央行近日再次“雙降”，這也是央行年內(nèi)第四次降息及第四次降準，此外央行還多次進行逆回購。隨著市場資金面越來越寬松，各類理財產(chǎn)品收益率紛紛下跌。目前一年期存款利率已進入“1”時代，面對劇烈波動的股市和越來越低的定存利率，投資者如何才能在收益率整體往下走的大趨勢下，多賺穩(wěn)當錢呢？

　　理財師建議，低利率時代已來臨，對風險承受能力較弱的投資者，建議將資金投入收益相對較高的穩(wěn)健理財產(chǎn)品上，比如銀行理財、純債基金等；而對風險偏好者來說，則特別要注意合理控制不同風險等級理財產(chǎn)品的資金比例，切忌將大部分資產(chǎn)投向高風險高收益產(chǎn)品。

　　目前市面上穩(wěn)健類理財產(chǎn)品有很多，常見的有銀行理財、國債、大額存單、債券基金、保險理財?shù)?。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)寶寶、P2P理財、票據(jù)理財?shù)冗M入大眾視野，不過理財師指出，并非每個人都適合這幾類理財方式，特別是近兩年來P2P跑路風潮不斷，投資者一定要充分評估自己的風險把控能力，將資金安全放在首位。

　　存款：中小股份制銀行比國有大行高

　　據(jù)各銀行間最新公布的利率情況顯示，央行放開一年期以上定存利率上限以后，銀行間的定存利率分化比較嚴重，特別是2-5年期的定存利率。

　　從各行數(shù)據(jù)來看，銀行仍熱衷于短期定期產(chǎn)品，尤其是三個月至兩年的固定期限存款，利率上浮力度最大，而兩年至五年的利率上浮尺度要小一些。股份制銀行中，除了招商銀行，其他股份銀行和城商行的定存利率上浮空間相對四大行明顯上了一個臺階。

　　融360理財分析師劉銀平建議，想要通過存款取得較高收益，可以貨比三家，尋找利率較高的銀行，不妨從城商行、中小股份制銀行著手。

　　貨幣基金：收益率已經(jīng)跌破4%

　　貨幣基金由于收益遠高于存款利率而且支取方便，過去很多不愿意動腦筋并且缺乏理財經(jīng)驗的投資者，習慣把大部分的錢都放到余額寶或微信理財通里面。不過隨著寶寶類產(chǎn)品收益大幅下降，目前大多7日年化收益率已經(jīng)跌破4%以下。

　　理財分析師建議，繼續(xù)把大量資金放在寶寶類產(chǎn)品里面顯然不可取。投資者一方面要尋求收益更高的余額理財工具，另一方面也要開辟更多的互聯(lián)網(wǎng)理財渠道。

　　劉銀平建議，互聯(lián)網(wǎng)寶寶只能作為一個輔助類的理財產(chǎn)品，不妨將生活中的應急資金放在里面。8月15日騰訊旗下的微眾銀行APP正式上線，其中活期理財產(chǎn)品一個月七日年化收益率均在5.2%以上，遠高于市面上其它寶寶類產(chǎn)品。此外，一些P2P平臺的余額理財產(chǎn)品收益也比較高，比如有利網(wǎng)的無憂寶收益率高達7.5%，陸金所的零活寶收益率為5%。

　　銀行理財：非保本類理財產(chǎn)品已經(jīng)跌破5%

　　今年1-4月，銀行理財產(chǎn)品平均收益率還維持在5%以上，但到5月份便跌破5線并迅速走低，7月份收益率跌至4.68%。從收益類型來看，目前保本類理財產(chǎn)品平均收益已經(jīng)跌破4%，非保本類理財產(chǎn)品已經(jīng)跌破5%；從發(fā)行銀行來看，大型國有銀行的理財產(chǎn)品平均收益率在4.5%以下，中小銀行的理財產(chǎn)品平均收益率在5%以下。此外，少部分理財產(chǎn)品存在收益未達標情況，其中大多為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。

　　理財師建議，城商行及股份行的理財產(chǎn)品收益要高于國有銀行，因此要優(yōu)先選擇中小銀行；其次，對于同一銀行來說，理財產(chǎn)品期限越長收益往往也越高，因此要盡量選擇中長期 理財產(chǎn)品，不僅可以提前鎖定高收益防止收益進一步下滑，又可以減少因募集期過長導致資金站崗問題；第三，可以關(guān)注一些節(jié)假日及夜市理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的收益往往要高于日常理財產(chǎn)品。

　　票據(jù)理財：收益率大多5.7%左右

　　今年上半年票據(jù)理財收益尚穩(wěn)定，大部分票據(jù)理財產(chǎn)品收益率在5.7%左右，但是下半年開始也顯露出下降的苗頭。目前票據(jù)理財產(chǎn)品收益率大多為4.9%，這個收益率已經(jīng)與銀行理財產(chǎn)品持平，對于投資者來說吸引力大大減弱。

　　國內(nèi)主流票據(jù)理財平臺有京東金融、蘇寧理財、金銀貓、金票通、票金所等，收益普遍在6%-9%之間。京東金融自2014年8月上線票據(jù)理財產(chǎn)品，最初收益高達7%左右，不過最近京東金融再次下調(diào)收益。理財師提醒，商業(yè)承兌匯票收益要高于銀行承兌匯票，但風險也高一點。

　　P2P：平均收益率首次跌破15%

　　P2P網(wǎng)貸行業(yè)也未能逃脫收益大幅下滑的命運，自年初開始就一直處于下跌趨勢，7月份平均收益率為14.88%，首次跌破15%。很多知名平臺下調(diào)收益，例如，陸金所曾兩次在央行降息之初宣布下調(diào)利率，近期翼龍貸翼存寶收益下降了1個百分點，微貸網(wǎng)的汽車抵押項目則下降了3.2個百分點。

　　理財分析師指出，P2P屬于高風險高收益理財產(chǎn)品，投資者要充分評估自己的風險評估能力，將資金安全放在首位。目前網(wǎng)貸行業(yè)風險仍然不容小覷，最近兩個月問題平臺數(shù)量超過百家。投資者可以在一些成立時間在一年以上、收益率在15%以下、背景實力較強的P2P平臺中進行考察比對。