為，與提高費(fèi)率導(dǎo)致一小部分用戶流失相比，由此獲得的收益會(huì)更高?！?/p>

　　據(jù)iFinD數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，16家上市銀行中，大部分手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入均呈現(xiàn)兩位數(shù)增長，同比增幅最大的甚至達(dá)到了101.42%。利潤豐厚可見一斑。

　　現(xiàn)狀——

　　多家銀行上調(diào)信用卡分期費(fèi)率

　　去年11月，央行啟動(dòng)新一輪降息周期，至今已降息5次。然而，市場(chǎng)使用最為普遍的信用卡分期業(yè)務(wù)，分期還款費(fèi)率卻不減反增。不少銀行都在強(qiáng)調(diào)信用卡“免息”基礎(chǔ)上，悄然抬高了分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。

　　日前，浦發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布公告稱：將從11月15日起調(diào)整信用卡部分分期項(xiàng)目單期費(fèi)率上限。其中，“自由分期/賬單分期”的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由每期最高0.9%上調(diào)至1.5%，“專項(xiàng)分期”手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由每期最高0.46%上調(diào)至1%，“非面對(duì)面分期”手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂。

　　而今年3月，中國銀行、交通銀行均針對(duì)信用卡分期費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。從去年下半年算起，光大、華夏、興業(yè)等更多的銀行已經(jīng)調(diào)整了信用卡分期費(fèi)率，大多數(shù)調(diào)整后的費(fèi)率較之前有所上浮。

　　算賬——

　　分期年化資金成本在10%左右

　　目前，多數(shù)銀行信用卡賬單、單筆分期業(yè)務(wù)期次有1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期可選，單月手續(xù)費(fèi)率略有差別。手續(xù)費(fèi)可以一次性提前收取，也可與本金一起按月還款。

　　假設(shè)刷信用卡12000元，分12期還，手續(xù)費(fèi)為0.6%/月，每個(gè)月需要還1072元，相當(dāng)于年利率7.2%，這個(gè)數(shù)字也正是銀行人員告訴你的。

　　由于目前銀行所收取的手續(xù)費(fèi)是按照刷卡金額的固定比例來計(jì)算的，雖然手續(xù)費(fèi)不會(huì)發(fā)生變化，還款的時(shí)候銀行資金部分卻會(huì)逐漸減少，也就是說，持卡人并非一直欠銀行12000元，到最后一個(gè)月，實(shí)際上只欠銀行1000元，但銀行仍按12個(gè)月的資金占用值12000元收取手續(xù)費(fèi)。根據(jù)測(cè)算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。

　　不過，信用卡分期費(fèi)率提高后，仍低于按最低還款額還款所產(chǎn)生的利息。一位銀行負(fù)責(zé)人介紹，各銀行信用卡分期費(fèi)率的年化利率在10%左右，個(gè)別達(dá)到15%，信用卡最低還款產(chǎn)生的年化利率則普遍在18%左右?！胺制谑掷m(xù)費(fèi)并不一定比貸款利息低，最多比18%的取現(xiàn)利息低些。”

　　預(yù)測(cè)——

　　或有銀行跟進(jìn)，長遠(yuǎn)看會(huì)下調(diào)

　　有銀行人士表示，對(duì)信用卡分期費(fèi)率，各銀行之間并沒有達(dá)成默契。所以在關(guān)注盈利的大前提下，年內(nèi)可能還會(huì)有銀行上調(diào)分期手續(xù)費(fèi)。

　　銀行人士對(duì)此解釋，信用卡分期還款像貸款一樣是占用銀行資金進(jìn)行購物消費(fèi)，如今，這塊業(yè)務(wù)已成了銀行中間業(yè)務(wù)的重要來源，考慮到資金成本的不斷上升，各家銀行調(diào)整分期付款手續(xù)費(fèi)其實(shí)無可厚非。

　　不過，分期手續(xù)費(fèi)持續(xù)上調(diào)的可能性不大。因?yàn)樵诶适袌?chǎng)化的大背景下，消費(fèi)者有很多選擇。一家銀行漲價(jià)，用戶還有選擇其他銀行信用卡的余地。

　　華明即認(rèn)為：“當(dāng)前各家銀行的信用卡都可以提供分期業(yè)務(wù)，但手續(xù)費(fèi)并不統(tǒng)一。一家銀行漲價(jià)，用戶可以選擇其他銀行的信用卡。其次，除了信用卡，用戶還有其他選擇。”

　　目前除信用卡，目前不少與信用卡分期類似的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品及消費(fèi)金融公司都可提供分期業(yè)務(wù)，如支付寶的花唄、京東白條和各種消費(fèi)金融公司?！斑@些產(chǎn)品剛剛起步，用戶還沒有信用卡那么廣泛。不過，這些分期方式的發(fā)展前景是很樂觀的。”華明認(rèn)為，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭的激烈，分期手續(xù)費(fèi)還會(huì)下降。據(jù)《新快報(bào)》